家庭理財

📢 本文改寫自非獨學 3.0｜Live Talk：新年新信念-重塑金錢信念。分享教練：Althea、Natalie 每到新年我們都會大掃除、整理家裡的雜物。但你有想過嗎？比起整理看得見的物品，更重要的是整理那些看不見的東西，也就是我們對金錢的觀念。 這次小編整理了兩位記帳陪跑教練的對談，她們從新年大掃除聊到理財，從整理玩具聊到整理金錢觀念。我發現她們分享的內容，正好可以分成三個層次： 第一層：覺察 發現那些藏在生活中的舊觀念 第二層：重整 建立適合現在的新觀念 第三層：行動 用具體方法落地實踐 接下來，就讓小編帶大家一步步看，兩位教練是怎麼做到的。 第一層：覺察｜從生活細節看見理財盲點 一場玩具大戰，讓 Althea教練發現理財的真相 新年第一天，Althea教練家裡正在進行玩具斷捨離。 那些已經少零件、有點故障的玩具，在大人眼中明明該丟了，但孩子卻捨不得：這個我還可以玩！這個我很喜歡！明明好久沒碰過的玩具，為什麼突然又變成最愛？ Althea跟孩子溝通：空間不夠了，要整理掉舊的玩具，才可以買新的喔。 就在這個過程中，她突然有個頓悟。 Althea分享： 我發現，這跟我們在整理財務也是有異曲同工的地方。有一些舊的信念和想法，如果沒有先大掃除掉，其實會沒有空間接受新的想法。我們的信念其實也會影響我們的行動。 💡 小編的觀察： Althea教練這個比喻讓我很有感。我們常常抱著舊的想法不放，就像孩子捨不得丟舊玩具一樣。但如果不清理，就沒有空間迎接新的可能。 那怎麼知道自己有哪些舊觀念呢？兩位教練都不約而同地提到了同一個方法：記帳。 記帳，讓看不見的觀念現形 記帳不只是記數字，更是認識自己的過程。 Althea的覺察：我就是不會理財這個標籤 Althea很誠實地分享，她從小就是個迷糊的孩子，常常搞丟錢、錢包亂放。媽媽總說：你以後還是不要管錢、你一定不會管錢。 這句話像個標籤，貼了好多年。 直到孩子出生，她才驚覺：不理財不行了。但一開始學習時，還是會不自覺地說我就不會理財、我對錢沒辦法。 先生問她：為什麼你還沒開始就覺得不行？ 這個問題讓她停下來想：對耶，為什麼我一直覺得自己不行？ 調整想法後才發現，理財沒有想像中那麼難。關鍵在於，我們是否願意重新認識金錢，而不是一直活在舊觀念裡。 當 Althea開始記帳，回顧去年的支出時，她發現一個很特別的項目： 我忘了做預算竟然佔了總支出近10%！ 這個數字讓她驚訝，但也很真實。仔細看才發現，這些意外支出包括： 如果沒有記錄下來，這些錢可能就這樣咻地消失了，只留下：「咦，錢怎麼花這麼快」的疑惑。 Natalie的覺察：公關費為什麼總是破表？ Natalie教練也透過記帳，發現自己的漏財點。 她分享： 我是一個很愛參加活動的人！只要是新奇、好玩、有趣的，總會有我的身影。結果就是公關費常常破表、預算超支。 但透過記帳，她開始學會斷捨離活動性質，把預算編列在真正有產值的項目上。比如： 當我們透過記帳更認識自己，明白自己的金錢觀念後，就能整理好舊觀念，迎接新觀念，讓財富容量增加。 從家庭信念看見金錢觀的源頭 Natalie還分享了一個很重要的觀點：家庭信念對金錢觀的影響。 她說： 像我母親以前很常跟我們分享她年輕時的用錢觀！在你還不懂如何理財的同時，先學會延遲滿足自己的消費慾望！如果可以，把至少7成以上的收入存下來，若非必要，不要動這筆錢！3成才拿來生活用！還有不要貪快錢！畢竟人有兩顆心，貪心與不甘心！只要不貪，再大的挑戰，我們都能一起面對！ 這讓 Natalie從小就有個很深的價值觀：先有賺錢的能力與理財的腦袋，再來決定要購買什麼放置在生活中。 💡 小編的發現： 兩位教練的故事很有對比。Althea從被灌輸不會理財，到重新建立自信；Natalie從小被建立正向的理財觀，但也要學會在人情與預算間取捨。這提醒我們：原生家庭的金錢觀會影響我們，但不會決定我們。只要願意覺察，就能改變。 […]

每到年底，小編就會很常看到各種新年新希望的貼文。但說實話，很多時候我們設下的新年理財目標，到了二月可能就不了了之了。 「今年要存下20萬」、「今年要開始投資」、「今年要好好記帳」，聽起來都很棒，但為什麼總是做不到呢？ 如果你也有這樣的困擾，這篇文章就是為你而寫的。我會分享如何設定真正可實現的理財目標，讓新的一年不再只是許願，而是真正踏出改變的第一步。 為什麼新年是設定理財目標的好時機？ 雖然小編我更鼓勵隨時開始，但不得不說，我們在面對新的開始時，會比平常更有動力改變行為。新年就是一個天然的心理分界點，特別讓我們覺得可以重新開始。 新手媽媽更需要在新年檢視財務 當了媽媽之後，家庭開銷會隨著孩子成長不斷變化。去年適用的預算分配，今年可能就不夠用了。定期在年初重新檢視和調整財務規劃，能幫助你更好地應對變化。 設定理財目標前的3個重要思考 不過先別急著寫目標！在設定目標之前，這3件事會幫助你想得更清楚。 1. 回顧過去一年的財務狀況 在設定新目標之前，先花點時間回顧過去一年： 可以問問自己這些問題： 這些問題不是要你自責「我去年怎麼花這麼多錢」，而是幫助你更了解自己的用錢習慣和家庭財務的真實狀況。 2. 找到你的理財初衷 這是最重要的一步！很多人設定理財目標時，只想著「我要存錢」，卻沒想過「為什麼要存錢」。 在我們陪伴的學員中，每個人理財的初衷都不一樣。