給媽媽的理財觀 :了解「理想生活」的樣態,財務安全就能活得豐盛

作者: Zoey
佐編茶水間 主持人/理想生活設計 負責人

珊迪兔是一位媽媽創業家,過去長年在家族企業裡打理各式各樣的企業大小事,直到發生家族財務危機,才讓他開始正視「理財」對於女性,對於媽媽的重要性,她同時身兼非常多身分,例如:

  • 精算媽咪的家計簿的 Podccast 創辦人
  • MomPower 精算媽咪幸福商學院的共同創辦人
  • 台灣女性創業支持暨發展協會的發起人
  • 媽媽寶寶雜誌的專欄作家
我們會聊聊媽媽和男性們在創業時切入角度的不同,財務安全的定義是什麼?財務豐盛的定義又是什麼?以及面對財務危機時,要怎麼要調整躁鬱的心靈狀態?顧好家庭,也顧好自己。

你目前正在做的事情有哪些?

我的背景比較特別,從來沒當過一般的上班族,一直都在創業圈,家族也有經營企業,我如果要做一個上班族,可能比較沒辦法 fit in 在一個技術職位,所以我自己成立一個品牌叫做 Mom power 精算媽咪幸福商學院,集結一些媽媽老師在我平台上授課。
老師會教例如家庭整理、兒童繪本閱讀,我覺得大家都非常有能力,所以希望大家在我音頻節目《 精算媽咪家計簿 》裡把優點展現出來,大家對彼此也是有信任度的,經營 Podcast 也免不了要經營社群,另外我也有在公司裡做策略長,但是兼職的策略顧問,在媽媽寶寶上面每個月也定期會有理財專欄。
另外還有跟朋友一起建立女性創業家支持協會,因為我們發現,通常提到育兒,女性創業家不會把帶孩子的責任交給老公,媽媽在經營事業上的目標、追求的幸福感都和男性不一樣,所以我在做的很多事情其實都是面向女性的,主要是把女性會遇到的困難統合在一起,建立互相支持的群體。

你是在什麼樣的契機開始正視自己的財務狀況,和開始自己的音頻節目的呢?

我真正開始管好自己的錢,是因為家族遇到生意的低谷,那時候我就自嘲自己是負二代,就想先從解決債務開始,那時候我情緒其實不太穩定,感覺都快要躁鬱症了。
我前幾天在廚房煮泡麵給我爸媽吃,突然就感動得掉淚,我想到以前要取得我家人的認可,要讓公司年營收兩億三千萬,現在出了一本書,賺得收入沒有以前高,就夠用而已,但是我爸說很棒,整個家庭生活是不一樣的。
當家族經濟低谷時,我開始學習算我的每一分錢,從記帳開始,我記帳記到一塊錢都不差,連信用卡都對得起來,我也看了非常多的書,就發現講投資理財的好像都差不多,但裡頭有些觀念是適合我自己的,我就把它拿出來應用。
大概花了三年多的時間,我的財務就變成正向的現金流,每個月是有盈餘也有存錢的,當時只要有老師願意教我理財,我都願意去上課,現在我只花了一年的時間就把這本書寫完了,我在寫的時候就跟編輯說:「我好感動,如果六、七年前有這本書,我可能就不用走這麼多冤枉路,所以我很想把它寫出來。
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跟我們聊聊《家計力》這本書有沒有特別適合誰?或是你特別希望大家可以學到什麼精華的內容?

我把所有家庭會遇到的狀況幾乎都寫進去了,例如我們的心理狀態,還有夫妻要怎麼做理財上的溝通都有涵蓋,也都是一般小資族可以做到的,只是我們在規劃上會不太一樣,就像我講到投資,家庭就會趨向保守,小資族則是一人保全家保,所以可以分配在高比例、高報酬的工具上面。
其他目標、記帳、風險規避也是差不多的觀念,所以小資族也很適合,另外我也推薦新婚夫妻,結婚前一起看再決定要不要結婚 XD ,婚姻會遇到很多狀況需要去磨合,例如講到金錢就可能產生很多誤會,如果可以談好就沒有問題。
而有些雙薪家庭會覺得自己管好自己就好,但是我書中也有寫到:「你可以自己管好自己,但你也要留意對方的狀態」,所以我覺得這本書,只要你是想要好好整理你的家庭財務狀況都可以看,不限媽媽,只是我想要溝通得是媽媽比較多。
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我覺得如何用小額本金投資這章非常實用,你還有講挑保險的方式,意外險等等,我都覺得滿 impressed 的。

書裡面理財講得比較多,投資講得比較少,你剛剛說到的章節有很多媽媽會告訴我:「我在家裡是領先生的錢,所以我只有買菜錢可以用」,我就告訴大家,買菜錢怎麼生出錢來,其實保險只要夠就好,不用多,其他錢就鼓勵大家拿去投資。

你有沒有最喜歡書中哪個章節?

