✍️ 本文由 MomPower 部落格小編撰寫
當媽媽後開始學理財，你是不是也有過這種經驗：買了好幾本理財書、加入各種理財社團、追蹤一堆IG帳號，結果資訊越看越多，卻越來越不知道該從哪裡開始？
小編最近和幾位剛開始學理財的媽媽聊天，發現大家都有類似的困擾。一位媽媽說：我看了很多理財文章，ETF、保險、記帳、投資…每個都說很重要，但我不知道要先做哪一個。另一位媽媽則說：我學了好多理財知識，但實際要用的時候還是不知道怎麼做。
如果你也有這種感覺，那麼你需要的不是更多資訊，而是一條清楚的學習路徑。
為什麼需要學習路徑？
想像一下，如果你要從台北到高雄，你會怎麼做？你可能會先查好路線、準備好交通工具、預估需要多少時間，然後按照計畫出發。學理財也是一樣的道理，如果沒有清楚的路徑，就很容易在資訊海中迷路。
小編觀察到，很多新手媽媽在學理財時，常常會陷入幾個誤區。有些人看到投資很紅就急著想學投資，但連基本的記帳都還沒做好；有些人花很多時間研究複雜的投資工具，卻忽略了家庭的緊急預備金還沒準備好；還有些人買了一堆課程，卻因為沒有系統化的學習計畫，最後什麼都學得很片段。
其實理財就像蓋房子，你需要先打好地基，才能往上蓋。如果地基不穩，蓋得再高都有倒塌的風險。所以，有一條清楚的學習路徑，能幫助你循序漸進地建立起完整的理財能力。
新手媽媽的理財學習三階段
根據我們多年陪伴媽媽學理財的經驗，小編把理財學習分成三個階段：打地基期、建系統期和優化成長期。每個階段有不同的重點和目標，讓我們一起來看看。
第一階段：打地基期（0-6個月）
這個階段的你，可能剛開始意識到理財的重要性，或者已經開始嘗試記帳，但還沒有完整的財務管理系統。這個階段最重要的任務，是建立正確的金錢觀念，並且養成記帳的習慣。
在這個階段，你不需要學太多複雜的東西。小編建議你專注在這幾件事上：首先是開始記帳，了解自己的錢都花到哪裡去了。很多媽媽一開始記帳會覺得很煩，每天要記一堆消費，記了兩三天就想放棄。但其實記帳不是要你記得多仔細，而是要幫助你看見金錢的流向。
同時你需要學習一些基本的理財概念，像是什麼是資產、什麼是負債、為什麼要有緊急預備金等等。這些概念看起來很簡單，但卻是所有理財規劃的基礎。就像學數學要先學加減乘除，理財也要先把這些基本觀念搞清楚。
在這個階段，小編特別推薦《富爸爸窮爸爸》和《家計力》這兩本書。《富爸爸窮爸爸》能幫助你建立正確的金錢觀念，了解資產和負債的差別；《家計力》則是專為家庭理財設計，很適合媽媽閱讀。
✓ 這個階段的重點行動：
- 開始記帳並持續三個月：不用記得很完美，重點是養成習慣，看見錢的流向
- 建立緊急預備金：先存到3個月的生活費，讓自己有基本的安全感
- 閱讀1-2本理財入門書：建立正確的金錢觀念，了解資產與負債的差別
- 加入理財學習社群：找到一群一起學習的夥伴，互相鼓勵不孤單
- 檢視現有保險：盤點家庭目前有哪些保障，哪些還缺少
完成指標：當你能持續記帳三個月以上，並且存到至少三個月的生活費作為緊急預備金，就表示你已經準備好進入下一個階段了。
第二階段：建系統期（6-12個月）
當你已經養成記帳習慣，對家庭財務有基本的掌握之後，就可以開始建立完整的財務管理系統。這個階段的重點是系統化，把零散的理財行動整合成一個完整的系統。
在這個階段，你需要學習如何做預算規劃。記帳只是告訴你錢花到哪裡去了，但預算規劃是要告訴你錢該怎麼花。兩者搭配起來，才能真正掌握財務的主導權。你也需要學習專款專用的概念，把錢分配到不同的帳戶，讓每一塊錢都有明確的用途。
保險規劃也是這個階段很重要的課題。很多媽媽對保險很頭痛，不知道該買什麼保險、買多少才夠。其實保險的本質是風險管理，你需要先了解家庭可能面臨哪些風險，然後再來評估需要什麼樣的保障。
除了這些基本的財務管理技能，你也可以開始學習一些投資的基礎知識。注意！這個階段不是要你馬上開始投資，而是先建立正確的投資觀念。了解什麼是股票、債券、基金，什麼是風險和報酬，為未來的投資做好準備。
✓ 這個階段的重點行動：
- 建立預算系統：根據記帳數據，為每個類別設定合理的預算金額
- 實施專款專用：至少建立生活帳戶、年度支出帳戶、儲蓄帳戶三個基本帳戶
- 完成保險規劃：評估家庭風險，補足必要的保障缺口
- 設定財務目標：明確寫下3-5年內想達成的財務目標，並拆解成年度目標
- 學習投資基礎：了解基本的投資工具和概念，但先不急著投入
完成指標：當你能順暢地執行預算、每個月的錢都有明確的分配去向，並且已經完成基本的保險規劃，就可以進入下一個階段了。
第三階段：優化成長期（12個月以上）
