📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：Chiao、Vicky
你有沒有這種感覺：明明很認真記帳，每個月都乖乖記錄每一筆花費，但回頭看帳戶餘額，怎麼就是沒什麼增加？小編之前也是這樣，記帳記得很勤勞，但存款就是長不大，真的會讓人很挫折。
小編直到聽了Chiao和Vicky兩位教練的Live Talk分享後，整個人都被點醒了！
原來記帳只是理財的第一步，要讓存款真正有意識地成長，有一個常常被我們忽略、但超級重要的關鍵，那就是緊急預備金。
有時存些錢，不是為了花，而是為了安心。不是因為會常用到，而是當家裡突然出事、有筆支出時，我們不會慌、不用借錢，也能自己決定怎麼處理。那筆錢，是媽媽給全家人的底氣和選擇權。
為什麼需要緊急預備金？兩個真實案例讓你秒懂
很多人（包括以前的小編）都覺得：不會那麼倒楣吧？哪那麼剛好遇到事？但兩位教練分享的真實經驗，真的讓人明白預備金有多重要。
13萬醫療費突然來襲：一個週末從運動到開刀
Vicky分享了去年發生的真實案例。那是一個再平常不過的假日，她正在家裡晾衣服，老公出門玩滑板。原本以為等等接到的會是準備回家了的通知，沒想到第一通電話傳來的是：收滑板時沒放好，手撐地受傷了。
第二通電話，醫生初步懷疑骨折，正在等X光片。
第三通電話，確定骨折，醫生說需要開刀，越快越好，當天下午就可以動手術。Vicky必須盡快趕到醫院簽手術同意書。
從以為只是午餐費用，到突然要面對13萬的醫療支出，這個轉變發生在短短幾小時內。Vicky翻開手術同意書：不鏽鋼骨板6.5萬，還有一項人工骨將近7萬，光自費手術就要13萬多。老公當時的表情充滿愧疚，不斷問保險可以理賠嗎？
但Vicky的回應讓小編覺得超級溫暖：「我安慰他說沒有關係，雖然不確定保險能夠申請多少，不過我們家存有緊急預備金，可以拿出來用。」
她在分享中特別提到：「當下真的很感謝幾年前的自己終於願意學理財了！才能讓沒有資薪收入的我，在這時候可以說出這句話，要他不用擔心，好好動手術。也因為有存緊急預備金，才能讓我們在手術的材料挑選有更多選擇。」
股市大跌30萬：差點在低點認賠殺出
Chiao則分享了預備金在投資市場的重要性。她跟老公在財務上是各管各的，有共同帳戶負擔家庭支出，但其餘部分不干預彼此。
去年4月，川普總統突然宣布關稅政策，導致美股大跌，台股也連跌好幾天。Chiao形容那時候一打開股票App，真的整片護眼綠。
她之前一直跟老公提過預備金的概念，他也不是完全沒聽，只存了10萬當備用。但股票連續幾日大跌，跌到他超慌。因為他的工作是才藝班老師，之前疫情後景氣變差時也被影響過，這次他突然意識到10萬備用金根本不夠，如果真的發生什麼事，大概只能撐一個月。
於是他跟Chiao說考慮賣掉一些股票來當生活費。重點來了：如果當時賣掉，未實現損益要虧30萬！
Chiao當時的回應是：「先不要賣，我有準備一筆家庭的預備金，可以撐一下。」好在後來股市慢慢回升，他也慶幸沒在最低點賣出。
這個案例說明了一個重要觀念：如果沒有預備金，一遇到市場波動，你會亂了陣腳，可能因為恐慌而在低點賣出資產。但如果有準備生活中的緊急預備金，知道就算股市大跌、明天依然可以吃飯、不會被房東趕出去，就能更理性地應對投資市場。
安全感是帳戶裡那筆錢給的
聽完兩個真實故事後，小編很認同兩位教練說的：其實今天比較像是在聊安全感怎麼來。
存錢不是為了花用，而是為了心安。這筆錢為的就是讓我們在面對未知狀況時，有所謂的底氣和選擇權。當我們有備案時，遇到問題就可以比較冷靜，而且當下就可以快速做決定。
它帶來的是一種安全感。有這筆錢，就算真的有意外狀況發生，我們也能比較從容去應對，避免因為急著要用錢，反而做出不太理性的決定，像是明明知道股市長期應該可以獲利卻必須在低點把股票賣掉，或者更糟的是去借高利貸。
