小編最近在媽媽群組裡，看到一位新手媽媽分享她的焦慮：「寶寶突然發高燒要住院，醫療費加上請假照顧的薪水損失，這個月預算完全爆掉…」底下一堆媽媽回應：「我也遇過！」、「真的超焦慮！」
這個故事讓我想到一個重要的理財觀念：當媽媽後，我們需要區分「會發生的支出」和「完全意料之外的狀況」。
本篇想跟大家好好聊聊，為什麼有了孩子後，緊急基金變得更重要？又該怎麼準備？
為什麼當媽媽後，更需要緊急基金？
1. 家庭責任變重，承受風險的能力降低
以前單身時，大不了省吃儉用撐過去。但現在有了孩子，尿布奶粉不能省、生病不能拖、該打的疫苗不能不打。
你會發現，當媽媽後的緊急基金，不只是為了自己，更是為了守護整個家庭的財務安全。
2. 收入變動風險增加
很多媽媽生完孩子後會面臨：
- 育嬰留停期間收入大幅減少
- 為了照顧小孩從全職轉兼職
- 公司突然裁員或業務緊縮
- 因健康因素被迫離職
這時候如果沒有緊急基金當後盾，很容易陷入「想專心照顧孩子，卻又擔心經濟壓力」的焦慮循環。
3. 完全意料之外的重大支出
這裡小編想要特別說明：緊急基金是用來「避險」，不是用來「消費」的。
很多新手媽媽(包括我自己剛開始學理財時)會把所有「突然要花的錢」都當作緊急狀況，但其實應該這樣區分：
真正的緊急狀況(需要動用緊急基金)：
- 突然失業
- 家人發生重大意外或疾病
- 房子遇到火災、漏水等重大損害
- 車禍需要緊急修車(但你需要車才能上班)
- 必須緊急回老家處理家人的事
雖然突然但可預期的支出(應該編列預算)：
- 寶寶生病看醫生、住院
- 熱水器、冰箱等家電壞掉
- 車子定期維修保養
- 保母/托嬰中心調漲費用
為什麼要這樣區分？
因為寶寶一定會生病、家電一定會壞、車子一定要保養，這些雖然不知道什麼時候發生，但它們「一定會發生」。
所以理想狀態是在每月預算中編列「醫療預備金」、「維修基金」等項目。
不過如果你是理財新手、第一次當媽媽，還不太清楚家裡到底需要建立哪些預算，第一次遇到這些狀況時，當然可以先用緊急基金處理。
但重點是：處理完後要開始思考如何建立預算，避免每次都用緊急基金。
新手媽媽的緊急基金要準備多少？
一般理財建議是準備3-6個月的生活費，但我認為當媽媽後，需要重新思考這個數字。
基本計算公式
緊急基金金額 = 每月家庭基本開銷 × 6個月
這裡的「基本開銷」包括：
- 房租/房貸
- 育兒基本費用(奶粉、尿布、保母費等)
- 水電瓦斯、電話網路
- 保險費
- 基本伙食費
- 交通費
⚠️ 注意：這裡不包含休閒娛樂支出
為什麼？因為真的遇到緊急狀況時(失業、重大意外)，你應該也沒有心情出去玩。緊急基金計算的是「維持家庭基本運作」的最低金額，不是「維持原本生活品質」的金額。
所以假設每月維持家庭基本運作的最低金額 = 5 萬，理想緊急基金就是 5萬 × 6個月 = 30萬元。
但實際上可以分階段準備
30萬如果看起來很多，別擔心，我們可以分階段：
階段一：先存3個月(15萬) 這是基本安全網，能撐過短期的失業或收入中斷。
階段二：存到6個月(30萬) 這樣即使遇到較長時間的失業，也能有足夠的緩衝。
階段三(理想狀態)：存到9-12個月 如果家庭收入來源單一(例如只有一個人工作)、或是自由工作者收入不穩定，建議存到9-12個月的生活費會更安心。
新手媽媽如何開始存緊急基金？
步驟1：盤點現有資源
先看看你現在手邊有多少可以立刻動用的錢：
- 活存/活儲
- 可以隨時贖回的資金
不能算進緊急基金的錢：
- 股票、基金等投資(市場波動大，緊急時可能賠錢賣)
- 儲蓄險(提前解約會損失本金)
- 已經規劃用途的錢(例如孩子的教育基金)
步驟2：設定實際可達成的目標
假設你目前只有5萬元緊急基金，目標是存到30萬，可以這樣規劃：
第一年目標：存到15萬(3個月生活費)
- 每月需存：(15萬-5萬)÷12個月 = 約8,333元
第二年目標：存到30萬
- 每月需存：(30萬-15萬)÷12個月 = 約12,500元
如果覺得壓力太大，也可以拉長時間到3年完成。重點是開始行動。
步驟3：建立自動存款機制
最有效的方法是薪水一入帳就先存：
- 設定銀行自動轉帳，每月發薪日當天自動轉一筆錢到緊急基金專戶
- 把這筆錢當作繳給未來自己的保險費
- 剩下的錢才是可以花的
很多媽媽會想等月底有剩再存，但通常月底就沒剩了。所以一定要反過來，先付錢給自己。
步驟4：尋找額外收入來源
如果每月預算真的很緊，可以想想：
- 政府育兒津貼、生育補助是否都領了？
- 公司生育獎金、勞保生育給付是否都申請了？
- 過年紅包、年終獎金可以撥一部分進來
- 賣掉用不到的嬰兒用品
