家庭理財

你有想過財富自由其實是有公式的嗎？不是那種複雜的投資計算，而是三個任何人都能做到的生活秘密。 部落格小編最近聽了一場很特別的週三LiveTalk，是由記帳陪跑教練Mina和Althea一起進行的實用閱讀分享。她們用輕鬆對話的方式，帶大家深度解析《拿鐵因子》這本經典理財書，讓我聽完後有種原來理財可以這麼簡單的感覺！ 本篇把這場精彩的雙人分享整理成文章，特別是她們提到的財富自由三個秘密，真的很適合每天忙得團團轉的新手媽媽們。 從生活小儀式看見習慣的力量 這場分享很有趣，一開始兩位教練聊起各自的工作前儀式。 Mina教練習慣每天開工前先喝一杯中杯美式咖啡，這是她進入專注工作前的專屬儀式。Althea教練則有不同的流程：打開行事曆確認今天要做的事，然後到測驗打字速度的網頁練習5分鐘，才開始正式工作。 聽起來像是無關緊要的小習慣，但這其實跟《拿鐵因子》書中的核心觀念息息相關：習慣的力量遠超過我們的想像。分享中提到，習慣其實是一種很省力的模式，我們的大腦都喜歡輕鬆不費力的。 想想看，我們每天有多少行為是在無意識中重複進行的？ 理財也是一樣，與其靠意志力強迫自己記帳或存錢，不如把這些行為設計成自然而然的習慣。 具體的做法包括把記帳跟生活中某個固定行為綁在一起，比如設定固定時間播放一首特定音樂，在歌曲播完前完成當天的記帳。或者像Althea教練分享的實用例子：為了每天美美上班但不想煩惱穿搭，乾脆把衣服制服化，選定幾套類似款式輪流穿，既節省選擇的時間，又能維持良好形象。 這些小小的調整，一段時間後就會發現自己有了大大的進步。當我們把理財變成習慣，就不用每次都消耗意志力去「決定」要不要記帳、要不要存錢，而是自然而然地執行。 財富自由第一個秘密：先付錢給自己 《拿鐵因子》提到的第一個致富秘密是先付錢給自己。這個概念用飛機安全宣導來理解最貼切： Mina教練用這個比喻解釋：「空服員總是提醒乘客，遇到緊急狀況要先替自己戴上氧氣面罩，再去協助他人。這不是自私，而是確保自己有能力去幫助別人。」 這個觀念對很多媽媽來說特別重要卻也特別困難。分享中特別提到，家長們都容易先想到孩子，想把最好的給他們。但先把自己照顧好，才有能力去照顧其他人。這種心態是一種讓善意及能力都可以延續下去的生活智慧與態度。 在理財上也是同樣道理，只有先照顧好自己的財務安全，才有餘力去支持家人、幫助他人。很多人工作忙碌一整天，回家做完帳務記錄後發現，雖然花了不少錢，但生活卻缺少了成長感。我們常常忘記要為自己的學習、健康、未來做投資。 先付錢給自己不只是指存錢，也包括投資自己的成長。 這裡的投資自己可以是很具體的行動：為自己買一門有用的課程、定期健康檢查、或者每個月固定存一筆錢作為未來的安全感。 當我們開始重視自己的價值，自然就會做出更有利於長期發展的財務決策。 財富自由第二個秘密：好習慣勝過列預算 第二個秘密是養成習慣，而且書中特別強調：好習慣勝過列預算。 分享中提到自律性的習慣不太容易長期執行，所以建議把每天需要進行的事情，慢慢規劃設定成一個自動進行的系統，讓任務可以更自然而然地進行與完成。 從大腦運作的角度來看，有一個好的習慣，其實會比我們不停思考要怎麼做來得容易很多。固定的選擇模式可以讓大腦不用每次都費力思考，自然就能持續下去。 很多人理財失敗，不是因為不懂方法，而是無法持續執行。傳統的預算制定往往很理想化，列出密密麻麻的支出項目和精確金額，但現實生活中總有各種突發狀況打亂計畫。 與其花時間做完美的預算表，不如專注於建立幾個關鍵的理財習慣。比如養成每次想買非必要物品時，先等24小時再決定的習慣，或是每月固定轉帳一筆錢到儲蓄帳戶的習慣。 習慣的建立需要從簡單的地方開始。 就像把複雜的選擇簡化成固定模式一樣，理財習慣也要選擇容易執行的項目，讓大腦不會感到負擔。當第一個習慣穩定後，再慢慢加入其他習慣。 好習慣會產生複利效應，一個小習慣會帶動其他正向改變，逐漸建構出穩定的理財體系。這樣的方式比一次性的大改變更容易成功，也更能持續下去。 財富自由第三個秘密：現在就過富足的生活 第三個秘密可能是最顛覆的：現在就過富足的生活。 分享中提出一個很棒的問題：「你每天做的事情和選擇，有讓你離夢想更近了嗎？」這個夢想不需要很遠大，可以只是一件你現在想做的事情。 對這個觀念有很深的感觸：我們很多時候都被『財務自由』搞得很焦慮，想著財務自由之後才可以做自己想做的事。但是，我們明明就可以從現在開始做自己想做的事，不用等到財務自由啊。 很多人把財務自由當作遙遠的目標，覺得要等到有了足夠的錢才能開始享受生活、追求夢想。但《拿鐵因子》提醒我們，富足不等於有錢。富足生活並非單純靠金錢衡量，而是時間、健康、人際、成長與價值感的平衡。 每個人都可以依照自己的狀態與價值，創造屬於自己的富足生活。 Althea教練分享了很真實的人生感悟：「我25-30歲的時候是樂天派，覺得每個月有薪水，有存一點錢，也很開心花錢，生活就很幸福。到了30歲結婚、有小孩、轉職、想買房子等等，雖然發現20幾歲的自己沒有什麼規劃，但同樣地也沒有留下什麼遺憾。該玩的玩過了、該買的買過了，也可以穩下心來朝向自己真正想要的目標前進。現在40歲了，不會那麼恐慌，稍微有一點自信地說自己是有走在理財的路上。」 每個人生階段都有不同的富足定義，重點是在當下的條件中找到平衡和滿足感。財務規劃是為了支持這種富足生活，而不是為了累積財富而犧牲現在的快樂。 