家庭保險規劃

當驗孕棒出現兩條線的那一刻，妳的世界開始不一樣了。除了興奮和期待，可能還有一絲不安：「我們準備好了嗎？」、「萬一有什麼意外怎麼辦？」 小編發現新手媽媽都有這樣的擔憂：親戚建議趕快幫寶寶買保險、業務員推薦一堆保單讓人頭昏眼花、擔心自己和家人的保障夠不夠…… 這些焦慮，小編都懂。今天特別整理這篇完整的保險規劃指南，帶你從懷孕開始一路到育兒階段，了解每個時期該注意的保險重點，一起把保障做好！ 為什麼新手媽媽需要重新思考保險？ 成為媽媽後，整個家庭的風險結構都改變了。以前單身或兩人世界時，保險可能只是有買就好，但有了孩子後，妳會開始想：「如果我生病了誰照顧孩子？」、「如果先生出事了我們母子怎麼辦？」 家庭保險規劃的2個核心思維： 保險規劃就像是為家庭建立一道防護網，這張網要夠堅固，但也不能重到讓家庭喘不過氣。 懷孕階段：媽媽和寶寶的雙重準備 很多新手媽媽以為懷孕後就不能買保險了，其實不完全是。但確實有些限制要注意。懷孕期是個重要的準備期，不只要檢視媽媽的保障，也要開始研究寶寶的保險。 媽媽自己的保障規劃 懷孕後第一件事，把原本的保單拿出來檢查：醫療險有沒有涵蓋懷孕相關併發症？住院日額保險金夠不夠？有沒有實支實付？ 可以考慮的孕期保險 ⚠️ 重要提醒：懷孕後才投保的保險，通常都會此胎除外，也就是這次懷孕產生的醫療狀況不會理賠。所以最理想的狀況是在計畫懷孕時，就先把保障檢視好。 如果真的來不及，以下是孕期還可以考慮的保險： 自費醫療項目的預算 除了保險，也要準備一筆自費醫療的預算。從產檢的自費項目到生產方式的選擇，這些費用保險不一定會理賠，要先做好財務規劃。 提前研究寶寶的保險 建議在懷孕中後期（約20週後）就開始研究寶寶的保險。為什麼要這麼早準備？ 因為寶寶出生後會忙到沒時間思考，照顧新生兒一下要餵奶、一下要換尿布，還要應付各種突發狀況，根本沒有完整的時間和清醒的腦袋來研究保險。 所以趁寶寶還沒出生，提前研究可以好好比較不同保險公司的方案，不用急著做決定。 最好的規劃是：孕期先看好保險，寶寶一出生就立即投保。 新生兒階段：投保與篩檢完整指南 寶寶出生後，很多爸媽都想趕快幫寶寶買保險。但小編要提醒，比起買得快，更重要的是買得對。 新生兒保險規劃的3個原則 1. 優先順序：醫療險 > 意外險 > 壽險 新生兒最需要的是醫療保障，因為小孩生病住院的機率比意外高很多。壽險對新生兒來說優先順序最低，因為孩子還沒有經濟責任。 2. 投保流程與時機 很多爸媽擔心：「做篩檢會不會影響投保？」 小編要告訴你：根據金管會規定，做篩檢不會被拒保。但如果篩檢結果陽性，保險公司可能會要求等複檢結果，或調整承保條件。 所以建議的投保流程是： 在篩檢結果出來前就先投保最單純，但如果來不及也不用太擔心，篩檢陽性不代表不能保，只是可能需要等複檢或調整條件。 最重要的是：千萬不要因為擔心保險而不做篩檢！早期發現早期治療，才能避免孩子發展遲緩。萬一確診，可申請健保重大傷病卡，減輕醫療負擔。 3. 注意保單條款 保險會不會理賠，要看保單條款。要特別注意手術定義、雜費理賠範圍、是否保證續保等細節。 我們之前寫過「新生兒醫療險怎麼買？避開常見業務話術，媽媽也能買對保單！」，可以搭配這篇一起看。 