家庭理財

✍️ 本文由記帳陪跑教練 Althea 授權改寫 小編最近看到我們記帳陪跑教練 Althea 寫的一篇文章，看完第一件事就是打開 App 把信用卡的預借現金功能關掉。 Althea 是四寶媽，也是媽媽商學院的記帳陪跑教練，平常在她的部落格分享理財實踐心得。今年初，她遭遇了一場詐騙，損失了近 10 萬元。 她把整個過程都寫下來了，詐騙是怎麼一步步讓人掉進去的、被騙後的 24 小時有多難熬、哪些事情一定要馬上做，以及一個月後，她如何從零重建預算與生活。 小編覺得這些資訊太重要，每個媽媽都應該看到，所以在她同意之後，把這篇整理出來和大家分享。 一個讓人一步步掉進去的感情劇本 你看到詐騙新聞的時候，心裡會不會想這種事怎麼可能發生在我身上？ Althea 也這樣想過。 她這次遇到的是從一個 Threads 二手交易開始。完成匯款後，畫面突然跳出「帳戶未通過實名認證」，附上一個「銀行客服」的 Line 帳號。同時賣家也瘋狂私訊施壓，說帳戶被凍結，裡面有幾十萬的生活費。 她在急迫的壓力與同理心驅使下，點開了那個假客服的 Line。 事後她整理過程，看清楚了詐騙劇本的三個步驟。讀完你可能會發現，這些設計並不粗糙，它們精準地踩在我們每一個人都有的心理弱點上。 第一步：建立信任感 假客服以需要實名認證為由，問了身分證字號、出生年月日、手機號碼，就是我們平常打銀行客服會被問到的問題。然後以「金流過程需要錄影存證」為由，要 Althea 打開 Line 派對的直播功能。 但那個功能根本不是錄影，是讓對方可以即時看到她手機的所有操作。 讓 Althea 一路放下戒心的原因是：對方要她做的事，都是在自己的帳戶裡面移動錢。她一直告訴自己，等等把錢移回去就好。（小編看到這裡的時候也覺得，反正錢都在自己帳戶裡移動，不會怎麼樣吧⋯⋯） 第二步：製造壓力與急迫感 在她移來移去的過程中，假客服一直說「無法成功」。賣家也在同時不停私訊施壓，說「我家的錢都在裡面」、「我老公會罵死我」，刻意用另一個主婦的困境來激起同理心。 這個過程持續了大約一個小時。疲憊加上急迫，人很難在這種時候保持冷靜。 第三步：食髓知味，步步進逼 最後，假客服以「第三方支付驗證」為由，要 Althea 開立各種電子支付帳戶，並且要求她不能點入銀行 App 以免失敗。 她感到不對勁，是因為對方進一步要求用信用卡買大額點數卡。這個劇本就有點熟悉了，她用另一支電話打給信用卡客服，對方立刻告訴她：這是詐騙。 但為時已晚了。 帳戶現金已經分 20 筆、從 5 個帳戶流出，合計近 […]

📢 本文整理自精算媽咪珊迪兔Podcast。主講：媽媽商學院共同創辦人 珊迪兔、聰明主婦 驗孕棒出現兩條線的那一刻，妳的第一個念頭是什麼？ 對很多媽媽來說，那一秒的感受是混著的。有驚喜、有感動，但幾乎同時，另一個聲音也冒出來了：「怎麼辦，我的錢夠嗎？」 這是很多媽媽心裡都有過的擔憂。 而這「怎麼辦」的底層，究竟是焦慮，還是清楚知道下一步要做什麼，就會差很多。 小編最近整理了一集 Podcast，主講是媽媽商學院共同創辦人珊迪兔，以及長期在平台開課的美股老師聰明主婦。主題聊的是：為什麼媽媽要學投資？ 很剛好的聰明主婦剛生完二寶回來，珊迪兔就直接問她：迎接第二個孩子，財務上有沒有壓力？ 聰明主婦的回答，讓小編覺得說到心坎裡了。 從兩條線開始，費用就沒有停過 聰明主婦說得很直接：「從妳看到兩條線的那一刻起，錢就開始一點一滴往外流了。」 產前的費用：各式各樣的產檢項目、自費的羊膜穿刺或高層次超音波、每個月的營養品和葉酸、孕期保養。還沒生，就已經先出去了一筆。 生產當天，更像是一個開關打開。月子中心費用、醫院自費項目、月子餐、哺乳相關用品。回到家之後，奶粉、尿布、包巾、推車、安全座椅，一樣一樣都要置備。 她的兩個孩子年紀差了七歲多，這個差距意味著：幾乎所有嬰兒用品都沒辦法沿用。安全座椅、嬰兒床、澡盆，全部重頭來過。 「零零總總加起來，壓力是真的有，」聰明主婦說，「但最實際的問題，從來不是帳戶裡有多少錢，而是現金流要怎麼調整。」 珊迪兔接著問：那妳那次有感覺到壓力嗎？ 「也是有的。但因為過往有在投資，所以我在發現懷孕的那一刻，就可以開始調整。我不需要猶豫，也不會下一秒就是『怎麼辦、錢不夠』的那種感覺。」 錢多不是重點，現金流怎麼調整才是關鍵 小編覺得這句話值得多想一秒。 很多人以為，迎接孩子需要的是「夠多的錢」。但聰明主婦說的方向不太一樣：真正的準備，是知道自己的現金流狀況。哪些錢是活的、哪些是鎖住的，如果要動用某筆資金，需要多長時間、會影響到哪裡。 這種清楚掌握金錢流向的能力，讓妳在發現懷孕的那一刻，可以做的第一件事是調整，而不是恐慌。 有掌握和沒掌握，迎接同樣的費用衝擊，心理狀態完全不同。 珊迪兔說，她平常在陪伴媽媽們做家庭財務規劃的時候，也常常看到這個差別：「我們現在在講的，不是說我一定要賺很多很多錢，才有辦法做這件事。是妳要怎麼調整。」 那天她在看房子，腦子裡算的是另一件事 珊迪兔分享了一個讓小編忍不住笑出來的場景。 朋友最近在做房仲，介紹了一個物件，珊迪兔帶著老公一起去看。老公在現場很興奮，指著窗外說：「你看，對面有星巴克！這邊有游泳池！旁邊還有運動中心！」 珊迪兔站在同一個空間裡，完全沒在聽。 她腦子裡已經在跑另一組數字了：這個物件進來，對現金流的影響是多少？需要動到哪些資產？開價開多少，才不會影響現在的生活？哪個金額以下可以買，哪個金額以上放棄？ 等老公講完，發現太太一句話都沒回應，有點生氣：「妳剛才根本沒在聽我說話！」 「他後來比較了解我了，」珊迪兔笑著說，「但我想講的是：我的第一個反應，是評估可行性，而不是被現場氛圍帶著走。