夫妻理財

我每天記帳、控制預算，老公只管賺錢從不過問。結果月底一看帳戶，錢還是不夠用，他卻質問我：「妳到底把錢花去哪了？」我真的好委屈⋯為什麼理財都是我一個人的事？ 這個故事讓小編想起很多媽媽的困境。當了媽媽後，突然多出好多財務責任：記錄寶寶的花費、規劃教育基金、比價奶粉尿布⋯可是另一半呢？好像只要把薪水匯進來，其他的事就跟他無關了。 其實理財從來不該是一個人的責任，而是需要夫妻分工合作的家庭任務。本篇小編想跟大家聊聊，新手媽媽和另一半該如何做好理財分工，讓金錢管理不再是妳獨自扛的壓力，而是兩個人一起努力的目標。 為什麼夫妻理財分工這麼重要？ 在進入具體方法之前，小編想先和大家聊聊：為什麼理財分工這麼重要？ 1. 避免理財孤島現象 很多家庭會陷入一種狀況：一個人管錢，另一個人完全不知道家裡的財務狀況。這就像是在家裡蓋了一座理財孤島，管錢的人孤軍奮戰，壓力山大；不管錢的人則覺得反正有人處理就好，完全無感。 當家庭遇到財務困境時，兩個人就會互相指責：「都是你亂花錢！」、「你根本不知道我有多辛苦！」吵架就這樣開始了。 2. 發揮各自優勢 每個人都有自己擅長和不擅長的事。有人對數字敏感，適合管帳；有人擅長規劃，適合做財務目標設定；有人善於資訊收集，適合研究投資工具。 好的理財分工，就是讓每個人做自己擅長的事，而不是把所有責任丟給一個人。 3. 建立共同目標感 當兩個人都參與理財，就更容易建立我們在一起為家庭努力的感覺。這種共同目標感，會讓夫妻關係更緊密，也更有動力一起存錢、一起達成目標。 從小編接觸過的許多家庭來看，理財分工明確的夫妻，不但較少因為錢吵架，存錢速度也往往更快。因為兩個人都知道家裡的狀況，都願意為了共同目標努力。 新手爸媽常見的理財分工失衡問題 在談解決方法之前，讓我們先來看看新手爸媽最常遇到的理財分工問題： 問題1：全丟給一人負責型 「反正你比較懂理財，家裡的錢都交給你處理就好。」結果就是一個人扛下所有理財責任，另一個人完全不參與。 為什麼會有問題？ 問題2：各管各的型 「我管我的收入，你管你的支出，互不干涉。」聽起來很公平，但實際上卻可能造成更大的問題。 為什麼會有問題？ 問題3：一人賺錢一人花型 「我負責賺錢，你負責花錢管家。」這種分工看似傳統，但在家庭中容易產生爭執。 為什麼會有問題？ 看到這裡，妳是不是也發現自己家有類似的狀況？ 別擔心，接下來小編要分享具體的分工方法，幫助夫妻建立更平衡、更有效的理財分工。 夫妻理財分工的3大核心原則 在分配具體任務之前，小編想先和大家分享三個理財分工的核心原則。掌握這三個原則，你們就能找到最適合自己家的分工方式。 原則1：責任共擔，而非任務對分 很多人以為理財分工就是你做這個、我做那個，但其實更重要的是建立我們一起負責的心態。 即使是一個人在做記帳，另一個人也要定期了解財務狀況；即使是一個人在研究投資，重大決策還是要兩個人一起討論。這不是互相監督，而是互相支持。 原則2：依據能力與興趣分配，而非性別刻板印象 不要預設女生比較細心所以要記帳或男生比較懂投資所以要管錢。 每個人都有自己的優勢，應該根據實際狀況來分配。 好的分工問題應該是： 原則3：保持彈性，願意調整 家庭狀況會改變，每個人的能力和時間也會改變。分工不是一翻兩瞪眼的決定，而是可以隨時調整的彈性安排。 後面小編會分享具體的定期檢視方法，幫助你們持續優化理財分工。 具體的理財任務分工建議 現在讓我們來看看，家庭理財到底有哪些任務？以及可以怎麼分工？ 日常理財任務清單 小編把家庭理財任務分成四大類，幫助大家更清楚地了解可以如何分工： 類別A：日常金流管理 分工建議：可以一人記帳，一人覆核。 例如一個人負責每天記錄，另一個人每週檢查一次帳目，看看有沒有遺漏或異常。 類別B：財務規劃與目標設定 分工建議：這類任務需要兩個人一起討論決定。 可以每月固定找一個時間（例如月初的某個週末），一起坐下來討論這個月的財務規劃。 類別C：投資與資產管理 分工建議： 可以「一人主研究，一人做把關」。對投資比較有興趣的人負責研究，但重大投資決策一定要兩人討論後才執行。 […]

