Author name: 編輯 刀大

每到年底，很多人內心都會有這樣的問句：我記帳斷斷續續，存款目標又沒達成，是不是我不適合理財？ 其實理財看的不是誰跑得快，是看誰能堅持走得遠。這一年來，小編觀察許多在 MomPower 持續進步的媽媽們，發現她們都有一些共同的成功心法。這些心法不是什麼高深的技巧，都是能夠幫助她們在忙碌的育兒生活中，一步步改善家庭財務的核心原則。 今天小編就來分享這5個讓理財持續進步的關鍵，希望能陪伴你在新的一年理財之路上走得更穩、更安心。 心法一：從覺察開始，先認識錢的流向 很多媽媽一開始理財，就急著想省錢或投資，但其實最重要的第一步是看見，看見錢到底都去哪了？ 為什麼覺察這麼重要？ 我們常常以為自己很清楚家裡的財務狀況，但實際記帳後才發現：「原來我們家每個月在外食花這麼多！」、「天啊，光是訂閱服務就有五六個！」，這些發現能讓你真正了解金錢的流向，開始掌握主動權。 當你看見每一筆支出背後的意義，你就能更清楚地管理家庭財務。 小編的實踐建議： 覺察是一切改變的起點。當你願意主動看見自己的消費習慣，你就已經踏上理財進步的道路了。 心法二：找到你的理財初衷，建立內在驅動力 小編發現能夠持續理財的媽媽，都有一個共同點，她們很清楚為什麼要理財。 這個理由不是別人告訴你的，必須是發自內心的渴望。可能是希望孩子能接受良好教育、想要有更多時間陪伴家人，或是不想讓財務壓力影響家庭和諧。 如何找到你的理財初衷？ 試著問自己這些問題： 有位 MomPower 的媽媽學員曾分享，她理財的初衷很簡單：希望在家庭財務穩固的基礎下，可以有更多時間陪伴重要的家人，一起吃晚餐，一起創造更多回憶。 當你清楚自己的初衷，記帳不再只是數字遊戲，存錢也不再只是痛苦的犧牲，每一步都是朝著你想要的生活前進。 小編建議： 把你的理財初衷寫下來，貼在每天看得到的地方。當你感到疲憊或想放棄時，回頭看看這個初衷，它會成為你繼續前進的力量。 💡 或是也可以加入我們的 8週存款成長營 LINE 社群，除了每週三中午都有 Live Talk 分享生活財商外，當你感到疲憊時，還有一群同樣在努力的媽媽可以互相打氣！ 心法三：專款專用，讓每塊錢各司其職 這是小編覺得最實用，也最能立即見效的心法！ 專款專用簡單說，就是給每一塊錢分配好任務，讓它們在對的帳戶裡做對的事情。這樣做的好處是，你不會因為突如其來的大筆支出（像是保險費、稅金）打亂整個財務計畫。 基本的三帳戶配置： 每個帳戶都很重要，但彼此不互相挪用，這樣才能真正做到專款專用。如果前面的生活帳戶跟年度開銷帳戶沒有控制好，儲蓄帳戶要達成目標就會很困難。 從今天開始的小行動： 專款專用能讓你花得更安心，存得更有計畫。 心法四：用行動克服焦慮，不讓完美主義綁架你 「記帳好麻煩」、「我數學不好」或是「每次都做不到完美就放棄」，這些是不是很熟悉？ 小編想告訴你：理財焦慮很正常，但克服焦慮的方法只有兩種，要嘛行動，要嘛放下。 與其陷在我做不好的內耗裡，不如從一個小小的行動開始。降低開始的門檻，讓行動變得容易，才是關鍵。 如何克服理財焦慮？ 理財是為了讓生活更好，不是增加壓力。 小編的鼓勵： 不要等到有空、有錢、有動力才開始，你只需要一個可以持續的方式，和一群一起努力的人。這也是為什麼很多媽媽選擇加入 MomPower 的記帳陪跑計畫，因為有教練陪伴、有社群支持，理財之路不孤單。 心法五：建立複利思維，讓好習慣為你工作 最後一個心法，也是最重要的，把眼光放遠，相信複利的力量。 我們都聽過投資的複利效應，但你知道嗎？習慣也會複利。當你建立了記帳的習慣，它會帶來更清楚的財務掌握度；當你養成存錢的習慣，它會帶來更強的財務安全感；當你開始學習理財知識，它會帶來更好的財務決策能力。 複利思維的實踐： 就像 MomPower 一位媽媽學員分享的：一年前的我，連記帳都不會；現在的我，不只會記帳，還能跟老公討論財務，語氣越來越溫柔堅定。這就是複利的力量。