這個習慣，是建立在對家庭財務的長期掌握上面。」 聰明主婦聽完，馬上說：「對，就是這樣。妳知道怎麼調配的時候，遇到任何狀況，妳都會很有安全感。」 有財務底氣的媽媽，差在哪一秒 迎接新生命，財務衝擊一定有，不管準備多充分都是。 差別在於，那個衝擊來的時候，妳的第一反應是焦慮，還是清楚自己的下一步該怎麼做。 聰明主婦和珊迪兔在節目裡說的，讓小編覺得很踏實：家庭財務的準備，不是要賺很多錢才開始。是從現在就知道自己的錢在哪裡、怎麼動，從這裡開始。 如果妳現在看著帳戶，還說不清楚家裡的財務全貌是什麼，歡迎先從這裡開始：媽媽商學院的家庭財務安心健檢，40 分鐘一對一線上諮詢，由家庭財務規劃師陪妳盤點 7 大財務面向，看清楚現在的狀況，再決定下一步。 想先有個輕量的起點，也可以加入免費的 8 週存款成長群，每週四中午有 Live Talk，從存錢記帳的小習慣開始建立。 關於分享者 媽媽商學院共同創辦人 珊迪兔 媽媽商學院共同創辦人，長期陪伴媽媽們走過家庭財務規劃的每一個階段。相信家庭理財的起點不是賺更多，而是先看清楚自己的錢在哪裡。 📖 追蹤 精算媽咪珊迪兔的分享：Podcast｜Facebook｜部落格｜博客來 美股老師 聰明主婦

✍️ 本文改寫自媽媽商學院共同創辦人 Laura 的 Live Talk 分享 「如果今天我要買房，頭期款要先備齊，但這樣孩子的教育費怎麼辦？我的退休金又要怎麼規劃？」這是小編常常聽到媽媽們說的心聲。 每一個目標都很重要，每一個都不想放棄。但錢和時間都有限，你沒辦法同時把所有事情做到位。 這篇文章小編想用媽媽商學院共同創辦人 Laura 分享的一個真實案例，帶你看懂家庭財務目標到底應該怎麼排順序。因為很多時候，順序想清楚了，做得到的事情比你想像中多。 你是不是也在這些目標之間拉扯？ 很多家庭通常都會同時面對三到四個財務目標： 買房的頭期款要準備，但不知道準備到什麼程度才夠；孩子的教育費要存，但不確定要存多少、存到什麼時候；自己和另一半的退休金要規劃，但感覺那是很遠以後的事情就先擱著；也許還有想出國旅遊、想換車、想有自己的創業資金… 每一個目標單獨看，都覺得應該做到，但放在一起看，卻發現怎麼算都不夠，最後只好全部一起推進，結果每一件事都做得零零散散，哪一個也沒有真正做到位。 Laura 說這種全部同時想做，卻全部都做得不踏實的狀態，是她在諮詢過程中看到最多的狀況。這樣的問題在於，你的財務資源被分散得太薄，每個方向都只能分到一點點。 為什麼多個目標同時規劃這麼難？ 在資源有限的情況下，多個目標同時進行，最常出現兩個問題。 第一個問題：你不知道各個目標的真實數字是多少。 教育基金要存多少這個問題，大多數媽媽的答案是「越多越好」或「不知道」。但越多越好不是規劃，是焦慮。 你需要的是一個具體的數字：從孩子現在到大學畢業，你估計需要多少錢，現在已經準備了多少，還差多少，每一年需要配置多少。 有了這個數字，你才能往下想：在這個缺口旁邊，你還有多少空間可以做其他事情？ 第二個問題：你不知道目標之間的擠壓效應。 每一個財務決定，都不是獨立的。你現在做的選擇，會影響其他目標的推進速度。買房這個決定，不只是頭期款夠不夠的問題，而是買了之後，每個月的現金流會怎麼改變，這個改變會不會影響到你同時在進行的其他目標。 這就是為什麼財務目標需要放在一起看，而不是一個一個獨立計算。 真實案例：她以為做不到，其實只是順序沒想清楚 Laura 分享了她諮詢過的一個案例，讓小編聽完覺得很有畫面感。 這位媽媽住在公婆家，一直很想有一個自己的家。她努力存錢，頭期款也有了，照理說應該可以開始行動了。但每次把買房這件事放進財務試算，她就發現一個很殘酷的現實：如果現在買房，不但要把手上幾乎所有的資產全部壓進頭期款，後續的房貸還會讓家庭每年的現金流減少將近三十六萬元。 而這個時候，孩子正在需要教育費的年齡，退休金也還沒有好好準備。她的結論是：「我是不是一直都不能過我想要的生活？」 但 Laura 說當她幫這位媽媽把整個財務狀況重新拆解、逐一計算之後，發現了一件關鍵的事：她不是做不到，只是時間安排還沒有想過。 具體來說，如果把買房這件事延後五年，現在手上準備要用來買房的那筆資產，先做適當的配置，一方面可以補足這段期間孩子的教育費，同時還有餘裕在準備退休金。五年後，孩子的教育支出大幅下降，這部分的預算正好可以轉換成房貸支出，而這時候資產也累積到足夠的頭期款。 整體壓力小了非常多，而且三個目標都能推進。 這位媽媽最後說的一句話讓 Laura 印象很深：「我以為是自己做不到，結果原來是沒有人幫我把它算清楚。」 財務目標怎麼排順序？三個關鍵問題 從這個案例，可以整理出三個在排財務目標順序時很值得問自己的問題。 第一：這個目標的「時間點」是固定的嗎？ 有些財務目標是時間固定的，例如孩子三年後要上小學，這個時間點不能調整。有些目標的時間點是有彈性的，例如買房，不一定是現在，延後幾年也許反而更好。 先把哪些是必須在這個時間點完成的目標找出來，才能進一步決定哪些可以先挪後。 第二：如果這件事「現在做」，會擠壓到哪些其他目標？ 每一個財務決定都不是獨立存在的。買房、生二胎、換工作、創業，任何一個重大決定，都會改變你家庭的現金流結構，進而影響到其他目標的進度。 把這個問題想清楚，才能做出有根據的決定，而不是衝動或逃避。 第三：每一個目標，具體需要多少錢？ 很多媽媽的財務目標是模糊的，大方向有了，但沒有具體的數字。沒有數字，就很難規劃，也很難知道目前的進度夠不夠。 把每個目標換算成具體的數字，是財務規劃很重要的一步。你需要的不是越多越好，而是需要多少就準備多少，多出來的才可以靈活運用。 每個家庭的起點不一樣，目標不一樣，手上的資源也不一樣，所以財務目標的排序不是一個通用的答案，而是需要根據你自己的狀況來思考的。 夢想不是做不到，只是沒有被好好計算過 很多人以為財務規劃的目的是「省錢」或「限制自己」。但 Laura

