兒童理財

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk｜分享教練：家庭財務規劃師 葳、兒童財商講師 毓珊 帶孩子去逛賣場或百貨公司時，你是不是也遇過這種場面？孩子看到喜歡的玩具，眼睛瞬間亮了起來，一聽到「今天不買」就當場躺平崩潰，讓身為爸媽的我們既無奈又焦慮，不知道該怎麼處理才能顧好孩子的情緒，又能建立正確的金錢觀念。其實小編自己以前也常常抱著孩子在賣場路上不知所措，後來才發現原來我們並不孤單，許多爸媽都經歷過一模一樣的困惑。  在這場 Live Talk 分享中，由媽媽商學院的兩位夥伴，家庭財務規劃師葳和兒童財商講師毓珊，一起聊到了許多超實用的觀念與對話技巧，讓小編在旁邊聽得一直點頭，忍不住想趕快整理分享給大家！ 零用錢，是孩子最低成本的試錯練習 許多爸媽最擔心的就是給了零用錢之後孩子會亂買，於是急著限制或責備，但其實亂買不是壞事，這只是孩子正在練習如何花錢的必經過程。 兒童財商講師毓珊分享了一個非常有力量的觀點：「零用錢，是家長幫孩子建立的容錯測試。」 另外，講師毓珊補充說明，如果孩子在五歲時弄丟五十塊，他學到的是難過、警覺與開始承擔責任；但如果到了二十五歲才因為缺乏經驗而弄丟五十萬，付出的代價通常會是一場巨大的災難。 給孩子零用錢，不是放任孩子揮霍，而是給孩子一場無痛且安全的試錯練習。我們可以用溫柔旁觀的心態，允許孩子在小金額上體驗選擇的後果。當孩子用自己的零用錢買了很快壞掉的玩具，導致想買冰淇淋時發現錢不夠，這種當下親身感受到的遺憾與失落，反而會成為孩子成長中最深刻且最具體的生活教科書。這也是小編在媽媽商學院的學習群組《八週生活重開機，陪你從混亂到找回掌控感》中，每週四中午 Live Talk 常常聽到的分享。  孩子想要買玩具，陪他來場溫柔的金錢對話 每當孩子在玩具櫃檯前拉著不走時，我們最先冒出的念頭，往往是不知道該怎麼在不破壞氣氛的情況下跟孩子溝通。小編以前也常常急著打退堂鼓，但聽完媽媽商學院講師們的分享才明白，爸媽婉拒孩子當下的請求，出發點往往是希望帶孩子一起學習整體資源的合理分配與規劃。 這時候，兒童財商講師毓珊建議我們可以使用一些溫柔的對話練習，來取代硬邦邦的拒絕。 同時，家庭財務規劃師葳教練也分享，當下我們可以冷靜下來，溫柔地對孩子說：「我看到你真的很喜歡這個樂高，如果不買是不是會覺得有點遺憾呢？不過這個好像不在我們今天出門前的計畫裡。不如我們回家一起看看你存錢罐裡的預算，討論看看能怎麼透過累積把它帶回家吧！」 小編覺得這個對話技巧真的很幫助孩子把注意力從當下的衝動，轉移到「制度與預算限制」的客觀事實上。這樣的表達讓孩子能感受到爸媽的同理與支持，同時也能開始練習思考慾望與現實資源之間的平衡。 「想要」或「需要」？帶著孩子慢慢學會分辨  想要與需要這兩個概念，對孩子來說往往比較抽象，但只要透過日常情境多做對話，孩子就能慢慢體會到其中的差異。 規劃師葳學姊特別分享了一個生活化的評判標準： 如果一件事物不影響基本生存或生活運作，它往往屬於「想要」； 而如果會直接影響生活必備與學習，則偏向「需要」。 孩子在學習花錢時選到不那麼實用的東西，是他親身經歷與感受消費後果的自然過程。當孩子因為自己的決定而感到失落時，我們不需要急著責備他，反而可以陪孩子進行「情緒開箱」。逛完街或買完東西平靜下來後，試著問孩子這兩個問題： 「這個玩具是你自己挑的，現在拿著它，有滿足你買之前期待的那種快樂嗎？