小編在社群中最常聽到新手媽媽的困擾：生完寶寶後，家裡開銷突然變多，奶粉、尿布、保母費…每個月錢都不夠用的感覺。 更讓新手媽媽焦慮的是，有時候想買個東西給自己，卻會有種「我沒在賺錢，不該亂花」的罪惡感。如果另一半又說「妳在家不用花什麼錢吧」，那種心情真的很難受。 其實家庭財務分配不只是錢的問題，更是夫妻關係和安全感的基礎。這篇文章小編要和你分享實用的分配方法，幫助你建立安心又公平的家庭財務系統。 為什麼需要明確的財務分配？不只是把錢分開而已 很多新手媽媽會想：「反正老公賺的錢都會拿回家，需要什麼就用，幹嘛要特別分配？」 小編在研究這個議題時發現，明確的財務分配其實有三個重要意義： 1. 建立財務透明度，讓彼此都安心 當家裡的錢有明確的去向和用途，夫妻雙方都能清楚知道我們有多少錢、花在哪裡、還剩多少。這種透明感會大幅減少金錢帶來的焦慮和猜疑。 2. 避免誰管錢誰就有權力的不平衡 如果家裡的錢都由一個人掌握，另一個人要用錢時需要伸手要或報備，長期下來容易產生權力不對等的感覺。明確分配讓兩個人都是家庭財務的參與者，而不是「給錢的人」和「用錢的人」。 3. 讓每個人都保有自主空間 即使是夫妻，每個人還是需要一些不用解釋用途的自主金。有了明確分配，媽媽想買保養品、爸爸想買遊戲，都可以從自己的自主金支出，不用互相干涉。 新手媽媽最常遇到的3個分配困境 在和許多媽媽交流後，小編整理出三個最常見的困境： 困境1：不知道該分幾份、每份多少才合理 「房貸要多少？生活費要留多少？孩子的錢要怎麼算？我們兩個人的零用錢各該多少？」面對這麼多項目，很多媽媽根本不知道從何開始。 突破關鍵： 先記帳1-2個月，了解「實際」的花費，而不是「感覺」的花費。很多時候我們以為一個月3萬就夠，實際算下來可能需要4萬。 困境2：另一半覺得妳在家不用花錢 這是最傷人的一句話。事實上，在家帶孩子的媽媽需要的花費並沒有比較少，而且承擔的是24小時待命的工作。 突破關鍵： 用具體數字溝通。把自己每個月的開銷列出來給另一半看，包括交通、餐食、手機費、保養品、衣服等。讓對方知道在家不等於不花錢。 困境3：臨時的大筆開銷總是打亂計畫 寶寶突然發燒要看醫生、冰箱壞了要換新、過年要包紅包…每次遇到這些支出，精心規劃的預算就亂了套。 突破關鍵： 這些其實不是「緊急」，而是一定會發生的事，只是不是每天發生。把這些「非每月但會發生」的支出納入固定分配項目，讓這些支出有專門的來源，不會影響到其他帳戶。 家庭財務分配的3大核心原則 在談具體方法之前，小編想先和你分享三個核心原則，這是所有分配方法的基礎： 原則1：先算出「家庭總開銷」，而不是「收入有多少」 很多人習慣先看「我們有多少錢」，再決定怎麼分。但小編建議先算「我們需要多少錢」。 把固定開銷列出來：房貸/房租、水電瓦斯、保險費、孩子開銷、交通費、伙食費、雜支等。這樣才能知道底線在哪裡。 原則2：依收入比例分擔（或協商適合的方式） 如果夫妻都有收入，可以依照收入比例分擔。例如先生收入佔70%、太太佔30%，那麼家庭開銷也按這個比例分擔。 如果其中一方沒有收入（例如全職媽媽），那就把全家的收入視為家庭共同收入，一起討論怎麼分配才最合理。 