教育基金

✍️ 本文改寫自媽媽商學院共同創辦人 Laura 的 Live Talk 分享 「如果今天我要買房，頭期款要先備齊，但這樣孩子的教育費怎麼辦？我的退休金又要怎麼規劃？」這是小編常常聽到媽媽們說的心聲。 每一個目標都很重要，每一個都不想放棄。但錢和時間都有限，你沒辦法同時把所有事情做到位。 這篇文章小編想用媽媽商學院共同創辦人 Laura 分享的一個真實案例，帶你看懂家庭財務目標到底應該怎麼排順序。因為很多時候，順序想清楚了，做得到的事情比你想像中多。 你是不是也在這些目標之間拉扯？ 很多家庭通常都會同時面對三到四個財務目標： 買房的頭期款要準備，但不知道準備到什麼程度才夠；孩子的教育費要存，但不確定要存多少、存到什麼時候；自己和另一半的退休金要規劃，但感覺那是很遠以後的事情就先擱著；也許還有想出國旅遊、想換車、想有自己的創業資金… 每一個目標單獨看，都覺得應該做到，但放在一起看，卻發現怎麼算都不夠，最後只好全部一起推進，結果每一件事都做得零零散散，哪一個也沒有真正做到位。 Laura 說這種全部同時想做，卻全部都做得不踏實的狀態，是她在諮詢過程中看到最多的狀況。這樣的問題在於，你的財務資源被分散得太薄，每個方向都只能分到一點點。 為什麼多個目標同時規劃這麼難？ 在資源有限的情況下，多個目標同時進行，最常出現兩個問題。 第一個問題：你不知道各個目標的真實數字是多少。 教育基金要存多少這個問題，大多數媽媽的答案是「越多越好」或「不知道」。但越多越好不是規劃，是焦慮。 你需要的是一個具體的數字：從孩子現在到大學畢業，你估計需要多少錢，現在已經準備了多少，還差多少，每一年需要配置多少。 有了這個數字，你才能往下想：在這個缺口旁邊，你還有多少空間可以做其他事情？ 第二個問題：你不知道目標之間的擠壓效應。 每一個財務決定，都不是獨立的。你現在做的選擇，會影響其他目標的推進速度。買房這個決定，不只是頭期款夠不夠的問題，而是買了之後，每個月的現金流會怎麼改變，這個改變會不會影響到你同時在進行的其他目標。 這就是為什麼財務目標需要放在一起看，而不是一個一個獨立計算。 真實案例：她以為做不到，其實只是順序沒想清楚 Laura 分享了她諮詢過的一個案例，讓小編聽完覺得很有畫面感。 這位媽媽住在公婆家，一直很想有一個自己的家。她努力存錢，頭期款也有了，照理說應該可以開始行動了。但每次把買房這件事放進財務試算，她就發現一個很殘酷的現實：如果現在買房，不但要把手上幾乎所有的資產全部壓進頭期款，後續的房貸還會讓家庭每年的現金流減少將近三十六萬元。 而這個時候，孩子正在需要教育費的年齡，退休金也還沒有好好準備。她的結論是：「我是不是一直都不能過我想要的生活？」 但 Laura 說當她幫這位媽媽把整個財務狀況重新拆解、逐一計算之後，發現了一件關鍵的事：她不是做不到，只是時間安排還沒有想過。 具體來說，如果把買房這件事延後五年，現在手上準備要用來買房的那筆資產，先做適當的配置，一方面可以補足這段期間孩子的教育費，同時還有餘裕在準備退休金。五年後，孩子的教育支出大幅下降，這部分的預算正好可以轉換成房貸支出，而這時候資產也累積到足夠的頭期款。 整體壓力小了非常多，而且三個目標都能推進。 這位媽媽最後說的一句話讓 Laura 印象很深：「我以為是自己做不到，結果原來是沒有人幫我把它算清楚。」 財務目標怎麼排順序？三個關鍵問題 從這個案例，可以整理出三個在排財務目標順序時很值得問自己的問題。 第一：這個目標的「時間點」是固定的嗎？ 有些財務目標是時間固定的，例如孩子三年後要上小學，這個時間點不能調整。有些目標的時間點是有彈性的，例如買房，不一定是現在，延後幾年也許反而更好。 先把哪些是必須在這個時間點完成的目標找出來，才能進一步決定哪些可以先挪後。 第二：如果這件事「現在做」，會擠壓到哪些其他目標？ 每一個財務決定都不是獨立存在的。買房、生二胎、換工作、創業，任何一個重大決定，都會改變你家庭的現金流結構，進而影響到其他目標的進度。 把這個問題想清楚，才能做出有根據的決定，而不是衝動或逃避。 第三：每一個目標，具體需要多少錢？ 很多媽媽的財務目標是模糊的，大方向有了，但沒有具體的數字。沒有數字，就很難規劃，也很難知道目前的進度夠不夠。 把每個目標換算成具體的數字，是財務規劃很重要的一步。你需要的不是越多越好，而是需要多少就準備多少，多出來的才可以靈活運用。 每個家庭的起點不一樣，目標不一樣，手上的資源也不一樣，所以財務目標的排序不是一個通用的答案，而是需要根據你自己的狀況來思考的。 夢想不是做不到，只是沒有被好好計算過 很多人以為財務規劃的目的是「省錢」或「限制自己」。但 Laura […]

