家庭理財

想學理財，打開媽媽商學院的課程頁面，看到七八堂課排在那裡。 每堂看起來都有點需要，但每堂又不確定是不是適合現在的自己。 結果關掉了頁面，說等想清楚再說。 然後就沒有再說了。 這是我們最常看到的狀況。課程選不好，就算買了也很難真的學進去，所以這篇想依照學習階段，把課程地圖整理清楚，幫你找到現在這個時間點最該走的那一步。 你現在在哪個階段？ 先問自己一個問題： 「我對自己家的財務現況，了解多少？」 完全說不清楚、也不知道從哪裡開始的 → 看「第一階段」 知道一些，但記帳記了又放棄、存款沒有在長的 → 看「第二階段」 有在記帳，但目標太多排不出順序、不知道錢要往哪裡放 → 看「第三階段」 基礎穩了，想在投資或買房往前一步 → 看「第四階段」 第一階段：從零開始，先建立觀念 完全沒有基礎的人，最容易卡在：我連從哪裡開始都不知道。 這個階段最需要的，是先建立一個清楚的財務框架，讓理財從抽象變成可以操作的東西。 家庭財富 8 金鑰 8 堂主題講座，10.5 小時，涵蓋用錢習慣、預算分配、累積投資第一桶金、為錢設定 KPI、掌握財務金字塔、兒童財商等面向，由不同領域的講師分享真實經驗。 有學員說，第六把鑰匙「讓錢為你工作，設定 KPI」的概念顛覆了她看待金錢的方式，以前只想著賺錢、花錢，從來沒想過每一塊錢都可以被賦予任務。目前優惠價 990 元，是所有課程裡門檻最低的入口。 👉 了解家庭財富 8 金鑰 家計力聊書會 如果你知道自己需要有人帶著走才學得下去，可以考慮聊書會。 由珊迪兔親自導讀她的著作《家計力》，4 週、每週一次線上導讀討論、小組互動、任務引導，加上一次一對一教練諮詢，還有 LINE 學習社群可以持續提問。 一位學員說，讀書會讓她從模糊的想法變得更清晰聚焦，先看見家庭財務的狀況，了解錢的流向，盤點現狀，才開始思索自己想要的生活樣貌和理想的未來。 另一位學員分享，她學到了繪製屬於自己的金錢地圖，能更清楚審視現在的財務狀態，並透過定期調整慢慢靠近目標。 跟 8 金鑰的差別在於，聊書會有固定時間點、教練帶領和同學互相鼓勵，比較不容易三天後就放著沒動。 👉 了解家計力聊書會 第二階段：想系統性學完，打好地基 有了初步概念之後，這個階段要做的是把基礎一次補完，建立記帳習慣、學會看自己的財務現況、把預算跑起來。 家庭理財必修課 這是媽媽商學院學員人數最多的課程，目前已有 […]

想找人談談家庭財務，很多人第一個念頭是去銀行找理專。 理專很親切，給了建議，也說明了幾個適合的商品。但回到家之後，有時候還是覺得哪裡說不清楚，你家的財務到底健不健康？存錢的方向對不對？買房和退休金要先顧哪個？那幾張保單買得夠不夠、有沒有重複？ 這個感覺，通常是因為你現在需要的答案，和理專提供的服務，出發點有些不同。 理專和家庭財務規劃師，服務的出發點不一樣 銀行理專的專業，在於幫客戶了解和選擇銀行提供的金融商品，從基金、保險到各種投資工具，這是理專擅長的領域。如果你已經有明確的投資需求，想了解特定商品的配置方式，找理專是很合適的選擇。 但如果你現在需要的，是先把整個家庭財務的全貌看清楚，收入夠不夠、目標排序對不對、每一塊錢有沒有放對地方，需要的是有人陪你從頭看清楚現況，那找家庭財務規劃師談，會更對應你現在的需求。 兩者最根本的差別在於：理專協助的是「這個商品適不適合你？」