January 27, 2026

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：Chiao、Vicky 你有沒有這種感覺：明明很認真記帳，每個月都乖乖記錄每一筆花費，但回頭看帳戶餘額，怎麼就是沒什麼增加？小編之前也是這樣，記帳記得很勤勞，但存款就是長不大，真的會讓人很挫折。 小編直到聽了Chiao和Vicky兩位教練的Live Talk分享後，整個人都被點醒了！ 原來記帳只是理財的第一步，要讓存款真正有意識地成長，有一個常常被我們忽略、但超級重要的關鍵，那就是緊急預備金。 有時存些錢，不是為了花，而是為了安心。不是因為會常用到，而是當家裡突然出事、有筆支出時，我們不會慌、不用借錢，也能自己決定怎麼處理。那筆錢，是媽媽給全家人的底氣和選擇權。 為什麼需要緊急預備金？兩個真實案例讓你秒懂 很多人（包括以前的小編）都覺得：不會那麼倒楣吧？哪那麼剛好遇到事？但兩位教練分享的真實經驗，真的讓人明白預備金有多重要。 13萬醫療費突然來襲：一個週末從運動到開刀 Vicky分享了去年發生的真實案例。那是一個再平常不過的假日，她正在家裡晾衣服，老公出門玩滑板。原本以為等等接到的會是準備回家了的通知，沒想到第一通電話傳來的是：收滑板時沒放好，手撐地受傷了。 第二通電話，醫生初步懷疑骨折，正在等X光片。 第三通電話，確定骨折，醫生說需要開刀，越快越好，當天下午就可以動手術。Vicky必須盡快趕到醫院簽手術同意書。 從以為只是午餐費用，到突然要面對13萬的醫療支出，這個轉變發生在短短幾小時內。Vicky翻開手術同意書：不鏽鋼骨板6.5萬，還有一項人工骨將近7萬，光自費手術就要13萬多。老公當時的表情充滿愧疚，不斷問保險可以理賠嗎？ 但Vicky的回應讓小編覺得超級溫暖：「我安慰他說沒有關係，雖然不確定保險能夠申請多少，不過我們家存有緊急預備金，可以拿出來用。」 她在分享中特別提到：「當下真的很感謝幾年前的自己終於願意學理財了！才能讓沒有資薪收入的我，在這時候可以說出這句話，要他不用擔心，好好動手術。也因為有存緊急預備金，才能讓我們在手術的材料挑選有更多選擇。」 股市大跌30萬：差點在低點認賠殺出 Chiao則分享了預備金在投資市場的重要性。她跟老公在財務上是各管各的，有共同帳戶負擔家庭支出，但其餘部分不干預彼此。 去年4月，川普總統突然宣布關稅政策，導致美股大跌，台股也連跌好幾天。Chiao形容那時候一打開股票App，真的整片護眼綠。 她之前一直跟老公提過預備金的概念，他也不是完全沒聽，只存了10萬當備用。但股票連續幾日大跌，跌到他超慌。因為他的工作是才藝班老師，之前疫情後景氣變差時也被影響過，這次他突然意識到10萬備用金根本不夠，如果真的發生什麼事，大概只能撐一個月。 於是他跟Chiao說考慮賣掉一些股票來當生活費。重點來了：如果當時賣掉，未實現損益要虧30萬！ Chiao當時的回應是：「先不要賣，我有準備一筆家庭的預備金，可以撐一下。」好在後來股市慢慢回升，他也慶幸沒在最低點賣出。 這個案例說明了一個重要觀念：如果沒有預備金，一遇到市場波動，你會亂了陣腳，可能因為恐慌而在低點賣出資產。但如果有準備生活中的緊急預備金，知道就算股市大跌、明天依然可以吃飯、不會被房東趕出去，就能更理性地應對投資市場。 安全感是帳戶裡那筆錢給的 聽完兩個真實故事後，小編很認同兩位教練說的：其實今天比較像是在聊安全感怎麼來。 