📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：貝絲、雅鈞
小編最近在媽媽社群裡，常常看到這樣的困擾：「明明有在存錢，但遇到繳保費或突發狀況時，還是不知道錢要從哪裡來？」、「想幫孩子存教育基金，卻總是被生活開銷打亂計畫…」
這些煩惱聽起來熟悉嗎？其實，關鍵在於缺少一套讓錢各司其職的管理方法。小編整理了記帳陪跑教練貝絲和家庭財務規劃師雅鈞在Live Talk中的分享，帶你認識專款專用這個超實用的理財概念！
什麼是專款專用？為什麼你需要它？
簡單來說，專款專用就是在收入進來時把錢分配到該去的帳戶，讓每一塊錢都有明確的用途。在需要用錢時，就知道該從哪個帳戶支出，避免挪用其他帳戶的錢。
雅鈞教練分享了一個真實案例：
「我先生因為太認真刷廚房，一個小小的傷口竟然演變成韌帶斷裂，需要開刀。這個半小時的手術，加上防沾黏貼布，多出了2萬元的醫療開銷。還好在學習家庭理財後，我有做好專款專用，不至於陷入不知道要從哪個帳戶挪用存款的窘境。」
看到了嗎？生活總有意外，但如果你事先規劃好專款專用，就能從容應對，不會手忙腳亂！
家庭必備的5個帳戶：簡單又實用
雅鈞教練建議，每個家庭至少要有三個基本帳戶，再根據需求增加。小編幫大家整理如下：
1. 生活開銷帳戶：過日子必備
這個帳戶用來支付每個月的固定開銷，像是房貸、管理費、水電費、孩子學費、買菜錢等，是每個月會歸零的日常花費。透過記帳下來的數據，抓出每個月的日常開銷，在每個月收入進來時，就先轉入日常開銷所需金額。
貝絲教練的建議：
「如果剛開始記帳的小夥伴，還無法準確抓出生活帳戶需要多少金額，可以先按照自己的經驗去分配第一個月的預算，再透過幾個月的記帳，把每筆消費紀錄下來，檢視自己的消費習慣，邊記邊調整，得到的金額就是每個月需要提撥到生活帳戶的錢。」
2. 年度開銷帳戶：避免措手不及
這個帳戶用來應對一年中的大筆支出，像是各種稅金（牌照稅、房屋稅、所得稅、燃料稅、地價稅）、年度旅遊、過年紅包、保費等。
有時月薪在扣完生活帳戶後，就沒有多餘的錢可以分配，這時候可以透過年終獎金或大筆收入時預先存入，類似分期付款給這個帳戶的概念。
小編提醒：如果沒有預先準備，到了要繳保費或大筆支出時，就要燒腦想錢要從哪裡來，挖東牆補西牆，甚至可能要賣掉股票來擋，打亂了原本的投資計畫。提早規劃年度開銷，就能避免臨時需要用錢時的焦慮。
3. 儲蓄/投資帳戶：通往財富的入口
這個帳戶是為未來的自己準備的，可能是退休金、買房基金、孩子的教育基金等。
雅鈞教練的觀點：
「我覺得這個帳戶可以稱之為通往財富的入口。如果是你，你有這三個員工（三個帳戶），你會希望哪個帳戶多努力一點？月底都有剩下錢？」
答案當然是儲蓄/投資帳戶！因為它就像是我們在為未來想過的生活先逐夢，有可能是我們的退休金、幾年後的買房基金、想給小孩的教育品質。
小編提醒：如果前面的生活帳戶跟年度開銷帳戶沒有控制好，儲蓄帳戶要達成目標就會很困難。
這也是為什麼記帳陪跑時，要一步步陪伴學員預算編列，養成良好的消費習慣。當我們能有意識地消費，將生活開銷控制得宜，收入進來時就能預先分配，達到儲蓄目標的機率會高很多。
4. 緊急預備金帳戶：保命的錢
這個帳戶是用來因應重大事件或非預期的情況。一般理財觀念會建議準備約半年到一年的生活開銷金額，存放在容易變現、波動度低的地方。
貝絲教練說明：
「我自己覺得這就像是幫家裡準備的一個保險帳戶。這個帳戶是用來因應重大事件或非預期的情況使用的，可能會是每月花費金額的六倍到十二倍（半年到一年），因應緊急時容易拿得出錢來救急。」
小編提醒：這個帳戶的金額要準備多少、存放方式如何選擇，每個家庭的風險承受度和財務狀況都不同。不過建議可以優先把此帳戶建立起來並存好，避免突如其來的重大風險時被錢追著跑，或當下急了去挪用其他帳戶的錢，甚至賣掉投資工具做出與當初投資初衷背道而馳的決策。