家庭財務規劃協助的是「你想過什麼生活？你現在的資源夠不夠支撐你想要的生活？」  每個家庭，都值得有人認真幫你看  小編在媽媽商學院陪過很多家庭做財務整理，發現一件事： 很多人以為自己的財務「沒有複雜到需要規劃」，或是覺得找人諮詢是有錢人才做的事。 但家庭的財務問題，往往比想像中更需要有人一起看。 家庭財務要同時照顧的事很多，日常支出、緊急預備金、保險、教育金、買房、退休，每一個決定都互相影響。 網路上的理財資訊很多，但看越多越容易搞不清楚自己現在到底做得夠不夠。 有個媽媽讓小編印象很深，她做完家庭財務藍圖規劃後說：「重新規劃過之後，才發現原來財務目標都可以達成。」 她存了好幾年的錢，方向一直是對的，但目標的順序搞反了，讓她一直覺得怎麼存都不夠。重新排過之後，同樣的收入、同樣的存錢方式，整個家庭財務突然有了方向。 這種梳理，靠的是有人陪你把整個家庭財務看清楚。 家庭財務規劃師在做什麼 媽媽商學院的家庭財務規劃師，收的是服務費，賣的是陪你把家庭財務看清楚的專業。 諮詢開始的時候，我們先問你的生活、你的目標、你現在的狀況。接下來把你的收入、支出、保險、存款、負債、財務目標，全部放進同一張圖裡來看。 很多人在這個過程中才第一次看清楚自己家的財務全貌，知道哪裡是安全的、哪裡有缺口、接下來最優先要做什麼。 買房、教育金、退休金這三個目標，很多人說不清楚哪個先。把它們放進時間軸和現有資金裡試算，才能看清楚哪些目標在什麼條件下能達到、哪些可能需要調整期望或順序。 媽媽商學院相信，每個家庭，不論資產多少，都值得被認真對待。每個想把家庭財務弄清楚的人，都應該有機會得到真正以她的需求為中心的陪伴。 你現在適合找誰談？ 如果你要找的是特定金融商品的建議，或是需要銀行才能提供的服務，理專是合理的選擇。 如果你現在最想搞清楚的是這些問題： 「我的家庭財務現在到底健不健康？」「我的保險買得夠不夠、有沒有買錯？」「買房、教育金、退休金，我要怎麼規劃？」「我找過理專，但談完還是不知道下一步要怎麼做。」 這些問題的核心，是「我的家庭財務要怎麼整理和規劃」，找家庭財務規劃師談，比較能得到你真正想要的答案。 想先有人幫你看看的話 我們的服務裡，門檻最低的第一步是家庭財務安心健檢，40-60 分鐘，由家庭財務規劃師陪你盤點 7 大財務面向，不需要事先準備任何財務數字。諮詢結束後你會知道自己現在的財務狀況健不健康，以及接下來最優先要調整的方向是什麼。 👉 了解家庭財務安心健檢 還有問題想先聊聊，可以預約免費的一對一諮詢。填寫預約表單後，請至官方 LINE 留言，我們會為你安排專屬時間。 👉 預約免費一對一諮詢 本文由 MomPower 媽媽商學院整理，服務內容以官方頁面為準，實際諮詢安排請洽官方 LINE 詢問。 延伸閱讀

對自己家裡的財務感到不確定，不知道自己做的到底對不對，想找人幫自己看看家庭財務。 點進媽媽商學院的服務頁面，然後在兩個諮詢服務之間來回滑了好幾次，一個叫「安心健檢」，一個叫「藍圖規劃」。 都是一對一，都是跟家庭財務規劃師談，但費用不一樣、時間不一樣，到底哪裡不同？ 這個問題我們常被問到，所以想在這裡聊一下它們的差別。 你現在是哪種狀態？ 如果你現在心裡想的是： 「我完全不知道自己家的財務狀況長什麼樣，也不知道從哪裡開始，我只想先有人幫我看看有沒有問題。」 