最近小編在跟同樣是媽媽的朋友聊天時，發現一個有趣的現象：很多媽媽都很認真記帳、存錢，但當我問「你覺得自己現在的理財狀況如何？」時，大部分的人都會愣一下，然後說：「我也不知道耶，就…還在努力存錢吧？」
我們在理財的路上，常常像是在爬山卻沒有地圖，知道要往上走，卻不知道自己走到哪裡了，也不確定接下來該怎麼走。
這次小編特別整理了兩位記帳陪跑教練Amy和壹珊在LiveTalk的分享內容，來跟大家聊聊財務金字塔這個概念。
什麼是財務金字塔？
財務金字塔這個概念，最早由《習慣致富》一書中提出。跟傳統只談緊急預備金、保險、投資配置的財務規劃不同，財務金字塔更著重於個人的心態、習慣和生活階段，提供清楚的財務成長路徑圖。
壹珊教練分享：「我在整理這個主題時，一邊看著財務金字塔，一邊回想過去的自己。年輕的時候不懂記帳、沒有理財概念，真的有月底吃泡麵的窘況。如果可以搭時光機回到20歲，我一定要告訴她這個概念！」
理財真的是越早開始越好，不過現在開始也不晚。讓我們一起來看看財務金字塔的五個階段。
第0層：財務不穩定
這個階段最大的特徵就是支出大於收入。壹珊教練回憶：「剛出社會時，薪水可能只有20幾K，但很多費用要開始自己承擔了，租房、買手機、買電腦…如果沒有控管好，很容易就開始刷卡，甚至累積循環利息。」
Amy教練觀察到，處於這個階段的學員最需要的是精準的收支管理。透過記帳釐清什麼是需要、什麼是想要，檢視收支平衡，才能逐步脫離。
關鍵任務：
- 開始記帳，了解金錢流向
- 控制支出，讓收支至少打平
- 如果有債務，優先理債
- 學習分辨需要和想要
財務不穩定其實很正常，重點不是責怪自己，而是開始行動。
第1層：財務穩定
當你逐漸掌握收支管理後，就會進入財務穩定階段。Amy教練說明這個階段有幾個明確指標：
- 有緊急預備金：即使突然中斷工作，也有至少6個月的基本生活費
- 有基本保險：除了勞健保，也有充足的醫療保險
- 現金流為正數：每月收入大於支出
- 有穩健的理財方式：開始學習基本投資理財知識
壹珊教練分享：「很多家庭其實都已經在這個階段了。透過記帳和預算管理，真的可以讓許多家庭財務由負轉正！」
不過Amy教練也提醒，這一層的問題在於現金流量由他人控制，你的薪資是老闆支付的，沒辦法在不多工作的情況下增加收入。
關鍵任務：
- 持續優化預算，提高儲蓄率
- 確保緊急預備金充足（6-12個月）
- 檢視保險規劃是否完善
- 開始學習投資理財知識
- 將更多現金流轉移到資產而非消費
每個家庭的財務狀況不同，如果想要更客製化的建議來建立穩固的財務基礎，媽媽商學院的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫你找出最適合你家的財務策略。
第2層：財務安全
當工作越來越穩定後，你會發現單一收入來源是不夠的。壹珊教練解釋：「這時候就會開始想，是不是需要建構其他的斜槓收入？或是把專業能力發展成事業體系？」
在這個階段，因為已經有投資理財基礎，對工具也比較了解，就可能開始思考是否要透過銀行操作財務槓桿、是否要購屋規劃房貸、職場上有哪些資源可以整合合作，創造斜槓收入。
壹珊教練提醒，這個階段除了主動收入，也會開始有斜槓事業收入和投資收入。多元被動收入很重要，因為如果財務結構都是主動收入，一旦有意外發生、收入立即中斷，就像雞蛋放在同一個籃子裡。
關鍵任務：
- 開創多元收入來源（斜槓、投資、被動收入）
- 建構投資組合，讓資產產生現金流
- 持續學習投資工具和財務槓桿運用
- 規劃中長期財務目標（購屋、子女教育等）
第3層：財務獨立
在財務獨立這階段，Amy教練說明：「當累積了充足的資產，這些資產產生的現金流已經能游刃有餘地支應所有生活開銷，不只是基本的水電瓦斯，還包括旅遊、進修、自我實現等進階需求，而不必再依賴主動工作產生的收入，就算是達到財務獨立了。」
這個階段就是大家常聽到的財務自由。不過媽媽商學院比較少提這個詞，因為每個人對自由的定義差距太大。我們更常用財務安全來討論，先確保家庭的基本安全，再往更高的目標前進。
在財務獨立階段，最大的差別是開始擁有時間的自由和選擇的自由。很多人在這個階段比起衝刺資產，會開始調整成保護資產，甚至開始思考捐獻、傳承等議題。
第4層：財務富饒
這是金字塔的最頂層。在這個階段，被動收入和投資收入已經非常充足，完全不用擔心沒有工作就沒有收入。可能會選擇提早退休，然後思考如何讓家人得到更好的生活，或是如何回饋社會。
兩位教練的真實分享
壹珊教練：財務安全階段，朝多元收入邁進
