Author name: 編輯 刀大

✍️ 本文由兒童財商講師 毓珊 授權改寫 帶孩子去超市，結帳前他抓了一包糖放進推車。 「我要買這個。」 「不行，媽媽今天沒錢買這個。」 「可是你有手機可以刷啊。」 小編第一次聽到這個故事的時候，忍不住笑了出來。但笑完之後，又覺得有點感慨。對現在的孩子來說，手機刷一下就可以換取商品是理所當然的，所以沒錢這件事，在他們眼裡根本不成立。 這也不是孩子的問題，只是在支付越來越便利的年代，錢是有限的這件事，變得很難自然而然地傳遞給孩子。 但這件事，是可以練習的。 今天分享的毓珊，是媽媽商學院的兒童財商講師，帶過無數場兒童財商活動。小編把她的第一線觀察整理成這篇，想讓更多還在觀望的媽媽知道：兒童財商教育，其實可以從很日常的地方開始。 零用錢：孩子決策力的第一個練習場 很多家長會問：「孩子幾歲可以開始給零用錢？」但毓珊在帶過的兒童財商活動裡觀察到，更常見的問題是：很多家庭根本還沒建立零用錢制度，買東西全由家長一手包辦。 而包辦會剝奪孩子練習的機會。 當孩子手裡有一筆有限的錢，他才會開始真正地思考：「這個我現在很想要，但買了之後這個月的零用錢就沒了。」這個猶豫的過程，就是財商教育最核心的事。學習延遲滿足，練習為自己的選擇負責。 零用錢的金額多少、頻率多久給一次，可以依據孩子的年齡和家庭狀況調整，沒有一個標準答案。但有一件事很重要：給了之後，請讓他自己管。就算他第一週全花光了，也別急著補。 因為這個「錢花完了，但還有好幾天才有零用錢」的感受，比任何說教都有效。 小編覺得，零用錢制度最難的地方，就是忍住不插手。但忍住，才是給孩子真正的練習空間。 如果說零用錢是在生活裡慢慢練，那兒童財商桌遊就是讓這個練習變得更直觀的方式。 兒童財商桌遊：讓孩子感受金錢的重量 財商桌遊的魅力，在於讓孩子自己「想通」的瞬間。 毓珊在活動現場觀察過很多次：一個平常很衝動的孩子，在桌遊裡因為衝動買了某樣東西，後來在遊戲結算時發現自己落後了，他沉默了一下，然後說：「下次我要先想一想。」 這句話，他媽媽在旁邊聽到了，眼眶有點紅。因為遊戲時的樣子，跟他平常在生活裡的樣子，一模一樣。只是在遊戲裡，他自己看見了，開始思考了。 親子桌遊更像是一面鏡子。孩子怎麼面對資源與誘惑，往往就是他在日常生活裡的縮影。而媽媽在旁邊觀察，也常常發現，原來家裡的用錢模式，孩子早就學起來了。 小編覺得這個覺察是雙向的：孩子看見自己，媽媽也看見自己。 那選擇財商活動的時候，要怎麼判斷一場活動值不值得帶孩子去？這三件事可以先想一想。 挑選兒童財商活動前，先想這三件事 2026 年兒童財商活動選擇很多，但「帶孩子去玩一天」和「真正建立財務觀念」之間，還是有一段距離。 教學深度：金錢和夢想有沒有連結？ 好的財商活動，會讓孩子把「怎麼存錢」和「我為什麼要存」都想清楚。錢是實現夢想的工具，如果沒有這個連結，財商教育很容易流於技術層面。 家長的角色：活動有沒有讓大人一起成長？ 孩子回家之後，如果大人的觀念沒有跟上，再好的活動效果也會在幾個禮拜後慢慢歸零。選擇能提供家長陪跑機制的活動，效果會持續得更久。 延續性：課程的觀念能帶回生活嗎？ 一次性的活動是起點，財商教育的真正戰場是日常。