那你適合的是家庭財務安心健檢。 如果你已經有在記帳，有在存錢，但買房、教育金、退休金這三個目標同時放在一起，就變得不知道該怎麼準備，或是想知道自己這樣做方向對不對、現在存的到底夠不夠。 那你適合的是家庭財務藍圖規劃。 下面再分別詳細介紹服務差異。 安心健檢，就像第一次去做身體健檢 最容易理解的方式，就是把它當成身體健康檢查。 你去健檢不一定是哪裡不舒服，你去是因為你想知道現在身體狀況怎樣，有沒有哪個數字偏高或偏低，看完之後醫生告訴你接下來要注意什麼。 家庭財務安心健檢的邏輯完全一樣。 由家庭財務規劃師陪你做一次 40-60 分鐘的線上視訊諮詢，一起盤點 7 大財務面向，包含收支掌控、緊急應變、未來規劃、金錢安心感、理財知識開放度、家庭財務溝通，以及外部支持系統。不需要提供任何財務數字，諮詢前不需要做任何準備。 這 7 個面向加在一起，就是你家庭財務的全貌。 很多媽媽平時只看得到帳戶餘額，但這個數字算健康還是算危險，根本沒有標準可以對照。健檢結束後，你會知道自己目前的財務安全度，以及接下來最優先要調整的地方在哪裡。 完全沒有理財經驗的人也可以做，做完之後你會更清楚自己的下一步是什麼。 藍圖規劃，解決的是「我知道目標，但排不出順序」 跟安心健檢比起來，藍圖規劃是一個更深入的服務。 「藍圖」這兩個字，說的是一份可以照著執行的完整財務計畫，把你的目標、時間、資金一起放進去試算和排序，讓你知道接下來要做什麼。 最常遇到的情況，就是買房、教育金、退休金這三個目標同時存在，但不知道怎麼規劃。 這三個目標都重要，但你的錢和時間有限，要先做哪個、怎麼安排，才能讓三個都能達到，這才是真正要釐清的問題。 有位媽媽戶頭裡已經有頭期款了，覺得差不多可以買房，但把買房計畫放進整張財務藍圖去計算，才發現房貸每年會讓家裡現金流少 36 萬，而孩子的教育費用剛好在同一個時間點開始增加。 兩個大支出撞在一起，原本的計畫根本無法執行。 後來重新整理時間軸，買房延後幾年，中間那段時間先把資金做好配置，等孩子的開銷下降，剛好接上房貸，目標反而都達成了。 本來以為這輩子沒辦法買房，但其實只要順序對了，還是有機會達成。 藍圖規劃的服務流程 很多人以為藍圖規劃是單次諮詢，其實它是一套完整的服務流程。 開始之前，規劃師會請你填寫家庭財務資料表，先掌握你的基本狀況。主要的諮詢以財務藍圖為核心，共約 3-5 次一對一，把退休、教育金、買房三個目標放進同一張圖裡試算，做出一份可以執行的計畫。 規劃完成後，還會進一步協助保險配置的檢視，以及投資工具的分析與建議。 做完藍圖規劃，學員說什麼 一位學員說：「以前雖然有記帳，也知道家裡大概有多少存款，但很多事情其實都是憑感覺。直到把資產、負債、收入、支出全部整理出來，我才第一次很清楚知道，我們家現在到底站在哪裡。」 她說最大的收穫是看清自己的財務現況。以前想到退休、孩子教育費或是裸辭，都會忍不住焦慮，但做完財務藍圖之後，她知道家裡的現金流、存款和每個月的支出狀況，知道哪些地方可以調整，而不是憑著一股衝動做決定。 「財務藍圖最棒的地方，就是它讓我從『我好像還可以』變成『我很清楚自己現在在哪裡』。那種踏實感真的很多。」 藍圖規劃比較適合有一些基礎之後再做，這樣在規劃師協助你的時候，透過家庭帳務整理出基礎數據，討論起來會更有效率，規劃出來的東西也更實際。 