有些媽媽是希望給孩子更好的教育環境，有些是想要有能力照顧年邁的父母，有些則是希望擁有更多選擇權，不要被錢困住。 你的理財初衷是什麼呢？ 可能是： 找到這個為什麼，會讓你在理財路上更有動力。因為你知道，你存的每一塊錢都有意義。 3. 評估家庭現況與資源 設定目標時要實際一點。如果你現在每個月只能存5000元，就不要設定「今年要存100萬」這種不切實際的目標。 可以這樣盤點現況： 了解自己的真實狀況，才能設定合理的目標。 讓理財目標變得可執行的5個關鍵 我想要好好理財，這是願望。 我要在12個月內存下10萬元緊急預備金，這才是目標。 差別在哪裡？就是具體程度。 一個真正可以實現的目標，需要包含這5個關鍵要素： 1. 要夠具體 不要只說想存錢，要說清楚要存多少錢、這筆錢要用來做什麼。 模糊版：希望今年能存到錢 具體版：要存下6萬元作為緊急預備金 2. 要能衡量進度 要能用數字或明確的標準來檢視自己有沒有在前進。 範例：每個月存5000元、6月底前存到3萬元 這樣你每個月都能知道自己有沒有達標，而不是等到年底才發現存不到。 3. 要實際可達成 目標要有挑戰性，但不能太誇張。 如果你現在月存1000元就很吃力了，不要一下子設定每月存2萬元。可以先設定每月存2000元，之後再慢慢調高。 設定一個你跳一跳就能摸到的目標，而不是遙不可及的夢想。 4. 要對你有意義 這個目標對你的家庭來說真的重要嗎？ 舉例來說，如果你家已經有充足的緊急預備金了，現階段的重點就不該是繼續堆高這筆錢，而是可以開始準備其他目標。 不要因為別人都在存教育基金，你就覺得自己也要存。先想清楚，這個目標是不是你現在最需要的。 5. 要有明確的時間點 設定清楚的時間點，才知道每個月該完成多少。 範例：6個月內、今年12月底前、明年3月底前

✍️ 本文由記帳陪跑教練 Althea 授權改寫 如果你每年年底都興致勃勃地寫下新年理財目標；如果你覺得計畫總是趕不上變化，最後只剩下挫折感；如果你感覺自己每天都被事情追著跑，而不是你在掌控生活⋯⋯ 那這篇關於新一年度理財規劃的實作分享就是寫給你的。 小編很常聽到媽媽說：「我知道要記帳，也列了很多目標，但就是做不到。」其實不只是記帳，很多理財計畫都是這樣，明明知道很重要，卻總是做不到。 本篇小編想分享教練 Althea 實踐多年的三層規劃法，幫助像你我一樣的媽媽們，把理財目標從美好想像變成可執行的行動。 從記錄到規劃：一位手帳控媽媽的轉變 Althea 教練從高中開始就是個手帳控。但她發現，在很長的一段時間裡，她做的其實不是規劃，而是記錄。 她說學生時期日子單純，按表操課就好；但等到工作了、當了媽媽，事情變得複雜無比。不僅要管工作進度、要跟同事協作，還要管小孩的學校行程。 她發現單純的記錄讓她有一種深沉的無力感。就像記帳一樣，如果只是記下流水帳，看著錢進來、錢出去，卻抓不住金錢流向的脈絡，那種隨波逐流的焦慮感反而更重。 時間管理也是，把行程填滿並不代表擁有掌控權，反而讓她一直感受到自己的無能為力。因為太多的待辦事項，總是做不完。每天她處理的，都是緊急但不重要的小事，她真正想執行的事情卻進度為零。 這個故事是不是聽起來很熟悉？這也是為什麼小編想把 Althea 教練的方法分享給大家。 寫下來，達成率就能提高 60% 在《凡事都有可能》一書中提到，只要把目標寫下來，達成率就能提高 60%。這聽起來很神奇，但也許就是因為寫下來這個動作，本身就是一種對未來的承諾與提醒。 Althea 教練從幾年前開始實行一種規畫方式，由大目標開始，到逐步落地實踐。這幾年來，每年回顧的時候，她總是可以看到自己的成長，以及越來越明晰的理財路線。 接下來，小編要帶大家一起實作這套三層規劃法。 這個規畫方式有三層：從最大的年度計劃開始，如何拆解成為合適的目標，最後是一個每日紀錄。各自對應到的使用工具是： 第一層：心智圖對焦你的理財痛點 心智圖的好處是可以羅列出全面的可能，讓想法發散出去，幫助我們看見全貌。 可以使用心智圖 app（手機或電腦都有免費版本），會比較容易操作。用手寫的話，建議使用 A4 紙和便利貼，及一些色筆，會比較好操作。 從中心開始：設定主題 首先，在正中心開啟心智圖的主題：在紙的正中央畫一個大圈圈，寫下新的一年。在下面，可以寫下今年的期許金句，Althea 教練寫的是：Shine like a diamond，不僅要閃耀，還要擁抱著快樂而閃耀。 四個定焦問題，找到理財方向 然後問自己 4 個問題來進行規畫。每個問題都不要太多思考，想到什麼寫什麼： 問題 1：一年後，我的身分是什麼？ Althea 教練寫下的身分是：在家工作者、一位能幫助別人的人、一位空瑜老師，以及一位健康漂亮有自信的媽媽。 你可以想想：一年後的你，希望別人怎麼介紹你？你希望成為什麼樣的人？ 問題 2：我現在的困擾是什麼？ 誠實面對自己的現狀。是通勤時間太長？工作流程混亂？想做的事情太多？還是覺得身體微恙、家裡太亂一直沒時間整理？把這些卡住你的石頭都寫出來。 如果是手寫的話，建議使用便利貼，一個困擾就寫 1 張。 問題