當你已經建立了完整的財務管理系統，並且運作順暢之後，就可以進入優化成長期。這個階段的重點是精進和擴展，讓你的理財能力更上一層樓。
在這個階段，如果財務基礎已經穩固，可以考慮評估是否適合開始投資。投資有風險，投資前建議先諮詢專業財務規劃師，評估個人狀況後再做決定。如果決定投資，需要有計畫、有策略地進行，了解如何選擇適合自己的投資工具、如何分散風險、如何定期檢視投資績效。
投資是為了讓資產穩健成長，而不是為了快速致富。
除了投資，這個階段你也可以開始思考如何增加收入。也許是培養第二專長、接案工作，或者運用你學到的理財知識幫助其他人。當你的理財能力越來越好，你會發現自己不只能管好錢，還能創造更多機會。
這個階段最重要的是持續學習和調整。理財不是一次學好就可以一輩子受用，而是要隨著人生階段和財務目標的改變，不斷地調整和優化。定期檢視自己的財務狀況，看看哪些地方可以做得更好，哪些策略需要調整。
✓ 這個階段的重點行動：
- 評估投資準備度：檢視是否已有穩固財務基礎（緊急預備金、無高利率負債）
- 定期財務檢視：每季度檢視一次財務狀況，調整預算和目標
- 持續學習進階知識：深入了解特定投資工具或財務規劃領域
- 探索收入增長機會：思考如何運用自己的能力創造額外收入
- 建立長期財務規劃：規劃退休金、子女教育金等長期目標
完成指標：這個階段沒有終點，而是一個持續優化的過程。當你能自信地管理家庭財務，並且有能力幫助他人時，你已經從新手成長為小專家了。
避開學習路上的三個陷阱
在陪伴這麼多媽媽學理財的過程中，小編發現有三個陷阱特別容易讓人卡關。如果你能提前知道並且避開，學習之路會順暢很多。
第一個陷阱：貪多求快
很多人一開始學理財就想什麼都學，今天學記帳、明天學投資、後天研究保險，結果每樣都只學到皮毛。理財是一個循序漸進的過程，與其什麼都學一點，不如在每個階段專注把該學的東西學好、該做的事情做好。
第二個陷阱：只學不做
有些媽媽很認真上課、看書、做筆記，但就是沒有開始行動。知道和做到之間，有一段很大的距離。理財不是考試，不是背完就可以拿高分，而是要實際去做、去嘗試、去調整，才能真正建立起能力。
第三個陷阱：孤軍奮戰
學理財的路上難免會遇到挫折，如果只有自己一個人，很容易就放棄了。找一群志同道合的人一起學習，可以互相鼓勵、互相分享經驗，讓這條路走得更輕鬆。這也是為什麼小編很推薦媽媽們加入學習社群，因為在群組裡，你會發現原來有這麼多人和你有一樣的困擾，也有這麼多人願意分享他們的經驗和方法。
讓學習成為生活的一部分
說到這裡，你可能會想：聽起來要學的東西好多，我一個帶小孩的媽媽，哪來這麼多時間學習？
小編很理解這個擔心。但其實學習不一定要很正式地坐在書桌前，你可以把學習融入生活中。比如說，煮飯的時候可以聽理財Podcast、哄小孩睡覺後可以看10分鐘的文章、週末和先生聊聊家庭財務規劃。
更重要的是，不要把學習當成一個沉重的負擔，而是當成一種投資。你投資在自己身上的每一分鐘，都會在未來某個時候回報給你。當你的理財能力越來越好，你會發現生活變得更有安全感、更有選擇權，這些都是再多錢也買不到的。
記得，從理財新手到小專家，不是一蹴可幾的事。給自己一點時間，一步一步來，你會慢慢看見自己的進步。也許一年後回頭看，你會驚訝地發現，原來自己已經走了這麼遠。
💡 想要有人陪伴一起學習？
如果你想要有專業陪伴和系統化的學習資源，MomPower 提供不同階段的學習方案：
📍 適合打地基期（0-6個月）：
- 8週存款成長營：免費加入LINE社群，每週三中午有專業家庭財務規畫師與記帳陪跑教練的生活財商分享，還有3200多位媽媽一起討論理財大小事
- 家庭理財必修課：系統化學習記帳、預算、投資基礎和心態調整，還有課後群組可以一起討論
- 60天記帳陪跑計畫：一對一建立專屬財務系統，有教練手把手帶你建立記帳習慣
📍 適合建系統期（6-12個月）：
- 幸福家庭財務長計畫：深入學習如何規劃中長期財務目標、了解各類投資工具的特性與風險，含線上課程 + 一份家庭財務分析報告
📍 適合優化成長期（12個月以上）：
- 家庭財務分析報告：由專業家庭財務規劃師為你量身打造財務建議，適合想要專業協助的媽媽
- 家庭財務規劃師培訓：從學員成為專業理財教練，運用理財能力幫助他人並創造斜槓收入（培訓採不定期招募，請透過LINE@詢問）
每個階段都有適合的學習資源，選擇最符合你目前需求的就好，不用急著一次學完所有東西。
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