小孩該學股票投資嗎?認識兒童理財教育的常見盲點!

作者:孩子的理財力教練 | 子欣
許多人都說投資教育是愈早愈好,所以趁小就規畫孩子的理財跟股票投資學習。曾有幾對父母跟我說,覺得只要孩子會賺錢,剩下的省錢、記帳都不是重要的,可是這樣的思維,真的完全不會有負面作用嗎?
我是孩子的理財力教練-子欣老師,過往有財會相關領域的專業工作,自己也是在當媽之後,開始教孩子理財,卻發現兒童理財與成人理財大不同,開始鑽研孩子如何更有效的學財商,也因此發現理財教育的完整面向與誤區。
本篇會承接前言所說的,點出只學會賺錢,在兒童理財教育中會有什麼常見盲點?以及分享用成人理財中,最被重視的投資理財來教孩子,可能會產生甚麼樣的價值觀偏差。
我自己一開始也是從投資股票教孩子,越教越覺得:「哪裡怪怪的?」,還好後來透過持續鑽研兒童理財教育領域後,趕緊修正,沒有造成孩子價值觀的誤曲,也把我經驗,透過這篇文章分享給各位爸媽。

股票投資並非不好

會賺錢不等於會理財
有些父母會覺得,賺錢的能力就是理財的能力,但是其實兩者並不相等。會有這誤解是因為我們成人理財大都在教投資,所以很容易讓我們以為投資=理財,會賺錢就是會理財。
什麼叫做會賺錢不等於會理財呢?簡單來說就是賺錢,其實只是理財的項目之一。
在兒童理財教育中,我們所希望兒童學習的理財能力是更廣泛的財務素養(Financial Literacy)能力,對兒童而言,這其中甚至包含了品格教養。
理財能力主要要學的有三點:
  • 運用金錢的能力:創造金錢與駕馭管理金錢,懂得運用資源。
  • 處理慾望的能力:辨別「想要」與「需要」,懂得延遲享受。
  • 辨別價值的能力:判斷事物背後真正的效益,懂得感恩與愛。
所以賺錢只是運用金錢能力中,創造金錢的一環,若把單點當全部,而容易產生瞎子摸象,以偏概全的現象,對孩子而言,就是容易誤導其價值觀,不可不留意!
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只會賺錢,反倒害了孩子?

再次強調,會股票投資賺錢是非常好的事情,也是孩子理財教育要學習的內容,但要避免的是「只會賺錢而不會理財」。
你有沒有在上班完一周後,期待周末可以逛逛街,逛街時,覺得十分開心滿足,用消費犒賞自己一周來的努力;但回家後,看著滿滿的購物袋,卻感到懊悔與自責,心理上空虛感又浮出,開始找下一個讓自己滿足的方式?
如果一個人只知道如何賺錢,雖然擁有更多金錢可以運用與消費,但若缺乏處理慾望的能力,容易賺得多,花得多;或者習慣於「用錢彌補」,但往往揮霍過後,心靈卻覺得空虛與懊悔。
甚至過度強調孩子會賺錢很厲害,導致孩子不懂得感恩,以為有錢就是大爺,對人態度高傲無理。我想這些都不是父母所樂見孩子,未來長大後的樣子。
小孩該學股票投資嗎?
舉例來說,如果孩子學會了股票投資,並且未來也能夠「穩定」每月賺取高於薪資的收入,雖然看起來很不錯,可是若不懂的管理金錢與管理慾望,很容易造成價值觀偏差。(註 1)
你可以看到許多早早「財富自由」的年輕人,覺得到處旅遊,吃喝玩樂很好,但通常過一段時間後,開始對自己的人生茫然。大家別誤會,不是我不想追求所謂的真正的「財富自由」,而是想特別強調,這是大人的目標,非小孩
另一個案例是,曾有家長秉持著只要學會被動收入(Passive income),尤其是股票投資就好的觀念教小孩。
小孩正值國中青春期,同儕關係影響大於父母,但跟同學開口閉口都是談股票,談「我很會賺錢,你們會讀書又如何?」,甚至會嘲笑沒有能力賺錢的同學,嚴重造成同儕之間相處上的不睦。
更另人擔心的是,吸引到另一種類的同學,「酒肉朋友」,是因為你有錢才想接近你。
從此案例中,我們可以看到若誤導孩子以為會賺錢就是會理財,很容易造成孩子價值觀偏差或人際關係不睦。

以人為本,重視孩子本身

孩子的人生目標
在兒童理財教育中,無論是股票投資、理財或是財商的學習,其實都是為了讓孩子更懂得運用「錢」這項資源,來過好人生。.
最重要的是,透過理財教育,擁有好的價值觀,找到自己的人生目標。透過發揮自己潛能,善用金錢資源,來幫助自己完成夢想。(註 2)
如同我一開始投入兒童理財教育的初衷,希望影響更多的孩子,懂得欣賞自己,勇敢做夢,活出自己的人生。夢想需要財務支持,理好財,就有機會完成夢想。
「夢想是大廈,理財是地基,打穩地基,蓋出摩天大樓!」
尤其是孩子的人生目標部分,可能有些父母會因為覺得孩子還小,先認真讀書就好,讀書就是孩子現階段最重要的工作,所以沒有目標沒關係。但這往往造成孩子不知為何而學?為什麼要讀書?你們大人為什麼這麼辛苦工作?(註 3)
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其實,父母更應該花心力在於孩子的生活教育,家庭教育與學校教育可以相輔相成或互補,目前學校教育較少引導孩子對人生的思索與自我了解,而這都是可以透過學習理財教育的過程中,一步步帶孩子探索。
尤其配合108課綱強調的從生活情境中學習。分科的基礎知識,學教教育已經有一套完整系統幫助孩子學習,家長要做的是從生活上綜合應用。這也是為何我特別「從生活,學財商」的角度來與各位爸媽分享,如何帶給孩子富足一生的理財力。

品格教養

除了人生目標之外,兒童理財教育中同樣重要的就是品格教養。
所謂品格教養,就是教導孩子人類基本價值(包括誠實、禮貌、友善、勇敢…等),目的在於希望讓孩子成為有道德責任,能自我管理的人。簡言之,就是懂得做人做事的道理,進一步,讓孩子擁有好的人生價值觀。
品格教養的體驗非常細微卻深刻,如果一個人小時候忽視品格教養,從金錢的角度而言,很容易變成用不正當的手法賺錢,萬事以「錢」為出發點考量。
你看現在層出不窮的詐騙集團、詐騙手法,若這些成員有好的品格教養,能將能力用在正途賺錢,不就是公司裡很有效率的賺錢體系,不但懂得客戶心理與行銷,還很會用各種電腦科技!
只教小孩股票投資,可能會有什麼問題?

總結:不只學股票投資,更要重視學會理財!

本篇文章,先從股票投資的熱門觀念切入,分享兒童理財教育為何重要,以及為何不能只給孩子只會賺錢投資的理財教育。
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希望能夠幫助家長們理解,兒童理財的核心目的在於給予孩子好的價值觀,發展出屬於自己的富足人生。.
參考資料
註解 1:正確的人生價值觀,才是孩子一輩子帶得走的能力
註解 2:李崇建:運用冰山對話,幫助孩子找到人生目標
註解 3:圖書館連結:《我們為什麼要讀書?為什麼要工作?》/博客來購買連結:《我們為什麼要讀書?為什麼要工作?》

本文同步刊登於孩子的理財力教練-子欣

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