兩個差在哪？用一個問題來分 兩個服務的差別，其實只看一個問題： 「我現在了解自己家的財務嗎？」 如果答案是「不知道，也不確定」，先做安心健檢。 如果答案是「大概知道，但財務目標排不出來、方向說不清楚」，可以了解藍圖規劃。 兩個服務之間也有一條自然的路線，很多人做完健檢之後，才有辦法坐下來談藍圖，因為這時候終於看清楚自己的起點在哪裡 想先試試看的話 如果你還不確定自己的家庭財務要從哪裡開始，小編會建議從安心健檢開始，40-60

第一次點進媽媽商學院的網站，看到一整頁的課程和服務，很多人的第一個反應是：「我到底要從哪裡開始？」 這也是我們最常收到的問題。 媽媽商學院做的事情橫跨了好幾個面向，從家庭財務諮詢、理財課程、親子財商，到幫媽媽發展斜槓收入，每一個面向都有對應的服務，但進來的人面對的問題各自不同，適合的入口也不一樣。 這篇就想當你的導覽，幫助你快速找到，你現在最需要的那一扇門。 你現在最想解決的是哪件事？ 這篇文章按照下面的順序排列，找到你的狀態，往下滑就對了： 一對一諮詢：家庭財務安心健檢、家庭財務藍圖規劃 理財上有些問題，自己讀再多文章還是搞不清楚，因為每個家庭的情況都不一樣。這個時候一對一諮詢是最直接的方法。 媽媽商學院有兩個諮詢服務，常被問到差在哪裡： 家庭財務安心健檢 是入口，40-60 分鐘，由家庭財務規劃師陪你從頭盤點 7 大財務面向，適合還不清楚自己財務全貌的人。不需要提供任何財務數字，做完你會知道財務現況健不健康，以及接下來最優先要調整什麼。 家庭財務藍圖規劃 是更深一層，適合已經有基礎，但買房、教育金、退休金等財務目標，不知道該如何達成的人。透過家庭帳務整理出基礎數據，再由家庭財務規劃師陪你把目標、時間、資金放進同一張圖裡試算，做出一份可以執行的計畫。 兩個哪個適合你，有篇文章說得很清楚 👉 「安心健檢」和「藍圖規劃」一次說清楚 理財課程：想系統性地學習理財 媽媽商學院的理財課程分成兩種類型，一種是預錄課程，買了之後自己按照進度學，時間彈性最高；另一種是有人陪跑的服務，適合自己很難堅持的人。 兩種類型沒有好壞，只有適不適合你的學習方式。 預錄課程，自己掌握進度 家庭財富 8 金鑰 是入門中的入門，適合完全沒有基礎、想先建立基本觀念的人。👉 了解家庭財富 8 金鑰 家庭理財必修課 9.3 小時，從財務健檢到記帳、預算、投資基礎，系統性地把地基打好。這堂課比較特別，買了之後除了預錄課程，還包含一對一的 60 天記帳陪跑，等於課程加陪跑一起拿到，對需要有人陪著執行的人來說很划算。👉 了解家庭理財必修課 聰明美股投資術 從如何在台灣購買美股、海外券商開戶到資產配置的完整教學，適合想進一步投資但還沒有方向的人。👉 了解聰明美股投資術 有人陪著學，比較不容易放棄 家計力聊書會 4 週跟著珊迪兔讀《家計力》，每週有一對多的線上導讀討論，加上一次一對一教練諮詢。適合知道要理財但容易三分鐘熱度的人，有教練帶領、有固定時間點、有同伴一起，會比較容易持續下去。👉 了解家計力聊書會 60 天存款成長計畫 是一對一教練陪跑，60 天內 8 次專屬諮詢，解決「知道要記帳但永遠做不到」「記了帳但不知道怎麼看數字」的問題。跟預錄課程最大的差別是，有一個教練盯著你、陪你解決每週卡住的地方。👉 了解 60 天存款成長計畫 想知道這些課程按照學習順序怎麼排，有一篇選課地圖整理得很清楚。👉 選課地圖：從入門到進階完整說明