一年前的這個時候，你是不是也跟現在一樣，坐在電腦前看著理財文章？ 那時的你，可能剛生完孩子不久，看著帳戶餘額默默焦慮；或是某天突然意識到不能再這樣下去了，下定決心要開始記帳、要好好存錢。 一年過去了，無論你現在的狀況如何，小編想先跟你說：你願意開始，就已經很棒了。理財這條路，從來不是看誰跑得快，而是看誰能持續走下去。 這篇文章，小編想陪你一起回頭看看這一年的財務成長軌跡。不是要你跟別人比較，而是讓你看見自己的進步，也找到下一步可以調整的方向。 年度理財成果檢視：5個重點項目 年底到了，是時候好好檢視這一年的理財成果了。但小編要提醒你，檢視不是為了責備自己為什麼沒做到，而是為了看見自己已經做到了什麼。 1. 存款數字的變化 最直接的指標就是：跟一年前比起來，你的存款增加了嗎？ 不用跟別人比，只要問自己： 小編提醒：數字不是唯一的評估標準。如果你今年花錢買了保險、繳了保費，雖然帳戶數字沒有大幅增加，但你的財務安全其實提升了。 2. 記帳習慣的建立 一年前，你可能是個記帳新手；一年後，你還在記帳嗎？ 問問自己： 如果你已經能穩定記帳三個月以上，恭喜你，你已經建立起一個很重要的理財習慣了。即使中間有斷掉、有忘記，只要你願意重新開始，就是進步。 3. 財務目標的達成度 回想一年前，你有設定什麼財務目標嗎？ 目標沒達成不代表失敗。小編建議你仔細想想：是目標設得太高？還是過程中遇到了什麼困難？還是根本沒有認真執行？ 找出原因，比責怪自己更重要。 4. 消費習慣的改變 這一年，你的消費習慣有什麼改變嗎？ 消費習慣的改變，往往比存款數字更能反映你的理財成長。因為習慣一旦養成，就會持續帶來影響。 5. 家庭財務溝通的改善 如果你有伴侶，這一年你們對錢的溝通有變好嗎？ 家庭財務溝通的改善，不只是為了存錢，更是為了讓家庭關係更穩固。 3個值得慶祝的小進步 即使你覺得自己這一年沒什麼進步，小編還是想提醒你，有些改變是值得被看見的： 進步1：你願意開始面對金錢了 一年前，你可能連看帳戶餘額都覺得焦慮；現在，你至少願意打開記帳APP、願意看存摺、願意面對數字了。 這個心態的轉變，比你想像的更重要。因為只有願意面對，才有改變的可能。 進步2：你開始意識到錢是會流動的 以前可能覺得反正我就是存不到錢，現在你可能已經意識到：錢不是自己消失的，而是有原因地流走的。 這個覺察力的提升，會幫助你做出更好的財務決策。 進步3：你知道自己不是孤軍奮戰 一年前，你可能覺得只有我在為錢煩惱；現在，你知道原來有這麼多媽媽也在努力學習理財。 這種我不孤單的感覺，會讓你更有動力繼續前進。 3個可能遇到的挑戰&調整 理財的這一年裡，不可能都是順風順水的。小編整理了3個新手媽媽最常遇到的挑戰，以及對應的調整方向： 挑戰1：中途放棄記帳 常見情況：前三個月記得很認真，後來越來越懶，最後乾脆不記了。 調整方向： 記帳不是為了完美，而是為了看見。即使只記60%，也比完全不記好。 挑戰2：存款進度不如預期 常見情況：明明每個月都想存5000元，結果平均只存到2000元。 調整方向： 存款進度慢不代表失敗，代表你需要調整方法。 挑戰3：沒有做好預算規劃導致計畫失敗 常見情況：原本存得好好的，結果小孩生病要看醫生、車子定期保養、家電突然壞了，存款又被動用了。 調整方向： 這些開銷雖然不是每個月都有，但它們一定會發生，只是時間不確定。如果能提前做好預算規劃，就不會每次都措手不及。想了解更多專款專用的方法，可以參考這篇：新手媽媽必學的家庭財務分配法：老公薪水這樣分最安心 下一年的調整方向：3個步驟

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：Amy、壹珊 最近小編在跟同樣是媽媽的朋友聊天時，發現一個有趣的現象：很多媽媽都很認真記帳、存錢，但當我問「你覺得自己現在的理財狀況如何？」時，大部分的人都會愣一下，然後說：「我也不知道耶，就…還在努力存錢吧？」 我們在理財的路上，常常像是在爬山卻沒有地圖，知道要往上走，卻不知道自己走到哪裡了，也不確定接下來該怎麼走。 這次小編特別整理了兩位記帳陪跑教練Amy和壹珊在LiveTalk的分享內容，來跟大家聊聊財務金字塔這個概念。 什麼是財務金字塔？ 財務金字塔這個概念，最早由《習慣致富》一書中提出。跟傳統只談緊急預備金、保險、投資配置的財務規劃不同，財務金字塔更著重於個人的心態、習慣和生活階段，提供清楚的財務成長路徑圖。 壹珊教練分享：「我在整理這個主題時，一邊看著財務金字塔，一邊回想過去的自己。年輕的時候不懂記帳、沒有理財概念，真的有月底吃泡麵的窘況。如果可以搭時光機回到20歲，我一定要告訴她這個概念！」 理財真的是越早開始越好，不過現在開始也不晚。讓我們一起來看看財務金字塔的五個階段。 第0層：財務不穩定 這個階段最大的特徵就是支出大於收入。壹珊教練回憶：「剛出社會時，薪水可能只有20幾K，但很多費用要開始自己承擔了，租房、買手機、買電腦…如果沒有控管好，很容易就開始刷卡，甚至累積循環利息。」 Amy教練觀察到，處於這個階段的學員最需要的是精準的收支管理。透過記帳釐清什麼是需要、什麼是想要，檢視收支平衡，才能逐步脫離。 關鍵任務： 財務不穩定其實很正常，重點不是責怪自己，而是開始行動。 第1層：財務穩定 當你逐漸掌握收支管理後，就會進入財務穩定階段。Amy教練說明這個階段有幾個明確指標： 壹珊教練分享：「很多家庭其實都已經在這個階段了。透過記帳和預算管理，真的可以讓許多家庭財務由負轉正！」 