存錢不是為了花用，而是為了心安。這筆錢為的就是讓我們在面對未知狀況時，有所謂的底氣和選擇權。當我們有備案時，遇到問題就可以比較冷靜，而且當下就可以快速做決定。 它帶來的是一種安全感。有這筆錢，就算真的有意外狀況發生，我們也能比較從容去應對，避免因為急著要用錢，反而做出不太理性的決定，像是明明知道股市長期應該可以獲利卻必須在低點把股票賣掉，或者更糟的是去借高利貸。 所以先準備好預備金是最重要、比投資更優先的事。 要準備多少才夠？用手指算一算就知道 接下來是大家最關心的問題：到底要準備多少才夠？ 其實沒有統一標準，要看收入狀況、家庭結構、有沒有房貸、有沒有小孩等因素。兩位教練在Live Talk中設計了一個很實用的自我評估方式，運用手指計數，就能快速知道自己該準備幾個月的開銷。 小編把方法整理出來，你現在就可以試試看： 請計算以下有幾項符合你的狀況： 評估結果： 當然也可以視個人的安全感狀態、家人的健康狀況（慢性病、長期醫療），或者住家比較老舊（有維修費用）等來做調整。 在Live Talk中，兩位教練特別提到，參與的學員大多都是媽媽，真的可以理解這份心情。為了讓家裡、讓孩子有多一點生活的餘裕，很多時候我們都會希望自己多準備一點，多替家人想一步。所以像是緊急預備金這種東西，對媽媽來說，不只是理財的選項，而是一種責任感跟備而不用的底氣。 基本開銷怎麼算？ 知道要準備幾個月後，另一個問題來了：怎麼知道要用多少錢來計算？ 這就要靠記帳了。我們要先知道家庭的基本開銷是多少，再去乘以月份數。所謂基本開銷，包括房租、管理費、保險費、常規的飲食起居花費。 但要注意的是，旅遊和娛樂預算不算在基本開銷裡。因為通常我們需要動用這筆錢時，應該是需要暫時放棄娛樂的部分了。 如果你還不清楚家庭的每月基本花費、不清楚家裡的收支狀況，建議從記帳開始。媽媽商學院的記帳陪跑計畫，每週30分鐘讓教練一對一帶著你釐清家庭的財務收支，幫助你的家庭財務更安全。 預備金的常見迷思，你中了幾個？ 小編發現很多人（包括以前的自己）都有一些誤解，兩位教練特別針對這些常見想法做了澄清。 迷思一：把預備金拿去投資ETF，更有效益？ 有些人會想：預備金平時不太會用到，放著也是放著，不如拿去投資大盤型ETF，還能抗通膨，好像很有道理對吧？ 但這是很多人會踩的雷。兩位教練建議不要把緊急預備金放在股票裡，連大盤型ETF這種比較穩定的商品都不適合。就像今年四月那波，市場一跌，什麼商品幾乎都全面下殺，連相對穩定的ETF都跌了10幾%。 Chiao就用自己的經驗說明：「就像我老公那次的情況，如果我們全家的預備金都放在股市裡，那時候市場大跌，我們兩個人一定都會很焦慮，搞不好真的就賣在低點了。但因為我把預備金跟投資分開管理，所以我可以很冷靜地跟他說：沒關係，我們有預備金，不用急著賣股票。」 所以重點是：緊急預備金一定要與投資帳戶分開。它的功能不是拿來賺錢的，是用來保命、應急的。 預備金應該放在安全、流動性高的地方，像是現在很多銀行的高利活存帳戶。利息雖然不高，但比一般活存好一點，重點是真的有需要時，隨時可以提領，不用擔心停損賣出的風險。 迷思二：我有信用卡，額度也夠，需要錢刷卡就好？ 信用卡頂多是非常短期的周轉工具。循環利息非常高，而且額度畢竟有限，一不小心可能就變成債務陷阱。真的能撐住你的，還是現金預備金。 […]