家庭理財

一年前的這個時候，你是不是也跟現在一樣，坐在電腦前看著理財文章？ 那時的你，可能剛生完孩子不久，看著帳戶餘額默默焦慮；或是某天突然意識到不能再這樣下去了，下定決心要開始記帳、要好好存錢。 一年過去了，無論你現在的狀況如何，小編想先跟你說：你願意開始，就已經很棒了。理財這條路，從來不是看誰跑得快，而是看誰能持續走下去。 這篇文章，小編想陪你一起回頭看看這一年的財務成長軌跡。不是要你跟別人比較，而是讓你看見自己的進步，也找到下一步可以調整的方向。 年度理財成果檢視：5個重點項目 年底到了，是時候好好檢視這一年的理財成果了。但小編要提醒你，檢視不是為了責備自己為什麼沒做到，而是為了看見自己已經做到了什麼。 1. 存款數字的變化 最直接的指標就是：跟一年前比起來，你的存款增加了嗎？ 不用跟別人比，只要問自己： 小編提醒：數字不是唯一的評估標準。如果你今年花錢買了保險、繳了保費，雖然帳戶數字沒有大幅增加，但你的財務安全其實提升了。 2. 記帳習慣的建立 一年前，你可能是個記帳新手；一年後，你還在記帳嗎？ 問問自己： 如果你已經能穩定記帳三個月以上，恭喜你，你已經建立起一個很重要的理財習慣了。即使中間有斷掉、有忘記，只要你願意重新開始，就是進步。 3. 財務目標的達成度 回想一年前，你有設定什麼財務目標嗎？ 目標沒達成不代表失敗。小編建議你仔細想想：是目標設得太高？還是過程中遇到了什麼困難？還是根本沒有認真執行？ 找出原因，比責怪自己更重要。 4. 消費習慣的改變 這一年，你的消費習慣有什麼改變嗎？ 消費習慣的改變，往往比存款數字更能反映你的理財成長。因為習慣一旦養成，就會持續帶來影響。 5. 家庭財務溝通的改善 如果你有伴侶，這一年你們對錢的溝通有變好嗎？ 家庭財務溝通的改善，不只是為了存錢，更是為了讓家庭關係更穩固。 3個值得慶祝的小進步 即使你覺得自己這一年沒什麼進步，小編還是想提醒你，有些改變是值得被看見的： 進步1：你願意開始面對金錢了 一年前，你可能連看帳戶餘額都覺得焦慮；現在，你至少願意打開記帳APP、願意看存摺、願意面對數字了。 這個心態的轉變，比你想像的更重要。因為只有願意面對，才有改變的可能。 進步2：你開始意識到錢是會流動的 以前可能覺得反正我就是存不到錢，現在你可能已經意識到：錢不是自己消失的，而是有原因地流走的。 這個覺察力的提升，會幫助你做出更好的財務決策。 進步3：你知道自己不是孤軍奮戰 一年前，你可能覺得只有我在為錢煩惱；現在，你知道原來有這麼多媽媽也在努力學習理財。 這種我不孤單的感覺，會讓你更有動力繼續前進。 3個可能遇到的挑戰&調整 理財的這一年裡，不可能都是順風順水的。小編整理了3個新手媽媽最常遇到的挑戰，以及對應的調整方向： 挑戰1：中途放棄記帳 常見情況：前三個月記得很認真，後來越來越懶，最後乾脆不記了。 調整方向： 記帳不是為了完美，而是為了看見。即使只記60%，也比完全不記好。 挑戰2：存款進度不如預期 常見情況：明明每個月都想存5000元，結果平均只存到2000元。 調整方向： 存款進度慢不代表失敗，代表你需要調整方法。 挑戰3：沒有做好預算規劃導致計畫失敗 常見情況：原本存得好好的，結果小孩生病要看醫生、車子定期保養、家電突然壞了，存款又被動用了。 調整方向： 這些開銷雖然不是每個月都有，但它們一定會發生，只是時間不確定。如果能提前做好預算規劃，就不會每次都措手不及。想了解更多專款專用的方法，可以參考這篇：新手媽媽必學的家庭財務分配法：老公薪水這樣分最安心 下一年的調整方向：3個步驟 […]

最近小編在跟同樣是媽媽的朋友聊天時，發現一個有趣的現象：很多媽媽都很認真記帳、存錢，但當我問「你覺得自己現在的理財狀況如何？」時，大部分的人都會愣一下，然後說：「我也不知道耶，就…還在努力存錢吧？」 我們在理財的路上，常常像是在爬山卻沒有地圖，知道要往上走，卻不知道自己走到哪裡了，也不確定接下來該怎麼走。 這次小編特別整理了兩位記帳陪跑教練Amy和壹珊在LiveTalk的分享內容，來跟大家聊聊財務金字塔這個概念。 什麼是財務金字塔？ 財務金字塔這個概念，最早由《習慣致富》一書中提出。跟傳統只談緊急預備金、保險、投資配置的財務規劃不同，財務金字塔更著重於個人的心態、習慣和生活階段，提供清楚的財務成長路徑圖。 壹珊教練分享：「我在整理這個主題時，一邊看著財務金字塔，一邊回想過去的自己。年輕的時候不懂記帳、沒有理財概念，真的有月底吃泡麵的窘況。如果可以搭時光機回到20歲，我一定要告訴她這個概念！」 理財真的是越早開始越好，不過現在開始也不晚。讓我們一起來看看財務金字塔的五個階段。 第0層：財務不穩定 這個階段最大的特徵就是支出大於收入。壹珊教練回憶：「剛出社會時，薪水可能只有20幾K，但很多費用要開始自己承擔了，租房、買手機、買電腦…如果沒有控管好，很容易就開始刷卡，甚至累積循環利息。」 Amy教練觀察到，處於這個階段的學員最需要的是精準的收支管理。透過記帳釐清什麼是需要、什麼是想要，檢視收支平衡，才能逐步脫離。 關鍵任務： 財務不穩定其實很正常，重點不是責怪自己，而是開始行動。 第1層：財務穩定 當你逐漸掌握收支管理後，就會進入財務穩定階段。Amy教練說明這個階段有幾個明確指標： 壹珊教練分享：「很多家庭其實都已經在這個階段了。透過記帳和預算管理，真的可以讓許多家庭財務由負轉正！」 