November 27, 2025

當驗孕棒出現兩條線的那一刻，妳的世界開始不一樣了。除了興奮和期待，可能還有一絲不安：「我們準備好了嗎？」、「萬一有什麼意外怎麼辦？」 小編發現新手媽媽都有這樣的擔憂：親戚建議趕快幫寶寶買保險、業務員推薦一堆保單讓人頭昏眼花、擔心自己和家人的保障夠不夠…… 這些焦慮，小編都懂。今天特別整理這篇完整的保險規劃指南，帶你從懷孕開始一路到育兒階段，了解每個時期該注意的保險重點，一起把保障做好！ 為什麼新手媽媽需要重新思考保險？ 成為媽媽後，整個家庭的風險結構都改變了。以前單身或兩人世界時，保險可能只是有買就好，但有了孩子後，妳會開始想：「如果我生病了誰照顧孩子？」、「如果先生出事了我們母子怎麼辦？」 家庭保險規劃的2個核心思維： 保險規劃就像是為家庭建立一道防護網，這張網要夠堅固，但也不能重到讓家庭喘不過氣。 懷孕階段：媽媽和寶寶的雙重準備 很多新手媽媽以為懷孕後就不能買保險了，其實不完全是。但確實有些限制要注意。懷孕期是個重要的準備期，不只要檢視媽媽的保障，也要開始研究寶寶的保險。 媽媽自己的保障規劃 懷孕後第一件事，把原本的保單拿出來檢查：醫療險有沒有涵蓋懷孕相關併發症？住院日額保險金夠不夠？有沒有實支實付？ 可以考慮的孕期保險 ⚠️ 重要提醒：懷孕後才投保的保險，通常都會此胎除外，也就是這次懷孕產生的醫療狀況不會理賠。所以最理想的狀況是在計畫懷孕時，就先把保障檢視好。 如果真的來不及，以下是孕期還可以考慮的保險： 自費醫療項目的預算 除了保險，也要準備一筆自費醫療的預算。從產檢的自費項目到生產方式的選擇，這些費用保險不一定會理賠，要先做好財務規劃。 提前研究寶寶的保險 建議在懷孕中後期（約20週後）就開始研究寶寶的保險。為什麼要這麼早準備？ 因為寶寶出生後會忙到沒時間思考，照顧新生兒一下要餵奶、一下要換尿布，還要應付各種突發狀況，根本沒有完整的時間和清醒的腦袋來研究保險。 所以趁寶寶還沒出生，提前研究可以好好比較不同保險公司的方案，不用急著做決定。 最好的規劃是：孕期先看好保險，寶寶一出生就立即投保。 新生兒階段：投保與篩檢完整指南 寶寶出生後，很多爸媽都想趕快幫寶寶買保險。但小編要提醒，比起買得快，更重要的是買得對。 新生兒保險規劃的3個原則 1. 優先順序：醫療險 > 意外險 > 壽險 新生兒最需要的是醫療保障，因為小孩生病住院的機率比意外高很多。壽險對新生兒來說優先順序最低，因為孩子還沒有經濟責任。 2. 投保流程與時機 很多爸媽擔心：「做篩檢會不會影響投保？」 小編要告訴你：根據金管會規定，做篩檢不會被拒保。但如果篩檢結果陽性，保險公司可能會要求等複檢結果，或調整承保條件。 所以建議的投保流程是： 在篩檢結果出來前就先投保最單純，但如果來不及也不用太擔心，篩檢陽性不代表不能保，只是可能需要等複檢或調整條件。 最重要的是：千萬不要因為擔心保險而不做篩檢！早期發現早期治療，才能避免孩子發展遲緩。萬一確診，可申請健保重大傷病卡，減輕醫療負擔。 3. 注意保單條款 保險會不會理賠，要看保單條款。要特別注意手術定義、雜費理賠範圍、是否保證續保等細節。 我們之前寫過「新生兒醫療險怎麼買？避開常見業務話術，媽媽也能買對保單！」，可以搭配這篇一起看。 寶寶保險的基本配置 育兒成長階段：保障隨孩子成長調整 隨著孩子長大，風險類型也會改變。新生兒時期擔心疾病，幼兒時期要注意意外，除了保障還要考慮教育金的準備。 0-3歲幼兒期 3-6歲學齡前 6歲以上學齡期 小編提醒，每個階段都要定期檢視保單，因為孩子在長大，保障需求也在變化。不要買了保險就放著不管，這樣很容易發現保障不夠用或買錯保險。 爸爸媽媽的保障規劃：家庭的核心保護傘 講完孩子的保障後，小編要特別強調：爸爸媽媽的保障其實更重要！ 很多家庭在規劃保險時，都把重點放在孩子身上，卻忽略了大人的保障。但其實，父母才是家庭最大的保護傘，如果保護傘倒了，孩子的未來就失去依靠。 為什麼父母的保障要優先？ 因為父母是家庭運作的核心和經濟支柱。爸爸生病了，收入可能中斷；媽媽倒下了，整個家都會亂掉。 […]