✍️ 本文改寫自媽媽商學院共同創辦人 Laura 的 Live Talk 分享 小編最近一直在思考一個問題：為什麼很多媽媽有在記帳、有在存錢、甚至也有在投資，卻還是睡不好？ 最近聽媽媽商學院共同創辦人 Laura 分享她這幾年諮詢的經驗，她說：很多媽媽都有理財，但每次問她們有沒有安心，答案幾乎都是沒有。這句話讓小編印象很深。 如果你也有這種感覺，明明什麼都在做，卻就是踏實不起來。那這篇文章，想跟你聊聊一個可能被你忽略很久的原因。 你有沒有這三種感覺？ Laura 說這幾年她諮詢過非常多媽媽，常常聽到三種聲音。 第一種：我很努力，但永遠不知道夠不夠 有在記帳、有在存錢、也買了保險，但每次被問到「這樣夠嗎？」答案都是沉默。每個月數字有在動，卻不知道自己是不是在往對的方向走。心裡一直有個聲音：萬一退休金不夠怎麼辦？孩子的教育費準備好了嗎？ 第二種：有件事一直想做，但就是不敢動 也許是想轉職、想創業、想進修，但每次要做決定，腦子裡就會先跑出一個聲音：「如果收入改變了，之後錢不夠用怎麼辦？」最後只好把夢想繼續擺著，繼續留在現在的狀態裡。 第三種：我已經看到問題了，卻沒辦法一起來解決 也許你心裡很清楚，家裡有些財務問題需要面對，但每次想跟另一半好好討論，話還沒說完，對方就先防衛起來，最後不了了之，問題繼續懸在那裡，你只能自己一個人悶著。 這三種聲音，背後其實有一個共同點。Laura 說，這些媽媽想要的，不是變得很有錢，而是不焦慮。當家庭發生狀況時知道怎麼應對，面對未來的時候不要一直活在不確定裡。 這樣的目標聽起來很樸實，卻也是很多媽媽走了很久還找不到答案的事。 努力了這麼久，為什麼還是不安心？ 其實你每一件事都有在做。只是問題在於，它們有沒有放在同一張地圖上。 讓小編用一個比喻來說明：你的記帳、存錢、保險、投資，這些都是工具。但如果這些工具各自存在，沒有連在一起，你並不知道它們加起來是不是在幫你走向同一個目標，那不管做了多少，心裡還是會有一塊空著的地方。 Laura 說她常常聽到這種狀況： 「我很努力存錢，可是一次大筆的支出，好像把前面的努力全部打回原點。」 「我有在投資，但不知道這些投資跟我的人生目標有什麼關聯。」 「我買了保險，但說不清楚它實際能幫我解決哪些問題。」 那種踏實不起來的感覺，往往就來自於這些地方：你做的這些事情，彼此之間沒有連在一起。不知道合起來夠不夠，不知道有沒有缺口，更不知道方向對不對。 財務規劃真正的問題，不是你做了什麼，而是你做的這些有沒有彼此連在一起。 一張好的財務地圖，應該幫你回答什麼？ 那所謂的「財務地圖」，是什麼意思？ 簡單來說，就是讓你知道自己現在在哪裡、你的目標在哪裡、中間的缺口是多少，以及每一步該怎麼走的一個全局視野。 有了這張地圖，你才能做出有根據的選擇，而不是憑感覺在走。 如果你已經有在做財務規劃，Laura 建議可以用四個問題來自我檢核，看看你手上的規劃是不是真的完整： 第一，它有沒有幫你對抗通貨膨脹？ 你現在存的錢，十年後的購買力會是多少？如果你的規劃沒有考慮到通膨，你以為準備夠了，實際上缺口可能比你想的大。 第二，它有沒有幫你準備好財務風險？ 萬一家庭發生意外、收入中斷，你的財務能撐多久？保險夠嗎？緊急預備金足夠嗎？這部分很多人知道要準備，卻一直沒有好好算清楚。 第三，那些看起來很遠的目標，有沒有真的被算過？ 孩子的教育費、自己的退休金、想要的房子。你知道要準備，但照現在的存錢速度，時間到了那天，夠不夠用？每一年需要多存多少？ 第四，你的財務順序，排對了嗎？ 有些事情要先做，有些可以稍後，但很多人沒有想清楚順序，結果同時做很多事，每一件都做得不到位，財務反而越來越亂。 如果這四個問題有任何一個答不出來，或是答完覺得哪裡不對勁，那你的財務地圖可能還有一些空白還沒有填上。這不是壞事，只是表示你還有可以優化的地方。 有了地圖，才能放心做現在的選擇 Laura 說，她看到很多女性在成為媽媽之後，漸漸不再敢有夢想了。 不是夢想消失了，而是責任一層一層疊上來。孩子要養、父母年紀大了要照顧、固定支出擺在那裡，每次想做什麼，心裡就先跑出一個聲音：「我現在花這筆錢，之後會不會不夠？」 最後只剩下一個選項：拼命存錢。 但拼命存錢本身，並不會帶來安全感，因為你還是不知道，這樣夠不夠。

書架上有本放了很久的理財書，你買的時候信心滿滿，但買回來翻了幾頁之後，就默默收到書架去了？ 手機裡存了幾篇記帳教學的文章，收藏夾裡躺著好幾個等有空再看的影片，偶爾看到別人分享家庭理財有成效，你也會心動一下，想說我也來試試看，但試了幾天，又停下來了？ 你很在意家裡的財務狀況，但就是沒辦法真的改變？ 這種感覺其實非常多的媽媽都有。小編整理了三種最常見的理財卡點，或許你會在其中一個，看到自己的影子。 你知道嗎，卡住這件事本身就是一種訊號 很多人以為，只要再多看一點、再多學一點，自然就會開始行動。但其實知道和做到之間，有一道比想像中還深的鴻溝。 這不是意志力不夠的問題，而是方法的問題，所以讓我們先來看看，你到底卡在哪裡。 三種最常見的理財卡點 卡點一：知識很多，但一直沒有開始 你可能對記帳方法、預算規劃的觀念都有一定程度的了解，但每次要真的動手整理家裡的財務，就會覺得時機不對、還沒準備好，或是等下個月比較有空再說。 知識一直在累積，但行動一直沒有發生。 這種狀態的背後，通常是有某個地方卡住了，只是自己還沒意識到是哪裡。 