不過Amy教練也提醒，這一層的問題在於現金流量由他人控制，你的薪資是老闆支付的，沒辦法在不多工作的情況下增加收入。 關鍵任務： 每個家庭的財務狀況不同，如果想要更客製化的建議來建立穩固的財務基礎，媽媽商學院的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫你找出最適合你家的財務策略。 第2層：財務安全 當工作越來越穩定後，你會發現單一收入來源是不夠的。壹珊教練解釋：「這時候就會開始想，是不是需要建構其他的斜槓收入？或是把專業能力發展成事業體系？」 在這個階段，因為已經有投資理財基礎，對工具也比較了解，就可能開始思考是否要透過銀行操作財務槓桿、是否要購屋規劃房貸、職場上有哪些資源可以整合合作，創造斜槓收入。 壹珊教練提醒，這個階段除了主動收入，也會開始有斜槓事業收入和投資收入。多元被動收入很重要，因為如果財務結構都是主動收入，一旦有意外發生、收入立即中斷，就像雞蛋放在同一個籃子裡。 關鍵任務： 第3層：財務獨立 在財務獨立這階段，Amy教練說明：「當累積了充足的資產，這些資產產生的現金流已經能游刃有餘地支應所有生活開銷，不只是基本的水電瓦斯，還包括旅遊、進修、自我實現等進階需求，而不必再依賴主動工作產生的收入，就算是達到財務獨立了。」 這個階段就是大家常聽到的財務自由。不過媽媽商學院比較少提這個詞，因為每個人對自由的定義差距太大。我們更常用財務安全來討論，先確保家庭的基本安全，再往更高的目標前進。 在財務獨立階段，最大的差別是開始擁有時間的自由和選擇的自由。很多人在這個階段比起衝刺資產，會開始調整成保護資產，甚至開始思考捐獻、傳承等議題。 第4層：財務富饒 這是金字塔的最頂層。在這個階段，被動收入和投資收入已經非常充足，完全不用擔心沒有工作就沒有收入。可能會選擇提早退休，然後思考如何讓家人得到更好的生活，或是如何回饋社會。 兩位教練的真實分享 壹珊教練：財務安全階段，朝多元收入邁進 壹珊教練坦誠分享：「我目前在財務安全階段，主要收入來源是投資的被動收入。未來我希望能增加多元收入，像是透過記帳陪跑教練的工作，再延伸學習保險專業或不動產買房陪跑等服務。」 她的具體目標是：「之前的退休金額度只能滿足生活開銷剛好打平，現在我想邁向更有餘裕的退休生活。目前我每月存1萬在退休金帳戶，預計明年要再增加1萬元的儲蓄目標。」 Amy教練：擴充被動與主動收入，穩步前進 Amy教練則說：「我目前雖然有投資被動收入，但經過計算只能支應我自己的基本生活開銷，還沒辦法cover一家四口。所以我正透過多元投資和斜槓的方式，同時擴充被動和主動收入。」 她給自己的期許是：「今年開始，所有因為投資或被動而來的收入，我都不會動用到生活裡，生活靠主動收入打平，然後將被動收入全數再投入到可以產生新現金流的資產上，希望能滾大資產，讓自己更穩定地往下個階段前進。」 即使已經有被動收入了，兩位教練都沒有躺平，反而更積極地規劃下一步。這種持續成長的心態，才是理財路上最重要的資產。 如何製作你的財務藍圖？ 了解財務金字塔的各階段後，接下來最重要的是：知道自己在哪裡，然後規劃怎麼往上走。 製作財務藍圖的四個步驟： 1. 盤點收支及財產（知道我在哪裡） 先誠實記錄你的收入、支出、資產和負債，了解自己目前的財務位階。記帳不只是記流水帳，而是要看見金錢的流向和模式。 2. 設定理財目標（我要去哪裡） 想清楚下一個階段是什麼？也許是增加緊急預備金、學習投資工具、開創多元收入…目標要具體、可衡量。 3. 選擇理財工具（怎麼去） 根據目標選擇適合的方法和工具。例如短期目標可能考慮定存等保守工具，長期目標則可能考慮學習其他投資工具。建議根據自己的風險承受度和需求，選擇適合的理財方式。 4. 定期檢視調整（確保在正確的路上） 每個月、每季或每半年檢視財務績效，適時調整策略。理財不是一次性的決定，而是持續優化的過程。 壹珊教練提醒：「過去的已成定局，我們無法改變。但現在可以採取行動、做出決定，按照計畫穩健地一階一階往上爬。」 陪跑學員都在哪個階段？教練們怎麼協助？ 在媽媽商學院的記帳陪跑服務中，我們看到各個階段的學員。

你有想過財富自由其實是有公式的嗎？不是那種複雜的投資計算，而是三個任何人都能做到的生活秘密。 部落格小編最近聽了一場很特別的週三LiveTalk，是由記帳陪跑教練Mina和Althea一起進行的實用閱讀分享。她們用輕鬆對話的方式，帶大家深度解析《拿鐵因子》這本經典理財書，讓我聽完後有種原來理財可以這麼簡單的感覺！ 本篇把這場精彩的雙人分享整理成文章，特別是她們提到的財富自由三個秘密，真的很適合每天忙得團團轉的新手媽媽們。 從生活小儀式看見習慣的力量 這場分享很有趣，一開始兩位教練聊起各自的工作前儀式。 Mina教練習慣每天開工前先喝一杯中杯美式咖啡，這是她進入專注工作前的專屬儀式。Althea教練則有不同的流程：打開行事曆確認今天要做的事，然後到測驗打字速度的網頁練習5分鐘，才開始正式工作。 聽起來像是無關緊要的小習慣，但這其實跟《拿鐵因子》書中的核心觀念息息相關：習慣的力量遠超過我們的想像。分享中提到，習慣其實是一種很省力的模式，我們的大腦都喜歡輕鬆不費力的。 想想看，我們每天有多少行為是在無意識中重複進行的？ 理財也是一樣，與其靠意志力強迫自己記帳或存錢，不如把這些行為設計成自然而然的習慣。 具體的做法包括把記帳跟生活中某個固定行為綁在一起，比如設定固定時間播放一首特定音樂，在歌曲播完前完成當天的記帳。