兒童理財

📢 本文改寫自媽媽商學院生活財商 Live Talk。分享者：葳、毓珊 每次帶孩子去百貨公司，玩具區永遠是親子關係的試煉場。孩子盯著幾千塊的玩具說想要，你說太貴不能買，孩子委屈地說你不愛他；給了零用錢，沒兩天花光，問他花到哪去了，他也說不清楚。 這種無力感，小編相信很多爸媽都有過。 最近聽了葳和毓珊兩位兒童財商講師分享的 Live Talk，讓小編整個觀念都被打開了。原來不是孩子不懂事，是我們從來沒有給他練習的空間。 零用錢不是薪水，是孩子練習失敗的地方 要教孩子理財，第一件事是先把自己的觀念調整過來。 很多爸媽不敢給零用錢，是因為怕孩子亂買。但亂買，其實正是孩子練習如何用錢的必經過程。 毓珊說：「五歲時弄丟五十塊，學會的是難過與警覺；二十五歲時弄丟五十萬，那才是真正的災難。」小編聽到這句話的時候，真的愣了一下。 零用錢是爸媽幫孩子建立的容錯測試，給的目的，就是讓他在真實但安全的範圍裡，體驗有限資源和無限慾望這件事。 財商的核心從來不是存錢，而是教孩子在想要和能買之間，慢慢長出那條理性的線。 所以給了錢又一直控制他怎麼花，孩子永遠學不會如何面對慾望；怕他亂買就乾脆不給，更是什麼都沒教到。那個亂買後的遺憾，才是最好的教科書。 給零用錢之前，先檢查自己怎麼說話 觀念轉了，但實際開口的那一刻，才是親子財商教育真正的關鍵。 葳在 Live Talk 裡分享了一個她自己曾經犯過的錯。 「曾經在孩子吵鬧時我就脫口而出：再吵就不給你零用錢！以為這是管教，卻沒發現，孩子學到的是金錢可以用來威脅和談判。後來我選擇把情緒和預算明確分開，用堅定的界線取代威脅，孩子反而慢慢從討價還價，轉向自主規劃。當金錢不再和情緒綁在一起，孩子學會的不只是存錢，而是面對慾望時的冷靜與責任。」 小編聽到這裡，想了一下自己是否也曾這樣過，在一個失控的瞬間用零用錢當籌碼，當下以為自己在教孩子，其實只是在解決自己的情緒。 除了這個地雷，還有兩個很常見但殺傷力不小的說法： 「我們家沒錢不能買。」 孩子長大後可能帶著匱乏感，要嘛吝嗇，要嘛用報復性消費來填那個洞；更好的方向是讓孩子知道，錢沒有不夠，只是我們選擇把它放在更重要的地方，然後一起想怎麼存到他想要的東西。 「買這個幹嘛浪費錢。」 這樣說孩子只感覺到被否定。可以換成問他這是想要還是需要，把思考的球丟回給他，效果完全不同。 語言不只是溝通工具，也是在示範孩子未來面對金錢的方式。 孩子錢花光了，這時候千萬不要說教 語言對了，但孩子難免還是會遇到把錢花光，買了又後悔的時候。這時候爸媽怎麼接，決定了孩子能不能從這次失敗裡真的學到東西。 這段是小編覺得整場 Live Talk 最實用的部分，想直接拿來用。 從大腦發育的角度來說，孩子前額葉（負責決策和控制衝動的區域）根本還沒發育完全，在那個當下說教根本進不去，孩子只感覺到被罵。 真正有效的做法是等他情緒平靜之後，用提問讓他自己去想。兩個問題就夠了：現在拿著這個東西，有滿足你買之前期待的那種快樂嗎？如果可以重新選擇，這筆錢拿去幫夢想基金加分，感覺會不會更好？ 這個方法叫提取練習，讓孩子的大腦主動回顧那個決定的過程。當他親口說出下次不該這樣買，比爸媽碎碎念一百遍都有力量，因為那是他自己想出來的，不是被塞進去的道理。 有一點要特別注意：如果孩子錢花光了，爸媽又補零用錢給他，他學到的就只是撒嬌可以解決財務危機。陪他一起承擔那個匱乏的感覺，但不責備，才是真正的陪伴。 