小編最近看到一個很有共鳴的貼文：「我明明很想存錢、想幫孩子準備教育基金、想買保險…但每次想到這些目標就覺得好累，不知道從哪裡開始，最後就什麼都沒做。」
看到這段話的時候，小編心裡想：這不就是很多新手媽媽的心聲嗎？
當媽媽之後，突然多了好多”應該”要做的理財目標：要存緊急預備金、要幫寶寶存教育基金、要買保險、要投資、要為退休做準備…每一個都很重要，但每一個都讓人壓力山大。
最後呢？可能就是什麼都想做，結果什麼都做不好，然後開始懷疑自己：「我是不是不適合理財？」
其實問題不是適不適合理財，而是需要學會「設定目標」這件事。
這篇文章，小編想跟大家分享財務目標設定的完整3步驟，以及3個真實案例，讓妳知道如何把理財夢想變成可以一步步實現的計畫。
為什麼新手媽媽特別需要設定財務目標？
在進入具體步驟之前，小編想先聊聊：為什麼設定財務目標這麼重要？
因為沒有目標，就不知道往哪裡走
想像一下，如果妳今天開車出門，但不知道要去哪裡，妳會怎麼辦？大概就是在路上繞來繞去，浪費油錢和時間吧。
理財也是一樣的。如果妳不知道自己為什麼要存錢、要存到多少、什麼時候需要用到，那麼每一次的記帳、每一次的省錢，都會覺得：「我到底在幹嘛？這樣做有意義嗎？」
有目標，才有方向；有方向，才有動力。
因為當媽媽後，時間和金錢都變得更有限
當媽媽之前，妳可能還有時間慢慢摸索、慢慢存錢。但當媽媽之後，孩子一天天長大，教育基金的壓力越來越近，家庭開銷也越來越多。
這時候妳沒有辦法再漫無目的地理財了。妳需要知道：什麼是現在最重要的？什麼可以晚一點再做？怎麼用有限的資源，達到最需要的目標？
設定財務目標，就是幫妳在有限的時間和金錢裡，做出最好的選擇。
因為清楚的目標能減少焦慮感
很多新手媽媽的理財焦慮其實來自於不確定性。
不確定自己存的錢夠不夠、不確定自己做的選擇對不對、不確定萬一發生意外怎麼辦…這些”不確定”累積起來，就變成了巨大的心理壓力。
但當妳有了清楚的財務目標，並且知道自己正在往那個方向前進時，焦慮感就會減少很多。因為妳知道：我現在做的每一件事，都是有意義的。
聽起來是不是很有道理？但問題來了：要怎麼設定財務目標呢？
步驟1：釐清「為什麼」，找到真正重要的事
很多人在設定理財目標的時候，會直接跳到「我要存多少錢」、「我要買什麼投資工具」。
但小編想先問妳一個問題：妳為什麼要存錢？
這個問題聽起來很簡單，但其實很多人回答不出來。或者說，答案都是別人告訴妳的：
- 「大家都說要幫孩子存教育基金，所以我也要存。」
- 「看到朋友在投資ETF，我也想試試看。」
- 「理專說這個保單很重要，所以我就買了。」
這些都不是妳真正想要的，而是”別人”覺得妳應該要的。
真正能夠支持妳長期執行的理財目標，必須來自於妳內心真正在意的事。
怎麼找到妳真正在意的事？
小編建議妳可以這樣問自己：
- 如果我有足夠的錢，我最想做什麼？
- 是想讓孩子上好一點的學校？
- 是想全家每年都能出國旅遊？
- 是想買一間屬於自己的房子？
- 還是想讓自己有機會重回職場，不用為了經濟壓力放棄夢想？
- 什麼事情讓我感到最焦慮？
- 是擔心萬一生病沒錢看醫生？
- 是擔心孩子的教育費用付不出來？
- 是擔心老了以後沒有足夠的退休金？
- 如果現在不做，5年後我會後悔嗎？
- 如果5年後孩子要上小學，發現沒有存到教育基金，我會後悔嗎？
- 如果5年後想創業，卻因為沒有緊急預備金而不敢行動，我會後悔嗎？
小編分享：身為規劃師最印象深刻的一個案例
說到這裡，小編想跟大家分享一個案例。小編本身也是 MomPower 家庭財務規劃師，我遇過很多學員，但有一位媽媽讓我印象特別深刻。
她叫小雅，來找我諮詢的時候，整個人看起來壓力很大。她跟我說，她已經開始理財3個月了，列了一大堆目標：存緊急預備金、買保險、投資ETF、存教育基金…
「可是我發現自己什麼都做不好，」小雅有點沮喪地說，「每個月都覺得錢不夠用，壓力超級大。我是不是不適合理財？」
聽到這裡我問了她一個問題：「妳最在意的是什麼？如果只能先做一件事，妳會選什麼？」