或者像Althea教練分享的實用例子：為了每天美美上班但不想煩惱穿搭，乾脆把衣服制服化，選定幾套類似款式輪流穿，既節省選擇的時間，又能維持良好形象。 這些小小的調整，一段時間後就會發現自己有了大大的進步。當我們把理財變成習慣，就不用每次都消耗意志力去「決定」要不要記帳、要不要存錢，而是自然而然地執行。 財富自由第一個秘密：先付錢給自己 《拿鐵因子》提到的第一個致富秘密是先付錢給自己。這個概念用飛機安全宣導來理解最貼切： Mina教練用這個比喻解釋：「空服員總是提醒乘客，遇到緊急狀況要先替自己戴上氧氣面罩，再去協助他人。這不是自私，而是確保自己有能力去幫助別人。」 這個觀念對很多媽媽來說特別重要卻也特別困難。分享中特別提到，家長們都容易先想到孩子，想把最好的給他們。但先把自己照顧好，才有能力去照顧其他人。這種心態是一種讓善意及能力都可以延續下去的生活智慧與態度。 在理財上也是同樣道理，只有先照顧好自己的財務安全，才有餘力去支持家人、幫助他人。很多人工作忙碌一整天，回家做完帳務記錄後發現，雖然花了不少錢，但生活卻缺少了成長感。我們常常忘記要為自己的學習、健康、未來做投資。 先付錢給自己不只是指存錢，也包括投資自己的成長。 這裡的投資自己可以是很具體的行動：為自己買一門有用的課程、定期健康檢查、或者每個月固定存一筆錢作為未來的安全感。 當我們開始重視自己的價值，自然就會做出更有利於長期發展的財務決策。 財富自由第二個秘密：好習慣勝過列預算 第二個秘密是養成習慣，而且書中特別強調：好習慣勝過列預算。 分享中提到自律性的習慣不太容易長期執行，所以建議把每天需要進行的事情，慢慢規劃設定成一個自動進行的系統，讓任務可以更自然而然地進行與完成。 從大腦運作的角度來看，有一個好的習慣，其實會比我們不停思考要怎麼做來得容易很多。固定的選擇模式可以讓大腦不用每次都費力思考，自然就能持續下去。 很多人理財失敗，不是因為不懂方法，而是無法持續執行。傳統的預算制定往往很理想化，列出密密麻麻的支出項目和精確金額，但現實生活中總有各種突發狀況打亂計畫。 與其花時間做完美的預算表，不如專注於建立幾個關鍵的理財習慣。比如養成每次想買非必要物品時，先等24小時再決定的習慣，或是每月固定轉帳一筆錢到儲蓄帳戶的習慣。 習慣的建立需要從簡單的地方開始。 就像把複雜的選擇簡化成固定模式一樣，理財習慣也要選擇容易執行的項目，讓大腦不會感到負擔。當第一個習慣穩定後，再慢慢加入其他習慣。 好習慣會產生複利效應，一個小習慣會帶動其他正向改變，逐漸建構出穩定的理財體系。這樣的方式比一次性的大改變更容易成功，也更能持續下去。 財富自由第三個秘密：現在就過富足的生活 第三個秘密可能是最顛覆的：現在就過富足的生活。 分享中提出一個很棒的問題：「你每天做的事情和選擇，有讓你離夢想更近了嗎？」這個夢想不需要很遠大，可以只是一件你現在想做的事情。 對這個觀念有很深的感觸：我們很多時候都被『財務自由』搞得很焦慮，想著財務自由之後才可以做自己想做的事。但是，我們明明就可以從現在開始做自己想做的事，不用等到財務自由啊。 很多人把財務自由當作遙遠的目標，覺得要等到有了足夠的錢才能開始享受生活、追求夢想。但《拿鐵因子》提醒我們，富足不等於有錢。富足生活並非單純靠金錢衡量，而是時間、健康、人際、成長與價值感的平衡。 每個人都可以依照自己的狀態與價值，創造屬於自己的富足生活。 Althea教練分享了很真實的人生感悟：「我25-30歲的時候是樂天派，覺得每個月有薪水，有存一點錢，也很開心花錢，生活就很幸福。到了30歲結婚、有小孩、轉職、想買房子等等，雖然發現20幾歲的自己沒有什麼規劃，但同樣地也沒有留下什麼遺憾。該玩的玩過了、該買的買過了，也可以穩下心來朝向自己真正想要的目標前進。現在40歲了，不會那麼恐慌，稍微有一點自信地說自己是有走在理財的路上。」 每個人生階段都有不同的富足定義，重點是在當下的條件中找到平衡和滿足感。財務規劃是為了支持這種富足生活，而不是為了累積財富而犧牲現在的快樂。 重新理解「拿鐵因子」的真正意義 很多人誤解「拿鐵因子」是要大家省下每一杯咖啡，變成苦行僧般的生活。但書中的真正意思是：拿鐵因子只是一個比喻，是指那些可花可不花的非必要支出。不是要求自己變成一個吝嗇的人，而是知道哪些該花，哪些可以有其他方法來替代花費與支出。 分享中也提到很重要的觀點：每個人所需要花的錢和想要花的錢，都是不一樣的。舉例來說，如果某個人出入都搭計程車，我們可能會覺得很奢侈，但也有可能這個人是坐輪椅、行動不便，所以才需要這樣的服務。對他而言，這些花在計程車上的錢，就是他的「需要」了。 每個人的必要支出都不一樣。對有些人來說，工作前的咖啡是重要的儀式感，那就是值得的花費。重點不是完全不花，而是清楚知道自己為什麼花這筆錢，以及這筆錢是否符合自己的價值觀和目標。 我們真正要檢視的是那些無意識的支出，那些可花可不花卻在不知不覺中累積的費用。當我們開始有意識地檢視支出，自然就會做出更符合長期利益的選擇。省下來的錢可以用在更重要的地方，比如投資自己的成長、家人的教育，或是實現真正想做的事情。 兩位教練帶來的陪伴力量 聽完這場雙人分享，我深深感受到陪伴學習的價值。兩位教練用輕鬆對話的方式，讓原本可能艱深的理財觀念變得親近易懂。她們不只分享書中理論，更融入各自的生活體驗和實際觀察，讓聽眾可以更容易理解和應用。 