重新理解「拿鐵因子」的真正意義 很多人誤解「拿鐵因子」是要大家省下每一杯咖啡，變成苦行僧般的生活。但書中的真正意思是：拿鐵因子只是一個比喻，是指那些可花可不花的非必要支出。不是要求自己變成一個吝嗇的人，而是知道哪些該花，哪些可以有其他方法來替代花費與支出。 分享中也提到很重要的觀點：每個人所需要花的錢和想要花的錢，都是不一樣的。舉例來說，如果某個人出入都搭計程車，我們可能會覺得很奢侈，但也有可能這個人是坐輪椅、行動不便，所以才需要這樣的服務。對他而言，這些花在計程車上的錢，就是他的「需要」了。 每個人的必要支出都不一樣。對有些人來說，工作前的咖啡是重要的儀式感，那就是值得的花費。重點不是完全不花，而是清楚知道自己為什麼花這筆錢，以及這筆錢是否符合自己的價值觀和目標。 我們真正要檢視的是那些無意識的支出，那些可花可不花卻在不知不覺中累積的費用。當我們開始有意識地檢視支出，自然就會做出更符合長期利益的選擇。省下來的錢可以用在更重要的地方，比如投資自己的成長、家人的教育，或是實現真正想做的事情。 兩位教練帶來的陪伴力量 聽完這場雙人分享，我深深感受到陪伴學習的價值。兩位教練用輕鬆對話的方式，讓原本可能艱深的理財觀念變得親近易懂。她們不只分享書中理論，更融入各自的生活體驗和實際觀察，讓聽眾可以更容易理解和應用。 兩位教練的不同背景和觀點互相補充，Mina教練偏向理論整理和系統思考，Althea教練則更擅長生活實例和人生感悟，這樣的組合讓內容更豐富完整。對於想要學習理財的媽媽們來說，可以根據自己的學習偏好選擇更適合的教練風格。 理財其實不需要孤軍奮戰。有專業教練的指導，加上同儕的鼓勵，更容易建立穩定的理財習慣。如果你也想要有專業教練陪伴你實踐《拿鐵因子》的觀念，我們MomPower的記帳陪跑服務就是專門為媽媽們設計的。你可以指定Mina教練或Althea教練為你服務，不過實際安排會以教練們的時間為主，也可能由其他同樣專業的教練為你提供服務。 立即行動：免費加入學習社群 如果你也想聽到更多這樣的精彩分享，我們每週三中午都會在「8週存款成長營LINE社群」舉辦LiveTalk，由不同的專業教練分享實用的理財技巧和人生智慧。 這個社群完全免費加入，而且有很多同樣在學習成長的媽媽們互相鼓勵支持！ 歡迎點擊下方連結加入我們： 👉 立即加入8週存款成長營LINE社群 結語：財富自由從今天的選擇開始 《拿鐵因子》教給我們的三個秘密：先付錢給自己、養成好習慣、現在就過富足的生活。 看起來簡單，實際上卻是很深刻的人生智慧。透過兩位教練的分享，我們看到這些觀念如何在真實生活中實踐和體現。 真正的財富不只是銀行帳戶的數字，更是對生活的掌控感、內心的安全感，以及實現自我價值的能力。而這些，都可以從今天開始培養。 […]

小編最近看到一個很有共鳴的貼文：「我明明很想存錢、想幫孩子準備教育基金、想買保險…但每次想到這些目標就覺得好累，不知道從哪裡開始，最後就什麼都沒做。」 看到這段話的時候，小編心裡想：這不就是很多新手媽媽的心聲嗎？ 當媽媽之後，突然多了好多”應該”要做的理財目標：要存緊急預備金、要幫寶寶存教育基金、要買保險、要投資、要為退休做準備…每一個都很重要，但每一個都讓人壓力山大。 最後呢？可能就是什麼都想做，結果什麼都做不好，然後開始懷疑自己：「我是不是不適合理財？」 其實問題不是適不適合理財，而是需要學會「設定目標」這件事。 這篇文章，小編想跟大家分享財務目標設定的完整3步驟，以及3個真實案例，讓妳知道如何把理財夢想變成可以一步步實現的計畫。 為什麼新手媽媽特別需要設定財務目標？ 在進入具體步驟之前，小編想先聊聊：為什麼設定財務目標這麼重要？ 因為沒有目標，就不知道往哪裡走 想像一下，如果妳今天開車出門，但不知道要去哪裡，妳會怎麼辦？大概就是在路上繞來繞去，浪費油錢和時間吧。 理財也是一樣的。如果妳不知道自己為什麼要存錢、要存到多少、什麼時候需要用到，那麼每一次的記帳、每一次的省錢，都會覺得：「我到底在幹嘛？這樣做有意義嗎？」 有目標，才有方向；有方向，才有動力。 因為當媽媽後，時間和金錢都變得更有限 當媽媽之前，妳可能還有時間慢慢摸索、慢慢存錢。但當媽媽之後，孩子一天天長大，教育基金的壓力越來越近，家庭開銷也越來越多。 這時候妳沒有辦法再漫無目的地理財了。妳需要知道：什麼是現在最重要的？什麼可以晚一點再做？怎麼用有限的資源，達到最需要的目標？ 設定財務目標，就是幫妳在有限的時間和金錢裡，做出最好的選擇。 因為清楚的目標能減少焦慮感 很多新手媽媽的理財焦慮其實來自於不確定性。 不確定自己存的錢夠不夠、不確定自己做的選擇對不對、不確定萬一發生意外怎麼辦…這些”不確定”累積起來，就變成了巨大的心理壓力。 但當妳有了清楚的財務目標，並且知道自己正在往那個方向前進時，焦慮感就會減少很多。因為妳知道：我現在做的每一件事，都是有意義的。 聽起來是不是很有道理？但問題來了：要怎麼設定財務目標呢？ 步驟1：釐清「為什麼」，找到真正重要的事 很多人在設定理財目標的時候，會直接跳到「我要存多少錢」、「我要買什麼投資工具」。 但小編想先問妳一個問題：妳為什麼要存錢？ 這個問題聽起來很簡單，但其實很多人回答不出來。或者說，答案都是別人告訴妳的： 這些都不是妳真正想要的，而是”別人”覺得妳應該要的。 真正能夠支持妳長期執行的理財目標，必須來自於妳內心真正在意的事。 