我特別喜歡的是我畫了一張圖,講到財務跟心理狀態可能做出的行動方案,我有講到例如財務自由、財務安全的定義,一般人只要追求財務安全就可以了,財務安全就是我的被動收入可以支付我 30% 以上的生活開銷, 70% 是靠我的主動收入、資產累積。
但是我已經可以選擇我想要的工作,因為我不用 100% 倚靠我的工作、主動收入來生存,我在那張圖就有講到你的行動方案跟你的狀態,到底會有什麼不同層級,例如在你生理需求時,可能財務上入不敷出,這樣的比對可以讓你看清楚你現在的狀態,以及你要追求哪方面的成長。

對於在經濟上遭逢巨大危機的聽眾朋友,你覺得在心態上,有沒有什麼建議想要分享給他們?你是怎麼度過這段的呢?

很多人會講:「我就是沒有時間、我就是無法改變」,可是我會認為,你現在沒有動力改變的話,其實是你還沒有到谷底,所以有很多藉口和理由你可以去找,當你到谷底時,你會知道每天起床就要解決問題,你沒有時間等待、傷心,我只有在半夜睡覺時會哭,早上起來就已經要開始解決所有問題、面對困難。
所以大家在這段時間很容易得憂鬱症、躁鬱症,尤其你在財務上有困難時,不只是財務,可能還有法律上的問題,你的心情會很糟糕,所以首先要調整自己的心態,我覺得先知道你有可能面對到的「最糟糕的情況」是什麼,這是我當時的財務顧問告訴我的。
我們先為最糟糕的狀況去想解決方法,就會發現最糟的情況其實都有解法,你就不會再害怕了,我那時候看一本書叫做《情緒之書》,讓我去了解我正在遭遇什麼,我就知道要怎麼應對,我療癒的方法反而不是外在給的,而是先認識自己、自我覺察,所以分享給大家這兩個方法:
  1. 先想最糟的狀況是什麼,我能不能解決?能的話就不用怕了。
  2. 先了解自己的情緒狀態,用對應的方法來療癒自己。
沒有一種方法適合所有人,唯獨認識你自己,才會知道什麼方法最適合你。

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你認為自己的哪一項特質或心態在追夢的路上幫助你度過難關呢?

可能就是我比較不認輸,以及我從小到大遇到問題都不是先哭,第一個想法都是:「好,問題來了,現在我要怎麼解決?我可以做些什麼事?
我不會回頭,我也會告訴我孩子哭沒有用,但有情緒是正常的、健康的,如果你都不哭,心裡也會生病,有情緒和你有沒有解決問題是兩件事情,你可以邊哭邊解決問題,我那時候做節目的初衷,是因為我的朋友,也就是剛剛說到的財務顧問,以及我在家我創業的 Carol 給我的啟發。
我就覺得,我以後也想成為說一句話,就能改變別人一生的人,我覺得成為這種人是很有福份的,我覺得這樣的生命會很有意義,也是因為工作太無聊,就開始經營有的沒的,哈哈。

你覺得一路走到現在,剛開始和現在你的理想生活有變嗎?

我覺得會欸,因爲做 Podcast 有很多 output,常常要看書、聽別人說話、吸收別人的話,我在做 Podcast 後我覺得我越活越輕鬆,因為我的目標越來越趨近於我想要的生活感。
在這一年多一點的時間,我的心態有很多轉變,蠻鼓勵大家設定目標時,目標不是一成不變的,是滾動式改變的,價值觀不變,但是生活樣態是不斷改變的,目標設定完記得要去檢視目標,才有辦法達成理想生活。

你此時此刻的理想生活是什麼?