卡點二：開始了，但很快又停下來 手機裡有好幾個記帳 app，每一個都用了沒幾天。每次遇到觸發點，像是看到帳單、月底發現錢不夠用、被什麼事情嚇到，就會燃起一股衝勁，認真記了幾天。 但媽媽的生活太忙了，意志力很快就被其他事情消耗光，記帳這件事又默默停下來。 下次再重新開始的時候，還是同樣的循環。 卡點三：很焦慮，但不知道從哪裡下手 你知道家庭財務需要整理，但這件事想起來就覺得沉重。 有時候是因為不知道從哪裡開始，有時候是把困難想得很嚴重，覺得自己的狀況「特別複雜」、「一定沒辦法解決」。還沒開始就先在心裡覺得自己會失敗，所以乾脆不開始。 這三種你有對到哪一個嗎？還是你覺得自己三種都有一點？ 不管是哪一種，光是願意看到這裡，就代表你一直沒有放棄這件事。 為什麼一個人改變這麼難？ 小編覺得媽媽在理財這件事情上，面對的困難其實比一般人更多。 每天要處理的事情太多了，光是小孩、家務、工作、伴侶關係，這些就已經消耗了大半的精力。在這種狀況下，還要靠一個人的意志力來維持一個新習慣，真的非常困難。 更重要的是，理財這件事很容易讓人感覺孤單。你不知道別人家是怎麼做的，不確定自己的困難是不是只有自己才有，也沒有人可以問那些說出口有點尷尬的小問題。 孤單加上消耗，就是為什麼很多人一直知道但做不到的真正原因。 有一群人一起，真的不一樣 有一位媽媽毓嫻，三年前就買了一本家庭理財的書，也報名了線上課程，但生活有重大變化的時候，讀起來還是常常鴨子聽雷。 後來她加入了一個以這本書為主軸的線上讀書會，用四週的時間，透過引導和小組討論，重新把書裡的東西走了一遍。這次和她自己讀的感覺完全不同。她看見了自己這幾年其實已經有進步，她直呼「超感動！！」 另一位媽媽雅芬，在讀書會的課程裡完成了一直拖著沒做的事：把去年全年的家庭收支做了一張概算表。這一整理才發現，家裡的負債比偏高，小朋友的掛號費和保健品也花了不少，是今年要特別注意的地方。 這些改變，不是因為她們突然變得更有意志力，而是因為有一個環境，讓她們可以在夥伴的陪伴下，一步一步把事情做出來。 還有一位媽媽怡均，在這個過程裡，對理財有了完全不一樣的看法，說：「也覺得沒有我所想像的那麼難了，有了勇氣『開始』。」 開始，不需要準備好才能開始 如果你在這篇文章裡，有哪一個段落讓你心裡有點悶悶的感覺，那可能就是你的卡點所在。 很多時候，知識其實已經夠了，缺的是一個讓你真的動起來的環境。讓你可以說出自己的卡點、聽見別人和你有同樣的困難、然後在有人陪伴的狀況下，真的踏出第一步。 MomPower 家計力聊書會是一個以家庭理財為主題的線上讀書會，每週一個主題，目標只有一個：讓你在結束的時候，對自己家庭的金錢流向有一個清楚的全貌，並且真的做了第一個行動。 每期名額有限，如果你正在觀望，歡迎先去了解看看。 👉 點我了解：家計力聊書會 還不確定自己準備好了嗎？可以先從完全免費的 MomPower 8週存款成長營開始，沒有壓力、沒有門檻，先讓自己動起來再說。 👉 免費加入：8週存款成長營 延伸閱讀

珊迪兔 / 《家計力》作者 / MomPower媽媽商學院創辦人 親愛的～～你今天好嗎？ 這篇文章我寫得很慢，因為這是我人生中最不想回頭的一段，但也是最想陪你一起走過的一段路。 這是我最不想寫，但我知道我一定要寫的故事。 2014年我面臨了嚴重的財務危機，那段時間的我，每天早上醒來，枕頭幾乎都是濕的，因為前一晚又忍不住掉眼淚。對我來說，睜開眼睛不是迎接新的一天，而是再次面對債務壓力的開始，我真的不知道該怎麼辦。 為了讓自己多留一點點現金，我開始極度節省，能搭公車就不搭捷運，只為了省下那十塊錢；能走路我就當作運動，因為每一筆支出都讓我感到壓力。那種對金錢的焦慮，不只是數字上的問題，而是一種長期壓在心上的重量，幾乎讓我喘不過氣。 但後來我才明白，真正讓人崩潰的，往往不是債務本身，而是我們內心對它的恐懼。而這個體悟，其實來自一位讓我至今仍然心痛的學員。 那位學員的故事 我曾經有一位學員，他同樣陷入債務困境，但他最無法面對的，並不是欠了多少錢，而是別人的眼光。 他覺得自己很失敗，覺得別人一定在看笑話，甚至開始懷疑自己的能力與價值。當一個人的自我價值感被壓低到這樣的程度時，他不敢尋求幫助、不敢和家人溝通，也不敢積極面對問題。 因為「要面子」，他錯過了一次又一次可以調整的機會。 最後，他選擇離開了。 當我聽到這個消息的時候，我整個人愣住了，腦中不斷反覆出現一個念頭：如果他當時願意多面對一點點，如果有人陪他看見「最糟也不過如此」，如果他知道債務其實是可以被處理的，結果會不會不一樣？ 也就是從那一刻開始，我更深刻地告訴自己，也想告訴每一個人：債務帶來的恐懼感，真的比債務本身更可怕。 我的頓悟：最糟也不過如此 2014年，在我最焦慮、最無助的時候，我遇到了一位生命中的貴人。 那天半夜，我忍不住打電話給他，一邊哭一邊問：「我該怎麼辦？」他沒有急著安慰我，而是很冷靜地問我：「最糟的情況是什麼？」我當時回答，我可能會失去一切，從總經理變成一無所有。 但他回我一句話：「從總經理變成曾小姐，會怎樣嗎？」 那一刻，我突然停住了。 想了想，好像真的也不會怎樣。 他接著問我：「如果你手上沒有錢，然後呢？」 我開始慢慢思考，我不會因此消失，我的家人還在，我還有能力，我還可以重新開始。這個看似簡單的提問，卻讓我整個人鬆開了，因為我終於看清楚，原來我一直害怕的「最糟」，其實並沒有我想像中那麼可怕。 當我理解最糟也不過如此的那一刻，我不再被恐懼綁住，而是開始有力量去面對、去整理、去找方法。 我的理債方法 那位前輩告訴我，面對債務，第一件事情不是看資產負債表，而是看現金流量表。 