✍️ 本文由記帳陪跑教練 雅鈞 授權改寫
你有沒有這種經驗：月底打開帳戶，看著餘額，腦子裡開始回放這個月到底買了什麼。外食多了幾次？週末帶孩子出去吃了一頓？超市買菜的支出明細加起來好像也不少……
每一筆單獨看都覺得還好，但加在一起才發現，飲食這塊默默吃掉了預算的大半。
飲食開銷超難控制，這種感覺小編超懂！會這樣有一部分原因是它太日常了，買菜、叫外送、偶爾的家庭聚餐，每一筆都說得過去，卻沒有一個地方讓你清楚看見這個月飲食總共花了多少。
但其實飲食費超支只是一個徵兆，背後更根本的問題往往是：錢進來之後，沒有去到它該去的地方。
本篇文章整理自 MomPower 記帳陪跑教練雅鈞在生活財商 Live Talk 的分享。她帶來了一個小編覺得很值得學起來的概念，叫做專款專用，也就是替每一塊錢設定專屬帳戶，讓它各司其職。聽起來好像很複雜，但真正執行起來，其實比你想像的容易得多。沒跟到直播的媽媽，這篇文章幫你補起來。
為什麼錢不夠用，不一定是賺太少？
很多媽媽都有這樣的循環：月初覺得這個月應該存得到，月中開始有點心虛，月底才發現又沒存到。
問題往往出在，所有的錢都在同一個帳戶裡，日常開銷、年度稅單、孩子才藝費、緊急備用……全部混在一起，數字看起來還有，但每一筆都動得了，每一筆又都不確定該不該動。
這種模糊感，才是讓人焦慮、也讓人容易亂花的真正原因。
反過來說，當帳戶有了清楚的界線，飲食費只能從生活帳戶裡動，退休金絕對不動，緊急預備金只有真的緊急才出現，這時候腦子裡的焦慮會少一大半，因為你知道每一塊錢的位置，也知道自己的底在哪裡。
雅鈞教練的 6 帳戶實踐法
雅鈞教練是全職媽媽，育嬰留停期間才真正感受到家庭財務管理的重要性。收入少了一塊，開銷卻沒少，從那時候開始，她認真研究怎麼讓每一分錢都有明確的去處，而不是全部堆在同一個帳戶裡等著被用掉。
以下是她在 Live Talk 裡分享的帳戶配置，每個月收入一進來，就按這個架構分配。
生活帳戶：過日子的錢，放在這裡就好
房貸、管理費、水電費、孩子學雜費、買菜、外食，這些這個月一定會花完的錢，全部進生活帳戶。
雅鈞選擇數位帳戶來存放這筆錢，一方面可以賺點小利息，另一方面每週從這個帳戶領出固定金額使用。知道這週能動多少，飲食花費自然就有了邊界。不是靠意志力克制自己不能亂花，是帳戶替你設好了上限。
如果一開始不確定生活費該放多少，可以先用自己的估算值跑第一個月，再透過兩三個月的記帳去校準，會越來越準。
緊急預備金帳戶：讓家有抵抗風險的能力
這個帳戶雅鈞把它比喻成幫家裡買的保險。不是保險商品，但保護家庭的功能一樣重要。
當突發狀況來臨，孩子生病、家電壞掉、突然需要一筆錢，有這個帳戶在，才不會手忙腳亂、被迫去動其他帳戶的錢，或是更糟的是認賠解約。
建議準備金額是月支出的 6 到 12 倍，依家庭狀況調整。雅鈞存在定存裡，緊急時容易拿出來，但又不會太方便隨便動用。在她心目中，這是所有帳戶裡最優先要建立起來的一個。
大型支出帳戶：把年度帳單變成不再措手不及
牌照稅、房屋稅、所得稅、保費、地震險……每年固定會出現一次的費用，最容易讓人在繳費當月才猛然想起，帳戶瞬間少了一大塊。
雅鈞的方式是在年初領到年終或獎金時，就把這些年度費用加總起來，提前分批存進這個帳戶。等到繳費月份到，錢早就在那裡等著了，完全不用擔心。
