March 26, 2026

珊迪兔 / 《家計力》作者 / MomPower媽媽商學院創辦人 親愛的～～你今天好嗎？ 這篇文章我寫得很慢，因為這是我人生中最不想回頭的一段，但也是最想陪你一起走過的一段路。 這是我最不想寫，但我知道我一定要寫的故事。 2014年我面臨了嚴重的財務危機，那段時間的我，每天早上醒來，枕頭幾乎都是濕的，因為前一晚又忍不住掉眼淚。對我來說，睜開眼睛不是迎接新的一天，而是再次面對債務壓力的開始，我真的不知道該怎麼辦。 為了讓自己多留一點點現金，我開始極度節省，能搭公車就不搭捷運，只為了省下那十塊錢；能走路我就當作運動，因為每一筆支出都讓我感到壓力。那種對金錢的焦慮，不只是數字上的問題，而是一種長期壓在心上的重量，幾乎讓我喘不過氣。 但後來我才明白，真正讓人崩潰的，往往不是債務本身，而是我們內心對它的恐懼。而這個體悟，其實來自一位讓我至今仍然心痛的學員。 那位學員的故事 我曾經有一位學員，他同樣陷入債務困境，但他最無法面對的，並不是欠了多少錢，而是別人的眼光。 他覺得自己很失敗，覺得別人一定在看笑話，甚至開始懷疑自己的能力與價值。當一個人的自我價值感被壓低到這樣的程度時，他不敢尋求幫助、不敢和家人溝通，也不敢積極面對問題。 因為「要面子」，他錯過了一次又一次可以調整的機會。 最後，他選擇離開了。 當我聽到這個消息的時候，我整個人愣住了，腦中不斷反覆出現一個念頭：如果他當時願意多面對一點點，如果有人陪他看見「最糟也不過如此」，如果他知道債務其實是可以被處理的，結果會不會不一樣？ 也就是從那一刻開始，我更深刻地告訴自己，也想告訴每一個人：債務帶來的恐懼感，真的比債務本身更可怕。 我的頓悟：最糟也不過如此 2014年，在我最焦慮、最無助的時候，我遇到了一位生命中的貴人。 那天半夜，我忍不住打電話給他，一邊哭一邊問：「我該怎麼辦？」他沒有急著安慰我，而是很冷靜地問我：「最糟的情況是什麼？」我當時回答，我可能會失去一切，從總經理變成一無所有。 但他回我一句話：「從總經理變成曾小姐，會怎樣嗎？」 那一刻，我突然停住了。 想了想，好像真的也不會怎樣。 他接著問我：「如果你手上沒有錢，然後呢？」 我開始慢慢思考，我不會因此消失，我的家人還在，我還有能力，我還可以重新開始。這個看似簡單的提問，卻讓我整個人鬆開了，因為我終於看清楚，原來我一直害怕的「最糟」，其實並沒有我想像中那麼可怕。 當我理解最糟也不過如此的那一刻，我不再被恐懼綁住，而是開始有力量去面對、去整理、去找方法。 我的理債方法 那位前輩告訴我，面對債務，第一件事情不是看資產負債表，而是看現金流量表。 因為真正關鍵的問題，不是「你欠了多少」，而是「你現在還能運用多少」。當方向對了，後面的每一步才會走得穩。 首先，我開始整理自己的現金流量。我把每個月的收入與必要支出一筆一筆列出來，重新看清楚自己的財務狀況。當數字攤開來之後，我發現，其實我並不是完全沒有現金流，而是剩下來的金額不足以同時應付所有債務。 這個發現，反而讓我安心了一點，因為問題變得具體，也代表是可以被處理的。 接著，我做了一個重要的決定！透過轉貸，把還款期限拉長，讓每個月的還款壓力降低。很多人會擔心這樣利息變多，但我那時候問自己一個問題：「我現在最需要的是少一點利息，還是多一點呼吸空間？」當現金流變順，我手上有資源，我才有能力去創造新的機會。 這也是為什麼後來我敢去創業，因為我知道，我不能只靠節省，而是要讓收入有成長的可能。 同時，我也開始區分債務的性質。不是所有債務都一樣，有些債務是會持續消耗你的未來，例如信用卡循環與消費性貸款；但有些債務，是有機會幫助你創造價值的，例如創業或資產型投資。 當我把債務分類之後，我優先處理高利率的壞債，降低壓力來源，而對於能夠創造價值的債務，則用更長期的策略來規劃。 最後，也是最關鍵的一步，就是創造收入。 我當時選擇借一筆錢投入創業，因為我知道，單靠節省無法讓我翻身。我也有一位學員，在育嬰留停期間，用五萬元開始做外文書代購，從一筆一筆小訂單慢慢累積，一年後，她的收入甚至超過原本的薪水。 這些故事都在告訴我們一件事：我們最有價值的資產，從來不是存款，而是我們自己身上的能力。 面對債務的關鍵 這些年陪伴了上千位學員，我越來越確定，面對債務最重要的，其實不是技巧，而是心態。 當你願意先去看清楚最糟的情況，你會發現，大部分時候沒有你想的那麼可怕；當你選擇面對，而不是逃避，問題才會開始有解法；當你不再用債務定義自己的價值，你才有力量重新站起來。 債務是財務問題，不是人格問題，你不需要因為一段財務狀況，就否定整個自己。 另外一個很重要的關鍵，是放下面子。 很多人因為不好意思開口，錯過了可以協商、可以調整、可以被支持的機會。其實銀行願意談、家人願意幫，資源一直都在，只是你願不願意跨出那一步。 如果你也在債務中掙扎 如果你現在也正被債務壓得喘不過氣，我想很誠實地告訴你，我懂那種每天一醒來就焦慮的感覺。但我也想溫柔地提醒你，這不是絕路，這只是你人生的一個過程。 你現在正在經歷的，未來都會變成你的力量。 我在《家計力》中一直想傳達一個觀念：債務帶來的恐懼感，比債務本身更可怕。當你願意開始看清楚現金流、建立自己的安全網，你就會發現，原來事情沒有想像中那麼糟。 在《家計力聊書會》第3週，我會陪你一起建立「安全網：面對風險不慌張」，從釐清現金流開始，看見真實的財務狀況，學習如何規劃緊急預備金，也會帶你一步一步理解，如果現在有負債，可以怎麼面對、怎麼調整。 更重要的是，在這個過程中，你會發現自己並不孤單，有教練陪伴、有夥伴同行，有人正在走這條路，也有人已經走過來。 👉 了解家計力聊書會完整內容 我想對你說 如果你正在債務中掙扎，請你記得，這不是你的錯，這只是一個階段。最糟也不過如此，而你比你想像的更有力量。當你願意面對，方法就會出現，而你也不需要一個人撐著，珊迪兔會一直陪著你，一起走過這段路。 […]