- 利用零碎時間做些彈性接案工作
緊急基金要放哪裡？
緊急基金的核心原則是：隨時可以拿、不會賠錢
推薦選項
1. 高利活存帳戶 現在很多數位銀行提供1.5%-2%的高利活存，隨時可領，又有基本利息。適合放大部分的緊急基金。
2. 短期定存(3-6個月) 可以分成幾筆小額定存，到期時間錯開。雖然緊急解約會損失利息，但本金不會虧損。
不推薦的選項
❌ 股票、ETF等投資工具 市場波動大，緊急時可能賠錢賣出。
❌ 儲蓄險 提前解約會損失本金，不適合當緊急基金。
❌ 放在不容易領的地方 例如需要臨櫃、需要多個工作天才能拿到錢的帳戶。
什麼情況可以動用緊急基金？
小編再囉嗦的強調一次：緊急基金是用來「避險」，不是用來「消費」的。
可以動用的情況
✅ 突然失業或被迫離職：需要時間找新工作，緊急基金幫你撐過這段空窗期
✅ 家中重大事故：火災、嚴重漏水、地震損害等需要立即處理的狀況
✅ 必須緊急處理的交通問題：如果你需要開車上班，車子因意外故障需要緊急修理
✅ 家人緊急狀況：需要立刻回老家處理家人的重大事件
✅ 重大醫療支出：注意，這裡指的是「重大」且「完全沒預期」的醫療狀況，例如突發意外、需要大筆自費醫療等。一般的感冒、小病痛應該要在預算中編列「醫療預備金」。
不該動用的情況
❌ 週年慶想買的推車(這是消費)
❌ 朋友推薦的投資機會(這是投資)
❌ 難得的出國旅遊(這是消費)
❌ 想換新手機(這是消費)
❌ 寶寶一般感冒看醫生(這應該編列在醫療預算)
❌ 冰箱壞了要換新(這應該編列在維修基金)
新手媽媽的過渡期建議
如果你剛開始學理財，還沒建立完整的預算系統，第一次遇到「寶寶住院」、「冰箱壞掉」這類狀況時，可以先用緊急基金處理，但處理完後要做兩件事：
- 盡快把動用的金額補回來
- 開始在每月預算中編列相關項目
例如：
- 醫療預備金：每月500-1000元
- 維修基金：每月500-1000元
- 托育調整預備金：每月1000元
這樣下次再遇到類似狀況，就不用動到緊急基金了。
動用緊急基金後，要趕快補回來
如果真的遇到緊急狀況動用了，第一優先就是盡快補回來。
補回的速度建議：
- 如果動用不到1萬：1-2個月內補回
- 如果動用1-5萬：3-6個月內補回
- 如果動用5萬以上：盡量在12個月內補回
在補回期間，可以暫停其他非必要的儲蓄目標(例如旅遊基金、換車基金)，優先把緊急基金補滿。因為緊急基金是家庭財務安全的第一道防線。
給新手媽媽的實用建議
建議1：緊急基金 vs. 預算編列，兩者都需要
理想的財務規劃是：
- 緊急基金：應付完全意料之外的重大狀況(失業、意外)
- 預算編列：應付雖然不常發生但一定會發生的支出(醫療、維修)
如果你是理財新手，建議先建立預算，了解每月收支狀況。掌握真實的財務狀況後，就能制定出可執行的緊急基金計畫。
建議2：雙薪家庭也需要緊急基金
不要覺得反正有兩份收入就輕忽緊急基金的重要性。萬一其中一人因為照顧孩子需要辭職或是突然失業，緊急基金就是你們的安全網。
建議3：緊急基金 vs. 保險，兩者都需要
有些人會想：「我有保險，還需要緊急基金嗎？」
答案是：都需要。
- 保險是「轉嫁風險」：遇到重大事故時，由保險公司理賠
- 緊急基金是「現金流」：應付突發狀況的立即性支出，隨時可用
而且保險理賠需要時間審核和撥款，緊急時刻還是要先靠緊急基金週轉。
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想了解更多保險規劃的觀念，也可以參考我們之前的文章：新生兒醫療險怎麼買？避開常見業務話術，媽媽也能買對保單！
建議4：記帳幫你看清楚真實開銷
很多媽媽不知道自己每月到底花多少錢，導致設定的緊急基金金額不夠實際。
透過記帳，你才能知道：
- 家庭每月真正的基本開銷是多少
- 哪些支出是必要，哪些是想要
- 預算應該怎麼分配才合理
如果你想建立穩定的記帳習慣，了解家庭真實的金錢流向，MomPower的60天存款成長計畫有專業教練陪你一步步建立理財基礎，釐清每一筆開銷的去向。
結語：緊急基金是媽媽的安心感來源
當媽媽後你會發現很多焦慮都來自「怕沒錢」：怕突然失業沒錢養家、怕發生意外沒有緩衝、怕老公出事我們母子怎麼辦…
緊急基金的存在，就是要讓你在面對這些突發狀況時，至少不用擔心「錢」的問題。它不會讓你變有錢，但會讓你更有安全感。
從今天開始，每個月存一點點，慢慢累積。半年後、一年後，當你看著那個專戶的數字慢慢增加，你會發現內心多了一份踏實。
這筆錢，是你給自己和孩子最好的禮物。
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