1 到 10 分你給幾分呢？」 「如果可以重新選擇一次，你覺得這筆錢如果拿去加碼在你的夢想存錢筒裡，會不會感覺更好呢？」 小編來幫大家翻譯一下，這些提問在心理學與大腦發育觀點中稱為「提取練習」，也就是引導孩子主動在大腦中搜尋剛剛的決策體驗，感受選擇所帶來的後果。 因為孩子大腦中負責控制衝動與理性決策的前額葉（掌管理性思考與控制衝動的核心區域）還在發育，每一次透過親口說出感受，都是在幫助他的理智大腦進行一場無痛的重訓。孩子自己體會到的智慧，會比我們重複講道理更深深烙印在心裡。 三個罐子，與孩子和金錢當朋友  要讓理財練習變得具體又有趣，我們可以善用工具來幫忙，讓孩子從視覺化的累積中獲得成就感。 為了讓理財練習更有系統，講師毓珊建議可以在家中準備三個透明罐子，建立清晰的財務思維： 1. 消費罐：用於滿足當下的快樂，讓孩子自主支配購買自己喜歡的小物品。 2. 儲蓄罐：用於累積大夢想，陪伴孩子練習等待的藝術與規劃能力。 3. 分享罐：用於展現愛的能量，例如請全家人吃冰淇淋或準備小禮物，讓孩子體會到運用金錢為身邊的人帶來快樂與溫暖的自信。 另外，家庭財務規劃師葳教練也叮囑：盡量避免將做家事或考試考好與零用錢建立直接的對價關係。收書包、洗自己的碗盤是身為家庭成員的基本本分；而考好成績則可以用全家吃大餐慶祝來代替發放冰冷的現金獎勵，用溫暖的經驗記憶來保護孩子的內部學習動機。 透過簽署一份清晰的家庭合約，固定在每週或每月中發放零用錢，能讓發放機制變成一種尊重的制度。當金錢成為穩定的制度，孩子反而能從中建立起真正的責任感與規律。 把家，變成孩子的理財練習場  了解了引導觀念後，你是不是也跟小編一樣好奇，在日常家裡究竟有哪些具體又好玩的方式，可以帶著孩子一起跨出第一步呢？兩位教練們整理了三個可以融入家庭文化的實踐步驟： 1. 打造家庭小市集，帶孩子從消費者變成生產者 孩子們平時最喜歡玩辦家家酒，爸媽可以在家裡建立家庭小市集。鼓勵孩子將自己的二手玩具、或是發揮創意繪製的圖畫、閱讀後寫下的心得等，試著定價並賣給家人；也可以讓孩子參與超出日常義務的額外勞務（例如幫忙洗車、整理花園或全家資源回收）來獲得獎金。透過這樣的過程，孩子能親身體會到勞動價值與創意定價，理解金錢的來源。 2. 設定夢想存錢筒，適度引入爸媽的贊助機制 […]

✍️ 本文由兒童財商講師 毓珊 授權改寫 帶孩子去超市，結帳前他抓了一包糖放進推車。 「我要買這個。」 「不行，媽媽今天沒錢買這個。」 「可是你有手機可以刷啊。」 小編第一次聽到這個故事的時候，忍不住笑了出來。但笑完之後，又覺得有點感慨。對現在的孩子來說，手機刷一下就可以換取商品是理所當然的，所以沒錢這件事，在他們眼裡根本不成立。 這也不是孩子的問題，只是在支付越來越便利的年代，錢是有限的這件事，變得很難自然而然地傳遞給孩子。 但這件事，是可以練習的。 今天分享的毓珊，是媽媽商學院的兒童財商講師，帶過無數場兒童財商活動。小編把她的第一線觀察整理成這篇，想讓更多還在觀望的媽媽知道：兒童財商教育，其實可以從很日常的地方開始。 零用錢：孩子決策力的第一個練習場 很多家長會問：「孩子幾歲可以開始給零用錢？」但毓珊在帶過的兒童財商活動裡觀察到，更常見的問題是：很多家庭根本還沒建立零用錢制度，買東西全由家長一手包辦。 而包辦會剝奪孩子練習的機會。 當孩子手裡有一筆有限的錢，他才會開始真正地思考：「這個我現在很想要，但買了之後這個月的零用錢就沒了。」