帶著我兒子到處去旅行,但是我後來發現上學是一件非常值得克服的事情,我的理想狀態是不論去哪心裡都是自由的,我現在越來越喜歡鄉下的生活,也希望無論我走到哪裡,都能夠開放我自己的心態,不需要過多包裝,帶著我的孩子到處去旅行。

📍【重點整理】給媽媽的理財觀  

1.男女在創業上的差異

其實,我一直都不習慣將女性和男性做一個很對比的劃分,但我有觀察到女性和男性在創業上一個很明顯的差異,就是我發現男性創業比較著重那個 What ,也就是所謂的結果,因此男性創業是比較目標導向且結果明確的,他可能相較之下比較不在乎你是用什麼方法或什麼形式去達成這個目標的。
目的就是目標,目標就是目的,這確實是一個比較雄性的特質,相反的,我發現女性創業很在乎手法,就是說比起究竟要達成什麼結果,女性比較在乎是不是用我喜歡的方式、我認同的方法去體現和推進。
也就是說,如果女性確實達成了某一個結果,但不是用他喜歡或舒服的方式和手段去達成的話,他也會覺得那有什麼意思?有了結果又代表了什麼?當然,這是相對而不是絕對論,所以你一定可以找到例外,但我是真心發現女性比較在乎那個 How 以及 Why ,而不是 What 。
或許在結果呈現上速度會比較慢,因為女性很喜歡確保一步一腳印,每一步都是用自己自在和舒心的方式在進行,不過我覺得這樣也滿好的,像我就很喜歡用這樣舒舒服服、自由自在的理念去推進我想要達成的結果,你覺得自己比較像是偏向哪一種類型的創業模式呢?

2.財務安全的定義

珊迪兔提到,我們經常在講的財務自由的定義,或者說我們對它的認知都是財務豐盛,也就是你要有充裕的開銷,以及 100% 的被動收入,但如果你仔細去想一想,或許會發現你渴望的那種隨心所欲的生活,其實真的不貴喔!
或許你只要先去了解你的夢想需要多少錢,認認真真的算出來,或許,達到財務安全其實就能過得迎刃有餘。珊迪兔對於財務安全的定義是你的被動收入可以支付 30% 以上的生活開銷,但你 70% 的收入依然可以是主動收入。
這時候你就可以更有餘裕去選擇喜歡的工作來做,或許你就會發現自己很知足,過得挺幸福的,或許財務安全其實就夠你過得很豐盛了。

3.如何調適財務危機的焦慮

正在經歷財務危機,應該要怎麼去做調整、緩解焦慮與躁鬱的心情呢?
珊迪兔說,你可以先問最糟糕的狀況是什麼?仔細列下來之後認真做拆解,了解每一個環節你會面對到的事情有哪些,透過透徹的了解,就能夠緩解內心的不安,因為你知道會發生什麼事,你也就是做好心理準備了。
以破產來說,我們可能聽到破產兩個字都嚇個半死,但其實你仔細去了解一下宣告破產的流程,你會發現你真的不會死,只是有一連串的文件和雜事需要處理,坊間也有很多債務協商的機構,都是可以關關難過關關過的。
再來,如果能找到適合自己的療癒方式,會是撐過那段低潮的最好良藥。當然,每一個人的療癒方式都不同,有人是寫日記、找人談心、有人則是運動或創作,最重要的是,找到可以解讀自己情緒的方式,並且了解對應的解決之道,會是最重要的事情。
我也很喜歡珊迪說的:「如果你還沒有動力改變,是因為你還沒到谷底,真正在谷底的人,是沒有時間傷心的,你早上起床就得開始解決問題」,所以誠實的面對自己,理智地想出解決之道,並且溫柔且用心地傾聽自己的內心,會是渡過這個階段的不二法則。

📍【本集結語】給媽媽的理財觀 

今天因為是母親節特輯,所以聊了比較多有關媽媽和家庭理財的議題,但我認真覺得很多內容就算是單身者也適用。尤其我認為現代人已經開始把創業作為達成理想生活的一種方式,也就是說現在的你有超級多方式去完成自己的夢想。
透過理財、投資、個人品牌、創業、斜槓,這些或許都是過去沒有或有所限制的選項,因此,無論你想要達成什麼,無論你的角色是媽媽、是學生,我都認為如果你不為自己爭取,真的是太可惜太浪費了,這是你的人生,一定要讓它精彩、讓它燦爛,讓你不枉此生。

有關珊迪兔

 
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活,創造理想人生的珊迪兔,曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折,樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信:「即便生命給我們很多挑戰,睡一覺起床依然陽光燦爛。」於2022年初出版家計力:小資家庭必讀的財務整頓寶典。


本文同步刊登於理想生活設計

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