活動結束後，孩子有沒有什麼可以繼續做的事，像是一個存錢目標、一本零用錢記帳本、一個和家長討論的習慣，這些才是真正的延續。 如果你已經準備好踏出第一步，媽媽商學院的親子金錢探險日透過遊戲和互動，讓孩子在體驗中感受金錢的重量，也幫大人找到和孩子一起聊理財的入口。很適合還在觀望、想先帶孩子來感受看看的家庭。 不過毓珊也提醒：孩子的財商，很大程度是從大人身上學來的。 大人的觀念，決定孩子看見的世界 毓珊說，在帶兒童財商活動這幾年，最常被家長問到的問題是：「我應該從哪裡開始？」 她的回答通常是：從自己開始。 孩子觀察大人的方式，比我們想像的更細膩。你怎麼談論金錢、怎麼面對消費的誘惑、怎麼和伴侶討論家庭預算，孩子都在默默地接收。財商教育的核心，是整個家庭對金錢的態度，共同在生活中被示範、被討論、被練習。 所以在思考要帶孩子參加什麼活動之前，值得先停下來問自己：「我自己對家庭財務的掌握程度，夠不夠成為孩子的引導者？」 如果你也想在這一塊繼續精進，歡迎加入免費的 8 週存款成長群。每週四中午有 Live Talk 分享存錢記帳的實用技巧，是一個沒有壓力、有同伴陪伴的起點。 理財，是孩子練習做選擇的護身符 財商教育的終點，是讓孩子知道：金錢是幫你實現想要的生活的工具。 不管是從零用錢制度開始、還是帶孩子去體驗財商桌遊、或是在家裡開啟一個夢想清單的對話，重要的是你願意開始。 孩子的財商，從你願意和他一起聊「錢」的那一刻起，就已經悄悄在生長了。 關於 毓珊

📢 本文改寫自媽媽商學院生活財商 Live Talk。分享教練：葳、希貝兒 想教孩子理財，但不知道從哪裡開始，這大概是很多家長心裡懸著的一個問題。 你可能試過跟孩子說「錢要省著用」，但他聽完還是一樣。你可能也想過要不要給零用錢，但又不確定現在是不是對的時機。課程、繪本、理財遊戲，每一個都好像要先花時間研究才能開始。 小編也曾經有這樣的煩惱，最近聽了場兒童財商講師希貝兒和教練葳分享的這個角度，才發現：其實你已經有一個現成的練習場，而且孩子每天都在用，那就是家裡的玩具。 先想一件事：孩子眼中的「錢」長什麼樣子？ 在講怎麼做之前，有一件事值得先停下來想一想。 希貝兒說：我們的孩子，幾乎沒有機會看到大人用錢的樣子。出門吃飯，爸爸拿卡嗶一下就走了；網購，媽媽手機點幾下，傍晚東西自己送來了。皮夾、鈔票、數錢，這些畫面對現在的孩子來說幾乎不存在。 葳也有同感，她的孩子有一天跟她說：「啊不是有卡就可以刷了嗎？」 這不是孩子的問題，他真的是這樣理解世界的。錢對他來說是一個看不見、摸不到、按幾下就有東西的神奇東西。在這個基礎上，就算把零用錢塞進他手裡，他也很難知道怎麼珍惜或管理它。 葳回想到自己剛進大學的那一刻，從只需要負責晚餐費和交通費的高中生，突然變成要打理一切的初階大人，那種完全不知道怎麼辦的感覺，大概就是孩子拿到第一筆零用錢時的處境。 所以問題不只是「幾歲給零用錢」，更值得想的是：在把錢交給他之前，他有沒有機會先練習過「擁有」和「做選擇」這件事？ 玩具，才是孩子最天然的第一堂財商課 這裡希貝兒提出了一個讓小編停下來想了一下的說法： 把玩具當作孩子人生中第一筆實體資產來管理。 她說：「你想想看，一個壞掉的塑膠車、一本撕破的書，要他丟掉就會崩潰。