怎麼找到妳真正在意的事？ 小編建議妳可以這樣問自己： 小編分享：身為規劃師最印象深刻的一個案例 說到這裡，小編想跟大家分享一個案例。小編本身也是 MomPower 家庭財務規劃師，我遇過很多學員，但有一位媽媽讓我印象特別深刻。 她叫小雅，來找我諮詢的時候，整個人看起來壓力很大。她跟我說，她已經開始理財3個月了，列了一大堆目標：存緊急預備金、買保險、投資ETF、存教育基金… 「可是我發現自己什麼都做不好，」小雅有點沮喪地說，「每個月都覺得錢不夠用，壓力超級大。我是不是不適合理財？」 聽到這裡我問了她一個問題：「妳最在意的是什麼？如果只能先做一件事，妳會選什麼？」 小雅愣了一下，想了很久才說：「我最怕的是萬一我或老公出事，家裡沒有錢可以撐過去。我想要有一筆錢，讓我們家在最壞的情況下，還能有喘息的空間。」 聽完她的回答，我跟她說：「那我們就先專注在建立緊急預備金，其他的目標等這個做好之後再來規劃。妳不用每件事都同時進行。」 小雅聽了之後，整個人都放鬆下來。她說：「原來我可以先做一件事就好！我以為理財就是要全部一起做。」 後來小雅花了一年的時間，存到了6個月生活費的緊急預備金。當她達成這個目標的時候，整個人充滿了成就感，也更有信心往下一個目標前進。 她後來跟我說：「謝謝妳幫我釐清最重要的事。如果沒有妳，我可能早就放棄了。」 這個經驗讓我更確定：理財不是要同時做所有的事，而是要先找到現在「最重要」的那一件事。 所以現在每次協助學員做財務規劃時，我第一件事就是幫他們釐清：「對你們家來說，現在最重要的是什麼？」 因為只有當目標是你真正在意的，你才有可能堅持下去。 每個家庭的財務狀況不同，在意的事情也不一樣。如果妳也想要更清楚地釐清自己家庭的理財優先順序，MomPower 的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫妳找到最適合你們家的理財方向。 這個步驟的關鍵提醒 當妳釐清了「為什麼」之後，接下來就是要想「怎麼做」。 步驟2：拆解「怎麼做」，把大目標變成小行動 很多人在設定目標的時候，會直接寫：「我要存100萬」。 聽起來很有決心，但問題是：妳要怎麼存到100萬？ 一個好的財務目標，不是只有一個數字，而是要能夠拆解成具體”可執行”的小行動。 三個關鍵問題，幫妳拆解目標 問題1：時間軸 –

小編最近在媽媽群組裡，看到一位新手媽媽分享她的焦慮：「寶寶突然發高燒要住院，醫療費加上請假照顧的薪水損失，這個月預算完全爆掉…」底下一堆媽媽回應：「我也遇過！」、「真的超焦慮！」 這個故事讓我想到一個重要的理財觀念：當媽媽後，我們需要區分「會發生的支出」和「完全意料之外的狀況」。 本篇想跟大家好好聊聊，為什麼有了孩子後，緊急基金變得更重要？又該怎麼準備？ 為什麼當媽媽後，更需要緊急基金？ 1. 家庭責任變重，承受風險的能力降低 以前單身時，大不了省吃儉用撐過去。但現在有了孩子，尿布奶粉不能省、生病不能拖、該打的疫苗不能不打。 你會發現，當媽媽後的緊急基金，不只是為了自己，更是為了守護整個家庭的財務安全。 2. 收入變動風險增加 很多媽媽生完孩子後會面臨： 這時候如果沒有緊急基金當後盾，很容易陷入「想專心照顧孩子，卻又擔心經濟壓力」的焦慮循環。 3. 完全意料之外的重大支出 這裡小編想要特別說明：緊急基金是用來「避險」，不是用來「消費」的。 很多新手媽媽(包括我自己剛開始學理財時)會把所有「突然要花的錢」都當作緊急狀況，但其實應該這樣區分： 真正的緊急狀況(需要動用緊急基金)： 雖然突然但可預期的支出(應該編列預算)： 為什麼要這樣區分？ 因為寶寶一定會生病、家電一定會壞、車子一定要保養，這些雖然不知道什麼時候發生，但它們「一定會發生」。 所以理想狀態是在每月預算中編列「醫療預備金」、「維修基金」等項目。 不過如果你是理財新手、第一次當媽媽，還不太清楚家裡到底需要建立哪些預算，第一次遇到這些狀況時，當然可以先用緊急基金處理。 但重點是：處理完後要開始思考如何建立預算，避免每次都用緊急基金。 新手媽媽的緊急基金要準備多少？ 一般理財建議是準備3-6個月的生活費，但我認為當媽媽後，需要重新思考這個數字。 基本計算公式 緊急基金金額 = 每月家庭基本開銷 × 6個月 這裡的「基本開銷」包括： ⚠️ 注意：這裡不包含休閒娛樂支出 為什麼？因為真的遇到緊急狀況時(失業、重大意外)，你應該也沒有心情出去玩。緊急基金計算的是「維持家庭基本運作」的最低金額，不是「維持原本生活品質」的金額。 所以假設每月維持家庭基本運作的最低金額 = 5 萬，理想緊急基金就是 5萬 × 6個月 = 30萬元。 但實際上可以分階段準備 30萬如果看起來很多，別擔心，我們可以分階段： 階段一：先存3個月(15萬) 這是基本安全網，能撐過短期的失業或收入中斷。 階段二：存到6個月(30萬) 這樣即使遇到較長時間的失業，也能有足夠的緩衝。 階段三(理想狀態)：存到9-12個月 如果家庭收入來源單一(例如只有一個人工作)、或是自由工作者收入不穩定，建議存到9-12個月的生活費會更安心。 新手媽媽如何開始存緊急基金？ 步驟1：盤點現有資源 先看看你現在手邊有多少可以立刻動用的錢：