如果想要更具體的金額規劃和配置建議，MomPower 的家庭財務規劃師可以根據你的家庭狀況提供個人化諮詢。
5. 玩樂帳戶：讓存錢之路更有動力
存錢的路上也需要持續為自己加油，玩樂帳戶（開心帳戶）可以用來出國旅遊、實現夢想，也能創造家庭與親子的回憶存摺。
貝絲教練分享：
「努力的同時，大家也要給自己一個玩樂帳戶：開心帳戶。出國旅遊、存錢的路上，也是需要持續為自己加油有動力，開心帳戶是必須要有的，也有另一種功能創造家庭、親子存摺的回憶。」
小編補充：這個帳戶又稱為夢想帳戶。如果你有創業、出國旅遊、準備買房的頭期款等夢想，都可以編列到這個帳戶。透過事先規劃和定期存入，就能在不影響日常生活的前提下，一步步實現你的夢想目標。
適度的休閒娛樂不僅能讓生活更有品質，也能讓你在理財路上走得更長遠。
專款專用的三大好處
雅鈞教練特別提醒：
「假設我們沒有帳戶資金專款專用，會發生什麼事呢？較容易因為生活突發事件需要用錢，像聽信明牌想投資或是發生家庭非預期事件需要用錢時，挪用其他帳戶的錢，另一方面，也有可能對支出產生恐懼而不敢花錢。」
小編整理了專款專用的三大好處：
1. 降低金錢焦慮： 清楚知道錢的用途，在需要用錢時知道該從哪個帳戶支出，避免挪用其他帳戶的錢，降低對金錢未知的不安。
2. 提高儲蓄效率： 將帳戶資金用在帳戶指定用途，不隨意挪用資金，按照目標將預算規劃制定好，按照計畫實行，達標機率就高很多，每個帳戶都幫自己努力工作著！
3. 資產穩健成長： 優化金錢的使用，提高儲蓄動力和效率，幫助資產穩健成長，循序漸進地達到設定的財務目標，讓自身資源效益最大化，心裡也踏實許多。
如何開始執行專款專用？
看到這裡，你可能會想知道該怎麼開始。小編幫你整理了簡單的執行步驟：
步驟 1：記帳3個月，了解自己的消費習慣 先把每筆消費記錄下來，才能準確抓出每個月需要多少生活開銷。
步驟 2：列出你的財務目標與時間點 想想看你有哪些短期、中期、長期的財務目標？需要多少錢？什麼時候要用？
步驟 3：開設帳戶，設定自動轉帳 可以利用不同銀行的數位帳戶，設定好每月自動轉帳，省時又不怕忘記。
步驟 4：定期檢視與調整 每3個月檢視一次，看看預算是否需要調整，讓專款專用更貼合你的生活。
持續比完美重要
持續比完美重要太多！畢竟理財像是一趟不斷打怪的旅程，每一次看見，每一次調整，好好享受每段經歷的風景。
因為每個家庭條件與收入環境各有不同，沒有一個家庭是一樣的。若有額外需求也可以自行添加與調整，讓每個帳戶各司其職。但更重要的是視情況妥善安排合理比例，根據能力所及找到適合自己家庭的，且能持續長久做下去才是關鍵！
小編的話
貝絲教練說：「理財，是為了讓自己在未來有選擇權，用自己喜歡的方式過生活，幸福才是人生真正的財富。」
專款專用聽起來可能有點複雜，但其實就是給每一塊錢一個家。當你清楚知道錢的用途，就能安心花、開心存。
如果你想要更個人化的理財指導，或是需要有人陪伴你建立記帳習慣、檢視家庭財務，MomPower 的記帳陪跑教練可以提供專業的一對一陪伴服務。
關於分享教練
記帳陪跑教練 貝絲
記帳陪跑教練、化學工程師。育嬰留停期間面臨家庭收支挑戰，開啟理財學習之路。在MomPower找到支持與成長，用親身經驗陪伴家庭解決財務問題，過上更美好的生活。
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記帳陪跑教練 雅鈞
全職媽媽。育嬰留停期間深感家庭財務管理的重要性，開啟學習之路。相信把錢花得心安理得、每步走得踏實，陪伴媽媽們一步步實踐財務藍圖，擁有人生選擇權。
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