那個情緒反應，就是在告訴你，這東西對他來講是真實存在的。他摸得到、玩得到，甚至要跟兄弟姊妹搶的資源。」 和抽象的數字相比，玩具對孩子來說有體積、有重量、有情感連結。這也是為什麼整理玩具這件事，其實和管理零用錢的底層邏輯幾乎一模一樣，都在練習兩件事：做選擇，以及建立邊界感。 如果你家也有一個只要看到玩具就移不開眼的孩子，這個切入點很值得試試看。 三個在家就能帶孩子做的練習 希貝兒把這套方法整理成三個日常練習，不需要上課，不需要教材，平常就能陪著孩子做。 練習一：設定空間邊界，讓孩子真實感受「有限」 希貝兒在家給孩子設了一條規則：玩具只能放六個抽屜，滿了就是滿了，不能多出去。 「抽屜容量有上限，我們的錢也有上限。當想要的超出能負擔的範圍，就必須做選擇，不可能一直擴張慾望。」 六個抽屜，就是孩子的預算上限。滿了，不是去買更大的櫃子，而是坐下來討論：哪些要留下？哪些可以放手了？ 比起跟孩子解釋「支出不能超過收入」，讓他親身摸到那個放不下了的當下，感覺完全不同。 家家戶戶空間不同，抽屜數量可以自己設定，但核心就是：給一個有限的空間，讓他在裡面練習取捨。 練習二：每種玩具都有自己的家，不可以「偷渡」 空間邊界設好之後，再來是分類：車車住車車的抽屜、積木住積木的格子、桌遊有桌遊的家，分類完有一個很重要的原則：不可以偷渡。 「車車的抽屜滿了，不能把它塞進積木的格子，放不下，就表示車車需要被篩選出去。」 這個規則，對應的就是財務管理裡「專款專用」的概念。每一塊錢有它該去的地方，不能因為這個帳戶沒了就挪用另一個。這個直覺，讓孩子在玩具的世界裡就先把它練起來。 練習三：寒暑假一起做定期檢視 就算設好了邊界和分類，玩具還是會在不知不覺中冒出來。希貝兒說，連搭電梯都有鄰居伯伯塞玩具，更別說過節長輩送禮、餐廳兒童餐附贈⋯⋯ 她的做法是：每逢寒假暑假，找一個上午或下午，和孩子一起做定期整理。陪著他看每個玩具、聊聊它現在對他的感覺，做一次重新梳理。 剛開始孩子一定每樣都說要留。但她記得孩子升大班的那個暑假，拿著小班時最愛的玩具跟她說： 「我長大了，這個不是我需要的了。」 希貝兒說那一刻她才知道，孩子在這個過程中已經越來越清楚自己真正想要的是什麼。這不就是我們希望他長大後面對金錢時，也能有的那種能力嗎？ 那些「不玩了」的玩具，千萬別偷偷丟掉 很多爸媽第一個想到的是：趁孩子不在，偷偷清掉就好了。 希貝兒說：千萬不可以。因為怎麼帶孩子處理這些玩具，本身就是一堂財商課。 玩具是孩子的資產，資產要流動，而流動的方式，可以教的事不少。 捐贈：讓孩子親身體驗給予 希貝兒有一次特地帶女兒去玩具圖書館，親手把整理好的玩具捐出去。那天館員蹲下來跟她女兒說：謝謝你把玩具照顧得這麼好，也謝謝你讓那些沒有錢買玩具的小朋友有玩具玩。 「我就看到我女兒又害羞又開心。我知道這件事在她心裡扎根了。之後再跟她聊捐贈，她都是很願意的。」 孩子親自參與那個給予的過程，和大人偷偷清掉，是完全不一樣的事。那個體驗，會讓孩子第一次感受到：把東西給出去，原來也可以帶來一種真實的力量。 二手變現：第一次看見資產的價值 另一種做法是帶女兒把不玩的玩具拿去二手平台寄賣，賣掉之後告訴孩子賣了多少錢，再一起討論：這筆錢我們接下來可以用來做什麼？ 