這個猶豫的過程，就是財商教育最核心的事。學習延遲滿足，練習為自己的選擇負責。 零用錢的金額多少、頻率多久給一次，可以依據孩子的年齡和家庭狀況調整，沒有一個標準答案。但有一件事很重要：給了之後，請讓他自己管。就算他第一週全花光了，也別急著補。 因為這個「錢花完了，但還有好幾天才有零用錢」的感受，比任何說教都有效。 小編覺得，零用錢制度最難的地方，就是忍住不插手。但忍住，才是給孩子真正的練習空間。 如果說零用錢是在生活裡慢慢練，那兒童財商桌遊就是讓這個練習變得更直觀的方式。 兒童財商桌遊：讓孩子感受金錢的重量 財商桌遊的魅力，在於讓孩子自己「想通」的瞬間。 毓珊在活動現場觀察過很多次：一個平常很衝動的孩子，在桌遊裡因為衝動買了某樣東西，後來在遊戲結算時發現自己落後了，他沉默了一下，然後說：「下次我要先想一想。」 這句話，他媽媽在旁邊聽到了，眼眶有點紅。因為遊戲時的樣子，跟他平常在生活裡的樣子，一模一樣。只是在遊戲裡，他自己看見了，開始思考了。 親子桌遊更像是一面鏡子。孩子怎麼面對資源與誘惑，往往就是他在日常生活裡的縮影。而媽媽在旁邊觀察，也常常發現，原來家裡的用錢模式，孩子早就學起來了。 小編覺得這個覺察是雙向的：孩子看見自己，媽媽也看見自己。 那選擇財商活動的時候，要怎麼判斷一場活動值不值得帶孩子去？這三件事可以先想一想。 挑選兒童財商活動前，先想這三件事 2026 年兒童財商活動選擇很多，但「帶孩子去玩一天」和「真正建立財務觀念」之間，還是有一段距離。 教學深度：金錢和夢想有沒有連結？ 好的財商活動，會讓孩子把「怎麼存錢」和「我為什麼要存」都想清楚。錢是實現夢想的工具，如果沒有這個連結，財商教育很容易流於技術層面。 家長的角色：活動有沒有讓大人一起成長？ 孩子回家之後，如果大人的觀念沒有跟上，再好的活動效果也會在幾個禮拜後慢慢歸零。選擇能提供家長陪跑機制的活動，效果會持續得更久。 延續性：課程的觀念能帶回生活嗎？ 一次性的活動是起點，財商教育的真正戰場是日常。活動結束後，孩子有沒有什麼可以繼續做的事，像是一個存錢目標、一本零用錢記帳本、一個和家長討論的習慣，這些才是真正的延續。 如果你已經準備好踏出第一步，媽媽商學院的親子金錢探險日透過遊戲和互動，讓孩子在體驗中感受金錢的重量，也幫大人找到和孩子一起聊理財的入口。很適合還在觀望、想先帶孩子來感受看看的家庭。 不過毓珊也提醒：孩子的財商，很大程度是從大人身上學來的。 大人的觀念，決定孩子看見的世界 毓珊說，在帶兒童財商活動這幾年，最常被家長問到的問題是：「我應該從哪裡開始？」 她的回答通常是：從自己開始。 孩子觀察大人的方式，比我們想像的更細膩。你怎麼談論金錢、怎麼面對消費的誘惑、怎麼和伴侶討論家庭預算，孩子都在默默地接收。財商教育的核心，是整個家庭對金錢的態度，共同在生活中被示範、被討論、被練習。 所以在思考要帶孩子參加什麼活動之前，值得先停下來問自己：「我自己對家庭財務的掌握程度，夠不夠成為孩子的引導者？」 如果你也想在這一塊繼續精進，歡迎加入免費的 8 週存款成長群。每週四中午有 Live Talk 分享存錢記帳的實用技巧，是一個沒有壓力、有同伴陪伴的起點。 理財，是孩子練習做選擇的護身符 財商教育的終點，是讓孩子知道：金錢是幫你實現想要的生活的工具。 不管是從零用錢制度開始、還是帶孩子去體驗財商桌遊、或是在家裡開啟一個夢想清單的對話，重要的是你願意開始。 孩子的財商，從你願意和他一起聊「錢」的那一刻起，就已經悄悄在生長了。 關於 毓珊

