作者｜珊迪兔
Podcast精算媽咪的家計簿 主持人
看見孩子呱呱墜地，爸媽無不感動並下定決心要給孩子最好的！想讓他成為幸福的孩子，固然少不了財務上的精心規劃，我為孩子存錢的方式，除了每月的育兒支出，還額外存了兩筆費用，一筆是孩子的教育基金，另一筆是夢想基金。
因為台灣有國民義務教育，孩子若非就讀私立學校，基本上，不會有短期內支出一大筆教育費用的可能，用於孩子身上的教育支出分散在18年間，總體存款計劃的時間長，爸媽可及早準備。不過，由於這是一項10年以上的長期計劃，選對投資工具就非常重要，流動性差的不動產較不適合，建議可選擇定期定額投資股票或基金。
算出目標金額、選對投資工具．孩子的教育基金不煩惱
通常孩子的教育有 3 階段費用最昂貴，包括：幼稚園、高中與大學，若孩子就讀私立學校，爸媽就需提撥相對較多的教育基金來應付。建議新婚家庭可從備孕時就開始存款；若孩子已出生，可直接存高中或大學學費，並透過以下步驟來計算：
步驟1：算出目標金額需要多少費用
步驟2：確認自己可投入的金額與現有本金總額
步驟3：確認年報酬率需要多少才能達到目標金額
例如：爸媽預計讓孩子就讀私立高中及私立大學，假設依照目前能力，可每月定期定額投資5千元，暫不考慮手續費，從孩子出生至7歲，7年間投資成本為42萬元，若以年化報酬率5%來概算，7年後大約可存到50萬元。
由於小學到國中的學習費用都不高，這筆資金暫時不需動用，投資部位可繼續持有，若經濟允許可將股息或債息再投入；若不允許則每年領股息或債息，待孩子7歲開始需要零用錢時，可提領一筆費用給他，剩餘的再投入，等到孩子上高中了，就能存下大約66萬元。
而孩子就讀私立高中與私立大學，每學期學費大約為5萬元，高中3年加上大學4年總共需花費70萬元左右，此時，先前存下的教育基金，就可用來支付絕大部分的教育費用。
不過，若孩子的教育需求較大，短期的教育費用，例如：幼稚園、小學的補習費與才藝費，就很難以長期投資工具去因應，由於每個孩子的學習能力及情況不同，建議爸媽每年檢視孩子的學習情況，使用專款專用的預算建置方式來編列，並視孩子的發展狀態，預留專款項目來應對。
按使用年期選擇不同投資工具
不論是公立或私立學校，學費都會隨著物價波動而調漲，我們無法預估到很全面的情況，所以爸媽將資源分配在孩子的每個學習階段，都必須有相對應的方式，若經濟能力有限，也未必要一口氣幫孩子存足夠的教育基金。
可以規劃讓孩子早點接觸、學習財商觀念和技能，念高中後就可開始打工，讓孩子自己有能力負擔部分費用，這也是培養孩子責任感的重要一環，而父母要做的就是整理好家庭財務，每月收支、投資目標與退休金，提供符合家庭預算的教育資源。
建議爸媽在存孩子的教育基金時，可依照使用年期來選擇投資不同報酬率的工具，例如：國小、國中學費為中期投資，就可購入較為穩健、投資報酬率介於5～10%的投資工具；高中與大學的教育基金，因存款年期較長，可選擇波動較大，但長期穩定成長的標的，可採用定期定額方式投資，等到孩子大了即將邁入大學時再使用長期扣款，這時，這些投資工具就能轉換成較穩健的標的。
定期定額與定期定股．為孩子存夢想基金
若每個月還有現金結餘，父母也可考慮幫孩子存夢想基金。夢想基金可設定於孩子0～18歲期間，每月定期定額投資3千元，假設不考慮手續費，18年的投資成本為64萬8千元，以年化報酬率5%來概算，孩子18歲時就能存到105萬元。之後，不需再投入資金，讓投資部位滾存生息，一直到孩子30歲，就能擁有190萬元。
若目前能力範圍可及也能多存一些，或採用單筆投入，如此一來，滾存的效率會更好，例如：孩子6歲時存入100萬，不再投入也不匯出使用，待孩子30歲時就能領出330萬元，這筆費用就能有更多運用，像是就讀MBA或做為創業的頭期款等。
由於夢想基金是一個20～30年的計畫，建議可使用長期、波動大且報酬率有機會飆升的投資工具。
最後，提醒大家，以上投資報酬率為概算數字，任何投資標的往往隨著政治、經濟等大環境因素波動而有虧損的可能，雖然可策略性地更換標的，但儘量讓其自動化扣款，別輕易更動，並定期檢視自己的需求與標的的績效來做適當調整。
