每到年底，小編就會很常看到各種新年新希望的貼文。但說實話，很多時候我們設下的新年理財目標，到了二月可能就不了了之了。
「今年要存下20萬」、「今年要開始投資」、「今年要好好記帳」，聽起來都很棒，但為什麼總是做不到呢？
如果你也有這樣的困擾，這篇文章就是為你而寫的。我會分享如何設定真正可實現的理財目標，讓新的一年不再只是許願，而是真正踏出改變的第一步。
為什麼新年是設定理財目標的好時機？
雖然小編我更鼓勵隨時開始，但不得不說，我們在面對新的開始時，會比平常更有動力改變行為。新年就是一個天然的心理分界點，特別讓我們覺得可以重新開始。
新手媽媽更需要在新年檢視財務
當了媽媽之後，家庭開銷會隨著孩子成長不斷變化。去年適用的預算分配，今年可能就不夠用了。定期在年初重新檢視和調整財務規劃，能幫助你更好地應對變化。
設定理財目標前的3個重要思考
不過先別急著寫目標！在設定目標之前，這3件事會幫助你想得更清楚。
1. 回顧過去一年的財務狀況
在設定新目標之前，先花點時間回顧過去一年：
可以問問自己這些問題：
- 去年存下多少錢？比預期多還是少？
- 有沒有遇到意外開銷？是怎麼應對的？
- 哪些開銷讓你覺得花得很值得？
- 哪些消費事後覺得有點後悔？
- 家庭收入有什麼變化嗎？
這些問題不是要你自責「我去年怎麼花這麼多錢」，而是幫助你更了解自己的用錢習慣和家庭財務的真實狀況。
2. 找到你的理財初衷
這是最重要的一步！很多人設定理財目標時，只想著「我要存錢」，卻沒想過「為什麼要存錢」。
在我們陪伴的學員中，每個人理財的初衷都不一樣。有些媽媽是希望給孩子更好的教育環境，有些是想要有能力照顧年邁的父母，有些則是希望擁有更多選擇權，不要被錢困住。
你的理財初衷是什麼呢？
可能是：
- 希望家庭有財務安全感，不怕突發狀況
- 想給孩子存教育基金，讓他們有更多選擇
- 希望能定期全家出國旅遊，創造美好回憶
- 想要提早退休，享受人生下半場
- 希望不用為錢跟另一半吵架
找到這個為什麼，會讓你在理財路上更有動力。因為你知道，你存的每一塊錢都有意義。
3. 評估家庭現況與資源
設定目標時要實際一點。如果你現在每個月只能存5000元，就不要設定「今年要存100萬」這種不切實際的目標。
可以這樣盤點現況：
- 每月固定收入多少？
- 必要開銷（房貸、保險、生活費等）多少？
- 目前有多少存款？
- 有沒有負債要還？
- 孩子的年齡和階段（開銷會不一樣）
了解自己的真實狀況，才能設定合理的目標。
讓理財目標變得可執行的5個關鍵
我想要好好理財，這是願望。
我要在12個月內存下10萬元緊急預備金，這才是目標。
差別在哪裡？就是具體程度。
一個真正可以實現的目標，需要包含這5個關鍵要素：
1. 要夠具體
不要只說想存錢，要說清楚要存多少錢、這筆錢要用來做什麼。
模糊版：希望今年能存到錢 具體版：要存下6萬元作為緊急預備金
2. 要能衡量進度
要能用數字或明確的標準來檢視自己有沒有在前進。
範例：每個月存5000元、6月底前存到3萬元
這樣你每個月都能知道自己有沒有達標，而不是等到年底才發現存不到。
3. 要實際可達成
目標要有挑戰性，但不能太誇張。
如果你現在月存1000元就很吃力了，不要一下子設定每月存2萬元。可以先設定每月存2000元，之後再慢慢調高。
設定一個你跳一跳就能摸到的目標，而不是遙不可及的夢想。
4. 要對你有意義
這個目標對你的家庭來說真的重要嗎？
舉例來說，如果你家已經有充足的緊急預備金了，現階段的重點就不該是繼續堆高這筆錢，而是可以開始準備其他目標。
不要因為別人都在存教育基金，你就覺得自己也要存。先想清楚，這個目標是不是你現在最需要的。
5. 要有明確的時間點
設定清楚的時間點，才知道每個月該完成多少。
範例：6個月內、今年12月底前、明年3月底前
有了時間限制，你才能算出每個月要做到什麼程度。
從大目標拆解成小目標
如果你的目標是「存6萬元緊急預備金」，直接看這個數字可能會覺得壓力很大。但如果拆解成「每個月存5000元」，是不是就覺得可行多了？