✍️ 本文由記帳陪跑教練 Althea 授權改寫 小編最近看到我們記帳陪跑教練 Althea 寫的一篇文章，看完第一件事就是打開 App 把信用卡的預借現金功能關掉。 Althea 是四寶媽，也是媽媽商學院的記帳陪跑教練，平常在她的部落格分享理財實踐心得。今年初，她遭遇了一場詐騙，損失了近 10 萬元。 她把整個過程都寫下來了，詐騙是怎麼一步步讓人掉進去的、被騙後的 24 小時有多難熬、哪些事情一定要馬上做，以及一個月後，她如何從零重建預算與生活。 小編覺得這些資訊太重要，每個媽媽都應該看到，所以在她同意之後，把這篇整理出來和大家分享。 一個讓人一步步掉進去的感情劇本 你看到詐騙新聞的時候，心裡會不會想這種事怎麼可能發生在我身上？ Althea 也這樣想過。 她這次遇到的是從一個 Threads 二手交易開始。完成匯款後，畫面突然跳出「帳戶未通過實名認證」，附上一個「銀行客服」的 Line 帳號。同時賣家也瘋狂私訊施壓，說帳戶被凍結，裡面有幾十萬的生活費。 她在急迫的壓力與同理心驅使下，點開了那個假客服的 Line。 事後她整理過程，看清楚了詐騙劇本的三個步驟。讀完你可能會發現，這些設計並不粗糙，它們精準地踩在我們每一個人都有的心理弱點上。 第一步：建立信任感 假客服以需要實名認證為由，問了身分證字號、出生年月日、手機號碼，就是我們平常打銀行客服會被問到的問題。然後以「金流過程需要錄影存證」為由，要 Althea 打開 Line 派對的直播功能。 但那個功能根本不是錄影，是讓對方可以即時看到她手機的所有操作。 讓 Althea 一路放下戒心的原因是：對方要她做的事，都是在自己的帳戶裡面移動錢。她一直告訴自己，等等把錢移回去就好。（小編看到這裡的時候也覺得，反正錢都在自己帳戶裡移動，不會怎麼樣吧⋯⋯） 第二步：製造壓力與急迫感 在她移來移去的過程中，假客服一直說「無法成功」。賣家也在同時不停私訊施壓，說「我家的錢都在裡面」、「我老公會罵死我」，刻意用另一個主婦的困境來激起同理心。 這個過程持續了大約一個小時。疲憊加上急迫，人很難在這種時候保持冷靜。 第三步：食髓知味，步步進逼 最後，假客服以「第三方支付驗證」為由，要 Althea 開立各種電子支付帳戶，並且要求她不能點入銀行 App 以免失敗。 她感到不對勁，是因為對方進一步要求用信用卡買大額點數卡。這個劇本就有點熟悉了，她用另一支電話打給信用卡客服，對方立刻告訴她：這是詐騙。 但為時已晚了。 帳戶現金已經分 20 筆、從 5 個帳戶流出，合計近

📢 本文整理自精算媽咪珊迪兔Podcast。主講：媽媽商學院共同創辦人 珊迪兔、聰明主婦 驗孕棒出現兩條線的那一刻，妳的第一個念頭是什麼？ 對很多媽媽來說，那一秒的感受是混著的。有驚喜、有感動，但幾乎同時，另一個聲音也冒出來了：「怎麼辦，我的錢夠嗎？」 這是很多媽媽心裡都有過的擔憂。 而這「怎麼辦」的底層，究竟是焦慮，還是清楚知道下一步要做什麼，就會差很多。 小編最近整理了一集 Podcast，主講是媽媽商學院共同創辦人珊迪兔，以及長期在平台開課的美股老師聰明主婦。主題聊的是：為什麼媽媽要學投資？ 