✍️ 本文由 MomPower 部落格小編撰寫 當媽媽後開始學理財，你是不是也有過這種經驗：買了好幾本理財書、加入各種理財社團、追蹤一堆IG帳號，結果資訊越看越多，卻越來越不知道該從哪裡開始？ 小編最近和幾位剛開始學理財的媽媽聊天，發現大家都有類似的困擾。一位媽媽說：我看了很多理財文章，ETF、保險、記帳、投資…每個都說很重要，但我不知道要先做哪一個。另一位媽媽則說：我學了好多理財知識，但實際要用的時候還是不知道怎麼做。 如果你也有這種感覺，那麼你需要的不是更多資訊，而是一條清楚的學習路徑。 為什麼需要學習路徑？ 想像一下，如果你要從台北到高雄，你會怎麼做？你可能會先查好路線、準備好交通工具、預估需要多少時間，然後按照計畫出發。學理財也是一樣的道理，如果沒有清楚的路徑，就很容易在資訊海中迷路。 小編觀察到，很多新手媽媽在學理財時，常常會陷入幾個誤區。有些人看到投資很紅就急著想學投資，但連基本的記帳都還沒做好；有些人花很多時間研究複雜的投資工具，卻忽略了家庭的緊急預備金還沒準備好；還有些人買了一堆課程，卻因為沒有系統化的學習計畫，最後什麼都學得很片段。 其實理財就像蓋房子，你需要先打好地基，才能往上蓋。如果地基不穩，蓋得再高都有倒塌的風險。所以，有一條清楚的學習路徑，能幫助你循序漸進地建立起完整的理財能力。 新手媽媽的理財學習三階段 根據我們多年陪伴媽媽學理財的經驗，小編把理財學習分成三個階段：打地基期、建系統期和優化成長期。每個階段有不同的重點和目標，讓我們一起來看看。 第一階段：打地基期（0-6個月） 這個階段的你，可能剛開始意識到理財的重要性，或者已經開始嘗試記帳，但還沒有完整的財務管理系統。這個階段最重要的任務，是建立正確的金錢觀念，並且養成記帳的習慣。 在這個階段，你不需要學太多複雜的東西。小編建議你專注在這幾件事上：首先是開始記帳，了解自己的錢都花到哪裡去了。很多媽媽一開始記帳會覺得很煩，每天要記一堆消費，記了兩三天就想放棄。但其實記帳不是要你記得多仔細，而是要幫助你看見金錢的流向。 同時你需要學習一些基本的理財概念，像是什麼是資產、什麼是負債、為什麼要有緊急預備金等等。這些概念看起來很簡單，但卻是所有理財規劃的基礎。就像學數學要先學加減乘除，理財也要先把這些基本觀念搞清楚。 在這個階段，小編特別推薦《富爸爸窮爸爸》和《家計力》這兩本書。《富爸爸窮爸爸》能幫助你建立正確的金錢觀念，了解資產和負債的差別；《家計力》則是專為家庭理財設計，很適合媽媽閱讀。 ✓ 這個階段的重點行動： 完成指標：當你能持續記帳三個月以上，並且存到至少三個月的生活費作為緊急預備金，就表示你已經準備好進入下一個階段了。 第二階段：建系統期（6-12個月） 當你已經養成記帳習慣，對家庭財務有基本的掌握之後，就可以開始建立完整的財務管理系統。這個階段的重點是系統化，把零散的理財行動整合成一個完整的系統。 在這個階段，你需要學習如何做預算規劃。記帳只是告訴你錢花到哪裡去了，但預算規劃是要告訴你錢該怎麼花。兩者搭配起來，才能真正掌握財務的主導權。你也需要學習專款專用的概念，把錢分配到不同的帳戶，讓每一塊錢都有明確的用途。 保險規劃也是這個階段很重要的課題。很多媽媽對保險很頭痛，不知道該買什麼保險、買多少才夠。其實保險的本質是風險管理，你需要先了解家庭可能面臨哪些風險，然後再來評估需要什麼樣的保障。 除了這些基本的財務管理技能，你也可以開始學習一些投資的基礎知識。注意！這個階段不是要你馬上開始投資，而是先建立正確的投資觀念。了解什麼是股票、債券、基金，什麼是風險和報酬，為未來的投資做好準備。 ✓ 這個階段的重點行動： 完成指標：當你能順暢地執行預算、每個月的錢都有明確的分配去向，並且已經完成基本的保險規劃，就可以進入下一個階段了。 第三階段：優化成長期（12個月以上） 當你已經建立了完整的財務管理系統，並且運作順暢之後，就可以進入優化成長期。這個階段的重點是精進和擴展，讓你的理財能力更上一層樓。 在這個階段，如果財務基礎已經穩固，可以考慮評估是否適合開始投資。投資有風險，投資前建議先諮詢專業財務規劃師，評估個人狀況後再做決定。如果決定投資，需要有計畫、有策略地進行，了解如何選擇適合自己的投資工具、如何分散風險、如何定期檢視投資績效。 投資是為了讓資產穩健成長，而不是為了快速致富。 除了投資，這個階段你也可以開始思考如何增加收入。也許是培養第二專長、接案工作，或者運用你學到的理財知識幫助其他人。當你的理財能力越來越好，你會發現自己不只能管好錢，還能創造更多機會。 這個階段最重要的是持續學習和調整。理財不是一次學好就可以一輩子受用，而是要隨著人生階段和財務目標的改變，不斷地調整和優化。定期檢視自己的財務狀況，看看哪些地方可以做得更好，哪些策略需要調整。 ✓ 這個階段的重點行動： 完成指標：這個階段沒有終點，而是一個持續優化的過程。當你能自信地管理家庭財務，並且有能力幫助他人時，你已經從新手成長為小專家了。 避開學習路上的三個陷阱 在陪伴這麼多媽媽學理財的過程中，小編發現有三個陷阱特別容易讓人卡關。如果你能提前知道並且避開，學習之路會順暢很多。 第一個陷阱：貪多求快 很多人一開始學理財就想什麼都學，今天學記帳、明天學投資、後天研究保險，結果每樣都只學到皮毛。理財是一個循序漸進的過程，與其什麼都學一點，不如在每個階段專注把該學的東西學好、該做的事情做好。 第二個陷阱：只學不做 有些媽媽很認真上課、看書、做筆記，但就是沒有開始行動。知道和做到之間，有一段很大的距離。理財不是考試，不是背完就可以拿高分，而是要實際去做、去嘗試、去調整，才能真正建立起能力。 第三個陷阱：孤軍奮戰 學理財的路上難免會遇到挫折，如果只有自己一個人，很容易就放棄了。找一群志同道合的人一起學習，可以互相鼓勵、互相分享經驗，讓這條路走得更輕鬆。這也是為什麼小編很推薦媽媽們加入學習社群，因為在群組裡，你會發現原來有這麼多人和你有一樣的困擾，也有這麼多人願意分享他們的經驗和方法。 讓學習成為生活的一部分 說到這裡，你可能會想：聽起來要學的東西好多，我一個帶小孩的媽媽，哪來這麼多時間學習？ 小編很理解這個擔心。但其實學習不一定要很正式地坐在書桌前，你可以把學習融入生活中。比如說，煮飯的時候可以聽理財Podcast、哄小孩睡覺後可以看10分鐘的文章、週末和先生聊聊家庭財務規劃。 更重要的是，不要把學習當成一個沉重的負擔，而是當成一種投資。你投資在自己身上的每一分鐘，都會在未來某個時候回報給你。當你的理財能力越來越好，你會發現生活變得更有安全感、更有選擇權，這些都是再多錢也買不到的。 記得，從理財新手到小專家，不是一蹴可幾的事。給自己一點時間，一步一步來，你會慢慢看見自己的進步。也許一年後回頭看，你會驚訝地發現，原來自己已經走了這麼遠。 💡 想要有人陪伴一起學習？ 如果你想要有專業陪伴和系統化的學習資源，MomPower 提供不同階段的學習方案：

📢 本文改寫自非獨學 3.0｜Live Talk：新年新信念-重塑金錢信念。分享教練：Althea、Natalie 每到新年我們都會大掃除、整理家裡的雜物。但你有想過嗎？比起整理看得見的物品，更重要的是整理那些看不見的東西，也就是我們對金錢的觀念。 這次小編整理了兩位記帳陪跑教練的對談，她們從新年大掃除聊到理財，從整理玩具聊到整理金錢觀念。我發現她們分享的內容，正好可以分成三個層次： 第一層：覺察 發現那些藏在生活中的舊觀念 第二層：重整 建立適合現在的新觀念 第三層：行動 用具體方法落地實踐 接下來，就讓小編帶大家一步步看，兩位教練是怎麼做到的。 