寶寶保險的基本配置 育兒成長階段：保障隨孩子成長調整 隨著孩子長大，風險類型也會改變。新生兒時期擔心疾病，幼兒時期要注意意外，除了保障還要考慮教育金的準備。 0-3歲幼兒期 3-6歲學齡前 6歲以上學齡期 小編提醒，每個階段都要定期檢視保單，因為孩子在長大，保障需求也在變化。不要買了保險就放著不管，這樣很容易發現保障不夠用或買錯保險。 爸爸媽媽的保障規劃：家庭的核心保護傘 講完孩子的保障後，小編要特別強調：爸爸媽媽的保障其實更重要！ 很多家庭在規劃保險時，都把重點放在孩子身上，卻忽略了大人的保障。但其實，父母才是家庭最大的保護傘，如果保護傘倒了，孩子的未來就失去依靠。 為什麼父母的保障要優先？ 因為父母是家庭運作的核心和經濟支柱。爸爸生病了，收入可能中斷；媽媽倒下了，整個家都會亂掉。 […]

今天要來聊一個很多新手爸媽都超煩惱的問題——「新生兒醫療險到底要怎麼買？」尤其面對滿天飛的推銷訊息、熱賣保單，還沒生完就開始焦慮：「我是不是太慢？會不會買不到？」 這篇文章不是保險業務視角，而是寫給像妳一樣，正在為孩子多想一步、卻也不想踩雷的媽媽們。讓妳用媽媽的語言，搞懂保險到底怎麼挑比較不會後悔。 為什麼很多媽媽保錯保單？ 我陪過很多媽媽聊保單，她們都說過這種話： 「朋友說這張熱門我就買了。」 「業務講太快，我根本來不及問。」 「我以為有保，結果根本沒保到重點。」 這種狀況不是少數。所以我才想寫這篇，讓妳不需要先看一堆條文，也可以先掌握幾個方向，知道哪些是容易踩雷的地段。 根據數據：寶寶住院真的比你想的多 根據衛福部112年的統計，0～4歲的孩子總人口約79萬人，光是住院人數就將近12萬人，也就是說，幾乎每7個孩子裡，就有1個住過院。📎 資料來源：衛福部112年全民健康保險醫療統計 所以很多人會說，剛出生最好就先準備好醫療險，不是因為怕，而是因為真的比較容易遇上突發狀況。 但也不是說「買了就安心」，因為如果條款沒搞懂、保障買歪，到時候真的用不上，那個失落感真的會想翻桌。 怎麼選擇適合寶寶的醫療險？4個重點避開地雷 那如果妳現在已經有點眉角了，也知道不是買越貴越好，接下來這四個方向，妳可以當成整理思緒的提醒，幫自己找出最適合你家寶寶的那張保單。 1. 不要只聽「這張很熱賣」，要看你家寶寶的狀況 有些業務會說：「這張很搶手，錯過就買不到了！」聽起來真的會讓人焦慮到心跳加速。尤其是對新手媽媽來說，整天都在擔心寶寶的健康與發展，再加上一堆人說「這要趕快保」，真的很容易讓人覺得自己是不是太慢了、是不是錯過了什麼。 我知道，這種壓力真的會壓在心裡。尤其你只是想幫孩子多準備一點的時候。 但每個寶寶的體質、出生狀況都不一樣，像是早產、體重偏低、出生有一點小狀況的，都可能會讓保險公司用「不符合承保條件」為由拒保。 所以其實最好的做法是：還在懷孕的時候，就先開始了解醫療險的條款與限制，等寶寶出生、報完戶口拿到身分證號，就能馬上送件投保。 不是要妳變成超前部署女王，而是讓自己在迎接沒日沒夜生活前，先多準備一點「心裡不慌」的空間。 2. 實支實付 vs. 住院日額，差在哪？ 這兩個理賠方式是醫療險裡的基本組合，但很多人只聽名字會以為：「不就是住院就會賠嗎？」