因為真正關鍵的問題，不是「你欠了多少」，而是「你現在還能運用多少」。當方向對了，後面的每一步才會走得穩。 首先，我開始整理自己的現金流量。我把每個月的收入與必要支出一筆一筆列出來，重新看清楚自己的財務狀況。當數字攤開來之後，我發現，其實我並不是完全沒有現金流，而是剩下來的金額不足以同時應付所有債務。 這個發現，反而讓我安心了一點，因為問題變得具體，也代表是可以被處理的。 接著，我做了一個重要的決定！透過轉貸，把還款期限拉長，讓每個月的還款壓力降低。很多人會擔心這樣利息變多，但我那時候問自己一個問題：「我現在最需要的是少一點利息，還是多一點呼吸空間？」當現金流變順，我手上有資源，我才有能力去創造新的機會。 這也是為什麼後來我敢去創業，因為我知道，我不能只靠節省，而是要讓收入有成長的可能。 同時，我也開始區分債務的性質。不是所有債務都一樣，有些債務是會持續消耗你的未來，例如信用卡循環與消費性貸款；但有些債務，是有機會幫助你創造價值的，例如創業或資產型投資。 當我把債務分類之後，我優先處理高利率的壞債，降低壓力來源，而對於能夠創造價值的債務，則用更長期的策略來規劃。 最後，也是最關鍵的一步，就是創造收入。 我當時選擇借一筆錢投入創業，因為我知道，單靠節省無法讓我翻身。我也有一位學員，在育嬰留停期間，用五萬元開始做外文書代購，從一筆一筆小訂單慢慢累積，一年後，她的收入甚至超過原本的薪水。 這些故事都在告訴我們一件事：我們最有價值的資產，從來不是存款，而是我們自己身上的能力。 面對債務的關鍵 這些年陪伴了上千位學員，我越來越確定，面對債務最重要的，其實不是技巧，而是心態。 當你願意先去看清楚最糟的情況，你會發現，大部分時候沒有你想的那麼可怕；當你選擇面對，而不是逃避，問題才會開始有解法；當你不再用債務定義自己的價值，你才有力量重新站起來。 債務是財務問題，不是人格問題，你不需要因為一段財務狀況，就否定整個自己。 另外一個很重要的關鍵，是放下面子。 很多人因為不好意思開口，錯過了可以協商、可以調整、可以被支持的機會。其實銀行願意談、家人願意幫，資源一直都在，只是你願不願意跨出那一步。 如果你也在債務中掙扎 如果你現在也正被債務壓得喘不過氣，我想很誠實地告訴你，我懂那種每天一醒來就焦慮的感覺。但我也想溫柔地提醒你，這不是絕路，這只是你人生的一個過程。 你現在正在經歷的，未來都會變成你的力量。 我在《家計力》中一直想傳達一個觀念：債務帶來的恐懼感，比債務本身更可怕。當你願意開始看清楚現金流、建立自己的安全網，你就會發現，原來事情沒有想像中那麼糟。 在《家計力聊書會》第3週，我會陪你一起建立「安全網：面對風險不慌張」，從釐清現金流開始，看見真實的財務狀況，學習如何規劃緊急預備金，也會帶你一步一步理解，如果現在有負債，可以怎麼面對、怎麼調整。 更重要的是，在這個過程中，你會發現自己並不孤單，有教練陪伴、有夥伴同行，有人正在走這條路，也有人已經走過來。 👉 了解家計力聊書會完整內容 我想對你說 如果你正在債務中掙扎，請你記得，這不是你的錯，這只是一個階段。最糟也不過如此，而你比你想像的更有力量。當你願意面對，方法就會出現，而你也不需要一個人撐著，珊迪兔會一直陪著你，一起走過這段路。

📢 本文改寫自媽媽商學院 Live Talk。分享者：MomPower 媽媽商學院創辦人 Tina、家庭財務規劃師 梨子 家計力聊書會第一期順利跑完了。 二十幾位媽媽走完了四週，有人把書從書架上拿下來讀了，有人第一次把自己家的帳攤開來看，有人在第四週發現：欸！好像沒有想像中那麼難。 但這篇文章不是只聊那些好的部分，而是在第一期家計力聊書會結束之後，我們發現有些地方可以更好。 為什麼媽媽商學院要做一個讀書會？ 在說聊書會調整了什麼之前，先來說說它為什麼存在。 MomPower 目前的社群有三千多位夥伴，但真正有機會透過服務接觸到、開始行動的，大概不到六分之一。 其他人呢？ 可能在觀望，可能在等一個感覺對的時機，又或是覺得開始之前還需要做很多準備。 Tina 說，她不是要批評這件事，因為她懂這種感覺。開始一件跟家庭財務有關的事，需要很多內心的準備。「更多人覺得要開啟第一步，需要內心做很多決定，然後才能開始。」 所以聊書會的出發點是創造一個能輕鬆開始的入口。讓那些潛水觀望的媽媽，有機會在一個小小的群體裡，把心裡的卡點說出來，感受到：原來開始，沒那麼難。 三種最常出現在聊書會裡的媽媽 帶完第一期聊書會的梨子教練，歸納出三種最常見的類型。 第一種：知道很多但一直沒開始的媽媽。理財書看過、podcast 聽過，這次來讀書會，想確認自己有沒有漏掉什麼。她需要的其實不是更多知識，而是一個真的把行動走完的機會。 第二種：每次都開始但都無法持續的媽媽。手機裡下載了好幾個記帳 App，每個都用幾天就不想用了。這背後常常不是方法錯，而是情緒在卡關的某個下午打開帳一看，覺得自己怎麼這麼糟，就悄悄關掉了。 第三種：把困難想得比實際還大的媽媽。她把家庭財務這件事放在心裡很久，覺得自己一定沒辦法處理好，所以一直拖著，直到不得不面對了才來。 梨子說這三種在聊書會裡幾乎都看得到。如果你也是其中哪一種，不用驚訝，你不孤單。 第一期，真實發生了什麼？ 讓 Tina 印象很深的，是其中一個媽媽在小組分享時說的話。 她說自己在社群裡潛水很久，也買了《家計力》，但一直沒有照著書上說的去做任何事。這次來就是想逼自己動起來。 後來她把帳攤開來看了，結果沒有她想像中可怕。她反而更清楚地看見了自己的錢到底去了哪裡。 另一個讓人暖心的回饋，是一位很早期就 follow 珊迪兔的媽媽。