第一層：覺察｜從生活細節看見理財盲點 一場玩具大戰，讓 Althea教練發現理財的真相 新年第一天，Althea教練家裡正在進行玩具斷捨離。 那些已經少零件、有點故障的玩具，在大人眼中明明該丟了，但孩子卻捨不得：這個我還可以玩！這個我很喜歡！明明好久沒碰過的玩具，為什麼突然又變成最愛？ Althea跟孩子溝通：空間不夠了，要整理掉舊的玩具，才可以買新的喔。 就在這個過程中，她突然有個頓悟。 Althea分享： 我發現，這跟我們在整理財務也是有異曲同工的地方。有一些舊的信念和想法，如果沒有先大掃除掉，其實會沒有空間接受新的想法。我們的信念其實也會影響我們的行動。 💡 小編的觀察： Althea教練這個比喻讓我很有感。我們常常抱著舊的想法不放，就像孩子捨不得丟舊玩具一樣。但如果不清理，就沒有空間迎接新的可能。 那怎麼知道自己有哪些舊觀念呢？兩位教練都不約而同地提到了同一個方法：記帳。 記帳，讓看不見的觀念現形 記帳不只是記數字，更是認識自己的過程。 Althea的覺察：我就是不會理財這個標籤 Althea很誠實地分享，她從小就是個迷糊的孩子，常常搞丟錢、錢包亂放。媽媽總說：你以後還是不要管錢、你一定不會管錢。 這句話像個標籤，貼了好多年。 直到孩子出生，她才驚覺：不理財不行了。但一開始學習時，還是會不自覺地說我就不會理財、我對錢沒辦法。 先生問她：為什麼你還沒開始就覺得不行？ 這個問題讓她停下來想：對耶，為什麼我一直覺得自己不行？ 調整想法後才發現，理財沒有想像中那麼難。關鍵在於，我們是否願意重新認識金錢，而不是一直活在舊觀念裡。 當 Althea開始記帳，回顧去年的支出時，她發現一個很特別的項目： 我忘了做預算竟然佔了總支出近10%！ 這個數字讓她驚訝，但也很真實。仔細看才發現，這些意外支出包括： 如果沒有記錄下來，這些錢可能就這樣咻地消失了，只留下：「咦，錢怎麼花這麼快」的疑惑。 Natalie的覺察：公關費為什麼總是破表？ Natalie教練也透過記帳，發現自己的漏財點。 她分享： 我是一個很愛參加活動的人！只要是新奇、好玩、有趣的，總會有我的身影。結果就是公關費常常破表、預算超支。 但透過記帳，她開始學會斷捨離活動性質，把預算編列在真正有產值的項目上。比如： 當我們透過記帳更認識自己，明白自己的金錢觀念後，就能整理好舊觀念，迎接新觀念，讓財富容量增加。 從家庭信念看見金錢觀的源頭 Natalie還分享了一個很重要的觀點：家庭信念對金錢觀的影響。 她說： 像我母親以前很常跟我們分享她年輕時的用錢觀！在你還不懂如何理財的同時，先學會延遲滿足自己的消費慾望！如果可以，把至少7成以上的收入存下來，若非必要，不要動這筆錢！3成才拿來生活用！還有不要貪快錢！畢竟人有兩顆心，貪心與不甘心！只要不貪，再大的挑戰，我們都能一起面對！ 這讓 Natalie從小就有個很深的價值觀：先有賺錢的能力與理財的腦袋，再來決定要購買什麼放置在生活中。 💡 小編的發現： 兩位教練的故事很有對比。Althea從被灌輸不會理財，到重新建立自信；Natalie從小被建立正向的理財觀，但也要學會在人情與預算間取捨。這提醒我們：原生家庭的金錢觀會影響我們，但不會決定我們。只要願意覺察，就能改變。