📢 本文改寫自媽媽商學院生活財商 Live Talk。分享者：葳、毓珊 每次帶孩子去百貨公司，玩具區永遠是親子關係的試煉場。孩子盯著幾千塊的玩具說想要，你說太貴不能買，孩子委屈地說你不愛他；給了零用錢，沒兩天花光，問他花到哪去了，他也說不清楚。 這種無力感，小編相信很多爸媽都有過。 最近聽了葳和毓珊兩位兒童財商講師分享的 Live Talk，讓小編整個觀念都被打開了。原來不是孩子不懂事，是我們從來沒有給他練習的空間。 零用錢不是薪水，是孩子練習失敗的地方 要教孩子理財，第一件事是先把自己的觀念調整過來。 很多爸媽不敢給零用錢，是因為怕孩子亂買。但亂買，其實正是孩子練習如何用錢的必經過程。 毓珊說：「五歲時弄丟五十塊，學會的是難過與警覺；二十五歲時弄丟五十萬，那才是真正的災難。」小編聽到這句話的時候，真的愣了一下。 零用錢是爸媽幫孩子建立的容錯測試，給的目的，就是讓他在真實但安全的範圍裡，體驗有限資源和無限慾望這件事。 財商的核心從來不是存錢，而是教孩子在想要和能買之間，慢慢長出那條理性的線。 所以給了錢又一直控制他怎麼花，孩子永遠學不會如何面對慾望；怕他亂買就乾脆不給，更是什麼都沒教到。那個亂買後的遺憾，才是最好的教科書。 給零用錢之前，先檢查自己怎麼說話 觀念轉了，但實際開口的那一刻，才是親子財商教育真正的關鍵。 葳在 Live Talk 裡分享了一個她自己曾經犯過的錯。 「曾經在孩子吵鬧時我就脫口而出：再吵就不給你零用錢！以為這是管教，卻沒發現，孩子學到的是金錢可以用來威脅和談判。後來我選擇把情緒和預算明確分開，用堅定的界線取代威脅，孩子反而慢慢從討價還價，轉向自主規劃。當金錢不再和情緒綁在一起，孩子學會的不只是存錢，而是面對慾望時的冷靜與責任。」 小編聽到這裡，想了一下自己是否也曾這樣過，在一個失控的瞬間用零用錢當籌碼，當下以為自己在教孩子，其實只是在解決自己的情緒。 除了這個地雷，還有兩個很常見但殺傷力不小的說法： 「我們家沒錢不能買。」 孩子長大後可能帶著匱乏感，要嘛吝嗇，要嘛用報復性消費來填那個洞；更好的方向是讓孩子知道，錢沒有不夠，只是我們選擇把它放在更重要的地方，然後一起想怎麼存到他想要的東西。 「買這個幹嘛浪費錢。」 這樣說孩子只感覺到被否定。可以換成問他這是想要還是需要，把思考的球丟回給他，效果完全不同。 語言不只是溝通工具，也是在示範孩子未來面對金錢的方式。 孩子錢花光了，這時候千萬不要說教 語言對了，但孩子難免還是會遇到把錢花光，買了又後悔的時候。這時候爸媽怎麼接，決定了孩子能不能從這次失敗裡真的學到東西。 這段是小編覺得整場 Live Talk 最實用的部分，想直接拿來用。 從大腦發育的角度來說，孩子前額葉（負責決策和控制衝動的區域）根本還沒發育完全，在那個當下說教根本進不去，孩子只感覺到被罵。 真正有效的做法是等他情緒平靜之後，用提問讓他自己去想。兩個問題就夠了：現在拿著這個東西，有滿足你買之前期待的那種快樂嗎？如果可以重新選擇，這筆錢拿去幫夢想基金加分，感覺會不會更好？ 這個方法叫提取練習，讓孩子的大腦主動回顧那個決定的過程。當他親口說出下次不該這樣買，比爸媽碎碎念一百遍都有力量，因為那是他自己想出來的，不是被塞進去的道理。 有一點要特別注意：如果孩子錢花光了，爸媽又補零用錢給他，他學到的就只是撒嬌可以解決財務危機。