當時她是完全的小白，按照書裡說的做了一個小決定，開始定期定額存錢，也沒想太多。這次重溫《家計力》，才意識到那個當時覺得很小的決定，已經為她累積了一筆讓她相當驚喜的金額。 這些才是聊書會真正想做到的事：不是讓你又聽了一堂課，而是讓你真的開始去做了一件事。 第一期，哪裡做得不夠好？ 這部分 Tina 說得很直接。 她在設計課程的時候，因為對這個產品很在意，希望大家可以有深度的覺察，所以在作業裡放了很多思考題和深入題。 結果帶完之後，梨子說了一句話：「你那個作業，讓我覺得有點像在寫論文耶。」 有些媽媽每週都覺得自己在追趕，任務好像永遠做不完。這種跟不上進度的感受，和聊書會原本想給大家的感覺，完全相反。 第二期，改了什麼？ Tina 和梨子把第一期的設計重新檢視了一遍，做了幾個具體的調整。 把完成的邊界說清楚 每週的任務現在分成兩層：一個是必要的，你做到這裡這週就完成了；另一個是加分的，有餘力可以再多走一步。這樣，媽媽不用再焦慮自己是不是沒做夠，只要完成那一小步，就算有做到。 四週圍繞一個主軸走 整個課程現在有一條主線：到第四週結束，你會帶走一張屬於自己的家庭金錢地圖。每週一塊拼圖，讓進度看得見，不會走了四週之後還不確定自己去了哪裡。 補課機制和陪伴方式說清楚 這週臨時有事、沒辦法上線，不等於從此跟不上。第二期把補課的方式說得更清楚，讓大家知道缺席不是掉隊，只是這週換個方式繼續前進。 參加聊書會，和自己讀，差在哪裡？ 一個人記帳、一個人讀書、一個人想要改變，真的太難了，因為這條路走起來太孤單，很容易在某個下午就悄悄放棄了。

✍️ 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：雅鈞、Gina 你有沒有這樣的經驗：新的一年訂了存錢的目標，買了記帳 App，甚至拿出一本筆記本來規劃預算，結果撐了兩個禮拜，又悄悄放棄了？ 這不是你天生沒有理財細胞，而是很多時候，我們卡關的原因，其實比我們想的更根本：我們還沒有搞清楚，自己究竟為什麼要開始理財。 小編最近整理了一場生活財商 Live Talk，主題正是理財從看見自己開始，找到內心的驅動力。這場分享由家庭財務規劃師雅鈞與記帳陪跑教練 Gina 共同主講，她們從一本書出發，聊到各自的真實故事，再帶著聽眾一起盤點理財的初衷。 小編整理下來，覺得這些內容很適合分享給每一位正在猶豫要不要開始的媽媽。 先把自己活好，其他事才會跟著順 兩位教練在這場分享裡，用了一本書作為切入點，叫做《人生只有一件事》。 Gina 說，她第一次用聽書 app 聽的第一本書就是這本，書裡有一句話讓她印象很深：很多人有種活顛倒的樣子，把別人的事和老天的事太當真，面對自己的事卻不認真。 這句話聽起來很直白，卻很醒腦。 書裡把人生的事情分成三類，分別是自己的事、別人的事，還有老天的事。別人怎麼想、老天怎麼安排，我們沒辦法控制。但我們自己的事，包括自己的財務現況、金錢習慣，以及每一個選擇，這些是掌握在自己手上的。 理財，其實就是把注意力和精力，拉回到自己的事情上。 Gina 也分享了一個很生活化的類比。她說，身為媽媽，我們都希望孩子喜歡閱讀，但與其叫孩子去看書，不如自己先拿起書來看，孩子自然會模仿。理財也是一樣，當我們先把自己的財務整理好，對錢有更清晰的掌握，那種從容的狀態本身就是最好的示範。 雅鈞也呼應了這個觀點。她說，很多媽媽在面對財務問題的時候，容易陷入焦慮的迴圈，擔心存不夠、怕未來不確定、覺得自己做得不好。但焦慮的狀態，往往讓人更難行動。 治療焦慮，其實只有兩條路，要嘛行動，要嘛放下。如果這件事是你能做到的，就從一個小小的行動開始。如果暫時還沒辦法，那就練習放下，不讓焦慮白白消耗力氣。 兩個媽媽，各自的出發點 光是講觀念容易流於說教，讓小編更有共鳴的，是兩位教練分享的自己的故事。 Gina 說，她開始學理財，起點其實很單純。當時她覺得自己有在記帳，但想要更清楚家裡的財務狀況。一邊帶孩子、一邊心裡想著：能不能趁這段時間增進自己，等孩子上學後，做一些自己喜歡的事，同時也能創造收入？就這樣，她從零碎的時間開始，從學習家庭理財出發。 雅鈞則曾經有過一段大約兩年半的全職媽媽時光，那段時間剛好遇上疫情，原本計畫孩子一歲就回職場，但計畫趕不上變化，這是老天的事，沒辦法控制。 可是她能掌握的，是自己的事。 她利用帶孩子的零碎時間，從聽書開始，慢慢學習家庭理財。煮飯、晾衣服、孩子午睡的那段時間，都成了她自我充電的空檔。在孩子陸續上學之後，她繼續進修，完成培訓，後來成為家庭財務規劃師，開始幫助其他家庭整理財務。這份工作讓她可以彈性安排時間，同時兼顧家庭。這不是當初規劃好的人生，卻是她在那個階段，認真做好自己的事之後，慢慢長出來的結果。 小編很喜歡雅鈞說的這句話：「只要你願意跨出去，媽媽也可以有很多種不同的面向。」只要把眼光收回到自己身上，從能做到的地方一點一點開始，慢慢地，就會看見不一樣的自己。 問問自己：我開始理財，究竟是為了什麼？ 「我開始理財，究竟是為了什麼？」這是這場分享的核心問題，也是最值得花時間認真回答的一題。 很多人在還沒想清楚這個問題之前，就急著找方法、買工具、跟著別人的步調走，結果沒走幾步就卡關了。因為沒有屬於自己的理由，遇到困難的時候就很容易放棄。 兩位教練整理了六個媽媽最常見的理財初衷，你可以看看哪幾個最貼近自己的心。 家庭保障是很多媽媽最原始的動力。讓所愛的人有經濟依靠，萬一工作收入中斷，家庭生活還能繼續，不造成家人負擔。 實現夢想則是另一種很真實的渴望。可能是一次想帶全家去的旅行，孩子的才藝教育，或者多年來心裡一直有的那個小小夢想。 減少債務的出發點更直接，就是想趕快把貸款還清，讓心裡的那塊石頭可以放下來。 