✍️ 本文由記帳陪跑教練 Althea 授權改寫
如果你每年年底都興致勃勃地寫下新年理財目標；如果你覺得計畫總是趕不上變化，最後只剩下挫折感；如果你感覺自己每天都被事情追著跑，而不是你在掌控生活⋯⋯
那這篇關於新一年度理財規劃的實作分享就是寫給你的。
小編很常聽到媽媽說：「我知道要記帳，也列了很多目標，但就是做不到。」其實不只是記帳，很多理財計畫都是這樣，明明知道很重要，卻總是做不到。
本篇小編想分享教練 Althea 實踐多年的三層規劃法，幫助像你我一樣的媽媽們，把理財目標從美好想像變成可執行的行動。
從記錄到規劃：一位手帳控媽媽的轉變
Althea 教練從高中開始就是個手帳控。但她發現，在很長的一段時間裡，她做的其實不是規劃，而是記錄。
她說學生時期日子單純，按表操課就好；但等到工作了、當了媽媽，事情變得複雜無比。不僅要管工作進度、要跟同事協作，還要管小孩的學校行程。
她發現單純的記錄讓她有一種深沉的無力感。就像記帳一樣，如果只是記下流水帳，看著錢進來、錢出去，卻抓不住金錢流向的脈絡，那種隨波逐流的焦慮感反而更重。
時間管理也是，把行程填滿並不代表擁有掌控權，反而讓她一直感受到自己的無能為力。因為太多的待辦事項，總是做不完。每天她處理的，都是緊急但不重要的小事，她真正想執行的事情卻進度為零。
這個故事是不是聽起來很熟悉？這也是為什麼小編想把 Althea 教練的方法分享給大家。
寫下來，達成率就能提高 60%
在《凡事都有可能》一書中提到，只要把目標寫下來，達成率就能提高 60%。這聽起來很神奇，但也許就是因為寫下來這個動作，本身就是一種對未來的承諾與提醒。
Althea 教練從幾年前開始實行一種規畫方式，由大目標開始，到逐步落地實踐。這幾年來，每年回顧的時候，她總是可以看到自己的成長，以及越來越明晰的理財路線。
接下來，小編要帶大家一起實作這套三層規劃法。
這個規畫方式有三層：從最大的年度計劃開始，如何拆解成為合適的目標，最後是一個每日紀錄。各自對應到的使用工具是：
- 第一層：心智圖，對焦痛點，創造理想的生活樣貌
- 第二層：曼陀羅九宮格，幫助每個目標實踐落地
- 第三層：每日記錄，寫自己的每日故事
第一層：心智圖對焦你的理財痛點
心智圖的好處是可以羅列出全面的可能，讓想法發散出去，幫助我們看見全貌。
可以使用心智圖 app（手機或電腦都有免費版本），會比較容易操作。用手寫的話，建議使用 A4 紙和便利貼，及一些色筆，會比較好操作。
從中心開始：設定主題
首先，在正中心開啟心智圖的主題：在紙的正中央畫一個大圈圈，寫下新的一年。在下面，可以寫下今年的期許金句，Althea 教練寫的是：Shine like a diamond，不僅要閃耀，還要擁抱著快樂而閃耀。
四個定焦問題，找到理財方向
然後問自己 4 個問題來進行規畫。每個問題都不要太多思考，想到什麼寫什麼：
問題 1：一年後，我的身分是什麼？
Althea 教練寫下的身分是：在家工作者、一位能幫助別人的人、一位空瑜老師，以及一位健康漂亮有自信的媽媽。
你可以想想：一年後的你，希望別人怎麼介紹你？你希望成為什麼樣的人？
問題 2：我現在的困擾是什麼？
誠實面對自己的現狀。是通勤時間太長？工作流程混亂？想做的事情太多？還是覺得身體微恙、家裡太亂一直沒時間整理？把這些卡住你的石頭都寫出來。
如果是手寫的話，建議使用便利貼，一個困擾就寫 1 張。
問題 3：我的理想生活是什麼樣子？