每到年底，小編就會很常看到各種新年新希望的貼文。但說實話，很多時候我們設下的新年理財目標，到了二月可能就不了了之了。 「今年要存下20萬」、「今年要開始投資」、「今年要好好記帳」，聽起來都很棒，但為什麼總是做不到呢？ 如果你也有這樣的困擾，這篇文章就是為你而寫的。我會分享如何設定真正可實現的理財目標，讓新的一年不再只是許願，而是真正踏出改變的第一步。 為什麼新年是設定理財目標的好時機？ 雖然小編我更鼓勵隨時開始，但不得不說，我們在面對新的開始時，會比平常更有動力改變行為。新年就是一個天然的心理分界點，特別讓我們覺得可以重新開始。 新手媽媽更需要在新年檢視財務 當了媽媽之後，家庭開銷會隨著孩子成長不斷變化。去年適用的預算分配，今年可能就不夠用了。定期在年初重新檢視和調整財務規劃，能幫助你更好地應對變化。 設定理財目標前的3個重要思考 不過先別急著寫目標！在設定目標之前，這3件事會幫助你想得更清楚。 1. 回顧過去一年的財務狀況 在設定新目標之前，先花點時間回顧過去一年： 可以問問自己這些問題： 這些問題不是要你自責「我去年怎麼花這麼多錢」，而是幫助你更了解自己的用錢習慣和家庭財務的真實狀況。 2. 找到你的理財初衷 這是最重要的一步！很多人設定理財目標時，只想著「我要存錢」，卻沒想過「為什麼要存錢」。 在我們陪伴的學員中，每個人理財的初衷都不一樣。有些媽媽是希望給孩子更好的教育環境，有些是想要有能力照顧年邁的父母，有些則是希望擁有更多選擇權，不要被錢困住。 你的理財初衷是什麼呢？ 可能是： 找到這個為什麼，會讓你在理財路上更有動力。因為你知道，你存的每一塊錢都有意義。 3. 評估家庭現況與資源 設定目標時要實際一點。如果你現在每個月只能存5000元，就不要設定「今年要存100萬」這種不切實際的目標。 可以這樣盤點現況： 了解自己的真實狀況，才能設定合理的目標。 讓理財目標變得可執行的5個關鍵 我想要好好理財，這是願望。 我要在12個月內存下10萬元緊急預備金，這才是目標。 差別在哪裡？就是具體程度。 一個真正可以實現的目標，需要包含這5個關鍵要素： 1. 要夠具體 不要只說想存錢，要說清楚要存多少錢、這筆錢要用來做什麼。 模糊版：希望今年能存到錢 具體版：要存下6萬元作為緊急預備金 2. 要能衡量進度 要能用數字或明確的標準來檢視自己有沒有在前進。 範例：每個月存5000元、6月底前存到3萬元 這樣你每個月都能知道自己有沒有達標，而不是等到年底才發現存不到。 3. 要實際可達成 目標要有挑戰性，但不能太誇張。 如果你現在月存1000元就很吃力了，不要一下子設定每月存2萬元。可以先設定每月存2000元，之後再慢慢調高。 設定一個你跳一跳就能摸到的目標，而不是遙不可及的夢想。 4. 要對你有意義 這個目標對你的家庭來說真的重要嗎？ 舉例來說，如果你家已經有充足的緊急預備金了，現階段的重點就不該是繼續堆高這筆錢，而是可以開始準備其他目標。 不要因為別人都在存教育基金，你就覺得自己也要存。先想清楚，這個目標是不是你現在最需要的。 5. 要有明確的時間點 設定清楚的時間點，才知道每個月該完成多少。 範例：6個月內、今年12月底前、明年3月底前

✍️ 本文由記帳陪跑教練 Althea 授權改寫 如果你每年年底都興致勃勃地寫下新年理財目標；如果你覺得計畫總是趕不上變化，最後只剩下挫折感；如果你感覺自己每天都被事情追著跑，而不是你在掌控生活⋯⋯ 那這篇關於新一年度理財規劃的實作分享就是寫給你的。 小編很常聽到媽媽說：「我知道要記帳，也列了很多目標，但就是做不到。」其實不只是記帳，很多理財計畫都是這樣，明明知道很重要，卻總是做不到。 本篇小編想分享教練 Althea 實踐多年的三層規劃法，幫助像你我一樣的媽媽們，把理財目標從美好想像變成可執行的行動。 從記錄到規劃：一位手帳控媽媽的轉變 Althea 教練從高中開始就是個手帳控。但她發現，在很長的一段時間裡，她做的其實不是規劃，而是記錄。 她說學生時期日子單純，按表操課就好；但等到工作了、當了媽媽，事情變得複雜無比。不僅要管工作進度、要跟同事協作，還要管小孩的學校行程。 她發現單純的記錄讓她有一種深沉的無力感。就像記帳一樣，如果只是記下流水帳，看著錢進來、錢出去，卻抓不住金錢流向的脈絡，那種隨波逐流的焦慮感反而更重。 