不過Amy教練也提醒，這一層的問題在於現金流量由他人控制，你的薪資是老闆支付的，沒辦法在不多工作的情況下增加收入。 關鍵任務： 每個家庭的財務狀況不同，如果想要更客製化的建議來建立穩固的財務基礎，媽媽商學院的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫你找出最適合你家的財務策略。 第2層：財務安全 當工作越來越穩定後，你會發現單一收入來源是不夠的。壹珊教練解釋：「這時候就會開始想，是不是需要建構其他的斜槓收入？或是把專業能力發展成事業體系？」 在這個階段，因為已經有投資理財基礎，對工具也比較了解，就可能開始思考是否要透過銀行操作財務槓桿、是否要購屋規劃房貸、職場上有哪些資源可以整合合作，創造斜槓收入。 壹珊教練提醒，這個階段除了主動收入，也會開始有斜槓事業收入和投資收入。多元被動收入很重要，因為如果財務結構都是主動收入，一旦有意外發生、收入立即中斷，就像雞蛋放在同一個籃子裡。 關鍵任務： 第3層：財務獨立 在財務獨立這階段，Amy教練說明：「當累積了充足的資產，這些資產產生的現金流已經能游刃有餘地支應所有生活開銷，不只是基本的水電瓦斯，還包括旅遊、進修、自我實現等進階需求，而不必再依賴主動工作產生的收入，就算是達到財務獨立了。」 這個階段就是大家常聽到的財務自由。不過媽媽商學院比較少提這個詞，因為每個人對自由的定義差距太大。我們更常用財務安全來討論，先確保家庭的基本安全，再往更高的目標前進。 在財務獨立階段，最大的差別是開始擁有時間的自由和選擇的自由。很多人在這個階段比起衝刺資產，會開始調整成保護資產，甚至開始思考捐獻、傳承等議題。 第4層：財務富饒 這是金字塔的最頂層。在這個階段，被動收入和投資收入已經非常充足，完全不用擔心沒有工作就沒有收入。可能會選擇提早退休，然後思考如何讓家人得到更好的生活，或是如何回饋社會。 兩位教練的真實分享 壹珊教練：財務安全階段，朝多元收入邁進 壹珊教練坦誠分享：「我目前在財務安全階段，主要收入來源是投資的被動收入。未來我希望能增加多元收入，像是透過記帳陪跑教練的工作，再延伸學習保險專業或不動產買房陪跑等服務。」 她的具體目標是：「之前的退休金額度只能滿足生活開銷剛好打平，現在我想邁向更有餘裕的退休生活。目前我每月存1萬在退休金帳戶，預計明年要再增加1萬元的儲蓄目標。」 Amy教練：擴充被動與主動收入，穩步前進 Amy教練則說：「我目前雖然有投資被動收入，但經過計算只能支應我自己的基本生活開銷，還沒辦法cover一家四口。所以我正透過多元投資和斜槓的方式，同時擴充被動和主動收入。」 她給自己的期許是：「今年開始，所有因為投資或被動而來的收入，我都不會動用到生活裡，生活靠主動收入打平，然後將被動收入全數再投入到可以產生新現金流的資產上，希望能滾大資產，讓自己更穩定地往下個階段前進。」 即使已經有被動收入了，兩位教練都沒有躺平，反而更積極地規劃下一步。這種持續成長的心態，才是理財路上最重要的資產。 如何製作你的財務藍圖？ 了解財務金字塔的各階段後，接下來最重要的是：知道自己在哪裡，然後規劃怎麼往上走。 製作財務藍圖的四個步驟： 1. 盤點收支及財產（知道我在哪裡） 先誠實記錄你的收入、支出、資產和負債，了解自己目前的財務位階。記帳不只是記流水帳，而是要看見金錢的流向和模式。 2. 設定理財目標（我要去哪裡） 想清楚下一個階段是什麼？也許是增加緊急預備金、學習投資工具、開創多元收入…目標要具體、可衡量。 3. 選擇理財工具（怎麼去） 根據目標選擇適合的方法和工具。例如短期目標可能考慮定存等保守工具，長期目標則可能考慮學習其他投資工具。建議根據自己的風險承受度和需求，選擇適合的理財方式。 4. 定期檢視調整（確保在正確的路上）

📢 本文改寫自週三中午生活財商 Live Talk。分享教練：Mina、Althea 你有想過財富自由其實是有公式的嗎？不是那種複雜的投資計算，而是三個任何人都能做到的生活秘密。 部落格小編最近聽了一場很特別的週三LiveTalk，是由記帳陪跑教練Mina和Althea一起進行的實用閱讀分享。她們用輕鬆對話的方式，帶大家深度解析《拿鐵因子》這本經典理財書，讓我聽完後有種原來理財可以這麼簡單的感覺！ 本篇把這場精彩的雙人分享整理成文章，特別是她們提到的財富自由三個秘密，真的很適合每天忙得團團轉的新手媽媽們。 從生活小儀式看見習慣的力量 這場分享很有趣，一開始兩位教練聊起各自的工作前儀式。 Mina教練習慣每天開工前先喝一杯中杯美式咖啡，這是她進入專注工作前的專屬儀式。Althea教練則有不同的流程：打開行事曆確認今天要做的事，然後到測驗打字速度的網頁練習5分鐘，才開始正式工作。 聽起來像是無關緊要的小習慣，但這其實跟《拿鐵因子》書中的核心觀念息息相關：習慣的力量遠超過我們的想像。分享中提到，習慣其實是一種很省力的模式，我們的大腦都喜歡輕鬆不費力的。 想想看，我們每天有多少行為是在無意識中重複進行的？ 理財也是一樣，與其靠意志力強迫自己記帳或存錢，不如把這些行為設計成自然而然的習慣。 具體的做法包括把記帳跟生活中某個固定行為綁在一起，比如設定固定時間播放一首特定音樂，在歌曲播完前完成當天的記帳。