退休規劃聽起來很遙遠，但其實很多媽媽在帶孩子的過程中，就已經開始想這件事。不想老了成為孩子的負擔，希望退休後也能有品質地生活。 拿回選擇權是雅鈞特別有感的一個初衷。她說，財富自由並不是不工作就好，而是降低對工作收入的依賴，讓自己有更多彈性，真正為自己的時間做主，去做自己想做的事。現在就可以開始探索，自己真正喜歡什麼、不喜歡什麼。 找到自我價值是雅鈞最想鼓勵媽媽們的一點。她說，媽媽的身分不是人生的句點，而是一個重新認識自己的起點。當你透過理財的過程慢慢看見自己的改變，那份從內心長出來的成就感，很真實，很踏實。 你屬於哪一種？或許不只一種，也或許你現在還說不清楚，沒有關係。先寫下來，哪怕只是一句話也好。找到這個初衷之後，記帳和理財就不再是又一件要完成的任務，而是為了自己最在乎的事，自己願意去做的事。這兩種心態，行動力會差很多。 記帳，是最溫柔的第一步 想清楚初衷之後，要從哪裡開始呢？ Gina 的答案很簡單，就是記帳。但她說的記帳，不是要你從今天起完美地記錄每一筆消費，不是要求自己不漏掉任何細節，更不是要用來責備自己花太多。 她說，焦慮常常像無止盡的內耗，讓人身心俱疲。與其陷在擔心裡，不如先溫柔地覺察自己有哪些地方需要調整，從一個小小的行動開始，就像記帳。當你覺得好麻煩、好細碎的時候，這些感受其實是在提醒你：生活裡有一些功課還沒完成，我們正在學習。 記帳是一種覺察。當你開始把每一筆錢寫下來，你才會真的看見錢去了哪裡。那些模糊的財務焦慮，會在數字面前慢慢變得清晰，也才有辦法從清晰的地方開始調整。每一筆帳，都是一份對自己和家人的責任，也是邁向更好生活的一個小腳步。 別活得比錢小 這場分享最後，Gina 說了一段話，小編很想留下來。 很多人一想到錢就覺得焦慮，覺得自己沒有錢、所以什麼都不能做。Gina

「以前沒有小孩的時候，我可能訂了很多業務目標。但進到家庭後我就會想，今年能做到什麼程度就好，也不會因此苛責自己。」這段話來自媽媽商學院共同創辦人Laura。 聽完這句話，小編心裡有種被理解的感覺。這大概是所有創業媽媽、職場媽媽心中最大的掙扎吧：到底要怎麼在事業和家庭之間找到平衡？ 今天要分享的不是完美平衡的神話，而是三個實際可行的智慧，讓我們學習如何放緩步調，但不放棄夢想。 放緩不等於放棄：重新定義事業目標 進入家庭、有了孩子之後，事業策略需要調整。但這個調整不是放棄，而是放緩。 這個詞用得真好！因為很多媽媽在生完小孩後，會覺得自己好像只能二選一：要不就是全力衝刺事業，犧牲陪伴孩子的時間；要不就是暫時放下事業，全心全意在家帶小孩。 但其實還有第三個選項：放緩步調，但持續累積。 雖然可能會放緩業務目標的步調，但重點可以放在長期累積的重要事情上。比如說，也許這一年沒辦法衝很高的業績，但可以花時間把團隊制度建立起來、把產品線優化、把品牌形象做好，這些都是需要時間慢慢累積，但會讓事業更穩固的基礎工程。 等到小孩長大之後，再回過頭要專注在事業時，前面的地基已經慢慢打好了，那要衝刺時就有辦法讓速度加快。 這個觀念很重要：真正的平衡不是事業50%、家庭50%這種固定比例，而是在不同的人生階段，有不同的優先順序。 當孩子還小需要陪伴時，也許家庭的比重會大一點；但這不代表你要完全放棄事業，而是把事業的節奏調慢，專注在那些慢慢累積也會有成果的事情上。 很多媽媽會因為生小孩而中斷職涯或事業，等到孩子大了想重新開始時，發現自己已經跟市場脫節了，要重新開始變得很困難。但如果在育兒期間還是保持跟事業的連結，只是調整步調和優先順序，那等孩子大一點時，就有能力加速前進，而不是從零開始。 💡 延伸閱讀：很多媽媽想轉職或發展事業卻卡住了？推薦這篇：當了媽媽想轉職？三個讓你卡住的真正原因 家庭也是一個需要經營的事業 「把家庭當作是個事業好了，也是需要你自己足夠的時間去投入。」 這是一個很有意思的比喻。我們在工作上都知道，如果想把一個專案做好，就需要投入足夠的時間和精力。但很多時候，我們會把家庭當作理所當然的存在，覺得家就在那裡，不需要特別經營。 但家庭跟事業一樣，都需要認真投入時間。如果另一半願意多承擔一點，你就有更多時間做自己想做的事情；但同時，你也需要投入足夠的時間在家庭裡，才能讓這個事業健康地運作。 所以有的時候事業的目標就會放緩。這不是妥協，而是一種選擇，選擇在這個階段，把更多時間投資在家庭這個事業上。 這個觀念讓我們重新思考平衡的定義。 平衡不是把自己切成兩半，一半給家庭、一半給工作，把自己搞得精疲力竭。而是在不同的時期，有意識地選擇你要把重心放在哪裡，然後全心全意地去做那個選擇。 而且另一個關鍵點是：如果另一半願意多承擔一點，你就有更多時間做自己想做的事情。 這句話背後隱藏的問題是：我們有沒有好好溝通過，彼此在家庭這個事業裡的分工是什麼？ 就像在公司裡，如果沒有清楚的職責劃分，大家就會互相推諉或重複做事。家庭也是一樣的，需要夫妻坐下來好好談，怎麼分工才能讓這個家庭事業運作得更順暢。 另一半是隊友，不是外包對象 Laura的另一半House常被形容為愛家好男人，願意承擔很多家庭的事情，可能是很多女性心中理想的伴侶形象。 但Laura馬上補充：「他不是完全妥協，而是兩個人互相的搭配。」 這句話說得太好了！很多時候我們會把愛家好男人想像成什麼事都幫老婆做的形象，但這其實不太健康。真正好的伴侶關係，不是一方犧牲配合另一方，而是兩個人找到一個彼此都舒服的方式。 Laura跟House都有相同的信仰，這讓他們在面對人生選擇時，有一個共同的價值觀作為基礎。而且他們不怕衝突的溝通方式，也讓他們可以不斷地調整彼此的節奏和分工。 還記得Laura在搬回公婆家時，跟House說的那句話嗎？