時間管理也是，把行程填滿並不代表擁有掌控權，反而讓她一直感受到自己的無能為力。因為太多的待辦事項，總是做不完。每天她處理的，都是緊急但不重要的小事，她真正想執行的事情卻進度為零。 這個故事是不是聽起來很熟悉？這也是為什麼小編想把 Althea 教練的方法分享給大家。 寫下來，達成率就能提高 60% 在《凡事都有可能》一書中提到，只要把目標寫下來，達成率就能提高 60%。這聽起來很神奇，但也許就是因為寫下來這個動作，本身就是一種對未來的承諾與提醒。 Althea 教練從幾年前開始實行一種規畫方式，由大目標開始，到逐步落地實踐。這幾年來，每年回顧的時候，她總是可以看到自己的成長，以及越來越明晰的理財路線。 接下來，小編要帶大家一起實作這套三層規劃法。 這個規畫方式有三層：從最大的年度計劃開始，如何拆解成為合適的目標，最後是一個每日紀錄。各自對應到的使用工具是： 第一層：心智圖對焦你的理財痛點 心智圖的好處是可以羅列出全面的可能，讓想法發散出去，幫助我們看見全貌。 可以使用心智圖 app（手機或電腦都有免費版本），會比較容易操作。用手寫的話，建議使用 A4 紙和便利貼，及一些色筆，會比較好操作。 從中心開始：設定主題 首先，在正中心開啟心智圖的主題：在紙的正中央畫一個大圈圈，寫下新的一年。在下面，可以寫下今年的期許金句，Althea 教練寫的是：Shine like a diamond，不僅要閃耀，還要擁抱著快樂而閃耀。 四個定焦問題，找到理財方向 然後問自己 4 個問題來進行規畫。每個問題都不要太多思考，想到什麼寫什麼： 問題 1：一年後，我的身分是什麼？ Althea 教練寫下的身分是：在家工作者、一位能幫助別人的人、一位空瑜老師，以及一位健康漂亮有自信的媽媽。 你可以想想：一年後的你，希望別人怎麼介紹你？你希望成為什麼樣的人？ 問題 2：我現在的困擾是什麼？ 誠實面對自己的現狀。是通勤時間太長？工作流程混亂？想做的事情太多？還是覺得身體微恙、家裡太亂一直沒時間整理？把這些卡住你的石頭都寫出來。 如果是手寫的話，建議使用便利貼，一個困擾就寫 1 張。 問題

一年前的這個時候，你是不是也跟現在一樣，坐在電腦前看著理財文章？ 那時的你，可能剛生完孩子不久，看著帳戶餘額默默焦慮；或是某天突然意識到不能再這樣下去了，下定決心要開始記帳、要好好存錢。 一年過去了，無論你現在的狀況如何，小編想先跟你說：你願意開始，就已經很棒了。理財這條路，從來不是看誰跑得快，而是看誰能持續走下去。 這篇文章，小編想陪你一起回頭看看這一年的財務成長軌跡。不是要你跟別人比較，而是讓你看見自己的進步，也找到下一步可以調整的方向。 年度理財成果檢視：5個重點項目 年底到了，是時候好好檢視這一年的理財成果了。但小編要提醒你，檢視不是為了責備自己為什麼沒做到，而是為了看見自己已經做到了什麼。 1. 存款數字的變化 最直接的指標就是：跟一年前比起來，你的存款增加了嗎？ 不用跟別人比，只要問自己： 小編提醒：數字不是唯一的評估標準。如果你今年花錢買了保險、繳了保費，雖然帳戶數字沒有大幅增加，但你的財務安全其實提升了。 2. 記帳習慣的建立 一年前，你可能是個記帳新手；一年後，你還在記帳嗎？ 問問自己： 如果你已經能穩定記帳三個月以上，恭喜你，你已經建立起一個很重要的理財習慣了。即使中間有斷掉、有忘記，只要你願意重新開始，就是進步。 3. 財務目標的達成度 回想一年前，你有設定什麼財務目標嗎？ 目標沒達成不代表失敗。小編建議你仔細想想：是目標設得太高？還是過程中遇到了什麼困難？還是根本沒有認真執行？ 找出原因，比責怪自己更重要。 4. 消費習慣的改變 這一年，你的消費習慣有什麼改變嗎？ 消費習慣的改變，往往比存款數字更能反映你的理財成長。因為習慣一旦養成，就會持續帶來影響。 