January 8, 2026

《家計力》作者 珊迪兔 很多人跟我說：「珊迪兔，我已經記帳好幾年了，為什麼還是存不到錢？」 這是我在輔導上千位媽媽後，最常聽到的困擾之一。真的很讓人心疼，因為她們真的是拼命記帳，卻始終找不到問題出在哪裡。 今天我就想跟你聊聊，為什麼即使你認真記帳，還是存不到錢？ 其實大多數人在理財這件事上，誤會了這3個最常見的事情。如果你也曾經有過這些困擾，別擔心，這不是你的錯！可能是你從一開始就走錯了路。讓我來幫你理清楚！ 誤解1：有記帳 = 有理財 這個問題真的是我最常聽到的：「珊迪兔，我已經記帳3年了，為什麼還是存不到錢？」 我會問她：「那你記帳的目的是什麼呢？」 大多數人聽到這問題，會愣住，然後說：「呃…就…記帳啊，記錄一下我花了多少錢。」 這就是問題的關鍵！ 記帳只是個工具，它本身不是目的。那為什麼要記帳呢？其實是為了搞清楚自由現金流。 我有一位學員，每個月的支出都記得清清楚楚，鉅細靡遺。可當我問她：「那你每個月的自由現金流有多少？」她卻答不上來。 她知道這個月花了35,672元，但卻不知道這些錢該不該花、能不能省，或者最後剩下多少錢可以自由運用。 記帳的真正目的，不是記錄花了多少，而是看見金錢的流向，並據此做出調整，讓你的錢花得更有智慧。 誤解2：有投資 = 有理財 我常常說：「很多人把投資當作理財，但理財和投資，其實有很大的區別！」 有一次，一位學員來找我，她很困惑地跟我說：「珊迪兔，我去年投資有賺錢，但我還是很焦慮，根本不知道這些錢夠不夠。」 我問她：「你的投資目標是什麼？這些賺來的錢要用來做什麼呢？」 她又愣住了。 投資的目的是賺錢，而理財的目的是達成目標。 如果你不知道賺這些錢的目的，也不知道這些錢要用來做什麼，那無論你賺多少，都不會有安全感。 這就像是你不停往存錢筒裡丟錢，可是卻完全不知道要存多少才夠，也不知道存到一定數字後，這些錢該用來做什麼。你只會永遠焦慮，不知道自己有沒有在對的方向走。 誤解3：六罐子理財法 = 完整理財 有很多人學了所謂的六罐子理財法，把收入分成6個帳戶：生活費、教育、玩樂、長期儲蓄、貢獻、投資。然後心裡想：「好，我已經在做理財了！」 但我必須說，六罐子理財法只管理了日常開支，根本沒涉及你的人生目標。 它可以告訴你怎麼分配錢，但它沒告訴你： 六罐子理財法其實是一個不錯的工具，但它只是理財中的一小部分，根本不夠完整。 真正完整的理財步驟其實是： 你看到沒有？投資是最後一步，不是第一步。很多人一開始就跳過這些步驟，直接衝去問投資，結果就容易偏離正確的方向。 一個真實的案例 我曾經有一位學員，在育嬰留停期間來上我的課。 在做了帳務整頓後，她發現自己每個月有一筆閒置資金。這些錢原本就躺在帳戶裡，她不敢動用，也不知道能做些什麼。 但是當她設定了自己的目標後，她發現自己最想要的是「在陪伴孩子的同時，也能有自己的收入和成就感」。 所以她開始做外文書代購。她用手頭的閒錢作為本金，從小單子開始接，逐步累積客戶，賺取穩定收入。 慢慢地，她的代購業務越來越穩定，不但能夠貼補家用，更重要的是找回了自己的價值感。 這就是完整理財的力量！不是只有記帳，不是只有投資，而是從「看見」到「目標」再到「行動」，這個過程才是真正的理財。 理財最重要的是什麼？ 在《家計力》這本書中，我一直強調：「理財最重要的是掌握帳務、設定目標、執行方案，投資只是最後一步。」 很多人一開始就搞錯了，想學投資，問我：「珊迪兔，現在ETF哪支好？」「美股要怎麼買？」 我都會說：「等一下！你知道你為什麼要買這些投資嗎？這筆錢要用來完成什麼目標？」 理財的重點不在於技巧，而在於系統！ 當你把整個理財系統建立起來，錢自然會流向對的地方，安心感和幸福感才會隨之而來。 我想對你說 如果你記帳很久卻還存不到錢，不是你做錯了，而是方向錯了。 理財不是一項技術，而是一個系統。當你正確建立這個系統，錢會自然流向對的地方，讓你的理財不再焦慮。 期待在《家計力聊書會》中與你相遇，一起建立屬於你的理財系統，實現你的理想生活！ 珊迪兔 《家計力》作者 […]