小編最近收到一位新手媽媽的私訊：「小編，我每天晚上都睡不著，一想到要幫孩子存教育基金、要規劃保險、還要學投資，就覺得好有壓力。明明知道理財很重要，但光是想到就焦慮得不得了，怎麼辦？」 看到這則訊息，小編深深感同身受。很多媽媽都有類似的經驗：當媽媽後突然意識到理財的重要性，卻被排山倒海的資訊和壓力壓得喘不過氣。 所以這篇，小編想和大家聊聊，當理財變成焦慮來源時，我們該如何調整心態，讓理財成為安心的開始，而不是壓力的源頭。 為什麼當媽媽後特別容易有理財焦慮？ 1. 責任感瞬間加重 以前只要為自己負責，現在多了一個（或多個）小生命要照顧。教育基金、醫療費、未來的各種開銷，每一項都讓人感到沉重的責任感。 2. 收入結構改變 無論是完全沒收入的全職媽媽，還是因為育嬰假收入減少，經濟狀況的變化讓人對未來更沒有安全感。 3. 資訊過載造成選擇恐懼 網路上到處都是理財建議：要買保險、要投資ETF、要存緊急基金…每個都說很重要，但不知道該從哪裡開始。 4. 完美主義作祟 很多媽媽會想「我要給孩子最好的」，於是對理財規劃也有完美主義的期待，覺得一定要做到最好，反而造成巨大的心理壓力。 如果你也有這些感受，先深呼吸一下。你不是一個人，這些焦慮都是很正常的。 5個心態調整技巧：從恐慌到安心 技巧1：接受「不完美」的開始 理財不是考試，沒有標準答案，更不需要一次就做到完美。 小編常常看到媽媽們為了「選不到最好的投資標的」而遲遲不敢開始，或者因為「記帳記得不夠仔細」就放棄記帳。 其實，一個不完美的開始，勝過完美的拖延。 實際行動： 記住，每一個小小的開始，都比完美的計畫更有價值。 技巧2：把焦慮轉化為學習動力 焦慮其實是大腦在提醒我們：「這件事很重要，需要關注。」 與其試圖消除焦慮，不如學會與它共處，把焦慮轉化為學習的動力。 實際行動： 小編發現，當你開始學習和行動時，焦慮往往會因為「我正在做一些事情」而減輕。 技巧3：建立「夠好就好」的標準 很多媽媽的焦慮來自於「我一定要給孩子最好的」這種想法。 但是，什麼是「最好的」？是最貴的保險？最高報酬的投資？還是最豐富的教育資源？ 其實「夠好」往往比「最好」更重要。 重新定義「夠好」： 記住：你的愛和陪伴，比任何金錢規劃都更珍貴。 技巧4：聚焦當下，而非未來的所有可能 理財焦慮很大一部分來自於想要控制所有未來的變數。 但是未來有太多不確定性，我們無法預測所有情況。與其為了20年後的各種可能性而焦慮，不如專注於現在可以掌控的事情。 當下可以掌控的事情： 實用練習： 當你開始擔心未來時，問自己：「我現在可以為這件事做什麼？」然後就去做那件事。 技巧5：尋找支持系統，不要一個人承擔 很多媽媽覺得理財是自己的責任，於是一個人默默承受所有壓力。 但是理財可以是家庭的共同任務，也可以有專業的支持系統。 建立支持系統： 小編特別推薦我們的「8週存款成長營」LINE社群，這裡有很多和你一樣的媽媽，大家會在群裡分享理財心得、互相鼓勵。每週三中午還有LiveTalk分享存錢記帳小技巧，讓你感受到「我不是一個人在努力」的溫暖支持。 當焦慮襲來時的急救包 有時候，即使知道這些道理，焦慮還是會突然襲來。小編為大家準備了一個「焦慮急救包」： 立即舒緩技巧 長期調節方法 從一位媽媽的真實故事說起 小編認識一位媽媽叫做小雅，她剛生完二寶時每天都為錢焦慮。晚上常常睡不著，腦中不斷計算各種開銷，擔心錢不夠用。 後來，她決定不再想太多，先從最簡單的記帳開始。第一個月記得亂七八糟，很多都忘記記，但她沒有放棄。 三個月後，她開始看到錢的流向；六個月後，她成功存到第一筆緊急基金；一年後，她開始投資ETF。 最重要的是，她的焦慮慢慢轉化成了安心感。

部落格小編最近收到很多新手媽媽的私訊，都在問同一個問題： 「我以前從來不管錢的事，都是老公在處理，但現在有了寶寶，突然覺得我也該學理財了，可是完全不知道從哪裡開始…」 看到這些訊息，我想起了一位學員曾經跟我分享過的話：「當媽媽之前，覺得理財是另一半的事；當媽媽之後，才發現理財是全家人的事。」 如果你也正處在這種「想學但不知道怎麼開始」的理財覺醒期，這篇文章就是專門為你寫的。 為什麼新手媽媽特別需要學理財？ 責任感突然變重了 以前花錢只要考慮自己，現在卻要為孩子的未來負責。教育金、保險、日常開銷…每一筆支出都讓你開始思考：「這樣花錢對嗎？」 金錢角色重新分配 可能你以前沒有主動參與家庭財務管理，讓另一半處理所有財務決定，但當了媽媽後發現，育兒支出的細節只有你最清楚，不參與理財就無法掌握家庭財務的全貌。 收入結構改變了 不管是暫時離職、減少工作時間，還是增加育兒相關支出，家庭的金錢流向都和以前不一樣了，需要重新建立管理方式。 面對這些改變其實不用太過焦慮，因為這反而是你開始真正掌握財務主導權的好機會！ 新手媽媽理財的3大迷思 在開始學理財之前，小編先跟大家破解幾個常見的迷思： 迷思一：「我數學不好，學不會理財」 理財不是數學考試，重點不在計算複雜的公式，而在於建立管理金錢的好習慣。所以只要會加減乘除，就足夠了！ 迷思二：「沒錢還談什麼理財？」 理財不是有錢人的專利。即使預算緊張，學會分配每一塊錢、避免不必要的浪費，也是很重要的理財技能。 迷思三：「理財就是要投資賺錢」 對新手媽媽來說，理財的第一步不是投資，而是「管理」。先學會記帳、預算、存錢，建立穩固的財務基礎，再考慮投資。 從混亂到有序：新手媽媽理財4步驟 破解幾個常見的迷思後，就要進入實際執行的部分了！ 別擔心，小編把步驟整理得很簡單，跟著做就能慢慢看到改變！ 