或者像Althea教練分享的實用例子：為了每天美美上班但不想煩惱穿搭，乾脆把衣服制服化，選定幾套類似款式輪流穿，既節省選擇的時間，又能維持良好形象。 這些小小的調整，一段時間後就會發現自己有了大大的進步。當我們把理財變成習慣，就不用每次都消耗意志力去「決定」要不要記帳、要不要存錢，而是自然而然地執行。 財富自由第一個秘密：先付錢給自己 《拿鐵因子》提到的第一個致富秘密是先付錢給自己。這個概念用飛機安全宣導來理解最貼切： Mina教練用這個比喻解釋：「空服員總是提醒乘客，遇到緊急狀況要先替自己戴上氧氣面罩，再去協助他人。這不是自私，而是確保自己有能力去幫助別人。」 這個觀念對很多媽媽來說特別重要卻也特別困難。分享中特別提到，家長們都容易先想到孩子，想把最好的給他們。但先把自己照顧好，才有能力去照顧其他人。這種心態是一種讓善意及能力都可以延續下去的生活智慧與態度。 在理財上也是同樣道理，只有先照顧好自己的財務安全，才有餘力去支持家人、幫助他人。很多人工作忙碌一整天，回家做完帳務記錄後發現，雖然花了不少錢，但生活卻缺少了成長感。我們常常忘記要為自己的學習、健康、未來做投資。 先付錢給自己不只是指存錢，也包括投資自己的成長。 這裡的投資自己可以是很具體的行動：為自己買一門有用的課程、定期健康檢查、或者每個月固定存一筆錢作為未來的安全感。 當我們開始重視自己的價值，自然就會做出更有利於長期發展的財務決策。 財富自由第二個秘密：好習慣勝過列預算 第二個秘密是養成習慣，而且書中特別強調：好習慣勝過列預算。 分享中提到自律性的習慣不太容易長期執行，所以建議把每天需要進行的事情，慢慢規劃設定成一個自動進行的系統，讓任務可以更自然而然地進行與完成。 從大腦運作的角度來看，有一個好的習慣，其實會比我們不停思考要怎麼做來得容易很多。固定的選擇模式可以讓大腦不用每次都費力思考，自然就能持續下去。 很多人理財失敗，不是因為不懂方法，而是無法持續執行。傳統的預算制定往往很理想化，列出密密麻麻的支出項目和精確金額，但現實生活中總有各種突發狀況打亂計畫。 與其花時間做完美的預算表，不如專注於建立幾個關鍵的理財習慣。比如養成每次想買非必要物品時，先等24小時再決定的習慣，或是每月固定轉帳一筆錢到儲蓄帳戶的習慣。 習慣的建立需要從簡單的地方開始。 就像把複雜的選擇簡化成固定模式一樣，理財習慣也要選擇容易執行的項目，讓大腦不會感到負擔。當第一個習慣穩定後，再慢慢加入其他習慣。 好習慣會產生複利效應，一個小習慣會帶動其他正向改變，逐漸建構出穩定的理財體系。這樣的方式比一次性的大改變更容易成功，也更能持續下去。 財富自由第三個秘密：現在就過富足的生活 第三個秘密可能是最顛覆的：現在就過富足的生活。 分享中提出一個很棒的問題：「你每天做的事情和選擇，有讓你離夢想更近了嗎？」這個夢想不需要很遠大，可以只是一件你現在想做的事情。 對這個觀念有很深的感觸：我們很多時候都被『財務自由』搞得很焦慮，想著財務自由之後才可以做自己想做的事。但是，我們明明就可以從現在開始做自己想做的事，不用等到財務自由啊。 很多人把財務自由當作遙遠的目標，覺得要等到有了足夠的錢才能開始享受生活、追求夢想。但《拿鐵因子》提醒我們，富足不等於有錢。富足生活並非單純靠金錢衡量，而是時間、健康、人際、成長與價值感的平衡。 每個人都可以依照自己的狀態與價值，創造屬於自己的富足生活。 Althea教練分享了很真實的人生感悟：「我25-30歲的時候是樂天派，覺得每個月有薪水，有存一點錢，也很開心花錢，生活就很幸福。到了30歲結婚、有小孩、轉職、想買房子等等，雖然發現20幾歲的自己沒有什麼規劃，但同樣地也沒有留下什麼遺憾。該玩的玩過了、該買的買過了，也可以穩下心來朝向自己真正想要的目標前進。現在40歲了，不會那麼恐慌，稍微有一點自信地說自己是有走在理財的路上。」 每個人生階段都有不同的富足定義，重點是在當下的條件中找到平衡和滿足感。財務規劃是為了支持這種富足生活，而不是為了累積財富而犧牲現在的快樂。 重新理解「拿鐵因子」的真正意義 很多人誤解「拿鐵因子」是要大家省下每一杯咖啡，變成苦行僧般的生活。但書中的真正意思是：拿鐵因子只是一個比喻，是指那些可花可不花的非必要支出。不是要求自己變成一個吝嗇的人，而是知道哪些該花，哪些可以有其他方法來替代花費與支出。 分享中也提到很重要的觀點：每個人所需要花的錢和想要花的錢，都是不一樣的。舉例來說，如果某個人出入都搭計程車，我們可能會覺得很奢侈，但也有可能這個人是坐輪椅、行動不便，所以才需要這樣的服務。對他而言，這些花在計程車上的錢，就是他的「需要」了。 每個人的必要支出都不一樣。對有些人來說，工作前的咖啡是重要的儀式感，那就是值得的花費。重點不是完全不花，而是清楚知道自己為什麼花這筆錢，以及這筆錢是否符合自己的價值觀和目標。 我們真正要檢視的是那些無意識的支出，那些可花可不花卻在不知不覺中累積的費用。當我們開始有意識地檢視支出，自然就會做出更符合長期利益的選擇。省下來的錢可以用在更重要的地方，比如投資自己的成長、家人的教育，或是實現真正想做的事情。 立即行動：免費加入學習社群 透過 Mina 和 Althea 兩位教練輕鬆對話的方式，《拿鐵因子》的觀念變得 更容易理解和實踐。如果你也想聽到更多這樣的精彩分享，我們每週三中午都會在「8週存款成長營LINE社群」舉辦LiveTalk，由不同的專業教練分享實用的理財技巧和人生智慧。 這個社群完全免費加入，而且有很多同樣在學習成長的媽媽們互相鼓勵支持！ 歡迎點擊連結加入我們： 👉