「她有一個很想要的玩具，我就說賣掉舊的這筆錢剛好夠，完全不用再花我們自己的錢。她就超願意把不玩的拿出來的。」 一個下午，孩子就自然體驗了消費、儲蓄，甚至最初步的商業邏輯，完全不需要特別上課。 葳也分享，她兒子後來到了 11 歲，主動告訴她：「媽媽，我覺得我已經不需要玩樂高了，因為我最近比較想讀書。」她才意識到，那些練習早就悄悄在孩子身上留下了什麼。 什麼時候才開始給零用錢？ 「到底幾歲要給零用錢？」是最多家長問的問題，也很可能是你現在心裡的問題。

📢 本文改寫自媽媽商學院生活財商 Live Talk。分享者：葳、毓珊 每次帶孩子去百貨公司，玩具區永遠是親子關係的試煉場。孩子盯著幾千塊的玩具說想要，你說太貴不能買，孩子委屈地說你不愛他；給了零用錢，沒兩天花光，問他花到哪去了，他也說不清楚。 這種無力感，小編相信很多爸媽都有過。 最近聽了葳和毓珊兩位兒童財商講師分享的 Live Talk，讓小編整個觀念都被打開了。原來不是孩子不懂事，是我們從來沒有給他練習的空間。 零用錢不是薪水，是孩子練習失敗的地方 要教孩子理財，第一件事是先把自己的觀念調整過來。 很多爸媽不敢給零用錢，是因為怕孩子亂買。但亂買，其實正是孩子練習如何用錢的必經過程。 毓珊說：「五歲時弄丟五十塊，學會的是難過與警覺；二十五歲時弄丟五十萬，那才是真正的災難。」小編聽到這句話的時候，真的愣了一下。 零用錢是爸媽幫孩子建立的容錯測試，給的目的，就是讓他在真實但安全的範圍裡，體驗有限資源和無限慾望這件事。 財商的核心從來不是存錢，而是教孩子在想要和能買之間，慢慢長出那條理性的線。 所以給了錢又一直控制他怎麼花，孩子永遠學不會如何面對慾望；怕他亂買就乾脆不給，更是什麼都沒教到。那個亂買後的遺憾，才是最好的教科書。 給零用錢之前，先檢查自己怎麼說話 觀念轉了，但實際開口的那一刻，才是親子財商教育真正的關鍵。 葳在 Live Talk 裡分享了一個她自己曾經犯過的錯。 「曾經在孩子吵鬧時我就脫口而出：再吵就不給你零用錢！以為這是管教，卻沒發現，孩子學到的是金錢可以用來威脅和談判。後來我選擇把情緒和預算明確分開，用堅定的界線取代威脅，孩子反而慢慢從討價還價，轉向自主規劃。當金錢不再和情緒綁在一起，孩子學會的不只是存錢，而是面對慾望時的冷靜與責任。」 小編聽到這裡，想了一下自己是否也曾這樣過，在一個失控的瞬間用零用錢當籌碼，當下以為自己在教孩子，其實只是在解決自己的情緒。 除了這個地雷，還有兩個很常見但殺傷力不小的說法： 「我們家沒錢不能買。」 孩子長大後可能帶著匱乏感，要嘛吝嗇，要嘛用報復性消費來填那個洞；更好的方向是讓孩子知道，錢沒有不夠，只是我們選擇把它放在更重要的地方，然後一起想怎麼存到他想要的東西。 「買這個幹嘛浪費錢。」 這樣說孩子只感覺到被否定。可以換成問他這是想要還是需要，把思考的球丟回給他，效果完全不同。 語言不只是溝通工具，也是在示範孩子未來面對金錢的方式。 孩子錢花光了，這時候千萬不要說教 語言對了，但孩子難免還是會遇到把錢花光，買了又後悔的時候。這時候爸媽怎麼接，決定了孩子能不能從這次失敗裡真的學到東西。 