第一步：理解你的金錢現況 不用害怕面對數字，先從「看懂」開始。 坐下來花30分鐘，把以下資訊寫在紙上： 這個步驟的目的不是要做到分毫不差，而是讓你對家庭財務有「大概的概念」。很多媽媽做完這一步就鬆了一口氣，原來家裡的錢沒有想像中混亂。 第二步：開始簡單記帳 選擇最不會給你壓力的記帳方式。 新手媽媽的時間和精力都很有限，記帳方法要越簡單越好： 手機記帳APP：推薦使用有分類功能但操作簡單的APP，花3秒記錄就好。 信封分類法：把每月預算分裝在不同信封裡（生活費、育兒費、娛樂費），花完就沒了。 週記帳法：每週花10分鐘回想本週的主要支出，不用每筆都記，記住大項目即可。 記住，記帳的目的是幫你了解錢花到哪裡去了，不是要折磨你。如果某個方法讓你覺得有壓力，就換一個！ 第三步：設定簡單的預算分配 用「三分法」開始你的預算規劃。 把家庭收入簡單分成三大塊： 這個比例不是標準答案，而是一個起點。每個家庭的狀況不同，你可以根據實際情況調整，重點是開始有意識地分配金錢。 第四步：建立家庭財務溝通 讓另一半成為你的理財夥伴，而不是局外人。 很多新手媽媽開始學理財後，會遇到另一半不配合的問題。建議你： 定期財務會議：每月找個輕鬆的時間，一起檢視支出狀況，討論下個月的預算安排。 分工合作：不一定要兩個人都記帳，但可以分工負責不同類別的支出管理。 目標一致：一起討論短期和長期的財務目標，讓理財變成共同努力的方向。 給理財新手媽媽的實用建議 從「夠用」開始，不要追求完美 剛開始理財時，目標不是要做到「完美無缺」，而是要「夠用就好」。記帳記個大概、預算抓個範圍、存錢存一點點，都比什麼都不做來得好。 善用育兒津貼和補助 這是小編研究過後發現很多媽媽會忽略的！政府有很多育兒相關的津貼和補助，像是育兒津貼、托育補助、生育給付等，記得去申請！這些錢可以成為你們家理財的重要資源。 建立「媽媽專用基金」 除了家庭共同的儲蓄目標，建議你也為自己設立一個小小的「媽媽基金」，可能是100元、500元都沒關係，這是專門給你買喜歡的東西、或是學習成長用的錢。 這不是自私，而是提醒自己：即使當了媽媽，你依然是一個獨立的個體，有權利為自己的快樂和成長投資。 尋找學習資源和社群 理財路上不要一個人孤軍奮戰。可以加入媽媽理財社群、追蹤相關部落格、聽Podcast，或是找一位有經驗的朋友當你的理財導師。 如果你希望有更多陪伴和指導，MomPower

還記得生完孩子的第一個月嗎？除了適應新生活節奏，最讓人措手不及的，可能就是突然發現「錢怎麼這麼不夠用？」 作為 MomPower 部落格小編，我最常收到新手媽媽的訊息就是：「以前覺得我們夫妻倆收入還不錯啊，為什麼有了孩子後，每個月都在擔心錢的問題？」如果你也有這樣的困惑，恭喜你，這表示你開始意識到家庭理財的重要性了！ 今天想和你分享5個「當媽媽後的財務現實」，這些都是從零開始學理財的媽媽們，最需要先認清的事實。 現實1：育兒開銷比想像中高出30-50% 不只是奶粉尿布，看不見的花費更多 生孩子前，你可能已經做過功課，知道每個月奶粉錢大概多少、尿布錢大概多少。但真正開始養孩子後，你會發現那些「沒算進去」的開銷才是重點： 顯性開銷（容易預估的）： 看不見的開銷（常被忽略的）： 許多新手媽媽告訴我，光是這些額外開銷，就比原本預估多出不少。所以如果你發現每個月預算都爆表，先不要自責，這是正常現象。 重要的是，現在開始學會記錄和分析這些開銷，才能找到真正的解決方案。 現實2：收入可能暫時減少，但支出卻增加 產假、育嬰假的收入落差要面對 這個現實真的很殘酷，但必須面對：在最需要錢的時候，收入往往會減少。 常見的收入變化： 這種收入減少但支出增加的情況，是許多新手媽媽焦慮的主要來源。但其實，這也是讓你開始重視理財規劃的最佳時機。 應對策略： 現實3：未來教育費用壓力，比你想像的更早開始 不只是大學學費，從幼兒園就要準備 很多新手媽媽會想：「孩子還這麼小，教育費用還早吧？」但事實是，現在的教育開銷從很小就開始了： 0-3歲階段： 3-6歲階段： 看到這些數字，是不是開始覺得壓力很大？但別擔心，重點不是要你現在就準備好所有錢，而是要開始有「長期規劃」的概念。 許多媽媽跟我說，她們從寶寶的第一筆紅包開始，就開始學習如何為孩子存教育基金。這個習慣不只是在存錢，更是在培養自己的理財能力。 現實4：風險保障需要重新評估 有了孩子後，保險不是選擇，而是必需 成為媽媽後，你會發現自己開始很在意「萬一發生什麼事怎麼辦？」這種想法不是杞人憂天，而是責任感的展現。 需要重新思考的保障項目： 當媽媽後，你會開始思考更多「萬一」的情況：如果大人受傷無法工作怎麼辦？孩子生病需要住院的費用從哪來？如果家裡的經濟支柱出了狀況，家庭開銷要怎麼維持？ 這些擔心不是多餘的，而是責任感的展現。但面對保險業務員的各種推銷，很容易被搞得更焦慮，不知道到底什麼才是真正需要的。 其實，保險規劃有個基本原則：先保大人，再保小孩；先保障基本的醫療和意外風險，再考慮其他。重點是要根據自己家庭的實際狀況和預算來配置，而不是被「這張很熱賣」的話術牽著走。 現實5：理財不能再靠感覺，需要系統化管理 從「差不多」到「精準掌握」的轉變 以前沒孩子的時候，可能覺得「錢夠用就好」、「差不多就行」。但當媽媽後，你會發現這樣的心態必須改變。 