當驗孕棒出現兩條線的那一刻，妳的世界開始不一樣了。除了興奮和期待，可能還有一絲不安：「我們準備好了嗎？」、「萬一有什麼意外怎麼辦？」
小編發現新手媽媽都有這樣的擔憂：親戚建議趕快幫寶寶買保險、業務員推薦一堆保單讓人頭昏眼花、擔心自己和家人的保障夠不夠……
這些焦慮，小編都懂。今天特別整理這篇完整的保險規劃指南，帶你從懷孕開始一路到育兒階段，了解每個時期該注意的保險重點，一起把保障做好！
為什麼新手媽媽需要重新思考保險？
成為媽媽後，整個家庭的風險結構都改變了。以前單身或兩人世界時，保險可能只是有買就好，但有了孩子後，妳會開始想：「如果我生病了誰照顧孩子？」、「如果先生出事了我們母子怎麼辦？」
家庭保險規劃的2個核心思維：
- 保障順序要對：先保大人再保小孩，因為父母才是孩子最大的保障
- 保障預算要合理：保費不能壓垮家庭財務，要在保障和負擔間找平衡
保險規劃就像是為家庭建立一道防護網，這張網要夠堅固，但也不能重到讓家庭喘不過氣。
懷孕階段：媽媽和寶寶的雙重準備
很多新手媽媽以為懷孕後就不能買保險了，其實不完全是。但確實有些限制要注意。懷孕期是個重要的準備期，不只要檢視媽媽的保障，也要開始研究寶寶的保險。
媽媽自己的保障規劃
懷孕後第一件事，把原本的保單拿出來檢查：醫療險有沒有涵蓋懷孕相關併發症？住院日額保險金夠不夠？有沒有實支實付？
可以考慮的孕期保險
⚠️ 重要提醒：懷孕後才投保的保險，通常都會此胎除外，也就是這次懷孕產生的醫療狀況不會理賠。所以最理想的狀況是在計畫懷孕時，就先把保障檢視好。
如果真的來不及，以下是孕期還可以考慮的保險：
- 意外險：懷孕不影響意外險的投保
- 癌症險：部分癌症險在孕期還是可以投保
自費醫療項目的預算
除了保險，也要準備一筆自費醫療的預算。從產檢的自費項目到生產方式的選擇，這些費用保險不一定會理賠，要先做好財務規劃。
提前研究寶寶的保險
建議在懷孕中後期（約20週後）就開始研究寶寶的保險。為什麼要這麼早準備？
因為寶寶出生後會忙到沒時間思考，照顧新生兒一下要餵奶、一下要換尿布，還要應付各種突發狀況，根本沒有完整的時間和清醒的腦袋來研究保險。
所以趁寶寶還沒出生，提前研究可以好好比較不同保險公司的方案，不用急著做決定。
最好的規劃是：孕期先看好保險，寶寶一出生就立即投保。
新生兒階段：投保與篩檢完整指南
寶寶出生後，很多爸媽都想趕快幫寶寶買保險。但小編要提醒，比起買得快，更重要的是買得對。
新生兒保險規劃的3個原則
1. 優先順序：醫療險 > 意外險 > 壽險
新生兒最需要的是醫療保障，因為小孩生病住院的機率比意外高很多。壽險對新生兒來說優先順序最低，因為孩子還沒有經濟責任。
2. 投保流程與時機
很多爸媽擔心：「做篩檢會不會影響投保？」
小編要告訴你：根據金管會規定，做篩檢不會被拒保。但如果篩檢結果陽性，保險公司可能會要求等複檢結果，或調整承保條件。
所以建議的投保流程是：
- 先跟醫院診所拿出生證明
- 爸爸去報戶口（拿到身分證字號）
- 盡快投保（有些保險公司要求出院後才能投保，建議出生前就先確認好）
在篩檢結果出來前就先投保最單純，但如果來不及也不用太擔心，篩檢陽性不代表不能保，只是可能需要等複檢或調整條件。
最重要的是：千萬不要因為擔心保險而不做篩檢！早期發現早期治療，才能避免孩子發展遲緩。萬一確診，可申請健保重大傷病卡，減輕醫療負擔。
3. 注意保單條款
保險會不會理賠，要看保單條款。要特別注意手術定義、雜費理賠範圍、是否保證續保等細節。
我們之前寫過「新生兒醫療險怎麼買？避開常見業務話術，媽媽也能買對保單！」，可以搭配這篇一起看。
寶寶保險的基本配置
- 醫療實支實付險（優先）：用來應付自費醫療項目
- 住院日額險：可補貼住院期間的開銷
- 意外險：等孩子會爬會走後再考慮加保
- 重大傷病險：視家族病史和預算決定
育兒成長階段：保障隨孩子成長調整
隨著孩子長大，風險類型也會改變。新生兒時期擔心疾病，幼兒時期要注意意外，除了保障還要考慮教育金的準備。
0-3歲幼兒期
- 持續檢視醫療險額度是否足夠
- 孩子開始活動後，考慮加保意外險
- 開始規劃教育金
3-6歲學齡前
- 加強意外險的保障額度
- 檢視醫療險是否需要升級
- 持續累積教育金
6歲以上學齡期
- 注意學校團保的保障範圍
- 評估是否需要加保學生專屬保險
- 持續教育金的累積
小編提醒，每個階段都要定期檢視保單，因為孩子在長大，保障需求也在變化。不要買了保險就放著不管，這樣很容易發現保障不夠用或買錯保險。
爸爸媽媽的保障規劃：家庭的核心保護傘
講完孩子的保障後，小編要特別強調：爸爸媽媽的保障其實更重要！