把理財變成家庭日常，不用刻意上課 觀念有了，語言對了，失敗也知道怎麼接了，接下來就是讓理財真正融入日常。葳分享了幾個她在家實際在做的場景，小編覺得很可愛也很實際。 她讓孩子在家裡扮演服務提供者，幫忙貼餐盒貼紙一袋有五塊，幫忙對發票也有抽成；最讓小編印象深刻的，是她鼓勵孩子看完書或電影後做輸出，一次就給五十或一百塊。這樣孩子就能在生活裡真實觀察到：為什麼寫心得比勞力更有價值？從小建立產出和報酬的思維。 這裡有個關鍵要搞清楚：家庭義務和加值服務要分開。洗自己的碗、整理房間是身為家庭成員的本分，不給酬勞；幫忙洗車、分類全家的回收，才是超出日常的額外付出，可以給獎金。每件事都談錢，以後請孩子幫忙拿個遙控器，他都要跟你收費，理財就教歪了。 除了家裡的小市集，還有兩個日常場景很好用。讓孩子設定一個具體的存錢目標，等他存到一半，家長贊助另一半，孩子負擔更小，達成後更有成就感。或是帶孩子去超市，給他一筆固定預算，讓他決定今天晚餐的食材怎麼買，選了貴的有機蔬菜，水果可能就得買當季便宜的，這就是最真實的有限資源體驗。 最後，給這些練習一個可以持續的框架 日常場景有了，還需要一個穩定的系統讓這些練習能持續下去。毓珊在家用三罐子理財法搭配家庭合約，小編覺得這個組合真的很實用。 三個透明罐子，各自代表一種練習。消費罐讓孩子有空間買當下想要的小東西，練習自主決定和承擔後果。儲蓄罐一定要用透明的，讓孩子看得見罐子慢慢變滿的過程，那個視覺上的累積感，是培養延遲享樂很重要的心理支撐。 分享罐這個小編特別喜歡。不只是捐款給公益，也可以讓孩子用分享罐請全家一起吃冰淇淋，讓他體驗我有能力讓愛的人開心，這對孩子建立金錢自信心非常有幫助。 搭配三罐子的，是一份家庭合約。固定的零用錢發放時間，像發薪水一樣穩定，讓孩子對未來有預期感。當錢變成穩定的制度，孩子反而會對它產生責任感，而不是把零用錢當成跟爸媽討價還價的籌碼。 觀念、語言、系統都有了，最難的其實是這一關 所有方法裡面，最難執行的那一關，從來不是找不到方法，而是在現場忍住不介入。 葳說了一段話，小編很想抄起來貼在牆上。 「看著孩子把錢花在我眼中的垃圾上，媽媽的心真的會滴血，好想伸手阻止。但忍住不說教，是在給他長智慧的空間。讓孩子從小在小額金錢上跌倒，總比長大後在信用卡債裡跌倒好。」 財商教育，最終要教的是讓孩子成為金錢的主人。那個過程需要練習、需要失敗，也需要一個願意溫和而堅定陪著他的大人。 […]

我記得我第一次接觸到「兒童財商繪本」的時候，是在女兒一歲半左右，那時候我看到繪本，腦袋就腦補出一些畫面：女兒坐在我腿上，我一邊唸故事，一邊自然地談錢、談選擇、談責任。從小養成金錢觀，未來她就不會像我一樣三十歲還在煩怎麼理財。 這個畫面是不是很美？ 當下真的有一種「這就是我做媽媽的使命」的感覺。 結果現實呢？ 完全不是這麼回事。 現實是我女兒翻書超快，0.2秒一頁，完全不給我開口的機會。最喜歡的不是故事書，是可以貼貼紙、發出聲音、還有洞可以挖的那種。 繪本？ 她才不管那些故事有沒有理財意義，她只想看可愛動物跟會動的機關！ 所以我一開始真的很挫敗，想著自己是不是太天真。以為只要我有心，孩子就會跟著配合，結果直接被現實狠狠打臉。 我想學財商，根本是生活逼的 其實我會開始注意「兒童財商」這個詞，完全不是因為我多厲害，而是因為我真的很窮（?）。 