壹珊教練坦誠分享：「我目前在財務安全階段，主要收入來源是投資的被動收入。未來我希望能增加多元收入，像是透過記帳陪跑教練的工作，再延伸學習保險專業或不動產買房陪跑等服務。」
她的具體目標是：「之前的退休金額度只能滿足生活開銷剛好打平，現在我想邁向更有餘裕的退休生活。目前我每月存1萬在退休金帳戶，預計明年要再增加1萬元的儲蓄目標。」
Amy教練：擴充被動與主動收入，穩步前進
Amy教練則說：「我目前雖然有投資被動收入，但經過計算只能支應我自己的基本生活開銷，還沒辦法cover一家四口。所以我正透過多元投資和斜槓的方式，同時擴充被動和主動收入。」
她給自己的期許是：「今年開始，所有因為投資或被動而來的收入，我都不會動用到生活裡，生活靠主動收入打平，然後將被動收入全數再投入到可以產生新現金流的資產上，希望能滾大資產，讓自己更穩定地往下個階段前進。」
即使已經有被動收入了，兩位教練都沒有躺平，反而更積極地規劃下一步。這種持續成長的心態，才是理財路上最重要的資產。
如何製作你的財務藍圖？
了解財務金字塔的各階段後，接下來最重要的是：知道自己在哪裡，然後規劃怎麼往上走。
製作財務藍圖的四個步驟：
1. 盤點收支及財產（知道我在哪裡）
先誠實記錄你的收入、支出、資產和負債，了解自己目前的財務位階。記帳不只是記流水帳，而是要看見金錢的流向和模式。
2. 設定理財目標（我要去哪裡）
想清楚下一個階段是什麼？也許是增加緊急預備金、學習投資工具、開創多元收入…目標要具體、可衡量。
3. 選擇理財工具（怎麼去）
根據目標選擇適合的方法和工具。例如短期目標可能考慮定存等保守工具，長期目標則可能考慮學習其他投資工具。建議根據自己的風險承受度和需求，選擇適合的理財方式。
4. 定期檢視調整（確保在正確的路上）
每個月、每季或每半年檢視財務績效，適時調整策略。理財不是一次性的決定，而是持續優化的過程。
壹珊教練提醒：「過去的已成定局，我們無法改變。但現在可以採取行動、做出決定，按照計畫穩健地一階一階往上爬。」
陪跑學員都在哪個階段？教練們怎麼協助？
在媽媽商學院的記帳陪跑服務中，我們看到各個階段的學員。
財務不穩定階段的學員，教練們會特別著重收支管理，透過記帳找出財務破口和漏洞，優先理債，逐步降低負現金流的壓力，增加儲蓄率。
財務穩定階段的學員，則會引導他們學習投資理財，滾大可生財的資產。壹珊教練分享了一個案例：「有位學員雖然已經擁有一桶金，但常聽信不同意見或網路資訊而猶豫不決。我就推薦她系統性地來媽媽商學院學習，穩固財務基礎，儲備邁向下一階段的能量。」
看完案例分享，如果你也想要有專屬的記帳陪跑教練，為你的家庭財務把脈、陪你建立理財習慣，非常推薦預約60天1對1記帳陪跑計畫。
就像本文中分享的，Amy教練擅長從生活細節切入，搭配親子財商的角度幫你建立全家的金錢觀，壹珊教練則更注重財務數據分析和目標規劃，陪你一步步走向下個階段。對於想要開始存錢的媽媽們來說，可以根據自己的學習偏好選擇更適合的教練風格。
你可以在預約時提出希望由Amy教練或壹珊教練服務，不過實際安排會以教練的時間為主，也可能由其他同樣專業的教練為你提供服務。
媽媽商學院能提供哪些學習資源？
針對財務金字塔的各階段，媽媽商學院平台都有對應的學習資源：
- 財務不穩定階段：推薦珊迪兔家庭理財必修課搭配記帳陪跑，建立理財基本功
- 財務穩定階段：推薦幸福家庭財務長課程以及聰明主婦的美股課，系統化認識投資工具
- 財務安全階段：持續深化投資知識，探索多元收入的可能性
Amy教練說：「學習群和教練真的很重要，戰友也很重要。一起共好、彼此經驗交流，別人踩過的雷就不用再去踩。」
如果你也想加入正向學習的環境，歡迎加入我們的8週存款成長營LINE社群。在這裡，我們每週三中午都會有LiveTalk分享存錢記帳小技巧，也有很多媽媽會在群組裡分享自己的理財心得和困擾。有時候，光是知道我不是一個人在努力，就能讓理財這條路走得更遠。
小編的話
寫完這篇文章，我對照了一下財務金字塔，總算比較清楚知道自己在哪裡了，也知道下一步該往哪裡走。
壹珊教練說的那句話我很喜歡：「過去的已成定局，現在採取行動、做出決定，未來就能按照計畫穩健前進。」理財不是一夕之間就能達成的目標，而是一步一腳印的累積。
有清晰的目標，就有努力的方向，會感覺更踏實、更有動力。希望這篇文章能幫助你更清楚地定位自己的財務現況，並找到持續學習、調整的方法。
我們一起加油吧！
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