兩位教練的不同背景和觀點互相補充，Mina教練偏向理論整理和系統思考，Althea教練則更擅長生活實例和人生感悟，這樣的組合讓內容更豐富完整。對於想要學習理財的媽媽們來說，可以根據自己的學習偏好選擇更適合的教練風格。 理財其實不需要孤軍奮戰。有專業教練的指導，加上同儕的鼓勵，更容易建立穩定的理財習慣。如果你也想要有專業教練陪伴你實踐《拿鐵因子》的觀念，我們MomPower的記帳陪跑服務就是專門為媽媽們設計的。你可以指定Mina教練或Althea教練為你服務，不過實際安排會以教練們的時間為主，也可能由其他同樣專業的教練為你提供服務。 立即行動：免費加入學習社群 如果你也想聽到更多這樣的精彩分享，我們每週三中午都會在「8週存款成長營LINE社群」舉辦LiveTalk，由不同的專業教練分享實用的理財技巧和人生智慧。 這個社群完全免費加入，而且有很多同樣在學習成長的媽媽們互相鼓勵支持！ 歡迎點擊下方連結加入我們： 👉 立即加入8週存款成長營LINE社群 結語：財富自由從今天的選擇開始 《拿鐵因子》教給我們的三個秘密：先付錢給自己、養成好習慣、現在就過富足的生活。 看起來簡單，實際上卻是很深刻的人生智慧。透過兩位教練的分享，我們看到這些觀念如何在真實生活中實踐和體現。 真正的財富不只是銀行帳戶的數字，更是對生活的掌控感、內心的安全感，以及實現自我價值的能力。而這些，都可以從今天開始培養。

小編最近看到一個很有共鳴的貼文：「我明明很想存錢、想幫孩子準備教育基金、想買保險…但每次想到這些目標就覺得好累，不知道從哪裡開始，最後就什麼都沒做。」 看到這段話的時候，小編心裡想：這不就是很多新手媽媽的心聲嗎？ 當媽媽之後，突然多了好多”應該”要做的理財目標：要存緊急預備金、要幫寶寶存教育基金、要買保險、要投資、要為退休做準備…每一個都很重要，但每一個都讓人壓力山大。 最後呢？可能就是什麼都想做，結果什麼都做不好，然後開始懷疑自己：「我是不是不適合理財？」 其實問題不是適不適合理財，而是需要學會「設定目標」這件事。 這篇文章，小編想跟大家分享財務目標設定的完整3步驟，以及3個真實案例，讓妳知道如何把理財夢想變成可以一步步實現的計畫。 為什麼新手媽媽特別需要設定財務目標？ 在進入具體步驟之前，小編想先聊聊：為什麼設定財務目標這麼重要？ 因為沒有目標，就不知道往哪裡走 想像一下，如果妳今天開車出門，但不知道要去哪裡，妳會怎麼辦？大概就是在路上繞來繞去，浪費油錢和時間吧。 理財也是一樣的。如果妳不知道自己為什麼要存錢、要存到多少、什麼時候需要用到，那麼每一次的記帳、每一次的省錢，都會覺得：「我到底在幹嘛？這樣做有意義嗎？」 有目標，才有方向；有方向，才有動力。 因為當媽媽後，時間和金錢都變得更有限 當媽媽之前，妳可能還有時間慢慢摸索、慢慢存錢。但當媽媽之後，孩子一天天長大，教育基金的壓力越來越近，家庭開銷也越來越多。 這時候妳沒有辦法再漫無目的地理財了。妳需要知道：什麼是現在最重要的？什麼可以晚一點再做？怎麼用有限的資源，達到最需要的目標？ 設定財務目標，就是幫妳在有限的時間和金錢裡，做出最好的選擇。 因為清楚的目標能減少焦慮感 很多新手媽媽的理財焦慮其實來自於不確定性。 不確定自己存的錢夠不夠、不確定自己做的選擇對不對、不確定萬一發生意外怎麼辦…這些”不確定”累積起來，就變成了巨大的心理壓力。 但當妳有了清楚的財務目標，並且知道自己正在往那個方向前進時，焦慮感就會減少很多。因為妳知道：我現在做的每一件事，都是有意義的。 聽起來是不是很有道理？但問題來了：要怎麼設定財務目標呢？ 步驟1：釐清「為什麼」，找到真正重要的事 很多人在設定理財目標的時候，會直接跳到「我要存多少錢」、「我要買什麼投資工具」。 但小編想先問妳一個問題：妳為什麼要存錢？ 這個問題聽起來很簡單，但其實很多人回答不出來。或者說，答案都是別人告訴妳的： 這些都不是妳真正想要的，而是”別人”覺得妳應該要的。 真正能夠支持妳長期執行的理財目標，必須來自於妳內心真正在意的事。 怎麼找到妳真正在意的事？ 小編建議妳可以這樣問自己： 小編分享：身為規劃師最印象深刻的一個案例 說到這裡，小編想跟大家分享一個案例。小編本身也是 MomPower 家庭財務規劃師，我遇過很多學員，但有一位媽媽讓我印象特別深刻。 她叫小雅，來找我諮詢的時候，整個人看起來壓力很大。她跟我說，她已經開始理財3個月了，列了一大堆目標：存緊急預備金、買保險、投資ETF、存教育基金… 「可是我發現自己什麼都做不好，」小雅有點沮喪地說，「每個月都覺得錢不夠用，壓力超級大。我是不是不適合理財？」 聽到這裡我問了她一個問題：「妳最在意的是什麼？如果只能先做一件事，妳會選什麼？」 小雅愣了一下，想了很久才說：「我最怕的是萬一我或老公出事，家裡沒有錢可以撐過去。我想要有一筆錢，讓我們家在最壞的情況下，還能有喘息的空間。」 聽完她的回答，我跟她說：「那我們就先專注在建立緊急預備金，其他的目標等這個做好之後再來規劃。妳不用每件事都同時進行。」 小雅聽了之後，整個人都放鬆下來。她說：「原來我可以先做一件事就好！我以為理財就是要全部一起做。」 後來小雅花了一年的時間，存到了6個月生活費的緊急預備金。當她達成這個目標的時候，整個人充滿了成就感，也更有信心往下一個目標前進。 她後來跟我說：「謝謝妳幫我釐清最重要的事。如果沒有妳，我可能早就放棄了。」 這個經驗讓我更確定：理財不是要同時做所有的事，而是要先找到現在「最重要」的那一件事。 