很剛好的聰明主婦剛生完二寶回來，珊迪兔就直接問她：迎接第二個孩子，財務上有沒有壓力？ 聰明主婦的回答，讓小編覺得說到心坎裡了。 從兩條線開始，費用就沒有停過 聰明主婦說得很直接：「從妳看到兩條線的那一刻起，錢就開始一點一滴往外流了。」 產前的費用：各式各樣的產檢項目、自費的羊膜穿刺或高層次超音波、每個月的營養品和葉酸、孕期保養。還沒生，就已經先出去了一筆。 生產當天，更像是一個開關打開。月子中心費用、醫院自費項目、月子餐、哺乳相關用品。回到家之後，奶粉、尿布、包巾、推車、安全座椅，一樣一樣都要置備。 她的兩個孩子年紀差了七歲多，這個差距意味著：幾乎所有嬰兒用品都沒辦法沿用。安全座椅、嬰兒床、澡盆，全部重頭來過。 「零零總總加起來，壓力是真的有，」聰明主婦說，「但最實際的問題，從來不是帳戶裡有多少錢，而是現金流要怎麼調整。」 珊迪兔接著問：那妳那次有感覺到壓力嗎？ 「也是有的。但因為過往有在投資，所以我在發現懷孕的那一刻，就可以開始調整。我不需要猶豫，也不會下一秒就是『怎麼辦、錢不夠』的那種感覺。」 錢多不是重點，現金流怎麼調整才是關鍵 小編覺得這句話值得多想一秒。 很多人以為，迎接孩子需要的是「夠多的錢」。但聰明主婦說的方向不太一樣：真正的準備，是知道自己的現金流狀況。哪些錢是活的、哪些是鎖住的，如果要動用某筆資金，需要多長時間、會影響到哪裡。 這種清楚掌握金錢流向的能力，讓妳在發現懷孕的那一刻，可以做的第一件事是調整，而不是恐慌。 有掌握和沒掌握，迎接同樣的費用衝擊，心理狀態完全不同。 珊迪兔說，她平常在陪伴媽媽們做家庭財務規劃的時候，也常常看到這個差別：「我們現在在講的，不是說我一定要賺很多很多錢，才有辦法做這件事。是妳要怎麼調整。」 那天她在看房子，腦子裡算的是另一件事 珊迪兔分享了一個讓小編忍不住笑出來的場景。 朋友最近在做房仲，介紹了一個物件，珊迪兔帶著老公一起去看。老公在現場很興奮，指著窗外說：「你看，對面有星巴克！這邊有游泳池！旁邊還有運動中心！」 珊迪兔站在同一個空間裡，完全沒在聽。 她腦子裡已經在跑另一組數字了：這個物件進來，對現金流的影響是多少？需要動到哪些資產？開價開多少，才不會影響現在的生活？哪個金額以下可以買，哪個金額以上放棄？ 等老公講完，發現太太一句話都沒回應，有點生氣：「妳剛才根本沒在聽我說話！」 「他後來比較了解我了，」珊迪兔笑著說，「但我想講的是：我的第一個反應，是評估可行性，而不是被現場氛圍帶著走。這個習慣，是建立在對家庭財務的長期掌握上面。」 聰明主婦聽完，馬上說：「對，就是這樣。妳知道怎麼調配的時候，遇到任何狀況，妳都會很有安全感。」 有財務底氣的媽媽，差在哪一秒 迎接新生命，財務衝擊一定有，不管準備多充分都是。 差別在於，那個衝擊來的時候，妳的第一反應是焦慮，還是清楚自己的下一步該怎麼做。 聰明主婦和珊迪兔在節目裡說的，讓小編覺得很踏實：家庭財務的準備，不是要賺很多錢才開始。是從現在就知道自己的錢在哪裡、怎麼動，從這裡開始。 如果妳現在看著帳戶，還說不清楚家裡的財務全貌是什麼，歡迎先從這裡開始：媽媽商學院的家庭財務安心健檢，40 分鐘一對一線上諮詢，由家庭財務規劃師陪妳盤點 7 大財務面向，看清楚現在的狀況，再決定下一步。 想先有個輕量的起點，也可以加入免費的 8 週存款成長群，每週四中午有 Live Talk，從存錢記帳的小習慣開始建立。 關於分享者 媽媽商學院共同創辦人 珊迪兔 媽媽商學院共同創辦人，長期陪伴媽媽們走過家庭財務規劃的每一個階段。相信家庭理財的起點不是賺更多，而是先看清楚自己的錢在哪裡。 📖 追蹤 精算媽咪珊迪兔的分享：Podcast｜Facebook｜部落格｜博客來 美股老師 聰明主婦