陪他一起承擔那個匱乏的感覺，但不責備，才是真正的陪伴。 把理財變成家庭日常，不用刻意上課 觀念有了，語言對了，失敗也知道怎麼接了，接下來就是讓理財真正融入日常。葳分享了幾個她在家實際在做的場景，小編覺得很可愛也很實際。 她讓孩子在家裡扮演服務提供者，幫忙貼餐盒貼紙一袋有五塊，幫忙對發票也有抽成；最讓小編印象深刻的，是她鼓勵孩子看完書或電影後做輸出，一次就給五十或一百塊。這樣孩子就能在生活裡真實觀察到：為什麼寫心得比勞力更有價值？從小建立產出和報酬的思維。 這裡有個關鍵要搞清楚：家庭義務和加值服務要分開。洗自己的碗、整理房間是身為家庭成員的本分，不給酬勞；幫忙洗車、分類全家的回收，才是超出日常的額外付出，可以給獎金。每件事都談錢，以後請孩子幫忙拿個遙控器，他都要跟你收費，理財就教歪了。 除了家裡的小市集，還有兩個日常場景很好用。讓孩子設定一個具體的存錢目標，等他存到一半，家長贊助另一半，孩子負擔更小，達成後更有成就感。或是帶孩子去超市，給他一筆固定預算，讓他決定今天晚餐的食材怎麼買，選了貴的有機蔬菜，水果可能就得買當季便宜的，這就是最真實的有限資源體驗。 最後，給這些練習一個可以持續的框架 日常場景有了，還需要一個穩定的系統讓這些練習能持續下去。毓珊在家用三罐子理財法搭配家庭合約，小編覺得這個組合真的很實用。 三個透明罐子，各自代表一種練習。消費罐讓孩子有空間買當下想要的小東西，練習自主決定和承擔後果。儲蓄罐一定要用透明的，讓孩子看得見罐子慢慢變滿的過程，那個視覺上的累積感，是培養延遲享樂很重要的心理支撐。 分享罐這個小編特別喜歡。不只是捐款給公益，也可以讓孩子用分享罐請全家一起吃冰淇淋，讓他體驗我有能力讓愛的人開心，這對孩子建立金錢自信心非常有幫助。 搭配三罐子的，是一份家庭合約。固定的零用錢發放時間，像發薪水一樣穩定，讓孩子對未來有預期感。當錢變成穩定的制度，孩子反而會對它產生責任感，而不是把零用錢當成跟爸媽討價還價的籌碼。 觀念、語言、系統都有了，最難的其實是這一關 所有方法裡面，最難執行的那一關，從來不是找不到方法，而是在現場忍住不介入。 葳說了一段話，小編很想抄起來貼在牆上。 「看著孩子把錢花在我眼中的垃圾上，媽媽的心真的會滴血，好想伸手阻止。但忍住不說教，是在給他長智慧的空間。讓孩子從小在小額金錢上跌倒，總比長大後在信用卡債裡跌倒好。」 財商教育，最終要教的是讓孩子成為金錢的主人。那個過程需要練習、需要失敗，也需要一個願意溫和而堅定陪著他的大人。

我記得我第一次接觸到「兒童財商繪本」的時候，是在女兒一歲半左右，那時候我看到繪本，腦袋就腦補出一些畫面：女兒坐在我腿上，我一邊唸故事，一邊自然地談錢、談選擇、談責任。從小養成金錢觀，未來她就不會像我一樣三十歲還在煩怎麼理財。 這個畫面是不是很美？ 當下真的有一種「這就是我做媽媽的使命」的感覺。 結果現實呢？ 完全不是這麼回事。 現實是我女兒翻書超快，0.2秒一頁，完全不給我開口的機會。最喜歡的不是故事書，是可以貼貼紙、發出聲音、還有洞可以挖的那種。 繪本？ 她才不管那些故事有沒有理財意義，她只想看可愛動物跟會動的機關！ 所以我一開始真的很挫敗，想著自己是不是太天真。以為只要我有心，孩子就會跟著配合，結果直接被現實狠狠打臉。 我想學財商，根本是生活逼的 其實我會開始注意「兒童財商」這個詞，完全不是因為我多厲害，而是因為我真的很窮（?）