5. 家庭財務溝通的改善 如果你有伴侶，這一年你們對錢的溝通有變好嗎？ 家庭財務溝通的改善，不只是為了存錢，更是為了讓家庭關係更穩固。 3個值得慶祝的小進步 即使你覺得自己這一年沒什麼進步，小編還是想提醒你，有些改變是值得被看見的： 進步1：你願意開始面對金錢了 一年前，你可能連看帳戶餘額都覺得焦慮；現在，你至少願意打開記帳APP、願意看存摺、願意面對數字了。 這個心態的轉變，比你想像的更重要。因為只有願意面對，才有改變的可能。 進步2：你開始意識到錢是會流動的 以前可能覺得反正我就是存不到錢，現在你可能已經意識到：錢不是自己消失的，而是有原因地流走的。 這個覺察力的提升，會幫助你做出更好的財務決策。 進步3：你知道自己不是孤軍奮戰 一年前，你可能覺得只有我在為錢煩惱；現在，你知道原來有這麼多媽媽也在努力學習理財。 這種我不孤單的感覺，會讓你更有動力繼續前進。 3個可能遇到的挑戰&調整 理財的這一年裡，不可能都是順風順水的。小編整理了3個新手媽媽最常遇到的挑戰，以及對應的調整方向： 挑戰1：中途放棄記帳 常見情況：前三個月記得很認真，後來越來越懶，最後乾脆不記了。 調整方向： 記帳不是為了完美，而是為了看見。即使只記60%，也比完全不記好。 挑戰2：存款進度不如預期 常見情況：明明每個月都想存5000元，結果平均只存到2000元。 調整方向： 存款進度慢不代表失敗，代表你需要調整方法。 挑戰3：沒有做好預算規劃導致計畫失敗 常見情況：原本存得好好的，結果小孩生病要看醫生、車子定期保養、家電突然壞了，存款又被動用了。 調整方向： 這些開銷雖然不是每個月都有，但它們一定會發生，只是時間不確定。如果能提前做好預算規劃，就不會每次都措手不及。想了解更多專款專用的方法，可以參考這篇：新手媽媽必學的家庭財務分配法：老公薪水這樣分最安心 下一年的調整方向：3個步驟

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：Amy、壹珊 最近小編在跟同樣是媽媽的朋友聊天時，發現一個有趣的現象：很多媽媽都很認真記帳、存錢，但當我問「你覺得自己現在的理財狀況如何？」時，大部分的人都會愣一下，然後說：「我也不知道耶，就…還在努力存錢吧？」 我們在理財的路上，常常像是在爬山卻沒有地圖，知道要往上走，卻不知道自己走到哪裡了，也不確定接下來該怎麼走。 這次小編特別整理了兩位記帳陪跑教練Amy和壹珊在LiveTalk的分享內容，來跟大家聊聊財務金字塔這個概念。 什麼是財務金字塔？ 財務金字塔這個概念，最早由《習慣致富》一書中提出。跟傳統只談緊急預備金、保險、投資配置的財務規劃不同，財務金字塔更著重於個人的心態、習慣和生活階段，提供清楚的財務成長路徑圖。 壹珊教練分享：「我在整理這個主題時，一邊看著財務金字塔，一邊回想過去的自己。年輕的時候不懂記帳、沒有理財概念，真的有月底吃泡麵的窘況。如果可以搭時光機回到20歲，我一定要告訴她這個概念！」 理財真的是越早開始越好，不過現在開始也不晚。讓我們一起來看看財務金字塔的五個階段。 第0層：財務不穩定 這個階段最大的特徵就是支出大於收入。壹珊教練回憶：「剛出社會時，薪水可能只有20幾K，但很多費用要開始自己承擔了，租房、買手機、買電腦…如果沒有控管好，很容易就開始刷卡，甚至累積循環利息。」 Amy教練觀察到，處於這個階段的學員最需要的是精準的收支管理。透過記帳釐清什麼是需要、什麼是想要，檢視收支平衡，才能逐步脫離。 關鍵任務： 財務不穩定其實很正常，重點不是責怪自己，而是開始行動。 第1層：財務穩定 當你逐漸掌握收支管理後，就會進入財務穩定階段。Amy教練說明這個階段有幾個明確指標： 壹珊教練分享：「很多家庭其實都已經在這個階段了。透過記帳和預算管理，真的可以讓許多家庭財務由負轉正！」 