作者：孩子的理財力教練 | 子欣
你是否也想過用現金流遊戲，來教導兒童理財呢？隨著近幾年理財教育興起，越來越多家長發現學校沒教，出社會必學的項目之一，就是「理財教育」。
從小就開始學習財商教育的孩子，除了能夠有更好的理財觀念外，也更能擁有「富人思維」，管理好自己的行為與人生。
我是子欣老師，過去有財會相關領域的專業工作，一開始也是透過帶孩子玩桌遊，「富爸爸．窮爸爸現金流」遊戲，甚至辦過 10 幾場兒童現金流桌遊活動，也在教學過程中發現，原來有更適合孩子的方式。
由於現金流遊戲在臺灣越來越廣為人知，我不但自己玩過好幾次，也帶孩子一起玩，雖然覺得有趣，也可以學到理財觀念，但總覺得哪裡怪怪的，我希望透過今日的分享，讓家長知道現金流桌遊的優缺點。
現金流遊戲
什麼是現金流遊戲？
現金流遊戲最早是鼎鼎有名的《富爸爸，窮爸爸》（註 1）一書，作者羅伯特．T．清崎根據傳統地產大亨的桌遊（在台灣類似大富翁），融合他書中的老鼠賽跑的財商邏輯設計而成，在國外稱為現金流101（Cashflow 101）。
遊戲的過程，主要分兩部分。
第一部分：內圈的「老鼠賽跑」
「老鼠賽跑」在就像我們大多數人，從主動收入中賺錢、支出生活所需…等。你必須購買能給您帶來正向現金流的資產（被動收入），讓非工資收入（主動收入）大於總支出。
遊戲目標就是從「老鼠賽道」的內圈跳出來，進入外圈的「財富自由」世界。
第二部分：外圈的「快車道」
進入外圈就是所謂的「財富自由」，是富人的世界，這階段的目標是，完成你在遊戲一開始設定的「夢想」。當你完成「夢想」，就贏囉。
作為理財教育的知名教材，現金流遊戲確實能達到：
- 強調現金流的重要性。
- 認識資產負債的不同。
- 體驗各金融投資商品。
這遊戲可以讓你快速體認到如何錢滾錢，讓錢為自己工作，也可以學到許多投資的概念，甚至需要記錄自己的財務報表，所以可以透過遊戲，快速增進自己的財務知識。
為何現金流遊戲不適合用來教兒童？
那麼，既然現金流遊戲有許多具體的好處與學習，為什麼會有這種不能用來教兒童的「現金流遊戲缺點」呢？
不是不能，而是要留意引導方式，若引導順序、方式錯誤，很容易造成孩子價值觀偏差。
現金流體系相對適合成人或大學生，原因是因為，先知道主動收入的重要，再學習被動收入。
若是使用現金流遊戲來做兒童理財教育，可能會導致孩子過度金錢導向，價值觀偏頗。若一昧只追求被動收入，孩子很可能會因過度求金錢，而迷失人生方向。
再者，此遊戲通常遇到「生小孩」是一大支出，「生小孩」後通常很難財富自由，這是我最不喜歡這遊戲的一點，常常大家最終的結論都是：「千萬不要生小孩。」
若誤導孩子，你是個負擔，從小就植入孩子「生孩子」不好，你就很難「財富自由」的觀念，這是非常危險的。這也是某種價值觀的偏頗，完全用「金錢」在考慮人生，而非用「價值」衡量你的人生要什麼。
那麼，究竟我們應該如何選擇合適的兒童財商教材呢？會建議爸媽一定要自己先有正確的價值理財觀。因為遊戲本身的設計，過度強調被動收入，忽視主動收入的重要性，甚至有點貶低意味。
你應該不想要玩了之後，孩子問你：
- 爸，你為什麼還沒財富自由？是不是生了我所以拖累了你？
- 媽，你們大人都不喜歡工作，為何要我讀好書，找好工作？
- 老師，你薪水不多，我投資都賺比你多，為何要叫我讀書？
其實羅伯特．T．清崎針對兒童，有出版過《富爸爸富小孩》一書（註 2 ），也有個現金流兒少版，在國外稱為現金流202（Cashflow 202），這版才更適合兒童玩。