所以現在每次協助學員做財務規劃時，我第一件事就是幫他們釐清：「對你們家來說，現在最重要的是什麼？」 因為只有當目標是你真正在意的，你才有可能堅持下去。 每個家庭的財務狀況不同，在意的事情也不一樣。如果妳也想要更清楚地釐清自己家庭的理財優先順序，MomPower 的家庭財務規劃師可以提供一對一諮詢，幫妳找到最適合你們家的理財方向。 這個步驟的關鍵提醒 當妳釐清了「為什麼」之後，接下來就是要想「怎麼做」。 步驟2：拆解「怎麼做」，把大目標變成小行動 很多人在設定目標的時候，會直接寫：「我要存100萬」。 聽起來很有決心，但問題是：妳要怎麼存到100萬？ 一個好的財務目標，不是只有一個數字，而是要能夠拆解成具體”可執行”的小行動。 三個關鍵問題，幫妳拆解目標 問題1：時間軸 –

小編最近在媽媽群組裡，看到一位新手媽媽分享她的焦慮：「寶寶突然發高燒要住院，醫療費加上請假照顧的薪水損失，這個月預算完全爆掉…」底下一堆媽媽回應：「我也遇過！」、「真的超焦慮！」 這個故事讓我想到一個重要的理財觀念：當媽媽後，我們需要區分「會發生的支出」和「完全意料之外的狀況」。 本篇想跟大家好好聊聊，為什麼有了孩子後，緊急基金變得更重要？又該怎麼準備？ 為什麼當媽媽後，更需要緊急基金？ 1. 家庭責任變重，承受風險的能力降低 以前單身時，大不了省吃儉用撐過去。但現在有了孩子，尿布奶粉不能省、生病不能拖、該打的疫苗不能不打。 你會發現，當媽媽後的緊急基金，不只是為了自己，更是為了守護整個家庭的財務安全。 2. 收入變動風險增加 很多媽媽生完孩子後會面臨： 這時候如果沒有緊急基金當後盾，很容易陷入「想專心照顧孩子，卻又擔心經濟壓力」的焦慮循環。 3. 完全意料之外的重大支出 這裡小編想要特別說明：緊急基金是用來「避險」，不是用來「消費」的。 很多新手媽媽(包括我自己剛開始學理財時)會把所有「突然要花的錢」都當作緊急狀況，但其實應該這樣區分： 真正的緊急狀況(需要動用緊急基金)： 雖然突然但可預期的支出(應該編列預算)： 為什麼要這樣區分？ 因為寶寶一定會生病、家電一定會壞、車子一定要保養，這些雖然不知道什麼時候發生，但它們「一定會發生」。 所以理想狀態是在每月預算中編列「醫療預備金」、「維修基金」等項目。 不過如果你是理財新手、第一次當媽媽，還不太清楚家裡到底需要建立哪些預算，第一次遇到這些狀況時，當然可以先用緊急基金處理。 但重點是：處理完後要開始思考如何建立預算，避免每次都用緊急基金。 新手媽媽的緊急基金要準備多少？ 一般理財建議是準備3-6個月的生活費，但我認為當媽媽後，需要重新思考這個數字。 基本計算公式 緊急基金金額 = 每月家庭基本開銷 × 6個月 這裡的「基本開銷」包括： ⚠️ 注意：這裡不包含休閒娛樂支出 為什麼？因為真的遇到緊急狀況時(失業、重大意外)，你應該也沒有心情出去玩。緊急基金計算的是「維持家庭基本運作」的最低金額，不是「維持原本生活品質」的金額。 所以假設每月維持家庭基本運作的最低金額 = 5 萬，理想緊急基金就是 5萬 × 6個月 = 30萬元。 但實際上可以分階段準備 30萬如果看起來很多，別擔心，我們可以分階段： 階段一：先存3個月(15萬) 這是基本安全網，能撐過短期的失業或收入中斷。 階段二：存到6個月(30萬) 這樣即使遇到較長時間的失業，也能有足夠的緩衝。 階段三(理想狀態)：存到9-12個月 如果家庭收入來源單一(例如只有一個人工作)、或是自由工作者收入不穩定，建議存到9-12個月的生活費會更安心。 新手媽媽如何開始存緊急基金？ 步驟1：盤點現有資源 先看看你現在手邊有多少可以立刻動用的錢：

小編最近收到一位新手媽媽的私訊：「小編，我每天晚上都睡不著，一想到要幫孩子存教育基金、要規劃保險、還要學投資，就覺得好有壓力。明明知道理財很重要，但光是想到就焦慮得不得了，怎麼辦？」 看到這則訊息，小編深深感同身受。很多媽媽都有類似的經驗：當媽媽後突然意識到理財的重要性，卻被排山倒海的資訊和壓力壓得喘不過氣。 所以這篇，小編想和大家聊聊，當理財變成焦慮來源時，我們該如何調整心態，讓理財成為安心的開始，而不是壓力的源頭。 為什麼當媽媽後特別容易有理財焦慮？ 1. 責任感瞬間加重 以前只要為自己負責，現在多了一個（或多個）小生命要照顧。教育基金、醫療費、未來的各種開銷，每一項都讓人感到沉重的責任感。 2. 收入結構改變 無論是完全沒收入的全職媽媽，還是因為育嬰假收入減少，經濟狀況的變化讓人對未來更沒有安全感。 3. 資訊過載造成選擇恐懼 網路上到處都是理財建議：要買保險、要投資ETF、要存緊急基金…每個都說很重要，但不知道該從哪裡開始。 4. 完美主義作祟 很多媽媽會想「我要給孩子最好的」，於是對理財規劃也有完美主義的期待，覺得一定要做到最好，反而造成巨大的心理壓力。 如果你也有這些感受，先深呼吸一下。你不是一個人，這些焦慮都是很正常的。 5個心態調整技巧：從恐慌到安心 技巧1：接受「不完美」的開始 理財不是考試，沒有標準答案，更不需要一次就做到完美。 小編常常看到媽媽們為了「選不到最好的投資標的」而遲遲不敢開始，或者因為「記帳記得不夠仔細」就放棄記帳。 其實，一個不完美的開始，勝過完美的拖延。 實際行動： 記住，每一個小小的開始，都比完美的計畫更有價值。 技巧2：把焦慮轉化為學習動力 焦慮其實是大腦在提醒我們：「這件事很重要，需要關注。」 