那天一個大學同學傳訊息給我。 她生完第二胎後，辭掉了原本的工作，在家顧小孩快一年。她說：「我有點焦慮，我是不是該幫寶寶開個帳戶？我看群組裡有人在討論基金、ETF什麼的，我是不是也該弄一下？」 我看著訊息，心裡想著：「啊，又來了，這個問題。」 因為她不是第一個來問這個問題的媽媽。 在八週社群裡也有好幾位媽媽提過類似的煩惱，甚至連我們陪跑學員，都會在整理收支時突然問：「那孩子紅包怎麼處理比較好？」 大家都想做點什麼，但也都很怕做錯什麼。 帳戶開好了，然後咧？ 我問那位同學：「你希望這筆錢是做什麼的？」 她愣了一下，說：「就是……紅包先放起來吧，以後可以當教育基金之類的？」 我聽到「之類的」這三個字，就知道她還沒真的想清楚。 我笑著跟她說，其實妳跟我以前一模一樣。 我女兒剛出生那年，我也很快跑去幫她開戶，紅包存進去，看著金額慢慢增加，覺得自己很棒，超有媽媽責任感（還幻想她成年後會感動落淚） 但幾個月後，我打開網銀看到那筆錢，突然冒出一個念頭：「欸……我到底是要拿這筆錢幹嘛？」 想做對，結果反而不敢動 那位同學接著說：「我有去查資料啦，但基金好像有風險，ETF要開戶我有點怕怕的，保險又聽說容易被話術……我現在有點不敢動了。」 我心裡苦笑 每一個想做功課的媽媽，最後都會變成資訊焦慮的受害者。 不是她不努力，是因為太多「這也可以、那也不錯」，結果變成哪一個都不敢選。 因為每一個選項背後，都好像藏著一句：「萬一你選錯了，孩子就失去了未來的一個機會」 這種壓力，真的會讓人停住。 所以我只問她四個問題 我沒給她推薦任何工具，只問了她： 她一邊聽一邊在筆記，最後抬頭說：「欸！這樣我才發現…我根本不知道自己要多少錢欸。」 我點頭說：「所以你不是選不出工具，你是還沒想清楚目標。」 我們常常以為財務焦慮來自『不知道要選什麼』，但其實，更多時候是『不知道自己到底要去哪裡』。 等你搞清楚了，就不會那麼焦慮了 當你知道： 單純存其實不太可能達標，就算加上一點投資報酬率，可能還是會有一些差距。 這時候你才會開始思考：「那我是不是要調整投入金額？還是調整目標金額？或是了解一些投資工具幫助自己達成目標？」 這樣你就會更清楚自己要的到底是什麼，而不是在網路上打「最穩的基金推薦」亂槍打鳥。 這時候你去看工具，才有方向，也比較知道要選什麼。 如果你想整體釐清，不只是為了這筆錢 我跟那位同學說，如果妳想整體都釐清，不只是這筆紅包錢，而是你們家的教育金、退休金、保險、投資，要怎麼安排最剛好，我會推薦妳來上我們的《幸福家庭財務長》。 這不是什麼「一夕致富」的快速解法，而是教你慢慢釐清目標、建立習慣、看懂工具、做出適合你家的安排。 妳會學會怎麼把財務這件事變成「可掌握、可調整」的流程，而不是一直靠直覺或焦慮下決定。 後來那位同學真的報名了。 她傳訊息跟我說：「課有些地方我聽不太懂，但至少我現在不會亂買東西了，會停下來想：欸，這筆錢到底是要幫我完成什麼？」 我跟她說：「不懂沒關係啊，本來就不是每個人一開始都很懂。重點是你願意開始想，也知道可以問、有人可以討論，這才是最重要的事。」 👉 如果你也曾陷入「到底該怎麼處理這筆為孩子準備的錢」的迷惘，不妨延伸看看這篇：〈新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點〉，裡面從記帳與分工的角度出發，幫你跟另一半建立更公平的財務協作，也讓育兒支出不再只是妳一個人的責任。 也許這就是我們這一代媽媽在學的事——不是變成理財專家，而是願意讓每筆錢都有意義、讓自己有選擇。 這些選擇也許今天看不出成果，但等孩子真的需要一筆錢、一個支持的時候，妳會慶幸，自己曾經默默開始準備。