。 生小孩後，各種開銷像爆炸一樣：奶粉、尿布、保險、醫療、玩具、課程……每一樣都需要錢。 原本以為雙薪還可以撐一下，結果等我育嬰假開始，瞬間變成帳單堆滿桌，存款砍半再砍半。 我有努力記帳啊，但每一筆都像在提醒我：「你怎麼又花錢了」那種焦慮的感覺真的很煎熬。 直到某天我在滑手機，看到一句話： 「大人不是教小孩理財，是小孩讓大人開始面對自己的金錢觀。」 我突然停住。 原來學習理財，是在學會怎麼面對生活，怎麼在有限資源裡做選擇。 開始，比選書更重要 想從小建立孩子的金錢觀，很多媽媽會從「找對一本財商繪本」開始，但更需要思考的是：我們能不能先踏出第一步，開始跟孩子談錢這件事。 很多人以為只要買對書、找對資源、規劃好讀書時間，就萬事OK。 但育兒現實通常不是那麼一回事，尤其「教孩子理財」這件事，光是找到一本你覺得「好像不錯的繪本」都已經耗掉半條命了。 結果好不容易想開始讀，孩子一句「我不要聽這個」就讓全場陣亡。 所以真正困難的，不是選哪一本，而是： 我想說故事，她只想去玩 你知道我準備故事那天有多興奮嗎？ 還特地挑了晚上氣氛剛好的時候，結果女兒直接起身說：「我想去玩積木。」 有時坐下 5 秒就跑走，有時翻個幾頁就喊無聊，有時我講一半，她突然指著圖問：「這是什麼？為什麼這個熊沒有穿褲子？」 我一開始真的很想翻白眼，也覺得自己是個失敗的媽媽。 結果後來我才知道原來這樣是正常的，所以我後來調整了一下心態也換了個做法。 我不再要求女兒要乖乖聽完一本書，而是她願意翻，我就跟著聊。她跳頁沒關係，我就跳著講。有時她根本沒理我，我就自己唸開心的（有點像精神分裂XD）。久了她反而會問我：「你剛剛說什麼？」 這些看起來像是沒效果的行為，其實都在種一顆小種子，讓她慢慢熟悉「媽媽講故事＝我們在互動＝我們在談一些生活裡重要的事」。 媽媽不是老師，但可以一起練功 後來在社群上看到有個媽媽分享：「我不是為了小孩去學兒童財商，我是為了讓自己學會怎麼講、怎麼在生活裡不尷尬地談錢。」 這瞬間我又被擊中了！ 原來不是我一個人覺得難，是大家都卡在「要怎麼講得自然、孩子又聽得懂」。 像是： 這些都不是教科書，是我們每天都會遇到的小場景。 我很喜歡一句話：「我們不是要孩子變有錢，而是讓他對金錢有感，願意做選擇，也願意承擔後果。」 我後來發現，我根本不是在教她什麼大道理，而是讓自己先變成一個可以談錢、願意談錢、不再逃避錢的媽媽。 想開始前，先聽聽別人怎麼做 如果你正卡在「不知道怎麼教孩子理財」，或是「覺得自己不夠專業」，這裡有一些前輩爸媽與財務教練的經驗可以參考，幫助你找到屬於自己的方式。 有時候自己摸索真的太慢、太累，尤其當你每天都已經在育兒和生活中耗盡電力，還要「從零開始研究財商」，光聽到這幾個字就讓人想躺平追劇。 但我後來發現，其實只要有個地方可以聽聽別人怎麼做，像是： 你就會突然有靈感、有方向，甚至有勇氣覺得：「我也來試試看！」 像我推薦的這兩堂課，就是這樣陪我重新起步的： 【輕鬆累積財商思維，陪妳養出富小孩】 用12本經典書目，帶你一起從家庭教育的角度出發，學會在生活中潛移默化地建立孩子的財富觀。 沒有艱深名詞，有的是很多「啊，這可以這樣講喔」的小啟發。 【培養孩子的理財素養，從繪本共讀開始】 從12本兒童財商繪本共讀出發，這些故事，其實不只講給孩子聽，更像是在陪媽媽自己一起學。 生活場景怎麼轉成練習機會？這堂課用故事＋對話幫你做到。 加入【富小孩養成基地社群】