小編最近看到一個很有共鳴的貼文：「我明明很想存錢、想幫孩子準備教育基金、想買保險…但每次想到這些目標就覺得好累，不知道從哪裡開始，最後就什麼都沒做。」 看到這段話的時候，小編心裡想：這不就是很多新手媽媽的心聲嗎？ 當媽媽之後，突然多了好多”應該”要做的理財目標：要存緊急預備金、要幫寶寶存教育基金、要買保險、要投資、要為退休做準備…每一個都很重要，但每一個都讓人壓力山大。 最後呢？可能就是什麼都想做，結果什麼都做不好，然後開始懷疑自己：「我是不是不適合理財？」 其實問題不是適不適合理財，而是需要學會「設定目標」這件事。 這篇文章，小編想跟大家分享財務目標設定的完整3步驟，以及3個真實案例，讓妳知道如何把理財夢想變成可以一步步實現的計畫。 為什麼新手媽媽特別需要設定財務目標？ 在進入具體步驟之前，小編想先聊聊：為什麼設定財務目標這麼重要？ 因為沒有目標，就不知道往哪裡走 想像一下，如果妳今天開車出門，但不知道要去哪裡，妳會怎麼辦？大概就是在路上繞來繞去，浪費油錢和時間吧。 理財也是一樣的。如果妳不知道自己為什麼要存錢、要存到多少、什麼時候需要用到，那麼每一次的記帳、每一次的省錢，都會覺得：「我到底在幹嘛？這樣做有意義嗎？」 有目標，才有方向；有方向，才有動力。 因為當媽媽後，時間和金錢都變得更有限 當媽媽之前，妳可能還有時間慢慢摸索、慢慢存錢。但當媽媽之後，孩子一天天長大，教育基金的壓力越來越近，家庭開銷也越來越多。 這時候妳沒有辦法再漫無目的地理財了。妳需要知道：什麼是現在最重要的？什麼可以晚一點再做？怎麼用有限的資源，達到最需要的目標？ 設定財務目標，就是幫妳在有限的時間和金錢裡，做出最好的選擇。 因為清楚的目標能減少焦慮感 很多新手媽媽的理財焦慮其實來自於不確定性。 不確定自己存的錢夠不夠、不確定自己做的選擇對不對、不確定萬一發生意外怎麼辦…這些”不確定”累積起來，就變成了巨大的心理壓力。 但當妳有了清楚的財務目標，並且知道自己正在往那個方向前進時，焦慮感就會減少很多。因為妳知道：我現在做的每一件事，都是有意義的。 聽起來是不是很有道理？但問題來了：要怎麼設定財務目標呢？ 步驟1：釐清「為什麼」，找到真正重要的事 很多人在設定理財目標的時候，會直接跳到「我要存多少錢」、「我要買什麼投資工具」。 但小編想先問妳一個問題：妳為什麼要存錢？ 這個問題聽起來很簡單，但其實很多人回答不出來。或者說，答案都是別人告訴妳的： 這些都不是妳真正想要的，而是”別人”覺得妳應該要的。 真正能夠支持妳長期執行的理財目標，必須來自於妳內心真正在意的事。 怎麼找到妳真正在意的事？ 小編建議妳可以這樣問自己： 小編分享：身為規劃師最印象深刻的一個案例 說到這裡，小編想跟大家分享一個案例。小編本身也是 MomPower 家庭財務規劃師，我遇過很多學員，但有一位媽媽讓我印象特別深刻。 她叫小雅，來找我諮詢的時候，整個人看起來壓力很大。她跟我說，她已經開始理財3個月了，列了一大堆目標：存緊急預備金、買保險、投資ETF、存教育基金… 「可是我發現自己什麼都做不好，」小雅有點沮喪地說，「每個月都覺得錢不夠用，壓力超級大。我是不是不適合理財？」 聽到這裡我問了她一個問題：「妳最在意的是什麼？如果只能先做一件事，妳會選什麼？」 小雅愣了一下，想了很久才說：「我最怕的是萬一我或老公出事，家裡沒有錢可以撐過去。我想要有一筆錢，讓我們家在最壞的情況下，還能有喘息的空間。」 聽完她的回答，我跟她說：「那我們就先專注在建立緊急預備金，其他的目標等這個做好之後再來規劃。妳不用每件事都同時進行。」 小雅聽了之後，整個人都放鬆下來。她說：「原來我可以先做一件事就好！我以為理財就是要全部一起做。」 後來小雅花了一年的時間，存到了6個月生活費的緊急預備金。當她達成這個目標的時候，整個人充滿了成就感，也更有信心往下一個目標前進。 她後來跟我說：「謝謝妳幫我釐清最重要的事。如果沒有妳，我可能早就放棄了。」 這個經驗讓我更確定：理財不是要同時做所有的事，而是要先找到現在「最重要」的那一件事。 所以現在每次協助學員做財務規劃時，我第一件事就是幫他們釐清：「對你們家來說，現在最重要的是什麼？」 因為只有當目標是你真正在意的，你才有可能堅持下去。 每個家庭的財務狀況不同，在意的事情也不一樣。如果妳也想要更清楚地釐清自己家庭的理財優先順序，MomPower 的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫妳找到最適合你們家的理財方向。 這個步驟的關鍵提醒 當妳釐清了「為什麼」之後，接下來就是要想「怎麼做」。 步驟2：拆解「怎麼做」，把大目標變成小行動 很多人在設定目標的時候，會直接寫：「我要存100萬」。 聽起來很有決心，但問題是：妳要怎麼存到100萬？ 一個好的財務目標，不是只有一個數字，而是要能夠拆解成具體”可執行”的小行動。 三個關鍵問題，幫妳拆解目標 問題1：時間軸 –