不過Amy教練也提醒，這一層的問題在於現金流量由他人控制，你的薪資是老闆支付的，沒辦法在不多工作的情況下增加收入。 關鍵任務： 每個家庭的財務狀況不同，如果想要更客製化的建議來建立穩固的財務基礎，媽媽商學院的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫你找出最適合你家的財務策略。 第2層：財務安全 當工作越來越穩定後，你會發現單一收入來源是不夠的。壹珊教練解釋：「這時候就會開始想，是不是需要建構其他的斜槓收入？或是把專業能力發展成事業體系？」 在這個階段，因為已經有投資理財基礎，對工具也比較了解，就可能開始思考是否要透過銀行操作財務槓桿、是否要購屋規劃房貸、職場上有哪些資源可以整合合作，創造斜槓收入。 壹珊教練提醒，這個階段除了主動收入，也會開始有斜槓事業收入和投資收入。多元被動收入很重要，因為如果財務結構都是主動收入，一旦有意外發生、收入立即中斷，就像雞蛋放在同一個籃子裡。 關鍵任務： 第3層：財務獨立 在財務獨立這階段，Amy教練說明：「當累積了充足的資產，這些資產產生的現金流已經能游刃有餘地支應所有生活開銷，不只是基本的水電瓦斯，還包括旅遊、進修、自我實現等進階需求，而不必再依賴主動工作產生的收入，就算是達到財務獨立了。」 這個階段就是大家常聽到的財務自由。不過媽媽商學院比較少提這個詞，因為每個人對自由的定義差距太大。我們更常用財務安全來討論，先確保家庭的基本安全，再往更高的目標前進。 在財務獨立階段，最大的差別是開始擁有時間的自由和選擇的自由。很多人在這個階段比起衝刺資產，會開始調整成保護資產，甚至開始思考捐獻、傳承等議題。 第4層：財務富饒 這是金字塔的最頂層。在這個階段，被動收入和投資收入已經非常充足，完全不用擔心沒有工作就沒有收入。可能會選擇提早退休，然後思考如何讓家人得到更好的生活，或是如何回饋社會。 兩位教練的真實分享 壹珊教練：財務安全階段，朝多元收入邁進 壹珊教練坦誠分享：「我目前在財務安全階段，主要收入來源是投資的被動收入。未來我希望能增加多元收入，像是透過記帳陪跑教練的工作，再延伸學習保險專業或不動產買房陪跑等服務。」 她的具體目標是：「之前的退休金額度只能滿足生活開銷剛好打平，現在我想邁向更有餘裕的退休生活。目前我每月存1萬在退休金帳戶，預計明年要再增加1萬元的儲蓄目標。」 Amy教練：擴充被動與主動收入，穩步前進 Amy教練則說：「我目前雖然有投資被動收入，但經過計算只能支應我自己的基本生活開銷，還沒辦法cover一家四口。所以我正透過多元投資和斜槓的方式，同時擴充被動和主動收入。」 她給自己的期許是：「今年開始，所有因為投資或被動而來的收入，我都不會動用到生活裡，生活靠主動收入打平，然後將被動收入全數再投入到可以產生新現金流的資產上，希望能滾大資產，讓自己更穩定地往下個階段前進。」 即使已經有被動收入了，兩位教練都沒有躺平，反而更積極地規劃下一步。這種持續成長的心態，才是理財路上最重要的資產。 如何製作你的財務藍圖？ 了解財務金字塔的各階段後，接下來最重要的是：知道自己在哪裡，然後規劃怎麼往上走。 製作財務藍圖的四個步驟： 1. 盤點收支及財產（知道我在哪裡） 先誠實記錄你的收入、支出、資產和負債，了解自己目前的財務位階。記帳不只是記流水帳，而是要看見金錢的流向和模式。 2. 設定理財目標（我要去哪裡） 想清楚下一個階段是什麼？也許是增加緊急預備金、學習投資工具、開創多元收入…目標要具體、可衡量。 3. 選擇理財工具（怎麼去） 根據目標選擇適合的方法和工具。例如短期目標可能考慮定存等保守工具，長期目標則可能考慮學習其他投資工具。建議根據自己的風險承受度和需求，選擇適合的理財方式。 4. 定期檢視調整（確保在正確的路上）