April 20, 2026

✍️ 本文改寫自媽媽商學院共同創辦人 Laura 的 Live Talk 分享 「如果今天我要買房，頭期款要先備齊，但這樣孩子的教育費怎麼辦？我的退休金又要怎麼規劃？」這是小編常常聽到媽媽們說的心聲。 每一個目標都很重要，每一個都不想放棄。但錢和時間都有限，你沒辦法同時把所有事情做到位。 這篇文章小編想用媽媽商學院共同創辦人 Laura 分享的一個真實案例，帶你看懂家庭財務目標到底應該怎麼排順序。因為很多時候，順序想清楚了，做得到的事情比你想像中多。 你是不是也在這些目標之間拉扯？ 很多家庭通常都會同時面對三到四個財務目標： 買房的頭期款要準備，但不知道準備到什麼程度才夠；孩子的教育費要存，但不確定要存多少、存到什麼時候；自己和另一半的退休金要規劃，但感覺那是很遠以後的事情就先擱著；也許還有想出國旅遊、想換車、想有自己的創業資金… 每一個目標單獨看，都覺得應該做到，但放在一起看，卻發現怎麼算都不夠，最後只好全部一起推進，結果每一件事都做得零零散散，哪一個也沒有真正做到位。 Laura 說這種全部同時想做，卻全部都做得不踏實的狀態，是她在諮詢過程中看到最多的狀況。這樣的問題在於，你的財務資源被分散得太薄，每個方向都只能分到一點點。 為什麼多個目標同時規劃這麼難？ 在資源有限的情況下，多個目標同時進行，最常出現兩個問題。 第一個問題：你不知道各個目標的真實數字是多少。 教育基金要存多少這個問題，大多數媽媽的答案是「越多越好」或「不知道」。但越多越好不是規劃，是焦慮。 你需要的是一個具體的數字：從孩子現在到大學畢業，你估計需要多少錢，現在已經準備了多少，還差多少，每一年需要配置多少。 有了這個數字，你才能往下想：在這個缺口旁邊，你還有多少空間可以做其他事情？ 第二個問題：你不知道目標之間的擠壓效應。 每一個財務決定，都不是獨立的。你現在做的選擇，會影響其他目標的推進速度。買房這個決定，不只是頭期款夠不夠的問題，而是買了之後，每個月的現金流會怎麼改變，這個改變會不會影響到你同時在進行的其他目標。 這就是為什麼財務目標需要放在一起看，而不是一個一個獨立計算。 真實案例：她以為做不到，其實只是順序沒想清楚 Laura 分享了她諮詢過的一個案例，讓小編聽完覺得很有畫面感。 這位媽媽住在公婆家，一直很想有一個自己的家。她努力存錢，頭期款也有了，照理說應該可以開始行動了。但每次把買房這件事放進財務試算，她就發現一個很殘酷的現實：如果現在買房，不但要把手上幾乎所有的資產全部壓進頭期款，後續的房貸還會讓家庭每年的現金流減少將近三十六萬元。 而這個時候，孩子正在需要教育費的年齡，退休金也還沒有好好準備。她的結論是：「我是不是一直都不能過我想要的生活？」 但 Laura 說當她幫這位媽媽把整個財務狀況重新拆解、逐一計算之後，發現了一件關鍵的事：她不是做不到，只是時間安排還沒有想過。 具體來說，如果把買房這件事延後五年，現在手上準備要用來買房的那筆資產，先做適當的配置，一方面可以補足這段期間孩子的教育費，同時還有餘裕在準備退休金。五年後，孩子的教育支出大幅下降，這部分的預算正好可以轉換成房貸支出，而這時候資產也累積到足夠的頭期款。 整體壓力小了非常多，而且三個目標都能推進。 這位媽媽最後說的一句話讓 Laura 印象很深：「我以為是自己做不到，結果原來是沒有人幫我把它算清楚。」 財務目標怎麼排順序？三個關鍵問題 從這個案例，可以整理出三個在排財務目標順序時很值得問自己的問題。 第一：這個目標的「時間點」是固定的嗎？ 有些財務目標是時間固定的，例如孩子三年後要上小學，這個時間點不能調整。有些目標的時間點是有彈性的，例如買房，不一定是現在，延後幾年也許反而更好。 先把哪些是必須在這個時間點完成的目標找出來，才能進一步決定哪些可以先挪後。 第二：如果這件事「現在做」，會擠壓到哪些其他目標？ 每一個財務決定都不是獨立存在的。買房、生二胎、換工作、創業，任何一個重大決定，都會改變你家庭的現金流結構，進而影響到其他目標的進度。 把這個問題想清楚，才能做出有根據的決定，而不是衝動或逃避。 第三：每一個目標，具體需要多少錢？ 很多媽媽的財務目標是模糊的，大方向有了，但沒有具體的數字。沒有數字，就很難規劃，也很難知道目前的進度夠不夠。 把每個目標換算成具體的數字，是財務規劃很重要的一步。你需要的不是越多越好，而是需要多少就準備多少，多出來的才可以靈活運用。 每個家庭的起點不一樣，目標不一樣，手上的資源也不一樣，所以財務目標的排序不是一個通用的答案，而是需要根據你自己的狀況來思考的。 夢想不是做不到，只是沒有被好好計算過 很多人以為財務規劃的目的是「省錢」或「限制自己」。但 Laura […]