又到了年底，小編最近和幾位記帳陪跑教練聊天時，發現大家都在忙同一件事，規劃明年度的預算。這讓我想起雅鈞教練和Mimi教練之前在LiveTalk中分享過的內容，她們用很生活化的方式講解如何制定年度預算，本篇就把這些實用的方法整理出來跟大家分享。
雅鈞教練當時提到一個很重要的觀點：規劃家庭財務目標時，要先找到一個讓自己開心、充滿安全感的目標。比如她自己就把明年想帶女兒去的海外家族旅遊編進預算裡。
當目標跟生活連結在一起，就會更有感覺、更有動力去執行。
為什麼要編列年度預算？不只是數字管理
小編印象很深刻的是Mimi教練說過的一句話：「我們怎麼分配預算，就選擇過什麼樣的生活。」
仔細想想，確實是這樣。我們每天都在做各種選擇，吃什麼早餐、聽什麼音樂、怎麼安排周末，但如果對金錢沒有規劃，就像開車沒開導航一樣，可能會在路上繞來繞去，卻不知道自己要去哪裡。
編列年度預算其實有兩個很重要的價值：
- 第一個是讓資源有效分配：當我們知道有多少錢可以用，就能把錢分配到真正需要的地方。聰明花費之後，存下來的錢才有機會透過投資慢慢增值。這不是省錢，而是讓每一塊錢都發揮最大效益。
- 第二個是看見努力的方向：有時候編完預算會發現，想要的生活跟現實有落差，但這其實是好事。至少我們知道還需要努力多少、或是哪些花費可以調整。這比焦慮的覺得好像存不到錢要實際得多。
三層預算管理法：從大方向到日常執行
很多人記帳一陣子後會發現，光記帳還不夠，預算管理才是真正讓存款增加的關鍵。教練們分享了一個很實用的概念，用三個層次來管理預算：年度預算、月預算和週預算。
這個方法最棒的地方是，它不會讓你一開始就被一整年的數字嚇到，而是可以從小地方開始做起。
年度預算：把可預見的大筆開銷列出來
年度預算聽起來很龐大，但其實就是把一年中會固定出現的大筆開銷先抓出來。
舉例來說，雅鈞教練家的年度預算會包括：
- 12個月的生活費
- 房屋相關費用（房貸、管理費、水電）
- 孩子的註冊費（通常是學期初）
- 旅遊費用（這是她們家的開心預算）
- 各種稅金（牌照稅、房屋稅、所得稅、燃料稅、地價稅）
- 保險費
- 過年紅包和三節送禮
小編覺得最重要的是事先知道這些費用什麼時候要繳。如果能提前把錢像分期付款一樣存進專款專用的帳戶，到了要繳費的時候就不會慌張，也不用挪用其他帳戶的錢。
月預算：為每個月的特殊狀況保留彈性
年度預算抓的是大方向，但每個月的生活不可能完全一樣。可能這個月有家人生日、下個月要參加朋友婚禮、12月有聖誕節要慶祝。這些就可以事先編列到當月的預算裡。
小編特別喜歡這個部分的彈性：如果這個月真的遇到突發開銷（比如收到紅色炸彈），可以從其他月份有盈餘的地方調整過來。重點是整體不超過年度預算，也不要挪用未來的錢。
週預算：最容易上手的入門方式
這個是小編覺得最實用的部分！要馬上說出一整年的預算很難，但要說下週有什麼要花的錢，就簡單多了。
所以如果你從來沒有編過預算，可以從週預算開始練習。先記錄這週的開銷，邊做邊調整，只要確保每週加起來不超過月預算就好。這就是珊迪兔老師常說的「以週保月、以月保年」概念，每週控制好，每月就不會失控；每月控制好，一整年就能存到錢。
記帳是一切的基礎
看到這裡，可能有人會問：「我怎麼知道該編多少預算？」
小編整理教練們的經驗後發現，答案其實就在記帳裡。
當你記帳一段時間後，就會像蒐集到自己的消費數據一樣，可以清楚看到：每個月房貸要繳多少、伙食費大概多少、孩子的學費是多少。有了這些數據，編預算就不是憑空想像，而是根據真實狀況來規劃。
雅鈞教練分享過一個很貼切的比喻：記帳就像蓋房子的地基。它雖然不會直接讓你變有錢，但會讓你有踏實感，知道自己每個月有多少錢能用、能存多少。在預算內花費，就不會不小心超支。
Mimi教練也提醒，檢視預算時可以看看有沒有習慣性浪費的地方，但不要過度壓抑自己。如果為了省錢搞得生活很痛苦，反而容易放棄理財這件事。
預算是在規劃想要的生活
小編覺得最有感觸的是這個部分：預算不只是在管錢，更是在規劃自己想過什麼樣的生活。
雅鈞教練編完明年的預算後發現，這個過程讓她重新思考很多事情。比如：
- 是不是可以偶爾增加外食次數，讓自己休息一下？
- 要不要請人來家裡做清潔，給自己喘口氣的時間？
- 想給孩子什麼樣的教育？這需要多少預算？
Mimi教練也特別提醒媽媽們要記得愛自己。想要醫美、按摩、做臉，都可以編進「愛自己預算」裡。開心的媽媽，才有開心的家庭。
小編覺得這個觀點真的很重要。當我們清楚知道想要的生活需要多少錢，就能看見還有多少努力空間。這份清晰甚至可能成為動力，讓我們開始思考是不是能創造額外收入。
新的一年，從預算開始掌控生活
整理完這些內容，小編自己也躍躍欲試想要來規劃明年的預算了！其實預算聽起來好像很複雜，但簡單來說就是在問自己：「明年我想過什麼樣的生活？」
不過小編也知道，很多媽媽會覺得「看起來都懂，但實際做起來就是不知道哪裡卡住」。如果你也想從記帳開始，一步步建立屬於自己家的預算系統，很推薦60天記帳陪跑計畫。
這個計畫最棒的地方是有教練一對一陪伴。8週的時間裡，教練會陪你討論和溝通，幫你找出財務盲區，創造專屬於你的預算計畫。
像是本篇分享的雅鈞教練和Mimi教練，她們就有不同的陪伴風格。雅鈞教練擅長用生活化的方式拆解預算概念，幫助媽媽從週預算開始建立信心；Mimi教練則更注重目標導向，會引導媽媽思考「為什麼要存錢」、「想過什麼樣的生活」。
如果你想體驗特定教練的陪伴風格，可以在報名時指定雅鈞教練或Mimi教練。不過實際安排會以教練時間為主，也可能由其他同樣專業的教練為你服務，每位教練都經過完整培訓，能提供專業的陪伴。
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新的一年即將到來，不妨趁著年底這段時間，好好為明年規劃一個清晰的財務藍圖。記住，預算不是限制，而是讓我們更有方向、更有掌控感地過想要的生活。
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