與其試圖消除焦慮，不如學會與它共處，把焦慮轉化為學習的動力。 實際行動： 小編發現，當你開始學習和行動時，焦慮往往會因為「我正在做一些事情」而減輕。 技巧3：建立「夠好就好」的標準 很多媽媽的焦慮來自於「我一定要給孩子最好的」這種想法。 但是，什麼是「最好的」？是最貴的保險？最高報酬的投資？還是最豐富的教育資源？ 其實「夠好」往往比「最好」更重要。 重新定義「夠好」： 記住：你的愛和陪伴，比任何金錢規劃都更珍貴。 技巧4：聚焦當下，而非未來的所有可能 理財焦慮很大一部分來自於想要控制所有未來的變數。 但是未來有太多不確定性，我們無法預測所有情況。與其為了20年後的各種可能性而焦慮，不如專注於現在可以掌控的事情。 當下可以掌控的事情： 實用練習： 當你開始擔心未來時，問自己：「我現在可以為這件事做什麼？」然後就去做那件事。 技巧5：尋找支持系統，不要一個人承擔 很多媽媽覺得理財是自己的責任，於是一個人默默承受所有壓力。 但是理財可以是家庭的共同任務，也可以有專業的支持系統。 建立支持系統： 小編特別推薦我們的「8週存款成長營」LINE社群，這裡有很多和你一樣的媽媽，大家會在群裡分享理財心得、互相鼓勵。每週三中午還有LiveTalk分享存錢記帳小技巧，讓你感受到「我不是一個人在努力」的溫暖支持。 當焦慮襲來時的急救包 有時候，即使知道這些道理，焦慮還是會突然襲來。小編為大家準備了一個「焦慮急救包」： 立即舒緩技巧 長期調節方法 從一位媽媽的真實故事說起 小編認識一位媽媽叫做小雅，她剛生完二寶時每天都為錢焦慮。晚上常常睡不著，腦中不斷計算各種開銷，擔心錢不夠用。 後來，她決定不再想太多，先從最簡單的記帳開始。第一個月記得亂七八糟，很多都忘記記，但她沒有放棄。 三個月後，她開始看到錢的流向；六個月後，她成功存到第一筆緊急基金；一年後，她開始投資ETF。 最重要的是，她的焦慮慢慢轉化成了安心感。

部落格小編最近收到很多新手媽媽的私訊，都在問同一個問題： 「我以前從來不管錢的事，都是老公在處理，但現在有了寶寶，突然覺得我也該學理財了，可是完全不知道從哪裡開始…」 看到這些訊息，我想起了一位學員曾經跟我分享過的話：「當媽媽之前，覺得理財是另一半的事；當媽媽之後，才發現理財是全家人的事。」 如果你也正處在這種「想學但不知道怎麼開始」的理財覺醒期，這篇文章就是專門為你寫的。 為什麼新手媽媽特別需要學理財？ 責任感突然變重了 以前花錢只要考慮自己，現在卻要為孩子的未來負責。教育金、保險、日常開銷…每一筆支出都讓你開始思考：「這樣花錢對嗎？」 金錢角色重新分配 可能你以前沒有主動參與家庭財務管理，讓另一半處理所有財務決定，但當了媽媽後發現，育兒支出的細節只有你最清楚，不參與理財就無法掌握家庭財務的全貌。 收入結構改變了 不管是暫時離職、減少工作時間，還是增加育兒相關支出，家庭的金錢流向都和以前不一樣了，需要重新建立管理方式。 面對這些改變其實不用太過焦慮，因為這反而是你開始真正掌握財務主導權的好機會！ 新手媽媽理財的3大迷思 在開始學理財之前，小編先跟大家破解幾個常見的迷思： 迷思一：「我數學不好，學不會理財」 理財不是數學考試，重點不在計算複雜的公式，而在於建立管理金錢的好習慣。所以只要會加減乘除，就足夠了！ 迷思二：「沒錢還談什麼理財？」 理財不是有錢人的專利。即使預算緊張，學會分配每一塊錢、避免不必要的浪費，也是很重要的理財技能。 迷思三：「理財就是要投資賺錢」 對新手媽媽來說，理財的第一步不是投資，而是「管理」。先學會記帳、預算、存錢，建立穩固的財務基礎，再考慮投資。 從混亂到有序：新手媽媽理財4步驟 破解幾個常見的迷思後，就要進入實際執行的部分了！ 別擔心，小編把步驟整理得很簡單，跟著做就能慢慢看到改變！ 第一步：理解你的金錢現況 不用害怕面對數字，先從「看懂」開始。 坐下來花30分鐘，把以下資訊寫在紙上： 這個步驟的目的不是要做到分毫不差，而是讓你對家庭財務有「大概的概念」。很多媽媽做完這一步就鬆了一口氣，原來家裡的錢沒有想像中混亂。 第二步：開始簡單記帳 選擇最不會給你壓力的記帳方式。 新手媽媽的時間和精力都很有限，記帳方法要越簡單越好： 手機記帳APP：推薦使用有分類功能但操作簡單的APP，花3秒記錄就好。 信封分類法：把每月預算分裝在不同信封裡（生活費、育兒費、娛樂費），花完就沒了。 週記帳法：每週花10分鐘回想本週的主要支出，不用每筆都記，記住大項目即可。 記住，記帳的目的是幫你了解錢花到哪裡去了，不是要折磨你。如果某個方法讓你覺得有壓力，就換一個！ 第三步：設定簡單的預算分配 用「三分法」開始你的預算規劃。 把家庭收入簡單分成三大塊： 這個比例不是標準答案，而是一個起點。每個家庭的狀況不同，你可以根據實際情況調整，重點是開始有意識地分配金錢。 第四步：建立家庭財務溝通 讓另一半成為你的理財夥伴，而不是局外人。 很多新手媽媽開始學理財後，會遇到另一半不配合的問題。建議你： 定期財務會議：每月找個輕鬆的時間，一起檢視支出狀況，討論下個月的預算安排。 分工合作：不一定要兩個人都記帳，但可以分工負責不同類別的支出管理。 目標一致：一起討論短期和長期的財務目標，讓理財變成共同努力的方向。 給理財新手媽媽的實用建議 從「夠用」開始，不要追求完美 剛開始理財時，目標不是要做到「完美無缺」，而是要「夠用就好」。記帳記個大概、預算抓個範圍、存錢存一點點，都比什麼都不做來得好。 善用育兒津貼和補助 這是小編研究過後發現很多媽媽會忽略的！政府有很多育兒相關的津貼和補助，像是育兒津貼、托育補助、生育給付等，記得去申請！這些錢可以成為你們家理財的重要資源。 建立「媽媽專用基金」 除了家庭共同的儲蓄目標，建議你也為自己設立一個小小的「媽媽基金」，可能是100元、500元都沒關係，這是專門給你買喜歡的東西、或是學習成長用的錢。 這不是自私，而是提醒自己：即使當了媽媽，你依然是一個獨立的個體，有權利為自己的快樂和成長投資。 尋找學習資源和社群 理財路上不要一個人孤軍奮戰。可以加入媽媽理財社群、追蹤相關部落格、聽Podcast，或是找一位有經驗的朋友當你的理財導師。 如果你希望有更多陪伴和指導，MomPower

