作者：孩子的理財力教練 | 子欣
許多人都說投資教育是愈早愈好，所以趁小就規畫孩子的理財跟股票投資學習。曾有幾對父母跟我說，覺得只要孩子會賺錢，剩下的省錢、記帳都不是重要的，可是這樣的思維，真的完全不會有負面作用嗎？
我是孩子的理財力教練－子欣老師，過往有財會相關領域的專業工作，自己也是在當媽之後，開始教孩子理財，卻發現兒童理財與成人理財大不同，開始鑽研孩子如何更有效的學財商，也因此發現理財教育的完整面向與誤區。
本篇會承接前言所說的，點出只學會賺錢，在兒童理財教育中會有什麼常見盲點？以及分享用成人理財中，最被重視的投資理財來教孩子，可能會產生甚麼樣的價值觀偏差。
我自己一開始也是從投資股票教孩子，越教越覺得：「哪裡怪怪的？」，還好後來透過持續鑽研兒童理財教育領域後，趕緊修正，沒有造成孩子價值觀的誤曲，也把我經驗，透過這篇文章分享給各位爸媽。
股票投資並非不好
會賺錢不等於會理財
有些父母會覺得，賺錢的能力就是理財的能力，但是其實兩者並不相等。會有這誤解是因為我們成人理財大都在教投資，所以很容易讓我們以為投資=理財，會賺錢就是會理財。
什麼叫做會賺錢不等於會理財呢？簡單來說就是賺錢，其實只是理財的項目之一。
在兒童理財教育中，我們所希望兒童學習的理財能力是更廣泛的財務素養（Financial Literacy）能力，對兒童而言，這其中甚至包含了品格教養。
理財能力主要要學的有三點：
- 運用金錢的能力：創造金錢與駕馭管理金錢，懂得運用資源。
- 處理慾望的能力：辨別「想要」與「需要」，懂得延遲享受。
- 辨別價值的能力：判斷事物背後真正的效益，懂得感恩與愛。
所以賺錢只是運用金錢能力中，創造金錢的一環，若把單點當全部，而容易產生瞎子摸象，以偏概全的現象，對孩子而言，就是容易誤導其價值觀，不可不留意！
從小培養理財的素養教育？3個面向養成良好理財習慣！
只會賺錢，反倒害了孩子？
再次強調，會股票投資賺錢是非常好的事情，也是孩子理財教育要學習的內容，但要避免的是「只會賺錢而不會理財」。
你有沒有在上班完一周後，期待周末可以逛逛街，逛街時，覺得十分開心滿足，用消費犒賞自己一周來的努力；但回家後，看著滿滿的購物袋，卻感到懊悔與自責，心理上空虛感又浮出，開始找下一個讓自己滿足的方式？
如果一個人只知道如何賺錢，雖然擁有更多金錢可以運用與消費，但若缺乏處理慾望的能力，容易賺得多，花得多；或者習慣於「用錢彌補」，但往往揮霍過後，心靈卻覺得空虛與懊悔。
甚至過度強調孩子會賺錢很厲害，導致孩子不懂得感恩，以為有錢就是大爺，對人態度高傲無理。我想這些都不是父母所樂見孩子，未來長大後的樣子。
舉例來說，如果孩子學會了股票投資，並且未來也能夠「穩定」每月賺取高於薪資的收入，雖然看起來很不錯，可是若不懂的管理金錢與管理慾望，很容易造成價值觀偏差。（註 1）
你可以看到許多早早「財富自由」的年輕人，覺得到處旅遊，吃喝玩樂很好，但通常過一段時間後，開始對自己的人生茫然。大家別誤會，不是我不想追求所謂的真正的「財富自由」，而是想特別強調，這是大人的目標，非小孩。
另一個案例是，曾有家長秉持著只要學會被動收入（Passive income），尤其是股票投資就好的觀念教小孩。
小孩正值國中青春期，同儕關係影響大於父母，但跟同學開口閉口都是談股票，談「我很會賺錢，你們會讀書又如何？」，甚至會嘲笑沒有能力賺錢的同學，嚴重造成同儕之間相處上的不睦。
更另人擔心的是，吸引到另一種類的同學，「酒肉朋友」，是因為你有錢才想接近你。
從此案例中，我們可以看到若誤導孩子以為會賺錢就是會理財，很容易造成孩子價值觀偏差或人際關係不睦。
以人為本，重視孩子本身
孩子的人生目標
在兒童理財教育中，無論是股票投資、理財或是財商的學習，其實都是為了讓孩子更懂得運用「錢」這項資源，來過好人生。.
最重要的是，透過理財教育，擁有好的價值觀，找到自己的人生目標。透過發揮自己潛能，善用金錢資源，來幫助自己完成夢想。（註 2）
如同我一開始投入兒童理財教育的初衷，希望影響更多的孩子，懂得欣賞自己，勇敢做夢，活出自己的人生。夢想需要財務支持，理好財，就有機會完成夢想。
「夢想是大廈，理財是地基，打穩地基，蓋出摩天大樓！」
尤其是孩子的人生目標部分，可能有些父母會因為覺得孩子還小，先認真讀書就好，讀書就是孩子現階段最重要的工作，所以沒有目標沒關係。但這往往造成孩子不知為何而學？為什麼要讀書？你們大人為什麼這麼辛苦工作？（註 3）
理財教育的常見迷思：怕太早學理財會變得斤斤計較？
其實，父母更應該花心力在於孩子的生活教育，家庭教育與學校教育可以相輔相成或互補，目前學校教育較少引導孩子對人生的思索與自我了解，而這都是可以透過學習理財教育的過程中，一步步帶孩子探索。
尤其配合108課綱強調的從生活情境中學習。分科的基礎知識，學教教育已經有一套完整系統幫助孩子學習，家長要做的是從生活上綜合應用。這也是為何我特別「從生活，學財商」的角度來與各位爸媽分享，如何帶給孩子富足一生的理財力。
品格教養
除了人生目標之外，兒童理財教育中同樣重要的就是品格教養。
所謂品格教養，就是教導孩子人類基本價值（包括誠實、禮貌、友善、勇敢…等），目的在於希望讓孩子成為有道德責任，能自我管理的人。簡言之，就是懂得做人做事的道理，進一步，讓孩子擁有好的人生價值觀。
品格教養的體驗非常細微卻深刻，如果一個人小時候忽視品格教養，從金錢的角度而言，很容易變成用不正當的手法賺錢，萬事以「錢」為出發點考量。
你看現在層出不窮的詐騙集團、詐騙手法，若這些成員有好的品格教養，能將能力用在正途賺錢，不就是公司裡很有效率的賺錢體系，不但懂得客戶心理與行銷，還很會用各種電腦科技！
總結：不只學股票投資，更要重視學會理財！
本篇文章，先從股票投資的熱門觀念切入，分享兒童理財教育為何重要，以及為何不能只給孩子只會賺錢投資的理財教育。
搞懂孩子 4 大類型的消費型態，因材施教做好理財教育！
希望能夠幫助家長們理解，兒童理財的核心目的在於給予孩子好的價值觀，發展出屬於自己的富足人生。.
參考資料 註解 1：正確的人生價值觀，才是孩子一輩子帶得走的能力 註解 2：李崇建：運用冰山對話，幫助孩子找到人生目標 註解 3：圖書館連結：《我們為什麼要讀書？為什麼要工作？》／博客來購買連結：《我們為什麼要讀書？為什麼要工作？》
