「我也沒亂花啊，買的都是該買的……」
這幾乎是每個來參加記帳陪跑的媽媽，最常說的一句話。
媽媽們很努力記帳、也真的想省錢。但思考了一下自己的花費，覺得自己不是花在小孩身上，不然就是買生活必需，沒買什麼奢侈品、也沒亂刷卡，可帳戶的錢就是越來越薄，甚至還常常透支。
然後開始懷疑自己：「我是不是哪裡做錯了？還有哪裡可以省？還是其實我真的很會亂花？」
這些疑問和焦慮，在我自己剛當媽媽的時候也經歷過。 那時候生活整個大亂，感覺花錢像在衝刺，但收入像在散步，明明每餐自己煮、衣服是恩典牌、東西都用團購買最便宜的，但月底還是焦慮到不敢看存摺。
尤其是那種「一直有在花錢，但不知道花去哪」、「月底戶頭打開，瞬間想裝死」的感覺，真的超熟悉。
媽媽們都說：我也沒亂花，但錢到底都跑去哪了？
在做記帳陪跑的過程中，我聽過太多媽媽說出類似的心聲：「我也沒怎麼亂花啊，怎麼月底就沒錢了？」 「信用卡明明沒刷幾筆，怎麼快扣款時帳戶只剩下幾千塊？」
有位參與陪跑的媽媽跟我說，那時她正準備小孩入園，剛繳完學費和才藝費，轉頭孩子又發燒要看醫生，結果月底一看戶頭，只剩下兩千多，她當場眼淚就掉下來。
還有媽媽分享，她其實一直有記帳，但自己也搞不清楚到底在記什麼，記了一堆數字也不知道該怎麼看、怎麼用。等我陪她一起檢視才發現，原來她每月光是叫外送和小孩臨時花費，就默默超支好幾千。
這些情況是不是聽起來很熟悉？
每次有人在社群裡聊到這些例子，總會有一排點頭如搗蒜的留言。
這種問題往往是我們沒意識到錢怎麼用，或是有些開支看起來不大，累積起來卻是每月默默漏最多的地方。
新手媽媽常見的財務漏洞
在陪跑的過程中，我們也慢慢整理出一些最常見、但很容易被忽略的盲點。以下這三個，就是許多媽媽一開始沒注意到，後來才發現「原來我的錢就是從這裡流掉的！」的地方：
1. 不固定的花費沒列進預算
很多媽媽會記錄房租、水電、網路費，但那些不常出現，一出現就很大筆的東西常被遺漏，例如：
- 小孩疫苗自費、臨時生病看診
- 親友生日、節日紅包、突然的長輩包禮金
- 小孩成長速度超快，衣服、用品常常要換
這些花費不算每月固定，但平均攤下來每個月都要「預留」一些錢來應付。
2. 只記帳不分類，數字再多也看不出問題
有些媽媽很認真記帳，但只是一筆一筆輸入App，沒有整理分類、定期回頭檢視分析，等於只是記錄，根本沒在管理。
每個月在育兒花多少？日用品佔多少？零食飲料是不是買過頭了？有哪些支出是重複的？
如果沒有分類，就很難設預算；如果沒有設預算，也很難知道哪裡該調整。所以分類，是從「記帳」走向「管理」的第一步。
3. 沒有掌握家庭總收支，錢都卡在別人身上
有些家庭收入是老公匯錢給太太，有些是夫妻各管各的帳。 不論哪種方式，如果媽媽自己沒有掌握「家裡整體進出多少錢」，常常就會出現這種情況：
看起來老公每月給得夠，但為什麼我還是每月都會不夠用？
因為妳只看到「一部分」的錢，而忽略了整體資源怎麼流動。
這就是為什麼我們會建議媽媽們在家裡當「財務長」，至少每個月有一次機會一起檢視帳本、聊聊未來支出安排。
延伸閱讀：《新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點》
簡單三步驟，幫自己補起財務漏洞
知道了可能的漏洞，接下來最實際的問題是我到底要怎麼做，才不會每個月都焦慮，到處找錢，拆東補西？
這裡幫妳整理出三個簡單步驟，媽媽們都說，照著做之後，帳戶終於不再「見底見底又見底」。
第一步：設定「家庭預留金」帳戶
抓出一年內可能出現的突發或季節性開支，平均拆分成12個月金額，每月自動轉進「預留帳戶」 例如：
- 自費疫苗約8,000元／年 ➜ 每月先抓個700元
- 中秋過年包紅包約15,000元／年 ➜ 每月先抓個1,300元
這樣遇到突發花費時，就比較不會手忙腳亂。
第二步：分類你的記帳項目（不只記而已）
像我們社群裡的媽媽，有人會把花費分成：必要生活費、育兒費、媽媽自己用的費用、娛樂零食…等。
這樣月底一看就知道：欸，我這個月在零食上花太多，是不是可以調整一下？
第三步：每月開一次家庭財務會議
不用太正式，跟家人聊聊15分鐘也好：
- 這個月花得怎麼樣？
- 下個月有什麼大開銷？
- 有沒有哪筆錢快繳（學費、保費）？
透過這種「共同掌握資訊」的過程，不只讓媽媽比較有安全感，也可以減少夫妻之間的溝通誤會。
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不是單純要妳記帳，而是有教練陪妳一起：
- 釐清家庭支出架構
- 找出妳的財務漏洞
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最後提醒，每個人的家庭情況不同，文章裡的方法適合「大多數」人，但仍建議妳依照自己的情況調整，或來聊聊會更清楚！
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