其實中間的眉角差很多： 這兩種預算充足的情況下建議搭配著保，因為寶寶住院的時候，常常是媽媽全天顧病房、爸爸還要顧大寶，還得排班。住院日額可以補貼這段時間你請假顧小孩的成本，而實支則是補醫療費用。 3. 保單條款到底寫了什麼？這些小字才是重點！ 很多媽媽以為「實支實付」就是我花多少，保險就賠多少，但其實根本不是這麼簡單。保險公司會看你花的項目是不是符合條款、是不是在保單認定的範圍裡。 像這些條款的定義，就很容易踩雷： 所以真的，千萬不要只聽業務說「這很完整、很熱賣」就簽下去，自己先搞懂條款內容，才不會到時候在理賠現場被打回票，氣到想拿保單丟人。 4. 預算也要顧，別把錢都壓在寶寶身上 當了爸媽之後，我們很自然地想把最好的都給孩子。什麼都想先幫他準備好、保好，生怕哪個地方沒顧到。但其實，保險不是只看誰年紀小、風險高就先保誰，而是要回到「整體家庭的配置」來思考。 我們不是不愛孩子，而是要知道怎麼配置資源才不會讓自己先倒。保險的角色，是在風險來的時候，讓一家人都站得住。 所以如果預算有限，寶寶可以先保基本的實支＋日額，大人也一定要顧好自己的風險保障。不是為了自己，是為了整個家可以平穩度過那些「萬一真的來了」的時候。 👉 你也曾一頭熱地查保險、研究產品，最後反而更迷惘，不妨延伸看看這篇：〈我只想幫寶寶存紅包，為什麼變成在研究ETF？〉，講的就是我們這種「只想做好一件事，結果越查越怕做錯」的媽媽心情，看完真的會鬆一口氣。 搞懂整體財務，保單才能選對 有一位媽媽在寶寶出生後不久，寶寶因為發燒住院了三天。她原本以為有保險可以申請理賠，結果才發現，自己當初挑的那張保單竟然不包含住院給付，完全派不上用場。 她一邊照顧寶寶，一邊處理醫療費用的壓力，還要扛著「怎麼沒早點弄清楚」的懊惱。後來她來找我時，說自己其實不是沒想過要保，只是資訊太多太亂，每次想處理就被生活打斷，直到這次住院才被逼著正面面對。 我們一起做了《家庭財務分析報告》，把整個家庭的保障、支出、保費重新攤開來看，才發現她的大人保障完全沒顧到、孩子的保單設計也不太符合實際風險。這份報告讓她第一次有了清楚的全貌，知道什麼是該先補強、什麼可以等。 📌 推薦服務：《家庭財務分析報告》比起只做保單健檢，這份報告幫你看懂整體家庭財務狀況，理清保費預算與保障排序，少花冤枉錢、也少一點心累。 她後來跟我說：「早知道這樣分析一遍可以這麼清楚，我早就做了，不用這次住院來逼我學功課。」 小結：媽媽不是什麼都要懂，但可以更有選擇權 很多媽媽會覺得「我是不是太晚知道了？」但其實我們每天在育兒的混亂中都在學、都在試，能願意多看一眼、多問一句，就已經很棒了。 如果妳有在研究保單、聽過業務講了一大堆結果還是搞不懂，或者妳只是想先搞清楚「我到底該從哪裡開始看懂保單」，這邊有個免費課程資源可以先看看： 🎁 免費領取｜《拒當保險肥羊》條款教學課程（限時10天觀看）幫妳把那些「業務不會主動講的細節」整理起來，用聽得懂的方式慢慢講，妳可以自己選擇什麼時候、什麼情況下再來買。👉 加入媽媽商學院官方Line@mompower，輸入關鍵字”買對新生兒醫療險” 可免費兌換課程。 如果這篇文章讓妳少走一點冤枉路，歡迎分享給妳的媽媽朋友，也可以私訊我聊聊，我會盡量用最懂媽媽的方式，陪妳一起把這件事處理好。