再細分一點，每個月5000元等於每週存1250元，或是每天存約179元。當目標變得更小、更具體，執行起來就容易多了。
設定可追蹤的檢核點
不要等到年底才檢視目標達成與否。建議設定每季或每月的檢核點：
- 每月檢視：確認這個月有沒有達成小目標
- 每季調整：評估進度，如果落後了要想辦法追上
- 半年覆盤：檢視大方向對不對，需不需要調整
新手媽媽最適合的5個理財目標方向
根據我們陪伴過的學員經驗，這5個目標方向特別適合新手媽媽：
1. 建立緊急預備金
這是理財的第一步！建議準備6-12個月的生活開銷，放在隨時可以動用的地方。
有了緊急預備金，你才有底氣面對生活中的不確定。
2. 養成記帳習慣
記帳不是要你省錢，而是幫助你看清楚錢都花到哪裡去了。
當你開始記帳，就會開始有意識地消費。
3. 開始存教育基金
不管是想送孩子上才藝班、出國遊學，還是準備大學學費，提早開始存準沒錯。
不過這個目標要注意：先把自己家的財務基礎打穩，再來存教育基金會更安心。
4. 投資自己學習理財
開始學習投資，讓錢不要只是放在銀行。
花錢投資自己學習理財，是報酬率最高的投資。
5. 開創增加收入的可能
如果家庭開銷太大，光靠節流可能不夠，還要想辦法開源。
不過要記得：增加收入的同時，也要學會管理增加的這些錢，不然很容易不小心又花掉了。
讓目標不只是空想的3個執行方法
目標設定好了，接下來最重要的就是：怎麼讓它真的實現？
1. 寫下來並公開承諾
研究顯示，把目標寫下來的人，達成率比只是想想的人高42%！如果還能公開告訴家人或朋友，達成率會更高。
你可以：
- 在筆記本上寫下目標，放在每天看得到的地方
- 告訴另一半你的理財目標，請他一起監督
- 加入理財社群，和其他媽媽互相鼓勵
2. 建立每月檢視機制
選定每個月的一天（例如每月1號或發薪日），花30分鐘檢視：
- 這個月的收入和支出
- 離目標還有多遠
- 有沒有需要調整的地方
如果覺得自己一個人檢視會偷懶，可以找專業的記帳陪跑教練陪伴你。我們的60天存款成長計畫就是做這件事。60天裡每週陪你一起檢視財務，幫你找出盲點、調整方向。
3. 找到支持的夥伴或社群
一個人理財很孤單，找到同伴會讓這條路走得更輕鬆。
媽媽商學院的8週存款成長營LINE社群就是這樣的地方。裡面有3200多位媽媽，大家會分享自己的理財心得、遇到的困難，每週三中午還有生活財商的Live Talk分享。
有時候看到別人的進步，也會激勵自己更努力。
如果目標沒達成怎麼辦？
首先，不要自責！
沒有人能完美達成所有目標。重要的是從中學習，而不是責備自己。
檢討原因，找出問題
如果目標沒達成，可以問問自己：
- 是目標設定太高了嗎？
- 是執行方法不對嗎？
- 有遇到什麼意外狀況嗎？
- 是不是沒有真心想達成這個目標？
找出原因後，就知道要怎麼調整了。
調整而非放棄
目標沒達成不代表要放棄，而是要調整。
如果原本設定「每月存2萬」，但發現實際上只能存1.5萬，那就調整目標。存1.5萬也比不存好啊！
慶祝小進步
不要只關注沒達成的部分，也要看到自己的進步。
如果你開始記帳了（雖然還不是很穩定）、如果你存下了第一筆5萬元（雖然目標是10萬）、如果你開始學習投資（雖然還沒實際操作），這些都值得慶祝！
每一個小小的進步，都是在朝目標前進。
小編的話：從設定目標開始，創造不一樣的一年
現在就開始設定你的理財目標，不要等到準備好了才開始，因為永遠不會有完全準備好的那一天。
拿出紙筆（或打開手機備忘錄），寫下：
- 你的理財初衷是什麼？
- 今年最想達成的3個理財目標
- 第一步要做什麼？
寫完後，如果你願意，也歡迎在我們的8週存款成長營LINE社群裡分享你設定的理財目標。不用擔心寫得不夠好，我們都是從零開始的，重要的是開始行動！
每個人都值得擁有財務安全感。新的一年，讓我們一起朝這個方向前進吧！
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