「孝順不是外包。」 這句話真的說到心坎裡。很多時候，媽媽會覺得自己要負責所有照顧公婆的責任，但其實照顧父母是兩個人共同的責任，不應該全部外包給媳婦。 能夠把這個底線說清楚，而另一半也願意承擔起自己的責任，這才是真正的隊友關係。不是一方把所有責任丟給另一方，而是兩個人一起討論、一起分工、一起承擔。 💡 延伸閱讀：說到夫妻分工和隊友關係，如果你也想知道Laura是如何跟另一半好好溝通？推薦閱讀：婚姻不是不能吵架，而是要會吵架：三個有效溝通的關鍵 階段性調整：今天的選擇為明天鋪路 雖然現在可能會放緩事業步調，但專注在長期累積的重要事情上。 這個策略真的很聰明。因為很多事情不是今天做了明天就有結果，而是需要長時間的累積。比如說： 這些事情都不會立刻帶來業績，但它們就像在打地基，地基打得越穩，未來要蓋高樓就越容易。 所以等小孩長大之後，當要把重心轉回事業時，前面累積的這些基礎就會發揮作用，讓事業可以更快速地成長。 這個觀念可以應用在很多媽媽身上。 也許你現在因為要照顧孩子，沒辦法全職工作或全力衝刺事業，但你可以想想：有哪些事情是你現在就可以慢慢累積的？ 也許是保持跟業界的連結，定期參加一些研討會或課程；也許是經營自己的個人品牌，在社群上分享你的專業；也許是發展一些副業，測試市場的反應；也許是建立一些人脈關係，為未來的合作機會鋪路。 重點不是你現在賺了多少錢，而是你有沒有在為未來做準備。 平衡是一個持續調整的過程 整理完這些內容，小編最深的感觸是：平衡不是一個固定的狀態，而是一個持續調整的過程。 當你成為媽媽之後，不代表你要放棄事業或夢想。你只是需要調整步調，找到一個適合現階段的節奏。重點是： 而且能夠做到這些，很大一部分是因為願意溝通、不怕衝突。會不斷地討論和調整彼此的分工，而不是默默承受或抱怨。 如果你也是創業媽媽，或是在職場工作的媽媽，不要給自己太大壓力，覺得一定要在事業和家庭都做到完美。完美是不存在的，但適合自己的步調是可以慢慢找到的。 也許現在你的事業發展得比較慢，但如果有在持續累積、持續學習、持續建立基礎，那等到時機成熟時，就能加速前進。你的夢想值得等待，你的家庭也需要經營。在這兩者之間，找到一個讓你舒服的步調，才是最重要的。 🎧 延伸收聽 本文內容整理自影響力時間HerStory節目專訪。想聽完整對談，歡迎收聽：S3EP11「衝突，不是傷害對方的溝通」— Howtrue好厝創辦人 張雅嵐Laura 當了媽媽後還能追夢嗎？Laura分享如何重新定義財務規劃，以及「財務規劃本質就是人生規劃」的核心思維。

✍️ 本文由記帳陪跑教練 Mina 授權改寫 你有沒有想過，自己明明很認真記帳、省錢、存錢，為什麼財富累積的速度還是慢得跟烏龜一樣？ 小編聽過好多媽媽的心聲，每天認真記帳、比價省錢、努力存錢，看起來都在做正確的理財行為，但回頭檢視，卻發現戶頭的數字成長有限，甚至開始懷疑這些努力到底有沒有用。 如果你也有這種感覺，先給自己一個大大的鼓勵！至少你已經開始行動了！ 但小編要跟你分享一個重要的觀念：理財並不是富人的專利，而是一套人人都該學會的生活方式。這個生活方式的核心，就是習慣。關鍵在於好習慣如果沒有搭配對的策略，可能藏著你想都沒想過的陷阱！ 今天小編整理了 Mina 教練在生活財商 Live Talk 分享的精華重點，要帶你破解 4 個看似在理財、實際上幫助不大的習慣，並告訴你具體的調整方法。準備好了嗎？讓我們一起讓好習慣真正發揮效果吧！ 迷思一：單純進行帳務紀錄 「我有在記帳啊！」這是很多人第一時間的反應。 記帳確實是理財的基本功，小編完全認同！但 Mina 教練提醒了一個關鍵點：如果只是單純紀錄數字，沒有進一步分析和調整，那就只是在做流水帳，對財務改善幫助真的有限。 記帳的真正目的，是讓你了解錢花在哪裡、有哪些不必要的支出可以調整。如果記完帳後，只是看一眼「哇，這個月又花了好多錢」，然後就關掉 APP，那這些數據就只是數據，無法轉化成實際的財務改善。 改善策略： 試試看這個簡單又有效的方法！把每個月花最多的前三名找出來，給自己訂個小目標：下個月把這三項支出減少 5%。 這樣數據就變成了計畫，記帳也從紀錄升級成預算管理！ 重點：記帳是為了做預算，而不是只為了紀錄而已！ 迷思二：習慣性省錢 「我都買特價品！」、「我研究了好多信用卡回饋！」 省錢絕對是好習慣，小編自己也很愛比價（笑）。但 Mina 教練點出了兩個我們很容易忽略的問題： Mina 教練分享了一個超實用的計算方式：把你的月薪換算成時薪，再看看你花多少時間研究優惠。如果研究1小時只省下50元，但你的時薪是200元，那你其實是在虧錢耶！ 2025年台灣基本工資是時薪196元。如果你花1小時研究優惠只省下100元，但你的時薪其實遠高於這個數字，那把這個時間拿去學新技能、好好陪伴家人，可能價值更高！ 改善策略： 幫自己的比價習慣設定一個10分鐘鬧鐘。時間到就停止研究，做決定！ 重視錢的同時，也要重視時間。畢竟時間才是我們最寶貴的資產對吧？ 迷思三：習慣性存錢 「我有在存錢啊！而且存款帳戶還寫了『退休基金』、『旅遊基金』呢！」 小編要先說：努力存錢絕對是理財的基礎，是超級重要不可或缺的第一步！先給自己一個讚！ 但 Mina 教練要提醒一個很多人沒注意到的重點：存錢只是起點，不是終點！ 純粹把錢存在銀行裡，看似安全，實際上會面臨一個隱形殺手：通膨。 什麼是通膨？ 通膨指的是一般物價持續上漲，也就是金錢購買力一年一年縮水。台灣過去10年的通膨率多數時間維持在 0~3% 的區間。 聽起來好像還好？等等！讓小編用 Mina 教練分享的例子讓你嚇一跳： 如果以年化通膨 3%