試著描繪那個畫面。也許是有個乾淨的家、能帶小孩去露營、或是擁有更多高品質的親子相處時間，以及更有效率的工作模式。
如果是手寫的話，建議使用便利貼，一個答案就寫 1 張。
問題 4：一年後我可以達成的目標是什麼？
這部分我們先保留空白，透過前三個問題的梳理，目標會慢慢浮現。
當我們不再只是腦中空想，而是將身分、困擾與理想都具象化落在紙上時，新一年的路徑其實就已經開始在我們腳下展開了。
連連看：每一個痛點都對應一個理想
回答好前 3 個問題後，可以開始做連連看：把我們的困擾和理想連結起來。你會發現，原來我們大多數的痛點都有一個理想期待。
如果是手寫的話，就把困擾和理想的便利貼配對，你可以使用不同顏色區別。通常一個困擾可能對應不只一個理想，也有可能沒有對應到，這個我們後續再解。
分類：痛點是關於錢、自己還是關係？
接下來我們要來分類這些困擾，或者說是痛點。我們的困擾大多可以分為三類：
- 和自己的關係：像是健康、時間管理、成就感
- 和他人的關係：和家人、朋友、同事相關的
- 和金錢的關係：像是我們的存錢目標、理財規畫，或是工作上的計畫
手寫的話，在分類的步驟可以使用色筆框起來，把這些配對分成三區。
選擇：找出每個項目的最優先
雖然都是痛點，但痛的程度卻不相同。如同負債的處理，我們可以優先處理最快可以還清的項目，以及最高利率的項目。
在這 3 個項目中，各自找到 1 個自己最想完成的目標，當作首要完成的目標。選擇的標準可以參考：
- 選擇最容易完成的：啟動自己的動力，完成 1 個目標之後接續啟動後續的目標
- 選擇最重要的：不要再被萬事起頭難、完美主義所局限，開始行動就是最好的行動
選擇好目標之後，就可以來看最後一個問題：一年後，我可以達成的目標是什麼？把選擇好的目標寫在第 4 個問題。
在這一題中，要思考的是一年後這個時間區段的限時考量。存錢到 100 萬是一個很好的目標，但一年後存到 100 萬卻不一定是每個人都能達成的目標。評估自己的真實情況，設立一個一年可以完成的目標。
第二層：曼陀羅九宮格讓目標落地
曼陀羅九宮格最為知名的使用者便是活躍於美國 MLB 的二刀流選手大谷翔平，運用想把每個空格填滿的心理，在有限的程度中思考什麼是自己可以做的事情，是曼陀羅九宮格規畫法的特色。
延續我們使用心智圖的結果，我們可以把一個目標寫成九宮格。
實際案例：以健康目標為例
Althea 教練分享，她明年想要達成的目標之一，是重視自己的健康。她可以把這個目標寫在九宮格的中央，旁邊 8 格寫上她應該達到什麼目標，或是具體有什麼作法。
像是：
- 每天喝水 2000 cc
- 每天有 10 分鐘簡單運動
- 健康目標：腰圍瘦至 80 公分以下、體重 60 公斤以下
- 體能方面可以設為目標：可以做一次引體向上
那為了達成這個目標，她可能需要鍛練自己的背肌和上肢力量，需要增加重訓等等。
不用追求完美，邊做邊調整才是王道
在設定這些目標時，我們可能會有疑惑：這樣的目標真的是對的嗎？
小編想提醒大家的是，這些計畫隨時可以在執行的過程中修改調整。前進的過程中，我們可能會發現更適合自己的方法或是目標，那麼就回來標記修改我們的表格就可以了。
比起一直想要一個完美的計畫，開始執行後修改，才會讓我們完成自己的目標。越是能完美執行計畫的人，不是他的設定做得多完善，而是他很瞭解自己，也很瞭解應該如何評估真實世界會發生的事情。