小雅愣了一下，想了很久才說：「我最怕的是萬一我或老公出事，家裡沒有錢可以撐過去。我想要有一筆錢，讓我們家在最壞的情況下，還能有喘息的空間。」
聽完她的回答，我跟她說：「那我們就先專注在建立緊急預備金，其他的目標等這個做好之後再來規劃。妳不用每件事都同時進行。」
小雅聽了之後，整個人都放鬆下來。她說：「原來我可以先做一件事就好！我以為理財就是要全部一起做。」
後來小雅花了一年的時間，存到了6個月生活費的緊急預備金。當她達成這個目標的時候，整個人充滿了成就感，也更有信心往下一個目標前進。
她後來跟我說：「謝謝妳幫我釐清最重要的事。如果沒有妳，我可能早就放棄了。」
這個經驗讓我更確定：理財不是要同時做所有的事，而是要先找到現在「最重要」的那一件事。
所以現在每次協助學員做財務規劃時，我第一件事就是幫他們釐清：「對你們家來說，現在最重要的是什麼？」
因為只有當目標是你真正在意的，你才有可能堅持下去。
每個家庭的財務狀況不同，在意的事情也不一樣。如果妳也想要更清楚地釐清自己家庭的理財優先順序，MomPower 的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫妳找到最適合你們家的理財方向。
這個步驟的關鍵提醒
- 不要貪心，先選1-2個最重要的目標就好
- 目標要是「妳真正在意的」，不是別人要妳做的
- 可以跟另一半一起討論，找出你們共同的目標
當妳釐清了「為什麼」之後，接下來就是要想「怎麼做」。
步驟2：拆解「怎麼做」，把大目標變成小行動
很多人在設定目標的時候，會直接寫：「我要存100萬」。
聽起來很有決心，但問題是：妳要怎麼存到100萬？
一個好的財務目標，不是只有一個數字，而是要能夠拆解成具體”可執行”的小行動。
三個關鍵問題，幫妳拆解目標
問題1：時間軸 – 我什麼時候需要這筆錢？
- 如果是緊急預備金，通常建議1年到2年內完成
- 如果是孩子的教育基金，可能有10-15年的時間
- 如果是買房頭期款，可能需要3-5年
時間軸決定了妳的策略。
如果時間很短（1年內），妳就需要更積極地存錢，可能要從現在的開銷裡擠出更多預算。
如果時間很長（5年以上），妳就有更多元的理財工具可以選擇，可以根據自己的風險承受度做規劃。
問題2：數字具體化 – 我每個月需要存多少？
假設妳的目標是存到30萬的緊急預備金，時間是2年。
那麼妳每個月需要存多少？
30萬 ÷ 24個月 = 12,500元/月
看到這個數字妳可能會想：「我每個月存不到12,500元怎麼辦？」
這時候妳有兩個選擇：
- 調整時間：如果存不到12,500元/月，那麼就把時間拉長到3年，變成每個月存8,300元
- 調整金額：如果真的存不到，那麼就先從存到3個月生活費開始，之後再慢慢增加
重點是：目標要實際，不要一開始就設定一個完全做不到的數字，讓自己挫折。
問題3：具體行動 – 我每天/每週要做什麼？
光是知道每個月要存12,500元還不夠，妳還要想：我要怎麼存到這筆錢？
可能的行動包括：
- 每個月發薪日，就先把12,500元轉到另一個帳戶
- 開始記帳，找出可以減少的開銷
- 每週檢視一次預算，確保自己有照著計畫走
- 善用信封袋或分帳戶管理法，把錢分門別類管好
如果妳也想要像佩佩一樣，有專業協助把目標拆解清楚、建立完整的執行計畫，MomPower 的家庭財務規劃師可以提供家庭財務分析一對一諮詢，幫妳從目標設定到具體行動都規劃好。
而在日常執行過程中，如果需要有人陪伴建立記帳習慣，我們的記帳陪跑教練可以透過60天存款成長計畫，手把手帶妳養成理財習慣。
家庭財務規劃師分享：佩佩的「教育基金計畫」
小編最近聽我們的規劃師夥伴分享，有一位學員佩佩的故事很有參考價值。
佩佩的大女兒今年3歲，她希望在女兒上小學之前，能夠存到20萬的教育基金。
一開始佩佩只有一個模糊的想法：「我要幫女兒存錢。」
後來在規劃師夥伴的協助下，她開始用拆解的方式來規劃：
時間軸：女兒6歲上小學，還有3年時間
數字具體化：20萬 ÷ 36個月 = 5,556元/月
具體行動：
- 每個月把老公的部分薪水直接轉到教育基金專戶
- 每年的紅包錢全部存進去