她同樣選擇高利率的數位帳戶，錢放在那邊等著出場，順便幫自己工作一下。
退休金帳戶：不要等到快退休才開始
前三個帳戶分配完之後，剩下的才是真的可以留下來的錢。雅鈞按比例把一部分提撥到退休帳戶，從現在開始替老後的自己做準備。
「如果等到快退休才開始想，壓力會很大，也很容易變成孩子的負擔。」這不是她要的結果，所以趁有收入的時候，每個月固定撥一點。
退休帳戶通常放得比較長，10 到 20 年以上，很多媽媽會搭配投資工具來對抗通膨。至於要選什麼、配置多少，因為每個人的風險承受度不同，建議先好好了解工具屬性，找到真正適合自己的方式，而不是跟著別人買。
教育基金帳戶：趁早開，時間幫你存
這個帳戶是為女兒設立的。雅鈞選擇在她學齡前、開銷相對少的時候，每個月固定提撥一筆進來。
「知道這筆錢是未來要繳學費的，心態就不一樣了，不會輕易去動它。」把教育金單獨放一個帳戶，最直接的好處就是這種心理上的清楚感，它有任務，所以不會被混著花掉。
玩樂帳戶：存錢路上的喘息燃料
這個帳戶小編最喜歡，因為它提醒我們，存錢不是只為了應付帳單，也為了讓生活值得期待。
旅遊、家庭活動、週末帶孩子出去玩，這些讓全家人充電的費用，都放在這裡。雅鈞說這是讓自己有動力繼續走下去的帳戶，存錢不是苦行，能持續才是關鍵。
這個帳戶在《家計力》裡也叫做夢想帳戶，存的年限約 5 到 7 年，目標是對抗通膨的同時，讓那些中長期的旅遊或目標有具體落腳的地方。
執行上卡關了怎麼辦？
很多媽媽最常問的是：「這樣設帳戶，每個月轉帳很麻煩吧？」
雅鈞說她一開始確實是手動轉帳，「想要確認每一筆錢真的有去到它該去的地方，有一種安心的掌控感。」後來生了孩子，時間越來越碎，就改成約定自動轉帳，一樣的效果，省掉一大半的精力。
帳戶系統建起來，不代表要綁死。生活在變，配置也可以跟著調整，重要的是架構在，錢的方向感在。
每個家庭都要分成一樣的帳戶嗎？
不一定。
每個家庭的條件都不同：收入來源、有沒有房、孩子幾歲、是否有需要奉養的父母……這些都會影響帳戶的設計。雅鈞的 6 個帳戶是她家的版本，可以當作參考架構，但最終還是要依照自己家的實際情況去調整比例，才是真正走得長久的做法。
如果想要更有系統地學習帳戶配置的邏輯，珊迪兔的《家計力》裡有專章介紹「4+1 家庭帳戶配置」，把概念說得很完整，很適合想從基礎打起的媽媽。
MomPower 也有開《家計力》聊書會，有教練帶著一起讀、一起討論，對喜歡有人陪伴學習的媽媽來說是個很好的起點。
👉 了解家計力聊書會
小編後記
把這套帳戶配置整理出來之後，小編自己最大的體悟是：飲食費超支這件事，很少是因為真的太愛吃、太愛外食，更多時候是因為根本沒有一個地方讓你看見飲食花費的全貌。
帳戶分好了，生活費有上限了，那個到底可以花多少的問號消失了，反而才真的能放心花。
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關於 雅鈞 教練
全職媽媽。育嬰留停期間深感家庭財務管理的重要性，開啟學習之路。相信把錢花得心安理得、每步走得踏實，陪伴媽媽們一步步實踐財務藍圖，擁有人生選擇權。
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