所以先準備好預備金是最重要、比投資更優先的事。
要準備多少才夠？用手指算一算就知道
接下來是大家最關心的問題：到底要準備多少才夠？
其實沒有統一標準，要看收入狀況、家庭結構、有沒有房貸、有沒有小孩等因素。兩位教練在Live Talk中設計了一個很實用的自我評估方式，運用手指計數，就能快速知道自己該準備幾個月的開銷。
小編把方法整理出來，你現在就可以試試看：
請計算以下有幾項符合你的狀況：
- 是否已婚？
- 有沒有要繳房租或付房貸的壓力？
- 現在有沒有需要養育的小孩？
- 有沒有需要扶養照顧的長輩？
- 你或另一半是家裡的唯一經濟支柱（單薪收入），或家庭收入較不穩定？
- 年齡是否已經超過45歲？（這個年齡如果失業、轉職，相對年輕時更難找到類似薪資的工作）
- 家中有沒有其他貸款要支付？（如信用貸款）
- 家庭成員有長期醫療照護需求？
評估結果：
- 0項：建議準備3個月基本開銷
- 1-2項：建議準備6個月基本開銷
- 3項以上：建議準備12-18個月基本開銷
當然也可以視個人的安全感狀態、家人的健康狀況（慢性病、長期醫療），或者住家比較老舊（有維修費用）等來做調整。
在Live Talk中，兩位教練特別提到，參與的學員大多都是媽媽，真的可以理解這份心情。為了讓家裡、讓孩子有多一點生活的餘裕，很多時候我們都會希望自己多準備一點，多替家人想一步。所以像是緊急預備金這種東西，對媽媽來說，不只是理財的選項，而是一種責任感跟備而不用的底氣。
基本開銷怎麼算？
知道要準備幾個月後，另一個問題來了：怎麼知道要用多少錢來計算？
這就要靠記帳了。我們要先知道家庭的基本開銷是多少，再去乘以月份數。所謂基本開銷，包括房租、管理費、保險費、常規的飲食起居花費。
但要注意的是，旅遊和娛樂預算不算在基本開銷裡。因為通常我們需要動用這筆錢時，應該是需要暫時放棄娛樂的部分了。
如果你還不清楚家庭的每月基本花費、不清楚家裡的收支狀況，建議從記帳開始。媽媽商學院的記帳陪跑計畫，每週30分鐘讓教練一對一帶著你釐清家庭的財務收支，幫助你的家庭財務更安全。
預備金的常見迷思，你中了幾個？
小編發現很多人（包括以前的自己）都有一些誤解，兩位教練特別針對這些常見想法做了澄清。
迷思一：把預備金拿去投資ETF，更有效益？
有些人會想：預備金平時不太會用到，放著也是放著，不如拿去投資大盤型ETF，還能抗通膨，好像很有道理對吧？
但這是很多人會踩的雷。兩位教練建議不要把緊急預備金放在股票裡，連大盤型ETF這種比較穩定的商品都不適合。就像今年四月那波，市場一跌，什麼商品幾乎都全面下殺，連相對穩定的ETF都跌了10幾%。
Chiao就用自己的經驗說明：「就像我老公那次的情況，如果我們全家的預備金都放在股市裡，那時候市場大跌，我們兩個人一定都會很焦慮，搞不好真的就賣在低點了。但因為我把預備金跟投資分開管理，所以我可以很冷靜地跟他說：沒關係，我們有預備金，不用急著賣股票。」
所以重點是：緊急預備金一定要與投資帳戶分開。它的功能不是拿來賺錢的，是用來保命、應急的。
預備金應該放在安全、流動性高的地方，像是現在很多銀行的高利活存帳戶。利息雖然不高，但比一般活存好一點，重點是真的有需要時，隨時可以提領，不用擔心停損賣出的風險。
迷思二：我有信用卡，額度也夠，需要錢刷卡就好？
信用卡頂多是非常短期的周轉工具。循環利息非常高，而且額度畢竟有限，一不小心可能就變成債務陷阱。真的能撐住你的，還是現金預備金。
迷思三：我有買保險就夠了？
保險很重要沒錯，但它有兩個問題：第一是理賠需要時間，第二是可能遇到不理賠的狀況。
Vicky就用老公的真實經驗說明：從開刀到出院這過程就一個週末，保險公司都還沒上班，更不用說還要準備相關資料才能做申請。保險理賠需要時間，而且還有一些限制或排除條款。因此遇到緊急狀況時，預備金才是能幫你馬上解決問題的第一道防線。