這段是小編覺得整場 Live Talk 最實用的部分，想直接拿來用。 從大腦發育的角度來說，孩子前額葉（負責決策和控制衝動的區域）根本還沒發育完全，在那個當下說教根本進不去，孩子只感覺到被罵。 真正有效的做法是等他情緒平靜之後，用提問讓他自己去想。兩個問題就夠了：現在拿著這個東西，有滿足你買之前期待的那種快樂嗎？如果可以重新選擇，這筆錢拿去幫夢想基金加分，感覺會不會更好？ 這個方法叫提取練習，讓孩子的大腦主動回顧那個決定的過程。當他親口說出下次不該這樣買，比爸媽碎碎念一百遍都有力量，因為那是他自己想出來的，不是被塞進去的道理。 有一點要特別注意：如果孩子錢花光了，爸媽又補零用錢給他，他學到的就只是撒嬌可以解決財務危機。陪他一起承擔那個匱乏的感覺，但不責備，才是真正的陪伴。 把理財變成家庭日常，不用刻意上課 觀念有了，語言對了，失敗也知道怎麼接了，接下來就是讓理財真正融入日常。葳分享了幾個她在家實際在做的場景，小編覺得很可愛也很實際。 她讓孩子在家裡扮演服務提供者，幫忙貼餐盒貼紙一袋有五塊，幫忙對發票也有抽成；最讓小編印象深刻的，是她鼓勵孩子看完書或電影後做輸出，一次就給五十或一百塊。這樣孩子就能在生活裡真實觀察到：為什麼寫心得比勞力更有價值？從小建立產出和報酬的思維。 這裡有個關鍵要搞清楚：家庭義務和加值服務要分開。洗自己的碗、整理房間是身為家庭成員的本分，不給酬勞；幫忙洗車、分類全家的回收，才是超出日常的額外付出，可以給獎金。每件事都談錢，以後請孩子幫忙拿個遙控器，他都要跟你收費，理財就教歪了。 除了家裡的小市集，還有兩個日常場景很好用。讓孩子設定一個具體的存錢目標，等他存到一半，家長贊助另一半，孩子負擔更小，達成後更有成就感。或是帶孩子去超市，給他一筆固定預算，讓他決定今天晚餐的食材怎麼買，選了貴的有機蔬菜，水果可能就得買當季便宜的，這就是最真實的有限資源體驗。 最後，給這些練習一個可以持續的框架 日常場景有了，還需要一個穩定的系統讓這些練習能持續下去。毓珊在家用三罐子理財法搭配家庭合約，小編覺得這個組合真的很實用。 三個透明罐子，各自代表一種練習。消費罐讓孩子有空間買當下想要的小東西，練習自主決定和承擔後果。儲蓄罐一定要用透明的，讓孩子看得見罐子慢慢變滿的過程，那個視覺上的累積感，是培養延遲享樂很重要的心理支撐。 分享罐這個小編特別喜歡。不只是捐款給公益，也可以讓孩子用分享罐請全家一起吃冰淇淋，讓他體驗我有能力讓愛的人開心，這對孩子建立金錢自信心非常有幫助。 搭配三罐子的，是一份家庭合約。固定的零用錢發放時間，像發薪水一樣穩定，讓孩子對未來有預期感。當錢變成穩定的制度，孩子反而會對它產生責任感，而不是把零用錢當成跟爸媽討價還價的籌碼。 觀念、語言、系統都有了，最難的其實是這一關 所有方法裡面，最難執行的那一關，從來不是找不到方法，而是在現場忍住不介入。 葳說了一段話，小編很想抄起來貼在牆上。 「看著孩子把錢花在我眼中的垃圾上，媽媽的心真的會滴血，好想伸手阻止。但忍住不說教，是在給他長智慧的空間。讓孩子從小在小額金錢上跌倒，總比長大後在信用卡債裡跌倒好。」 財商教育，最終要教的是讓孩子成為金錢的主人。那個過程需要練習、需要失敗，也需要一個願意溫和而堅定陪著他的大人。