為什麼需要精準的財務管理： 從感覺管理到系統化管理的轉變： 以前的方式： 現在需要的方式： 這個轉變並不容易，特別是在忙碌的育兒生活中。但好消息是，一旦你開始建立這些習慣，你會發現對錢的焦慮感會大幅降低。 如果你也想和其他媽媽一起討論理財話題，歡迎加入我們的「8週存款成長營」LINE社群，目前已經有3100+位媽媽在裡面互相支持，一起學習理財！ 寫在最後：理財覺醒是成長的開始 如果你看到這裡，發現自己中了好幾個「現實」，請不要感到沮喪。相反地，意識到這些問題，就是改變的第一步。 很多成功的媽媽都跟我分享，她們的理財能力，正是在當媽媽後才真正開始成長的。因為有了更強的動機（為了孩子），也有了更明確的目標（給家人更好的生活）。 記住這三個重點： 如果你想要更有系統地建立記帳習慣，我們的「記帳陪跑服務」就是專門為忙碌媽媽設計的，會有專業教練一對一指導你從零開始建立屬於自己的理財系統。 當媽後發現錢不夠用，不是你的錯，而是生活給你的新課題。而學會理財，不只是為了解決眼前的金錢問題，更是為了給自己和家人更安心的未來。 準備好開始你的理財覺醒之路了嗎？記住，每一個理財高手，都是從新手開始的。 延伸閱讀：

前兩篇分享了帶寶寶出國的保險知識和投保流程後，小編又收到新的靈魂提問：「道理都懂了，但一算預算就頭痛！帶一家大小出國到底要準備多少錢？」、「保險費應該佔旅遊預算的多少比例才合理？」 身為貼心小編，當然要來一篇超實用的預算規劃指南！今天就從頭到尾教大家，怎麼聰明分配旅遊預算，讓全家玩得開心又不會荷包大失血。 先算大頭：主要花費項目拆解 帶全家出國的花費比想像中複雜，但只要有系統地規劃，就不會漏算或超支。 必要支出（佔總預算 70-80%） 這些是無論如何都省不掉的基本花費： 交通費用（25-35%） 住宿費用（20-30%） 餐飲費用（15-20%） 證件與手續費（2-5%） 保障支出（佔總預算 3-8%） 這部分很重要但常被忽略： 保險費用 保險費用的合理佔比會根據旅遊地點和家庭風險承受度調整。一般來說： 彈性支出（佔總預算 15-25%） 這些可以根據預算彈性調整： 購物與紀念品（5-10%） 娛樂與景點（5-10%） 緊急備用金（5-8%） 不同目的地的預算分配策略 根據小編整理的經驗，不同類型的旅遊，預算分配重點會很不一樣： 亞洲短程親子遊（3-5天） 預算特色：機票便宜，住宿選擇多 建議分配： 省錢重點：善用廉航促銷、選擇地點方便的住宿 歐美長程深度遊（7-10天） 預算特色：機票是大宗，當地消費高 建議分配： 省錢重點：提早訂機票、選擇可開伙住宿、保險保額要足夠 國內親子遊（2-3天） 預算特色：免簽證、語言無障礙 建議分配： 省錢重點：善用國旅補助、選擇套裝行程 帶寶寶出國的隱藏成本 很多新手爸媽容易忽略這些額外花費，結果預算大爆表： 嬰幼兒特殊需求 飲食相關 用品相關 醫療準備 行程調整成本 彈性安排 小編建議：第一次帶寶寶出國，預算要抓比平常多 30-40%，才不會手忙腳亂！ 聰明存旅遊基金的方法 看完預算分配，是不是覺得帶全家出國需要不少錢？別擔心，只要有計劃地存錢，夢想旅行絕對可以實現！ 方法1：目標倒推法 Step 1：設定具體目標 Step 2：計算每月存款 15萬 ÷

每次滑到朋友的親子旅遊照片，心裡是不是都會想：「好羨慕，但我們哪有錢帶孩子出國？」 自從有了寶寶，光是奶粉尿布就讓荷包大失血，更別說還有一堆育兒用品要買。很多新手爸媽都覺得，出國旅遊已經變成「有錢人才能享受的奢侈品」。 小編最近整理了許多新手媽媽的困擾，發現其實很多家庭並不是真的「沒錢出國」，而是「不知道怎麼為出國存錢」。當媽媽後，理財重點確實需要重新調整，但這不代表要放棄所有的生活品質與夢想！ 今天就來分享幾個專為新手爸媽設計的旅遊存錢方法，讓你們也能帶著寶貝創造美好的家庭回憶。 為什麼有了孩子後，出國變得這麼「奢侈」？ 先來看看新手爸媽面臨的現實挑戰，了解問題才能找到解決方法。 育兒開銷突然暴增的現實衝擊 還記得沒有孩子的時候，兩個人說走就走的旅行嗎？現在光是奶粉尿布就是一筆不小的開銷，更別說還要考慮： 小編發現，很多新手媽媽都有同樣的感受：「以前覺得賺的錢還算夠用，怎麼有了孩子後，錢總是不夠？」這種突如其來的財務壓力，讓原本輕鬆的理財規劃完全被打亂。 旅遊成本也跟著翻倍 除了日常開銷增加，帶寶寶出國的花費也比以前高出許多。 難怪很多新手爸媽會覺得：「出國？想都不敢想！」但其實，換個角度思考，這些挑戰都是可以被解決的。 新手爸媽專用的旅遊存錢策略 接下來分享幾個實用的存錢方法，讓親子旅遊不再是遙不可及的夢想。 策略1：重新定義你的旅遊目標 首先要調整對旅遊的期待，讓目標更實際可行。 從「說走就走」改為「計畫性出遊」 以前可能會臨時決定出國，但現在建議提前6個月到1年開始規劃。這樣不但能分散存錢壓力，也能確保訂到親子友善的住宿和航班。 設定實際可達成的目標 重點不是花多少錢，而是在能力範圍內創造美好回憶。有些家庭可能選擇經濟型住宿配合當地美食，有些家庭偏好舒適飯店搭配精緻餐廳，都是很棒的選擇！ 策略2：善用「目標導向」存錢法 有了明確目標後，就需要系統性的存錢方法。 設立專門的旅遊帳戶 小編建議開設一個專門的「家庭旅遊基金」帳戶，每月固定轉入一定金額。看到數字慢慢增加，會讓存錢變得更有動力！ 分階段存錢計畫 這種方式的好處是，即使中途有意外支出，也不會完全打亂計畫。 