就像理財目標，如果設定一個月要存下 3 萬元，但實際收入只有 4 萬元、生活開銷就要 3.5 萬元，顯然是一個不可能達成的目標。但如果設為一個月存 5000 元，不僅更貼近實際生活，也更容易持續下去。
第三層：每日記錄寫下你的故事
最後一個和前面的目標雖然沒有正相關，不過是個好玩的小實驗。
這個方法叫做 Glance of Year，利用一個 Excel 表格，每天記錄一句話，當作一天的回顧。
選擇的標準也很容易，就以每天在晚餐餐桌上，你最想和家人分享的一件事情，就可以記錄下來。有時候是今天做完了一件很有意義的事，或是聽到了什麼很有趣的話。
這個記錄不完全是和前面所做的目標相關，但如果我們達到了某個里程碑，不妨記錄下來給自己打氣。你也可以在表格下方寫入自己的目標或專案進度，當作追蹤。就算不記錄專案進度，小編覺得當作一個每天持續的小紀錄，也是一個非常有趣的事情。
小編的實作建議：給自己一個安靜的下午
年度規劃不是為了讓我們看見自己還有多少沒做到，而是為了讓我們看見我們想去哪裡。
這三個步驟：從心智圖的發散與聚焦，到九宮格的落地執行，最後用每日一句話來收藏日子的閃光點。這是 Althea 教練這幾年來，找回生活掌控感的方法。
小編也想給正在閱讀的你三個行動建議：
1. 預留一段不做會死的時間
找一個安靜的下午，不要被孩子或工作打擾，給自己一杯咖啡的時間，面對那張空白的紙或螢幕。這段時間是屬於你的，不是為了家人、不是為了工作，而是為了你自己的未來。
2. 誠實寫下你的痛點
不要美化你的生活。承認自己家裡很亂、承認自己財務焦慮，承認問題是解決問題的第一步。
記帳陪跑教練們最常聽到的一句話就是：我以為只有我這樣。但其實大家都一樣，只是願不願意面對而已。
3. 從最小的改變開始
不要一次想改變所有事情。選一個最容易完成的小目標開始，可能是每天記錄一筆花費、每週整理一次錢包，小小的改變持續下去，就會看到大大的不同。
想讓規劃真正落地？加入學習社群不孤單
看完這三層規劃法，也許你心裡開始有了些方向，但同時也可能會想：「我真的做得到嗎？」、「如果做到一半卡住了怎麼辦？」
小編完全理解這種心情。知道方法和真正執行，中間確實有一段距離。而且一個人埋頭做，很容易因為沒有反饋就放棄了。
這時候有個地方可以分享、有人可以交流就很重要！特別鼓勵你把實作過程分享到我們的 8週存款成長營 LINE 社群。不管是你的心智圖、九宮格目標，或是每天記錄的小成就，都歡迎在群組裡和 3200+ 位群友交流。看到其他媽媽的分享，你會發現自己不孤單，也能從別人的經驗中得到啟發。
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寫在最後：路會在你腳下出現
當你開始寫下目標、拆解步驟、每天記錄，你會發現：原來理財不是那麼遙不可及的事情。
《凡事都有可能》書中提到的 60% 達成率，不是魔法，而是因為寫下來讓目標從模糊變清晰，從想像變成可執行的步驟。
新的一年，不要再讓理財計畫停留在想一想的階段了。拿起紙筆，或是打開電腦，給自己一個下午的時間，好好和未來的自己對話。
路會在你腳下出現，只要你願意踏出第一步。
關於 Althea 教練
曾經歷金錢焦慮與恐慌症，透過記帳、預算與半自動化理財系統重拾財務掌控權。擅長將閱讀獲得的理財知識落地實踐，陪伴媽媽們建立專屬的理財模式。
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