很多家庭在規劃保險時，都把重點放在孩子身上，卻忽略了大人的保障。但其實，父母才是家庭最大的保護傘，如果保護傘倒了，孩子的未來就失去依靠。
為什麼父母的保障要優先？
因為父母是家庭運作的核心和經濟支柱。爸爸生病了，收入可能中斷；媽媽倒下了，整個家都會亂掉。
爸爸媽媽應該有的基本保障
1. 醫療險（含實支實付）
這是最基礎也最重要的保障。實支實付可以選擇自費醫療項目，應付突發疾病和住院開銷。醫療險要足夠，才能在生病時有選擇治療方式的餘裕。
2. 意外險
意外險保費便宜但保障高，是CP值最高的保險。爸爸媽媽每天忙進忙出，從上下班通勤、買菜、接送小孩到做家事，意外風險其實不低。
建議至少要有基本的意外險保障，包含：
- 意外醫療
- 意外住院日額
- 意外身故與失能給付
3. 重大傷病險
這是近年來很重要的保障！重大傷病險涵蓋範圍比傳統癌症險或重大疾病險更廣，只要符合健保重大傷病範圍就能理賠，包含癌症、洗腎、紅斑性狼瘡等300多項疾病。
一次性給付可以應付長期治療開銷，也能彌補因病無法工作的收入損失。對於上有老下有小的家庭來說，這項保障特別重要。
家庭整體保險檢視：定期檢視和調整
家庭保險規劃不是買了就好，而是要定期檢視和調整。
家庭保險健檢的重點時機
- 重大生命事件：結婚、懷孕、生子、買房、創業
- 每年定期檢視：檢查保單內容是否還符合需求
- 保險到期續約前：評估是否要續保或調整
- 家庭財務狀況改變時：收入增減或負債變化
保險規劃的常見錯誤
❌ 只保小孩不保大人
❌ 重複購買相同類型的保險
❌ 保費佔家庭收入超過15%
❌ 只買儲蓄險不買保障險
✅ 正確做法
先保大人再保小孩、保障型保險為主、定期檢視和調整、依家庭預算合理配置保費。
小心！別成為保險肥羊
說到保險規劃，小編本身也是MomPower家庭財務規劃師，最近幫學員做保單檢視時，遇到一個很典型的案例。
學員的癌症險剛好就有我們「拒當保險肥羊」這堂課裡提到要注意的醫院名詞定義。她驚呼：「蛤！？那不是只是故事嗎？結果我就是中標的那個！？」
接著小編說：「然後癌症的併發症只有在死亡和安寧才有理賠併發症…就是肥羊課程裡面講到的那個狀況。」
她說：「頭好痛……原來我才是肥羊嗎！？」
小編忍不住笑了（這樣笑好像很不專業，但學員的反應真的太可愛了）。
什麼時候才會發現自己是肥羊？
小編在諮詢過程中，最常聽到的就是：「我以為我有保！」、「業務當初明明說這個有賠啊！」這樣的困擾。
很多媽媽買保險時覺得有保就安心了，但真的需要理賠時，才發現「這個不符合理賠條款」、「那個不在保障範圍」。更糟的是，保費繳了好幾年，才發現買貴了、買重複了，或是根本買錯了。
厚厚的一本保單條款，你真的看懂了嗎？
每年新聞上的理賠糾紛層出不窮，當理賠金額有爭議時，保單條款說了算，不是業務員的口頭承諾。
更現實的是……保戶付錢給保險公司，保險公司有錢請律師，律師再跟保戶打官司……（好像哪裡怪怪的？）
業務員沒跟你說，但你應該知道的事
小編遇過不少媽媽，保險買了一堆，每年保費壓力好大，結果真正需要的保障卻不夠。錢都繳保費了，想存退休金、想存教育金、想帶孩子出去玩，預算都不夠用。
其實保險規劃的核心是：用最少的保費，獲得最需要的保障。不是買越多越好，而是買對、買夠。
在投入辛苦錢以前，搞懂保障額度、理賠條件真的很重要！小編就是因為看過太多學員的保單問題，才更想提醒大家這件事。
如果你想要更深入了解保險的眉角，避免成為保險肥羊，小編推薦你可以看看這堂課：實用投資工具｜拒當保險肥羊
這堂課會教你看懂保單條款的陷阱，讓你買保險時更有判斷力，不會被話術牽著走。
小編的話：保險是愛的表現
保險規劃聽起來很複雜，但核心概念很簡單，就是為了保護你愛的人。
當妳成為媽媽，會發現自己特別容易擔心。擔心孩子生病、擔心先生出意外、擔心萬一自己倒下了孩子怎麼辦…這些擔心都很正常，因為那是愛。
而保險就是把這份愛具體化的方式。它不能阻止意外發生，但能確保即使最壞的情況發生了，你愛的人還能有基本的生活保障。
從今天開始，你可以這樣做
- 拿出所有保單盤點一次
- 列出保障缺口
- 設定保險預算
- 開始做功課
- 尋求專業協助
如果你想要有人一起討論家庭保險規劃，或是不確定該從哪裡開始，歡迎預約MomPower的家庭財務分析報告服務。我們的家庭財務規劃師會從你的家庭財務狀況出發，幫你規劃最合適的保障方案，讓保險成為家庭的後盾。
保險規劃不是一次到位就結束了，而是要隨著家庭狀況調整的長期計畫。今天開始行動，為家人多一份保障，為自己多一份安心！
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