- 自己接案賺的錢，50%放進教育基金
佩佩說，當她把目標拆解成這樣之後，突然覺得「好像真的做得到欸！」
現在她每個月看到教育基金專戶的數字慢慢增加，都覺得很有成就感，也更有動力繼續執行下去。
這個步驟的關鍵提醒
- 目標要能拆解成「每月/每週的行動」，不要只是一個數字
- 如果覺得做不到，就調整時間或金額，不要放棄
- 具體行動要寫下來，不要只是想在腦子裡
當妳把大目標拆解成小行動之後，最後一步就是：定期檢視和調整。
步驟3：定期「看進度」，調整不是失敗，而是成長
很多人在設定目標的時候，都會想：「我一定要照著計畫走，不能改變。」
但小編想告訴妳：理財目標不是一成不變的，而是要根據妳的生活狀況不斷調整。
為什麼需要定期檢視？
因為生活會變，妳的需求也會變。
- 可能原本計畫每個月存10,000元，但突然多了一筆意外開銷，這個月只能存8,000元
- 可能原本想存教育基金，但發現緊急預備金還不夠，需要先把重心放在緊急預備金上
- 可能原本覺得壓力很大，但執行一段時間後發現其實沒那麼困難，可以稍微提高存錢的金額
定期檢視，就是讓妳有機會看看，自己做得怎麼樣，並且調整下一步的方向。
建議的檢視頻率
小編建議妳可以這樣安排：
- 每週：快速看一下這週的支出，有沒有超出預算？（花5分鐘就好）
- 每月：月底的時候，看看這個月存到多少錢？有達成月目標嗎？（花15-20分鐘）
- 每季（3個月）：回顧一下這3個月的財務狀況，有什麼需要調整的？（花30分鐘）
- 每半年或每年：重新檢視妳的理財目標，有些目標可能已經達成，有些目標可能需要調整（花1-2小時）
不用每次都做得很完美，但要固定做。
就像體重管理一樣，不是每天量體重才有用，而是要定期量才知道自己有沒有在往目標前進。
檢視的時候，問自己這3個問題
1. 我有照著計畫走嗎？
如果有，太好了！給自己一個鼓勵，繼續保持。
如果沒有，不要責怪自己，而是問：「為什麼沒有照著計畫走？是目標設得太高？還是遇到了什麼困難？」
找出原因後，就可以想辦法調整。
2. 這個目標還是我想要的嗎？
有時候，妳會發現當初設定的目標，現在已經不是那麼重要了。
這很正常，不要覺得自己「三心二意」。調整目標，是因為妳更了解自己了。
生活會改變，優先順序也會改變。重要的是：妳現在做的事情，要是妳現在真正需要的。
3. 下個月/下一季，我可以做什麼調整？
檢視的目的，不是要責怪自己，而是要找出「下一步可以怎麼做得更好」。
可能是：
- 調整存錢的金額（提高或降低都可以）
- 改變執行的方式（例如從手動轉帳改成自動扣款）
- 增加一個新的小目標（例如原本只記帳，現在開始分類管理）
小編提醒：調整不是失敗，而是讓目標更符合妳現在的狀況。
記帳陪跑教練分享：芸芸的「彈性調整法」
我們的記帳陪跑教練跟小編分享過一個很棒的案例，學員芸芸的故事讓我印象深刻。
芸芸一開始設定的目標是「每個月存15,000元」。
前3個月，她都有達成目標，覺得很開心的跟教練分享說：「我發現自己也可以存到錢欸！」
但到了第4個月，寶寶突然生病，醫療費花了2萬多，芸芸只存到5,000元。
她一開始很自責，覺得自己失敗了。
但記帳陪跑教練跟她說：「這次只是遇到意外，不是妳做不好。」教練建議她可以怎麼調整。
芸芸調整了下個月的目標：「這個月先存8,000元就好，不要給自己太大壓力。之後再慢慢回到原本的步調。」
結果第5個月她存了12,000元，第6個月又回到15,000元。
芸芸後來跟教練分享：「我以前以為設定目標就是要『堅持到底』，但現在我知道，有時候『彈性調整』反而才是能夠長期執行下去的關鍵。」
如果想要有人陪伴一起建立理財習慣，學習如何檢視和調整，我們的60天存款成長計畫就是專門為此設計的，透過8次一對一諮詢，陪妳走過理財的每一個階段。
這個步驟的關鍵提醒
- 檢視不是要找自己的錯，而是要找到改進的方向
- 調整目標不是失敗，而是更了解自己的需求
- 慶祝每一個小成就，不要只看還沒達成的部分
- 給自己犯錯的空間，不要追求完美
新手媽媽最常問的3個理財目標問題
在分享完3步驟之後，小編整理了幾個新手媽媽最常問的問題：