重點是：照顧孩子和家庭是有價值的工作，不能因為沒有薪水就沒有話語權。 原則3：每個人都要有「自主金」 這一點非常重要！每個人都需要一筆不用向對方報備用途的錢，這是維持個人自主性和自尊心的關鍵。 自主金可以不多，但一定要有。它代表的是我對自己的人生還有掌控權，對新手媽媽的心理健康特別重要。 實用方法：5帳戶分配系統 小編接下來要介紹的是一個非常實用的5帳戶分配系統。 這個方法的好處是分類清楚、容易執行，而且透過記帳數據，你可以算出每個帳戶實際需要多少錢。每個家庭的數字都不一樣，重點是找到適合自己的分配方式。 帳戶1：家庭生活費 這是最大的一筆支出，包含： 如何計算： 透過1~2個月的記帳，加總這些項目的實際花費。 小編建議： 這個帳戶可以開一個共同戶頭，兩個人一起管理。每個月固定時間把錢轉進去，專款專用。 帳戶2：儲蓄/投資帳戶 這筆錢是為了家庭的未來，可能用在： 如何計算： 先設定目標，再回推每個月需要存多少。例如想在5年內存50萬，每個月就要存8千多元。 小編建議：

你們家也有這種狀況嗎？小孩出生後，除了奶粉、尿布跟睡眠不足，夫妻之間最容易吵的話題就是：「到底育兒的錢跟時間該怎麼分才公平？」 前幾天朋友M就跟我抱怨：「每次幫孩子買東西，老公都說『你決定就好』，聽起來很貼心，但刷卡的時候卻是我的戶頭，一次兩次就算了，久了心裡真的會覺得不舒服。但又不好意思講，他也有出別的費用，難道是我太計較？」 我一聽就秒懂！這真的不是計較，這是安全感的問題啊！尤其很多媽媽生完孩子後可能轉兼職、甚至離職，收入減少，但開銷卻越來越多，壓力真的會超大。 開不了口的育兒帳，學員媽媽怎麼成功跟老公談錢？ 我們有一位參加過「60天記帳陪跑」的學員A媽媽，她和先生原本也以為把錢分得很清楚，先生負責房貸、水電等固定開銷，她則負責孩子的奶粉、尿布、保母等育兒費用。 結果她很快發現自己這邊的支出越來越吃緊，完全跟不上開銷的速度。 她當時沒有立刻跟先生反應，而是選擇先參加媽媽商學院的「60天記帳陪跑」。透過教練的陪伴，她一步步搞懂自己的財務狀況，也建立了對理財的信心。有了具體的數據和底氣之後，才順利坐下來和先生好好討論。 後來他們一起開設「育兒共同帳戶」，依照收入比例共同儲蓄，專門支付育兒支出。這個做法不但更公平，也讓彼此在討論錢這件事時，少了很多情緒，心情也輕鬆許多。 3個簡單步驟，讓夫妻避免為育兒錢吵架 根據媽媽社群裡大家分享成功的做法，我幫大家整理了一下： 時間管理也超重要，媽媽怎麼才有喘息空間？ 除了錢，媽媽們更大的壓力常常是時間。許多媽媽都說：「生了孩子後，我一天根本不夠用！」 社群裡的S媽媽就曾經因為時間管理失衡，焦慮到天天哭。後來她跟先生一起規劃「育兒輪班表」，每週開一次家庭會議，明確分配誰顧孩子、誰做家務。先生還會固定讓她有半天完全自由，好好放鬆。 新手媽媽的3個時間管理小技巧 有了知識還不夠，重點是怎麼跟另一半好好溝通！ 我發現很多媽媽，其實不是缺乏知識和步驟，而是缺乏把這些觀念有效跟另一半溝通的方法。 如果你也總覺得「明明知道該怎麼做，但講到老公那邊就卡住」，很推薦你延伸看看這篇：〈夫妻金錢觀不同？這樣談錢不吵架！〉，裡面分享怎麼從「價值觀」開場，而不是「直接談錢」，讓溝通不再像地雷區。 同時也歡迎你加入我們的「八週記帳LINE社群」，這裡有許多媽媽彼此分享經驗與討論溝通方法，或許你能從群友們的實際經驗中，找到適合自己的做法與情緒支持。 最後要記得喔，育兒這件事是夫妻一起的事情，你們是隊友，不是對手！只要把事情講清楚、規劃好，就能讓家庭更幸福輕鬆啦！