還記得生完孩子的第一個月嗎？除了適應新生活節奏，最讓人措手不及的，可能就是突然發現「錢怎麼這麼不夠用？」 作為 MomPower 部落格小編，我最常收到新手媽媽的訊息就是：「以前覺得我們夫妻倆收入還不錯啊，為什麼有了孩子後，每個月都在擔心錢的問題？」如果你也有這樣的困惑，恭喜你，這表示你開始意識到家庭理財的重要性了！ 今天想和你分享5個「當媽媽後的財務現實」，這些都是從零開始學理財的媽媽們，最需要先認清的事實。 現實1：育兒開銷比想像中高出30-50% 不只是奶粉尿布，看不見的花費更多 生孩子前，你可能已經做過功課，知道每個月奶粉錢大概多少、尿布錢大概多少。但真正開始養孩子後，你會發現那些「沒算進去」的開銷才是重點： 顯性開銷（容易預估的）： 看不見的開銷（常被忽略的）： 許多新手媽媽告訴我，光是這些額外開銷，就比原本預估多出不少。所以如果你發現每個月預算都爆表，先不要自責，這是正常現象。 重要的是，現在開始學會記錄和分析這些開銷，才能找到真正的解決方案。 現實2：收入可能暫時減少，但支出卻增加 產假、育嬰假的收入落差要面對 這個現實真的很殘酷，但必須面對：在最需要錢的時候，收入往往會減少。 常見的收入變化： 這種收入減少但支出增加的情況，是許多新手媽媽焦慮的主要來源。但其實，這也是讓你開始重視理財規劃的最佳時機。 應對策略： 現實3：未來教育費用壓力，比你想像的更早開始 不只是大學學費，從幼兒園就要準備 很多新手媽媽會想：「孩子還這麼小，教育費用還早吧？」但事實是，現在的教育開銷從很小就開始了： 0-3歲階段： 3-6歲階段： 看到這些數字，是不是開始覺得壓力很大？但別擔心，重點不是要你現在就準備好所有錢，而是要開始有「長期規劃」的概念。 許多媽媽跟我說，她們從寶寶的第一筆紅包開始，就開始學習如何為孩子存教育基金。這個習慣不只是在存錢，更是在培養自己的理財能力。 現實4：風險保障需要重新評估 有了孩子後，保險不是選擇，而是必需 成為媽媽後，你會發現自己開始很在意「萬一發生什麼事怎麼辦？」這種想法不是杞人憂天，而是責任感的展現。 需要重新思考的保障項目： 當媽媽後，你會開始思考更多「萬一」的情況：如果大人受傷無法工作怎麼辦？孩子生病需要住院的費用從哪來？如果家裡的經濟支柱出了狀況，家庭開銷要怎麼維持？ 這些擔心不是多餘的，而是責任感的展現。但面對保險業務員的各種推銷，很容易被搞得更焦慮，不知道到底什麼才是真正需要的。 其實，保險規劃有個基本原則：先保大人，再保小孩；先保障基本的醫療和意外風險，再考慮其他。重點是要根據自己家庭的實際狀況和預算來配置，而不是被「這張很熱賣」的話術牽著走。 現實5：理財不能再靠感覺，需要系統化管理 從「差不多」到「精準掌握」的轉變 以前沒孩子的時候，可能覺得「錢夠用就好」、「差不多就行」。但當媽媽後，你會發現這樣的心態必須改變。 為什麼需要精準的財務管理： 從感覺管理到系統化管理的轉變： 以前的方式： 現在需要的方式： 這個轉變並不容易，特別是在忙碌的育兒生活中。但好消息是，一旦你開始建立這些習慣，你會發現對錢的焦慮感會大幅降低。 如果你也想和其他媽媽一起討論理財話題，歡迎加入我們的「8週存款成長營」LINE社群，目前已經有3100+位媽媽在裡面互相支持，一起學習理財！ 寫在最後：理財覺醒是成長的開始 如果你看到這裡，發現自己中了好幾個「現實」，請不要感到沮喪。相反地，意識到這些問題，就是改變的第一步。 很多成功的媽媽都跟我分享，她們的理財能力，正是在當媽媽後才真正開始成長的。因為有了更強的動機（為了孩子），也有了更明確的目標（給家人更好的生活）。 記住這三個重點： 如果你想要更有系統地建立記帳習慣，我們的「記帳陪跑服務」就是專門為忙碌媽媽設計的，會有專業教練一對一指導你從零開始建立屬於自己的理財系統。 當媽後發現錢不夠用，不是你的錯，而是生活給你的新課題。而學會理財，不只是為了解決眼前的金錢問題，更是為了給自己和家人更安心的未來。 準備好開始你的理財覺醒之路了嗎？記住，每一個理財高手，都是從新手開始的。 延伸閱讀：