策略3：從日常生活「擠」出旅遊金 最實用的部分來了－如何在不影響基本生活品質的前提下，找到旅遊資金。 重新檢視家庭開支 很多新手媽媽會發現，認真記帳後才知道錢都花到哪裡去了。小編建議可以從這些地方「擠」出旅遊基金： 善用育兒相關的「意外收入」 這些錢原本就不在原有的生活預算中，直接存入旅遊基金是個不錯的選擇： 讓存錢變簡單的實用技巧 理論說完了，接下來分享一些讓存錢更容易執行的小撇步。 技巧1：自動化存錢機制 設定每月薪水入帳後，自動轉帳固定金額到旅遊專戶。這樣就不會因為「這個月花費比較多」而跳過存錢。 技巧2：365天存錢法的親子版 傳統的365天存錢法是每天存1-365元，但對新手爸媽來說可能太複雜。小編建議簡化版： 技巧3：「旅遊夢想視覺化」 心理層面的動力也很重要！ 在家裡貼上想去的地方的照片，或是建立一個夢想板。當存錢動力不足時，看看這些照片會讓你重新燃起鬥志！ 存錢路上的常見障礙與解決方案 小編整理了新手爸媽最容易遇到的存錢困難，以及對應的解決方法。 障礙1：育兒突發支出打亂計畫 寶寶的需求總是突如其來，該如何應對？ 解決方案：設立「彈性緩衝金」 除了旅遊基金外，建議另外準備3-5萬元的家庭緊急備用金。這樣當寶寶突然生病需要就醫，或是臨時需要購買育兒用品時，就不會動用到旅遊基金。 障礙2：夫妻對出國優先順序不同調 有時候另一半可能覺得「有孩子了還出什麼國」，該怎麼溝通？ 解決方案：開誠布公的討論 和另一半坐下來好好談談，了解彼此對家庭理財的想法。也許可以設定「達成某個理財目標後，就去旅遊慶祝」，讓旅遊變成共同努力的獎勵。 障礙3：覺得存錢速度太慢，容易放棄 一年才能出國一次，感覺好遙遠？ 解決方案：設定階段性小目標 與其一次設定「存XX萬出國」的大目標，不如分成：

「我也沒亂花啊，買的都是該買的……」 這幾乎是每個來參加記帳陪跑的媽媽，最常說的一句話。 媽媽們很努力記帳、也真的想省錢。但思考了一下自己的花費，覺得自己不是花在小孩身上，不然就是買生活必需，沒買什麼奢侈品、也沒亂刷卡，可帳戶的錢就是越來越薄，甚至還常常透支。 然後開始懷疑自己：「我是不是哪裡做錯了？還有哪裡可以省？還是其實我真的很會亂花？」 這些疑問和焦慮，在我自己剛當媽媽的時候也經歷過。 那時候生活整個大亂，感覺花錢像在衝刺，但收入像在散步，明明每餐自己煮、衣服是恩典牌、東西都用團購買最便宜的，但月底還是焦慮到不敢看存摺。 尤其是那種「一直有在花錢，但不知道花去哪」、「月底戶頭打開，瞬間想裝死」的感覺，真的超熟悉。 媽媽們都說：我也沒亂花，但錢到底都跑去哪了？ 在做記帳陪跑的過程中，我聽過太多媽媽說出類似的心聲：「我也沒怎麼亂花啊，怎麼月底就沒錢了？」 「信用卡明明沒刷幾筆，怎麼快扣款時帳戶只剩下幾千塊？」 有位參與陪跑的媽媽跟我說，那時她正準備小孩入園，剛繳完學費和才藝費，轉頭孩子又發燒要看醫生，結果月底一看戶頭，只剩下兩千多，她當場眼淚就掉下來。 還有媽媽分享，她其實一直有記帳，但自己也搞不清楚到底在記什麼，記了一堆數字也不知道該怎麼看、怎麼用。等我陪她一起檢視才發現，原來她每月光是叫外送和小孩臨時花費，就默默超支好幾千。 這些情況是不是聽起來很熟悉？ 每次有人在社群裡聊到這些例子，總會有一排點頭如搗蒜的留言。 這種問題往往是我們沒意識到錢怎麼用，或是有些開支看起來不大，累積起來卻是每月默默漏最多的地方。 新手媽媽常見的財務漏洞 在陪跑的過程中，我們也慢慢整理出一些最常見、但很容易被忽略的盲點。以下這三個，就是許多媽媽一開始沒注意到，後來才發現「原來我的錢就是從這裡流掉的！」的地方： 1. 不固定的花費沒列進預算 很多媽媽會記錄房租、水電、網路費，但那些不常出現，一出現就很大筆的東西常被遺漏，例如： 這些花費不算每月固定，但平均攤下來每個月都要「預留」一些錢來應付。 2. 只記帳不分類，數字再多也看不出問題 有些媽媽很認真記帳，但只是一筆一筆輸入App，沒有整理分類、定期回頭檢視分析，等於只是記錄，根本沒在管理。 每個月在育兒花多少？日用品佔多少？零食飲料是不是買過頭了？有哪些支出是重複的？ 如果沒有分類，就很難設預算；如果沒有設預算，也很難知道哪裡該調整。所以分類，是從「記帳」走向「管理」的第一步。 3. 沒有掌握家庭總收支，錢都卡在別人身上 有些家庭收入是老公匯錢給太太，有些是夫妻各管各的帳。 不論哪種方式，如果媽媽自己沒有掌握「家裡整體進出多少錢」，常常就會出現這種情況： 看起來老公每月給得夠，但為什麼我還是每月都會不夠用？ 因為妳只看到「一部分」的錢，而忽略了整體資源怎麼流動。 這就是為什麼我們會建議媽媽們在家裡當「財務長」，至少每個月有一次機會一起檢視帳本、聊聊未來支出安排。 延伸閱讀：《新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點》 簡單三步驟，幫自己補起財務漏洞 知道了可能的漏洞，接下來最實際的問題是我到底要怎麼做，才不會每個月都焦慮，到處找錢，拆東補西？ 這裡幫妳整理出三個簡單步驟，媽媽們都說，照著做之後，帳戶終於不再「見底見底又見底」。 第一步：設定「家庭預留金」帳戶 抓出一年內可能出現的突發或季節性開支，平均拆分成12個月金額，每月自動轉進「預留帳戶」 例如： 這樣遇到突發花費時，就比較不會手忙腳亂。 