小編最近在媽媽群組裡，看到一位新手媽媽分享她的焦慮：「寶寶突然發高燒要住院，醫療費加上請假照顧的薪水損失，這個月預算完全爆掉…」底下一堆媽媽回應：「我也遇過！」、「真的超焦慮！」 這個故事讓我想到一個重要的理財觀念：當媽媽後，我們需要區分「會發生的支出」和「完全意料之外的狀況」。 本篇想跟大家好好聊聊，為什麼有了孩子後，緊急基金變得更重要？又該怎麼準備？ 為什麼當媽媽後，更需要緊急基金？ 1. 家庭責任變重，承受風險的能力降低 以前單身時，大不了省吃儉用撐過去。但現在有了孩子，尿布奶粉不能省、生病不能拖、該打的疫苗不能不打。 你會發現，當媽媽後的緊急基金，不只是為了自己，更是為了守護整個家庭的財務安全。 2. 收入變動風險增加 很多媽媽生完孩子後會面臨： 這時候如果沒有緊急基金當後盾，很容易陷入「想專心照顧孩子，卻又擔心經濟壓力」的焦慮循環。 3. 完全意料之外的重大支出 這裡小編想要特別說明：緊急基金是用來「避險」，不是用來「消費」的。 很多新手媽媽(包括我自己剛開始學理財時)會把所有「突然要花的錢」都當作緊急狀況，但其實應該這樣區分： 真正的緊急狀況(需要動用緊急基金)： 雖然突然但可預期的支出(應該編列預算)： 為什麼要這樣區分？ 因為寶寶一定會生病、家電一定會壞、車子一定要保養，這些雖然不知道什麼時候發生，但它們「一定會發生」。 所以理想狀態是在每月預算中編列「醫療預備金」、「維修基金」等項目。 不過如果你是理財新手、第一次當媽媽，還不太清楚家裡到底需要建立哪些預算，第一次遇到這些狀況時，當然可以先用緊急基金處理。 但重點是：處理完後要開始思考如何建立預算，避免每次都用緊急基金。 新手媽媽的緊急基金要準備多少？ 一般理財建議是準備3-6個月的生活費，但我認為當媽媽後，需要重新思考這個數字。 基本計算公式 緊急基金金額 = 每月家庭基本開銷 × 6個月 這裡的「基本開銷」包括： ⚠️ 注意：這裡不包含休閒娛樂支出 為什麼？因為真的遇到緊急狀況時(失業、重大意外)，你應該也沒有心情出去玩。緊急基金計算的是「維持家庭基本運作」的最低金額，不是「維持原本生活品質」的金額。 所以假設每月維持家庭基本運作的最低金額 = 5 萬，理想緊急基金就是 5萬 × 6個月 = 30萬元。 但實際上可以分階段準備 30萬如果看起來很多，別擔心，我們可以分階段： 階段一：先存3個月(15萬) 這是基本安全網，能撐過短期的失業或收入中斷。 階段二：存到6個月(30萬) 這樣即使遇到較長時間的失業，也能有足夠的緩衝。 階段三(理想狀態)：存到9-12個月 如果家庭收入來源單一(例如只有一個人工作)、或是自由工作者收入不穩定，建議存到9-12個月的生活費會更安心。 新手媽媽如何開始存緊急基金？ 步驟1：盤點現有資源 先看看你現在手邊有多少可以立刻動用的錢：

小編最近收到一位新手媽媽的私訊：「小編，我每天晚上都睡不著，一想到要幫孩子存教育基金、要規劃保險、還要學投資，就覺得好有壓力。明明知道理財很重要，但光是想到就焦慮得不得了，怎麼辦？」 看到這則訊息，小編深深感同身受。很多媽媽都有類似的經驗：當媽媽後突然意識到理財的重要性，卻被排山倒海的資訊和壓力壓得喘不過氣。 所以這篇，小編想和大家聊聊，當理財變成焦慮來源時，我們該如何調整心態，讓理財成為安心的開始，而不是壓力的源頭。 為什麼當媽媽後特別容易有理財焦慮？ 1. 責任感瞬間加重 以前只要為自己負責，現在多了一個（或多個）小生命要照顧。教育基金、醫療費、未來的各種開銷，每一項都讓人感到沉重的責任感。 2. 收入結構改變 無論是完全沒收入的全職媽媽，還是因為育嬰假收入減少，經濟狀況的變化讓人對未來更沒有安全感。 3. 資訊過載造成選擇恐懼 網路上到處都是理財建議：要買保險、要投資ETF、要存緊急基金…每個都說很重要，但不知道該從哪裡開始。 4. 完美主義作祟 很多媽媽會想「我要給孩子最好的」，於是對理財規劃也有完美主義的期待，覺得一定要做到最好，反而造成巨大的心理壓力。 如果你也有這些感受，先深呼吸一下。你不是一個人，這些焦慮都是很正常的。 5個心態調整技巧：從恐慌到安心 技巧1：接受「不完美」的開始 理財不是考試，沒有標準答案，更不需要一次就做到完美。 小編常常看到媽媽們為了「選不到最好的投資標的」而遲遲不敢開始，或者因為「記帳記得不夠仔細」就放棄記帳。 其實，一個不完美的開始，勝過完美的拖延。 實際行動： 記住，每一個小小的開始，都比完美的計畫更有價值。 技巧2：把焦慮轉化為學習動力 焦慮其實是大腦在提醒我們：「這件事很重要，需要關注。」 與其試圖消除焦慮，不如學會與它共處，把焦慮轉化為學習的動力。 實際行動： 小編發現，當你開始學習和行動時，焦慮往往會因為「我正在做一些事情」而減輕。 技巧3：建立「夠好就好」的標準 很多媽媽的焦慮來自於「我一定要給孩子最好的」這種想法。 但是，什麼是「最好的」？是最貴的保險？最高報酬的投資？還是最豐富的教育資源？ 其實「夠好」往往比「最好」更重要。 重新定義「夠好」： 記住：你的愛和陪伴，比任何金錢規劃都更珍貴。 技巧4：聚焦當下，而非未來的所有可能 理財焦慮很大一部分來自於想要控制所有未來的變數。 但是未來有太多不確定性，我們無法預測所有情況。與其為了20年後的各種可能性而焦慮，不如專注於現在可以掌控的事情。 當下可以掌控的事情： 實用練習： 當你開始擔心未來時，問自己：「我現在可以為這件事做什麼？」然後就去做那件事。 