Q1：我的目標太多了，怎麼辦？
小編的建議：一次只專注在1-2個最重要的目標。
很多人一開始很有衝勁，想同時做好多件事：存緊急預備金、存教育基金、買保險、投資…結果每件事都做不好，最後什麼都沒達成。
不如先選擇1-2個「現在最重要、最緊急」的目標，等這個做好之後，再往下一個目標前進。
妳可以問自己：如果只能選一個目標，我最想完成的是什麼？
Q2：我的目標總是達不到，是不是我不適合理財？
小編的答案：不是妳不適合理財，可能是目標設得太高或執行方式不適合妳。
很多人設定目標的時候，都會想：「我要每個月存20,000元！」聽起來很熱血，但如果妳每個月只能存8,000元，那這個目標就太高了。
建議妳可以這樣做：
調整1：把目標降低
- 例如原本想每個月存20,000元，改成先存10,000元
- 等妳穩定執行3個月後，再評估要不要提高金額
調整2：改變執行方式
- 例如原本用記帳APP覺得麻煩，改用信封袋管理法
- 例如原本自己手動轉帳常忘記，改成設定自動扣款
調整3：找專業協助重新檢視
- 有時候自己看不清楚問題在哪裡，找專業的家庭財務規劃師協助檢視
- 規劃師可以幫妳看目標是否合理、執行方式是否適合妳的生活型態
- MomPower 的家庭財務規劃師提供家庭財務分析一對一諮詢，幫妳找到最適合的理財節奏
小編想說：達不到目標不是失敗，而是給妳一個機會重新調整。每次調整，妳都會更了解自己一點。
Q3：我記帳記了好久，但還是存不到錢，為什麼？
小編的答案：記帳只是第一步，妳還需要「分析」和「行動」。
很多人以為記帳就能存到錢，但其實記帳只是「看清楚錢花在哪裡」，真正能存到錢的關鍵，是妳有沒有根據記帳結果做出改變。
記帳的三個階段：
階段1：記錄
- 把每一筆花費都記下來
- 目的：知道自己花了多少錢
階段2：分析
- 看看錢都花在哪裡？哪些是必要的？哪些可以減少？
- 目的：找出可以調整的地方
階段3：行動
- 根據分析結果，設定每個類別的預算
- 照著預算來花錢，並且定期檢視
- 目的：真正把錢存下來
很多人卡在「階段1→階段2」，只會記帳，但不會分析；或者卡在「階段2→階段3」，知道要改，但不知道怎麼改。
如果妳覺得一個人做這些很困難，建議妳可以參加我們的60天存款成長計畫，會有專業的記帳陪跑教練陪妳一起做財務分析，幫妳找出可以調整的地方，並且陪妳一步步執行。
小編的溫暖提醒：妳已經很棒了
寫到這裡，小編想跟每一位正在閱讀這篇文章的媽媽說：
妳願意花時間看這篇文章，願意思考怎麼為家庭規劃未來，這本身就已經很棒了。
很多人連想要改變的念頭都沒有，但妳有。
設定財務目標，不是要讓妳變得完美，而是要讓妳在面對生活的各種挑戰時，能夠更有底氣，更有安全感。
理財不是一場賽跑，不需要跟別人比。妳只需要比昨天的自己進步一點點就好。
可能今天只是開始記帳、可能這個月只是多存了1,000元、可能只是終於搞清楚自己想要什麼…這些都是進步，都值得鼓勵。
妳不需要一次做對所有的事，妳只需要願意開始，然後慢慢調整。
3步驟總整理：從夢想到實現
讓我們回顧一下這篇文章的重點：
步驟1：釐清「為什麼」
✅ 找到妳真正在意的事
✅ 選擇1-2個最重要的目標
✅ 不要追求別人眼中的目標
步驟2：拆解「怎麼做」
✅ 確定時間軸：什麼時候需要這筆錢？
✅ 數字具體化：每個月要存多少？
✅ 具體行動：每天/每週要做什麼？
步驟3：定期「看進度」
✅ 建立檢視習慣：每週、每月、每季、每年
✅ 問自己3個問題：有照著計畫走嗎？目標還是我想要的嗎？可以做什麼調整？
✅ 記住：調整不是失敗，而是成長
如果妳還不知道從哪裡開始，不妨就從今天開始，花10分鐘，問自己這3個問題：
- 我最想要達成的理財目標是什麼？（只選1個）
- 我需要在什麼時候達成？
- 我每個月可以做什麼具體的行動？
把答案寫下來，就是妳理財的第一步。
然後，每個月回來看看這張紙，問自己：「這個月我做得怎麼樣？」
一步一步來，妳一定可以的。
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