第二步：分類你的記帳項目（不只記而已） 像我們社群裡的媽媽，有人會把花費分成：必要生活費、育兒費、媽媽自己用的費用、娛樂零食…等。 這樣月底一看就知道：欸，我這個月在零食上花太多，是不是可以調整一下？ 第三步：每月開一次家庭財務會議 不用太正式，跟家人聊聊15分鐘也好： 透過這種「共同掌握資訊」的過程，不只讓媽媽比較有安全感，也可以減少夫妻之間的溝通誤會。 想更穩定地存下錢，從建立記帳與預算習慣開始 我們社群裡有一個很受歡迎的服務叫做：「60天記帳陪跑」 不是單純要妳記帳，而是有教練陪妳一起： 最重要的是，有人會陪妳持續60天，建立新習慣，不用每次都半途而廢。 如果妳也有「錢不知道花去哪」、「總是存不到錢」的煩惱，可以點這邊看看這個服務適不適合妳。👉60天存款成長計畫，一對一陪伴諮詢 最後提醒，每個人的家庭情況不同，文章裡的方法適合「大多數」人，但仍建議妳依照自己的情況調整，或來聊聊會更清楚！ 如果妳想要有人陪妳討論、彼此打氣，也可以加入我們的「8週存款成長營」社群，這是一個專為媽媽打造的Line社群，每週三會有LiveTalk分享記帳存錢技巧，也會一起挑戰儲蓄任務，讓理財這件事不再孤單。👉社群連結

有一次，我在家附近的公園推著嬰兒車，聽見一位媽媽在電話裡講：「我根本沒有時間思考，連今天星期幾都不知道了。」 我笑了一下，不是因為她好笑，而是因為太懂了。 那種感覺像是昨日重現，一瞬間心酸就浮了上來。 當了媽媽之後，我也經歷過那種「一整天很忙，卻不知道自己做了什麼」的生活。不是因為我們懶惰或沒規劃，而是因為時間從來不是我們的。 每一小時都被孩子的需求切得零碎，像是從來沒真正擁有過完整的時段。 我看到太多媽媽，把自己排到最後 有次洗衣服時，我停下來，發現桌上那杯泡了三次又涼掉的咖啡，已經放了兩個小時。 我不禁想：「我上一次好好喝完一杯熱的東西，是什麼時候？」 當媽後，每天身體一直在動，腦袋卻像斷線的電腦，偶爾會當機。不是不夠努力，而是我們總是將自己排在最後面。 從睜開眼睛那刻起，媽媽就像待機模式永遠在線。陪睡、煮飯、洗奶瓶、哄哭、餵副食品……這些日常瑣事串起來，像黑洞一樣，把整天吸得精光。 我曾經也買過很美的計畫本，想著「等孩子睡了，我要做點自己的事」。但每次孩子一睡，我不是在洗衣服，就是收玩具，再不然就是放空，然後自責又浪費時間。 後來我才明白，那根本不是時間管理的問題，是「沒有人幫忙」的問題。 而這就是最讓人無力的地方。 不是每個人都有後援。有些人老公長期不在家、孩子全靠自己顧，連生病都不敢倒下，因為沒有人可以接手。 這種「偽單親」狀態，是很多媽媽的日常：白天一人顧小孩、一邊煮飯；晚上一邊哄睡，還得提醒自己明天要繳帳單，處理所有家裡的大小事。 我們不是不努力，而是太孤單了。 媽媽的時間，不是拿來塞滿，而是要學著留空 我曾經以為時間管理就是「做更多事」、「把每一分鐘都用好」。 後來我才懂，真正的時間管理是「讓自己有選擇、有空間、有喘息的可能」。 所謂的選擇，是： 這些看似「鬆懈」的選擇，其實是媽媽最重要的自我照顧。 沒有人能一直燃燒自己，卻還能穩穩的抱著孩子走下去。 如果你也正在煩惱「怎麼規劃時間」，試試這幾件事： 這不是要你變成完美媽媽，而是讓你有勇氣對世界說：我今天真的好累，可以不那麼堅強一下嗎？ 我知道，有些媽媽連「10分鐘」都像奢望。 那時的我也是，沒人幫、老公不在，孩子醒著我不能休息，孩子睡著我只想躺著。 所以我從「兩分鐘也好」開始。 孩子在旁邊玩積木時，我戴上耳機聽音樂。 煮飯時放一集喜劇，哪怕只聽三分鐘，也比沉默好受。 我們不是一次改變現狀，而是在縫隙裡找回一點點屬於自己的空氣。 這些微小的片刻，就是你時間感慢慢長回來的起點。 很多媽媽在夜深人靜時都想過：「如果我今天真的消失了，會有人發現嗎？」但其實我們不是想消失，是太久沒被看見。 我就是在這樣的混亂裡，慢慢找回自己的時間感 我開始察覺那些小小的「自己時間」有多重要：能喝完一杯熱茶、獨自走去巷口便利商店、寫完一段訊息。 不是靠計畫本，也不是靠自律，而是靠一點點的支持，讓我知道我不是一個人。 這也是我後來加入「8週存款成長營」這個媽媽社群的原因。 每週三中午，我們在線上聚一聚，聊聊那些媽媽也聽得懂的財商知識，也聊那些別人覺得沒什麼，但我們會崩潰的小事。 像是「今天又爆買尿布」、「預算怎麼都抓不準」、「我是不是又叫太多外送了」這些瑣碎，常常就是壓垮我們的最後一根稻草。 我喜歡那裡的氛圍：不是來上課，而是一起活過這週。 我們在那裡分享、陪伴、喘息，把自己的時間感，一塊一塊拼回來。 如果你也正在思考怎麼分配家庭的金錢與時間壓力，推薦你一起看看這篇：《新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點》。 裡面提到的「金錢與時間的分工」，不只是讓財務變輕鬆，也是在提醒我們：妳不是該獨自扛起全部，育兒這件事，值得兩個人一起扛。 給妳，正在撐著的媽媽 你不是時間管理差，你只是太久沒被照顧了。 你不孤單，那些你不敢說出口的累，我們懂。 那些凌晨三點抱著孩子坐在地上偷偷流的眼淚，我們也流過。 妳已經撐很久了，真的可以，讓自己喘口氣了。 有時候，媽媽只是需要有人告訴她： 「妳今天已經很棒了，現在可以先休息一下沒關係。」 希望你也能在自己的生活裡，慢慢找回那個屬於自己的小空格，然後，溫柔地把自己放回來。 即使只有十分鐘，也值得。 因為媽媽的時間很珍貴，也很值得被好好守護。