迷思四：我有負債，先還完再存預備金？
一般人會認為應該先還完債再存預備金，但其實建議同步進行比較好。可以一邊處理負債，一邊存一點點緊急預備金，即使只能撥出1000元、2000元也要開始！
因為只顧著還債，身上一點預備金都沒有，萬一這段期間突然發生事情要用錢，只能再去借錢，這樣債務反而會越滾越多。
從零開始建立預備金
如果現在完全沒有預備金該怎麼辦？其實沒有想像中困難。
兩位教練建議運用專款專用的概念，開個專門的帳戶，然後每個月設定自動轉帳，固定存一點進去，慢慢累積，這樣也不會有壓力。至少不會到用錢的時候才發現一毛錢都沒有。
重點就是：不用一次存到位，但一定要開始！先訂一個小目標、從小額開始，這樣才不會有太大壓力，而未來你一定會感謝今天開始行動的自己。
預備金不只是財務安全，更是人生選擇權
在Live Talk的尾聲，兩位教練提到了預備金更深層的意義。
除了應對財務上的緊急狀況，這筆安心基金其實也能應對一些人生中非財務的緊急狀況。比如有些時候，我們真的很累、壓力太大了，這筆錢可以讓你有底氣說：我可以給自己一段時間，好好休息一下，喘口氣，照顧身心健康。
又或者，當你遇到一個很棒的職涯轉機或學習機會，有了這筆錢，你也比較能有餘裕說：「好，我想試試看！」
小編覺得這段話說得特別好：有時候不是沒有夢想或想法，而是不敢動，因為背後沒有緩衝。但如果有這筆預備金，感覺就像有一個退路，讓我們更有勇氣去追求一些重要的東西。
這筆錢不只是為了出事時準備的，更是為了當好事來了的時候，我們可以有選擇的自由。
幫這筆錢取個有意義的名字
最後分享一個有趣的互動。在Live Talk中，兩位教練提到群裡之前討論過，大家會幫自己的預備金取名字。
有人稱為「彈性預備金」、有人稱為「離職的底氣」，甚至還有人打趣地叫「離婚的底氣」，還有其他更多創意名字，像是：「老公辭職也不怕金」、「生活不會斷電基金」、「媽媽可以崩潰五天金」。
取一個自己喜歡的名字，說不定真的讓你更有動力。你想幫你的預備金取什麼名字呢？
小編真心話
聽完這場Live Talk，小編真的收穫滿滿。以前總覺得預備金就是一筆死錢，現在才知道它其實是給我們選擇的底氣。
安全感不是你有多少錢，而是你知道發生事情的時候，你有辦法處理。緊急預備金不是可有可無，而是每個人都該有的人生安全網。
這筆錢，不是為了花，是為了安心。
如果你還沒開始準備，不用急，先從記帳了解家庭基本開銷開始，再設定一個小目標，每個月固定存一點，慢慢累積。小編也要開始認真執行了！一起加油吧！
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關於分享教練
兩位教練的相遇也是一段奇妙的緣分。她們其實早在10年前就認識了，當時是同一個公司但不同分店的同事，只通過一次電話，並在尾牙上見過一次面。經過10年，都成為媽媽了，沒想到在媽媽商學院的家庭財務長Line群重逢，又一起學習成為記帳陪跑教練。
就像她們說的：學習路上有夥伴真的差很多，能互相分享卡關的地方、互相鼓勵，讓理財這條路不孤單。
記帳陪跑教練 Chiao
記帳陪跑教練Chiao（僑），兩個女兒的媽媽。曾因投資詐騙受挫，深刻體悟財商教育的重要性。相信家庭財務安全是孩子自信成長的底氣，陪伴家庭打造財商腦袋，安全富足地過想過的生活。
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記帳陪跑教練 Vicky
記帳陪跑教練 Vicky，全職媽媽。離開職場後，從記帳開始重新理解金錢，也體會到安全感不是來自錢多。用圖解與繪本，把理財放進生活，陪伴媽媽慢慢找回屬於自己的安全感。
📖 追蹤 Vicky： 部落格
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