生小孩後，各種開銷像爆炸一樣：奶粉、尿布、保險、醫療、玩具、課程……每一樣都需要錢。 原本以為雙薪還可以撐一下，結果等我育嬰假開始，瞬間變成帳單堆滿桌，存款砍半再砍半。 我有努力記帳啊，但每一筆都像在提醒我：「你怎麼又花錢了」那種焦慮的感覺真的很煎熬。 直到某天我在滑手機，看到一句話： 「大人不是教小孩理財，是小孩讓大人開始面對自己的金錢觀。」 我突然停住。 原來學習理財，是在學會怎麼面對生活，怎麼在有限資源裡做選擇。 開始，比選書更重要 想從小建立孩子的金錢觀，很多媽媽會從「找對一本財商繪本」開始，但更需要思考的是：我們能不能先踏出第一步，開始跟孩子談錢這件事。 很多人以為只要買對書、找對資源、規劃好讀書時間，就萬事OK。 但育兒現實通常不是那麼一回事，尤其「教孩子理財」這件事，光是找到一本你覺得「好像不錯的繪本」都已經耗掉半條命了。 結果好不容易想開始讀，孩子一句「我不要聽這個」就讓全場陣亡。 所以真正困難的，不是選哪一本，而是： 我想說故事，她只想去玩 你知道我準備故事那天有多興奮嗎？ 還特地挑了晚上氣氛剛好的時候，結果女兒直接起身說：「我想去玩積木。」 有時坐下 5 秒就跑走，有時翻個幾頁就喊無聊，有時我講一半，她突然指著圖問：「這是什麼？為什麼這個熊沒有穿褲子？」 我一開始真的很想翻白眼，也覺得自己是個失敗的媽媽。 結果後來我才知道原來這樣是正常的，所以我後來調整了一下心態也換了個做法。 我不再要求女兒要乖乖聽完一本書，而是她願意翻，我就跟著聊。她跳頁沒關係，我就跳著講。有時她根本沒理我，我就自己唸開心的（有點像精神分裂XD）。久了她反而會問我：「你剛剛說什麼？」 這些看起來像是沒效果的行為，其實都在種一顆小種子，讓她慢慢熟悉「媽媽講故事＝我們在互動＝我們在談一些生活裡重要的事」。 媽媽不是老師，但可以一起練功 後來在社群上看到有個媽媽分享：「我不是為了小孩去學兒童財商，我是為了讓自己學會怎麼講、怎麼在生活裡不尷尬地談錢。」 這瞬間我又被擊中了！ 原來不是我一個人覺得難，是大家都卡在「要怎麼講得自然、孩子又聽得懂」。 像是： 這些都不是教科書，是我們每天都會遇到的小場景。 我很喜歡一句話：「我們不是要孩子變有錢，而是讓他對金錢有感，願意做選擇，也願意承擔後果。」 我後來發現，我根本不是在教她什麼大道理，而是讓自己先變成一個可以談錢、願意談錢、不再逃避錢的媽媽。 想開始前，先聽聽別人怎麼做 如果你正卡在「不知道怎麼教孩子理財」，或是「覺得自己不夠專業」，這裡有一些前輩爸媽與財務教練的經驗可以參考，幫助你找到屬於自己的方式。 有時候自己摸索真的太慢、太累，尤其當你每天都已經在育兒和生活中耗盡電力，還要「從零開始研究財商」，光聽到這幾個字就讓人想躺平追劇。 但我後來發現，其實只要有個地方可以聽聽別人怎麼做，像是： 你就會突然有靈感、有方向，甚至有勇氣覺得：「我也來試試看！」 像我推薦的這兩堂課，就是這樣陪我重新起步的： 【輕鬆累積財商思維，陪妳養出富小孩】 用12本經典書目，帶你一起從家庭教育的角度出發，學會在生活中潛移默化地建立孩子的財富觀。 沒有艱深名詞，有的是很多「啊，這可以這樣講喔」的小啟發。 【培養孩子的理財素養，從繪本共讀開始】 從12本兒童財商繪本共讀出發，這些故事，其實不只講給孩子聽，更像是在陪媽媽自己一起學。 生活場景怎麼轉成練習機會？這堂課用故事＋對話幫你做到。 加入【富小孩養成基地社群】