「老公說錢都給我管，但我根本不知道他到底存多少。」 「我問他孩子教育基金要怎麼存，他回我一句『再說』，然後就沒下文了。」 這類對話，在媽媽社群裡越來越常見，看到這種留言，我都會在心裡回「我懂，我真的懂」，因為我也曾經歷過一樣的卡關期。 有位媽媽說：「小孩出生後的前三個月，我每天半夜泡奶，一邊滑手機查奶粉哪裡買最便宜。」 另一位媽媽苦笑說：「教育基金的事，我問三次老公都說『再說』，我只好自己上網研究基金跟儲蓄險的差別。」 聽起來像是尊重，但久了會發現，這其實是一種默默被放生的感覺。 生了孩子之後，家庭支出暴增，奶粉、尿布、托嬰、疫苗、保險……樣樣都要錢，也樣樣都可能成為夫妻間的壓力來源。 媽媽常常是那個先焦慮的人，因為她在意、因為她想準備、因為她背後有滿滿的「如果以後不夠怎麼辦？」的預設。 但另一半如果沒有同樣的焦慮，或是不知道怎麼回應，就很容易變成「妳決定就好」的回應模式。 久了，就會形成一種不平衡。 夫妻金錢觀不同，到底為什麼這麼煩？ 我後來才知道，很多媽媽都遇過這種「一邊焦慮、一邊被放生」的狀況。其實不是老公不愛家，而是——我們從來沒好好談過錢。 對錢的認知、花錢的習慣、風險的想法……每對夫妻都可能完全不同。有人覺得買保險是浪費錢，有人覺得不保才可怕；有人覺得存教育基金是必備，有人覺得「小孩以後自己會想辦法」。 但偏偏，這些都不是講一次就能解決的。 不想吵架，也不想默默吞下：這樣談錢比較不傷感情 這幾年我學會幾個比較溫和、但實用的理財溝通方法，分享給妳： 1. 先聊「價值觀」，不要一開始就談錢 比起直接問「要不要幫孩子買保險？」 我會先問：「你覺得我們最想給孩子什麼？」 有人會說安全感、有人會說機會、有人說自由——這些答案可以幫助我們看見對方的核心價值，再去談怎麼用錢實現。 2. 把「我覺得你都不管錢」換成「我有點焦慮，想一起想想辦法」 有時候不是對方不想管，而是他不知道怎麼幫，或者覺得妳都已經處理好了，他插手反而麻煩。 改用情緒出發，而不是指責出發，比較容易開啟對話。 3. 把家庭財務視覺化，一起面對現況 很多媽媽說，自己努力記帳、查資料、比價，但老公就是無感。這時候，不妨把財務畫出來，像用圖表呈現收支流向、預算分配，讓另一半也能「看見」家裡的金流，才有機會一起討論、一起面對。 看見全貌，才能一起討論未來 有一位學員跟我說，她原本都一個人在煩錢的事，老公永遠一句「妳決定就好」帶過。直到她主動找他一起看《家庭財務分析報告》，用圖表講清楚每月的花費、財務缺口、未來支出，才終於讓老公坐下來，好好聽她說。 她說：「那天他第一次主動說『我們是不是該開個家庭財務會議？』我真的有點想哭，終於不是我一個人在煩了。」 這種轉變不是奇蹟，而是因為她選擇了不再悶著頭硬撐，而是找工具、找方法、找出口。 她的轉變讓我印象很深。 因為很多夫妻不是沒有愛，而是沒有同一張地圖可以一起看。 當家庭財務的全貌從「我自己想一想」變成「我們一起看一看」，很多原本無法好好說的話，才開始有機會被聽見。 《家庭財務分析報告》不是一份冷冰冰的數字，而是一個讓兩個人坐下來，好好聊生活、聊未來的工具。 從對立到同行：讓錢的對話變成一起的事 其實談錢這件事，本來就不容易，尤其在孩子出生、支出變多、角色調整期，兩人很容易不小心就進入「一人努力、一人逃避」的循環。 但我們不是對立的，而是站在同一邊。 如果你也覺得老公對錢總是很被動，不妨試試從「理解彼此價值觀」開始，再一起整理家庭財務，把現況看清楚，讓「錢」這個話題，變成你們一起面對的共同任務，而不是只屬於某一個人的責任。 👉 延伸閱讀：〈新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點〉