技巧5：尋找支持系統，不要一個人承擔 很多媽媽覺得理財是自己的責任，於是一個人默默承受所有壓力。 但是理財可以是家庭的共同任務，也可以有專業的支持系統。 建立支持系統： 小編特別推薦我們的「8週存款成長營」LINE社群，這裡有很多和你一樣的媽媽，大家會在群裡分享理財心得、互相鼓勵。每週三中午還有LiveTalk分享存錢記帳小技巧，讓你感受到「我不是一個人在努力」的溫暖支持。 當焦慮襲來時的急救包 有時候，即使知道這些道理，焦慮還是會突然襲來。小編為大家準備了一個「焦慮急救包」： 立即舒緩技巧 長期調節方法 從一位媽媽的真實故事說起 小編認識一位媽媽叫做小雅，她剛生完二寶時每天都為錢焦慮。晚上常常睡不著，腦中不斷計算各種開銷，擔心錢不夠用。 後來，她決定不再想太多，先從最簡單的記帳開始。第一個月記得亂七八糟，很多都忘記記，但她沒有放棄。 三個月後，她開始看到錢的流向；六個月後，她成功存到第一筆緊急基金；一年後，她開始投資ETF。 最重要的是，她的焦慮慢慢轉化成了安心感。

部落格小編最近收到很多新手媽媽的私訊，都在問同一個問題： 「我以前從來不管錢的事，都是老公在處理，但現在有了寶寶，突然覺得我也該學理財了，可是完全不知道從哪裡開始…」 看到這些訊息，我想起了一位學員曾經跟我分享過的話：「當媽媽之前，覺得理財是另一半的事；當媽媽之後，才發現理財是全家人的事。」 如果你也正處在這種「想學但不知道怎麼開始」的理財覺醒期，這篇文章就是專門為你寫的。 為什麼新手媽媽特別需要學理財？ 責任感突然變重了 以前花錢只要考慮自己，現在卻要為孩子的未來負責。教育金、保險、日常開銷…每一筆支出都讓你開始思考：「這樣花錢對嗎？」 金錢角色重新分配 可能你以前沒有主動參與家庭財務管理，讓另一半處理所有財務決定，但當了媽媽後發現，育兒支出的細節只有你最清楚，不參與理財就無法掌握家庭財務的全貌。 收入結構改變了 不管是暫時離職、減少工作時間，還是增加育兒相關支出，家庭的金錢流向都和以前不一樣了，需要重新建立管理方式。 面對這些改變其實不用太過焦慮，因為這反而是你開始真正掌握財務主導權的好機會！ 新手媽媽理財的3大迷思 在開始學理財之前，小編先跟大家破解幾個常見的迷思： 迷思一：「我數學不好，學不會理財」 理財不是數學考試，重點不在計算複雜的公式，而在於建立管理金錢的好習慣。所以只要會加減乘除，就足夠了！ 迷思二：「沒錢還談什麼理財？」 理財不是有錢人的專利。即使預算緊張，學會分配每一塊錢、避免不必要的浪費，也是很重要的理財技能。 迷思三：「理財就是要投資賺錢」 對新手媽媽來說，理財的第一步不是投資，而是「管理」。先學會記帳、預算、存錢，建立穩固的財務基礎，再考慮投資。 從混亂到有序：新手媽媽理財4步驟 破解幾個常見的迷思後，就要進入實際執行的部分了！ 別擔心，小編把步驟整理得很簡單，跟著做就能慢慢看到改變！ 第一步：理解你的金錢現況 不用害怕面對數字，先從「看懂」開始。 坐下來花30分鐘，把以下資訊寫在紙上： 這個步驟的目的不是要做到分毫不差，而是讓你對家庭財務有「大概的概念」。很多媽媽做完這一步就鬆了一口氣，原來家裡的錢沒有想像中混亂。 第二步：開始簡單記帳 選擇最不會給你壓力的記帳方式。 新手媽媽的時間和精力都很有限，記帳方法要越簡單越好： 手機記帳APP：推薦使用有分類功能但操作簡單的APP，花3秒記錄就好。 信封分類法：把每月預算分裝在不同信封裡（生活費、育兒費、娛樂費），花完就沒了。 週記帳法：每週花10分鐘回想本週的主要支出，不用每筆都記，記住大項目即可。 記住，記帳的目的是幫你了解錢花到哪裡去了，不是要折磨你。如果某個方法讓你覺得有壓力，就換一個！ 第三步：設定簡單的預算分配 用「三分法」開始你的預算規劃。 把家庭收入簡單分成三大塊： 這個比例不是標準答案，而是一個起點。每個家庭的狀況不同，你可以根據實際情況調整，重點是開始有意識地分配金錢。 第四步：建立家庭財務溝通 讓另一半成為你的理財夥伴，而不是局外人。 很多新手媽媽開始學理財後，會遇到另一半不配合的問題。建議你： 定期財務會議：每月找個輕鬆的時間，一起檢視支出狀況，討論下個月的預算安排。 分工合作：不一定要兩個人都記帳，但可以分工負責不同類別的支出管理。 目標一致：一起討論短期和長期的財務目標，讓理財變成共同努力的方向。 給理財新手媽媽的實用建議 從「夠用」開始，不要追求完美 剛開始理財時，目標不是要做到「完美無缺」，而是要「夠用就好」。記帳記個大概、預算抓個範圍、存錢存一點點，都比什麼都不做來得好。 善用育兒津貼和補助 這是小編研究過後發現很多媽媽會忽略的！政府有很多育兒相關的津貼和補助，像是育兒津貼、托育補助、生育給付等，記得去申請！這些錢可以成為你們家理財的重要資源。 建立「媽媽專用基金」 除了家庭共同的儲蓄目標，建議你也為自己設立一個小小的「媽媽基金」，可能是100元、500元都沒關係，這是專門給你買喜歡的東西、或是學習成長用的錢。 這不是自私，而是提醒自己：即使當了媽媽，你依然是一個獨立的個體，有權利為自己的快樂和成長投資。 尋找學習資源和社群 理財路上不要一個人孤軍奮戰。可以加入媽媽理財社群、追蹤相關部落格、聽Podcast，或是找一位有經驗的朋友當你的理財導師。 如果你希望有更多陪伴和指導，MomPower