這款遊戲設計目的不是一開始就要教孩子狹義的「財富自由」，而是透過遊戲達到：
- 讓孩子對金錢有初步的認識了解。
- 對學習金錢管理能感到好玩有趣。
- 讓孩子「親自動手」能加深印象。
- 讓師長發現孩子的最適學習方式。
- 增進父母與孩子的親子交流時光。
除了簡化遊戲規則、投資類型外、更不會出現「生小孩」就很慘的結果。過度強調投資等被動收入的重要，並不是羅伯特．T．清崎想在兒童時期傳授的理財教育，而是當這遊戲流行到東方，甚至臺灣，被大家曲解，也未深入了解過不同人生階段、不同學習方式。
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體驗式學習的優勢
體驗式教育是什麼？
體驗式教育體系的特色是「做中學」，正式名稱是 Experiental learning 體驗式學習，通常透過遊戲、活動進行。
體驗式學習的重點在於創造充分的條件讓學習者去「經驗」，特別是在兒童的早期階段的教育「更多地是社會學和心理學意義上的工作」，後期再慢慢再轉向「系統的、技術的知識」。
體驗式學習跟現金流遊戲的差異
現金流遊戲其實是體驗式學習的一環，只是較強調被動收入的重要性。
而且其實羅伯特．T．清崎針對兒童，在《富爸爸富小孩》一書（註 2 ），也強調要給零用錢、讓孩子「用真錢學習」，從生活中落實理財觀念，這也是體驗式學習的一環。
因此，體驗式學習更能夠讓孩子實際操作、親自動手，再加上金錢與我們日常生活息息相關，對過體驗式學習理財，就是讓孩子學會聰明過生活。
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體驗式學習的教育案例
最後，也分享我曾經輔導過的家長（此為經同意後分享），爸媽都是上班族，也都玩過成人版現金流遊戲，很希望從小培養孩子有理財觀念。
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為了小二的孩子，他們真的想辦法從淘寶上買到【現金流兒少版】（目前只有簡體版），且除陪孩子一起玩桌遊外，爸媽也都有執行零用錢制度，讓孩子學三隻小豬分離帳戶。
在實踐體驗式學習的過程中，透過遊戲＋現實生活運用，引導孩子學習理財觀念。
接著，在過了半年左右，爸爸很明顯感受到，小孩要花錢時會想一想，並且因為玩「現金流兒少版」時體驗過失業，所以孩子自己悟出要留有一筆生活支出的錢，這筆錢遇到報酬率再高的投資商品，也不能隨意拿來買。
生活中，孩子會為自己的「開心花消費帳戶」留有 100 元備用金，以防自己遇到「很很很想要」的東西卻沒錢買。若花了這筆錢，拿到零用錢時，也會趕快先補上。
雖然看似孩子是為了買「想要」留錢，但「緊急預備金」的觀念，已經潛移默化地深入在孩子腦中，這過程雖然花了半年，但爸媽都感到很欣慰，不用透過碎碎唸，孩子就懂未來「緊急預備金」的重要性了。
結論：用體驗式教育，建立更全面的理財觀念
本篇文章我們說明了現金流遊戲的優缺點，及如何帶孩子玩現金流系要注意的面向。
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希望家長們知道，兒童理財教育最重要的就是「正確的引導順序」，方法對了，就不怕孩子學歪了。
參考資料 註解 1：《富爸爸，窮爸爸》圖書館連結/博客來購買連結 註解 2：《富爸爸富小孩》給你的孩子理財頭腦圖書館連結/博客來購買連結 註解 3：YT影片【理財桌遊】兒童理財必玩的三款入門桌遊 | 孩子的理財力教練-子欣