前兩篇分享了帶寶寶出國的保險知識和投保流程後，小編又收到新的靈魂提問：「道理都懂了，但一算預算就頭痛！帶一家大小出國到底要準備多少錢？」、「保險費應該佔旅遊預算的多少比例才合理？」 身為貼心小編，當然要來一篇超實用的預算規劃指南！今天就從頭到尾教大家，怎麼聰明分配旅遊預算，讓全家玩得開心又不會荷包大失血。 先算大頭：主要花費項目拆解 帶全家出國的花費比想像中複雜，但只要有系統地規劃，就不會漏算或超支。 必要支出（佔總預算 70-80%） 這些是無論如何都省不掉的基本花費： 交通費用（25-35%） 住宿費用（20-30%） 餐飲費用（15-20%） 證件與手續費（2-5%） 保障支出（佔總預算 3-8%） 這部分很重要但常被忽略： 保險費用 保險費用的合理佔比會根據旅遊地點和家庭風險承受度調整。一般來說： 彈性支出（佔總預算 15-25%） 這些可以根據預算彈性調整： 購物與紀念品（5-10%） 娛樂與景點（5-10%） 緊急備用金（5-8%） 不同目的地的預算分配策略 根據小編整理的經驗，不同類型的旅遊，預算分配重點會很不一樣： 亞洲短程親子遊（3-5天） 預算特色：機票便宜，住宿選擇多 建議分配： 省錢重點：善用廉航促銷、選擇地點方便的住宿 歐美長程深度遊（7-10天） 預算特色：機票是大宗，當地消費高 建議分配： 省錢重點：提早訂機票、選擇可開伙住宿、保險保額要足夠 國內親子遊（2-3天） 預算特色：免簽證、語言無障礙 建議分配： 省錢重點：善用國旅補助、選擇套裝行程 帶寶寶出國的隱藏成本 很多新手爸媽容易忽略這些額外花費，結果預算大爆表： 嬰幼兒特殊需求 飲食相關 用品相關 醫療準備 行程調整成本 彈性安排 小編建議：第一次帶寶寶出國，預算要抓比平常多 30-40%，才不會手忙腳亂！ 聰明存旅遊基金的方法 看完預算分配，是不是覺得帶全家出國需要不少錢？別擔心，只要有計劃地存錢，夢想旅行絕對可以實現！ 方法1：目標倒推法 Step 1：設定具體目標 Step 2：計算每月存款 15萬 ÷

每次滑到朋友的親子旅遊照片，心裡是不是都會想：「好羨慕，但我們哪有錢帶孩子出國？」 自從有了寶寶，光是奶粉尿布就讓荷包大失血，更別說還有一堆育兒用品要買。很多新手爸媽都覺得，出國旅遊已經變成「有錢人才能享受的奢侈品」。 小編最近整理了許多新手媽媽的困擾，發現其實很多家庭並不是真的「沒錢出國」，而是「不知道怎麼為出國存錢」。當媽媽後，理財重點確實需要重新調整，但這不代表要放棄所有的生活品質與夢想！ 今天就來分享幾個專為新手爸媽設計的旅遊存錢方法，讓你們也能帶著寶貝創造美好的家庭回憶。 為什麼有了孩子後，出國變得這麼「奢侈」？ 先來看看新手爸媽面臨的現實挑戰，了解問題才能找到解決方法。 育兒開銷突然暴增的現實衝擊 還記得沒有孩子的時候，兩個人說走就走的旅行嗎？現在光是奶粉尿布就是一筆不小的開銷，更別說還要考慮： 小編發現，很多新手媽媽都有同樣的感受：「以前覺得賺的錢還算夠用，怎麼有了孩子後，錢總是不夠？」這種突如其來的財務壓力，讓原本輕鬆的理財規劃完全被打亂。 旅遊成本也跟著翻倍 除了日常開銷增加，帶寶寶出國的花費也比以前高出許多。 難怪很多新手爸媽會覺得：「出國？想都不敢想！」但其實，換個角度思考，這些挑戰都是可以被解決的。 新手爸媽專用的旅遊存錢策略 接下來分享幾個實用的存錢方法，讓親子旅遊不再是遙不可及的夢想。 策略1：重新定義你的旅遊目標 首先要調整對旅遊的期待，讓目標更實際可行。 從「說走就走」改為「計畫性出遊」 以前可能會臨時決定出國，但現在建議提前6個月到1年開始規劃。這樣不但能分散存錢壓力，也能確保訂到親子友善的住宿和航班。 設定實際可達成的目標 重點不是花多少錢，而是在能力範圍內創造美好回憶。有些家庭可能選擇經濟型住宿配合當地美食，有些家庭偏好舒適飯店搭配精緻餐廳，都是很棒的選擇！ 策略2：善用「目標導向」存錢法 有了明確目標後，就需要系統性的存錢方法。 設立專門的旅遊帳戶 小編建議開設一個專門的「家庭旅遊基金」帳戶，每月固定轉入一定金額。看到數字慢慢增加，會讓存錢變得更有動力！ 分階段存錢計畫 這種方式的好處是，即使中途有意外支出，也不會完全打亂計畫。 策略3：從日常生活「擠」出旅遊金 最實用的部分來了－如何在不影響基本生活品質的前提下，找到旅遊資金。 重新檢視家庭開支 很多新手媽媽會發現，認真記帳後才知道錢都花到哪裡去了。小編建議可以從這些地方「擠」出旅遊基金： 善用育兒相關的「意外收入」 這些錢原本就不在原有的生活預算中，直接存入旅遊基金是個不錯的選擇： 讓存錢變簡單的實用技巧 理論說完了，接下來分享一些讓存錢更容易執行的小撇步。 技巧1：自動化存錢機制 設定每月薪水入帳後，自動轉帳固定金額到旅遊專戶。這樣就不會因為「這個月花費比較多」而跳過存錢。 技巧2：365天存錢法的親子版 傳統的365天存錢法是每天存1-365元，但對新手爸媽來說可能太複雜。小編建議簡化版： 技巧3：「旅遊夢想視覺化」 心理層面的動力也很重要！ 在家裡貼上想去的地方的照片，或是建立一個夢想板。當存錢動力不足時，看看這些照片會讓你重新燃起鬥志！ 存錢路上的常見障礙與解決方案 小編整理了新手爸媽最容易遇到的存錢困難，以及對應的解決方法。 障礙1：育兒突發支出打亂計畫 寶寶的需求總是突如其來，該如何應對？ 解決方案：設立「彈性緩衝金」 除了旅遊基金外，建議另外準備3-5萬元的家庭緊急備用金。這樣當寶寶突然生病需要就醫，或是臨時需要購買育兒用品時，就不會動用到旅遊基金。 障礙2：夫妻對出國優先順序不同調 有時候另一半可能覺得「有孩子了還出什麼國」，該怎麼溝通？ 解決方案：開誠布公的討論 和另一半坐下來好好談談，了解彼此對家庭理財的想法。也許可以設定「達成某個理財目標後，就去旅遊慶祝」，讓旅遊變成共同努力的獎勵。 障礙3：覺得存錢速度太慢，容易放棄 一年才能出國一次，感覺好遙遠？ 解決方案：設定階段性小目標 與其一次設定「存XX萬出國」的大目標，不如分成：