✍️ 本文改寫自媽媽商學院共同創辦人 Laura 的 Live Talk 分享 「如果今天我要買房，頭期款要先備齊，但這樣孩子的教育費怎麼辦？我的退休金又要怎麼規劃？」這是小編常常聽到媽媽們說的心聲。 每一個目標都很重要，每一個都不想放棄。但錢和時間都有限，你沒辦法同時把所有事情做到位。 這篇文章小編想用媽媽商學院共同創辦人 Laura 分享的一個真實案例，帶你看懂家庭財務目標到底應該怎麼排順序。因為很多時候，順序想清楚了，做得到的事情比你想像中多。 你是不是也在這些目標之間拉扯？ 很多家庭通常都會同時面對三到四個財務目標： 買房的頭期款要準備，但不知道準備到什麼程度才夠；孩子的教育費要存，但不確定要存多少、存到什麼時候；自己和另一半的退休金要規劃，但感覺那是很遠以後的事情就先擱著；也許還有想出國旅遊、想換車、想有自己的創業資金… 每一個目標單獨看，都覺得應該做到，但放在一起看，卻發現怎麼算都不夠，最後只好全部一起推進，結果每一件事都做得零零散散，哪一個也沒有真正做到位。 Laura 說這種全部同時想做，卻全部都做得不踏實的狀態，是她在諮詢過程中看到最多的狀況。這樣的問題在於，你的財務資源被分散得太薄，每個方向都只能分到一點點。 為什麼多個目標同時規劃這麼難？ 在資源有限的情況下，多個目標同時進行，最常出現兩個問題。 第一個問題：你不知道各個目標的真實數字是多少。 教育基金要存多少這個問題，大多數媽媽的答案是「越多越好」或「不知道」。但越多越好不是規劃，是焦慮。 你需要的是一個具體的數字：從孩子現在到大學畢業，你估計需要多少錢，現在已經準備了多少，還差多少，每一年需要配置多少。 有了這個數字，你才能往下想：在這個缺口旁邊，你還有多少空間可以做其他事情？ 第二個問題：你不知道目標之間的擠壓效應。 每一個財務決定，都不是獨立的。你現在做的選擇，會影響其他目標的推進速度。買房這個決定，不只是頭期款夠不夠的問題，而是買了之後，每個月的現金流會怎麼改變，這個改變會不會影響到你同時在進行的其他目標。 這就是為什麼財務目標需要放在一起看，而不是一個一個獨立計算。 真實案例：她以為做不到，其實只是順序沒想清楚 Laura 分享了她諮詢過的一個案例，讓小編聽完覺得很有畫面感。 這位媽媽住在公婆家，一直很想有一個自己的家。她努力存錢，頭期款也有了，照理說應該可以開始行動了。但每次把買房這件事放進財務試算，她就發現一個很殘酷的現實：如果現在買房，不但要把手上幾乎所有的資產全部壓進頭期款，後續的房貸還會讓家庭每年的現金流減少將近三十六萬元。 而這個時候，孩子正在需要教育費的年齡，退休金也還沒有好好準備。她的結論是：「我是不是一直都不能過我想要的生活？」 但 Laura 說當她幫這位媽媽把整個財務狀況重新拆解、逐一計算之後，發現了一件關鍵的事：她不是做不到，只是時間安排還沒有想過。 具體來說，如果把買房這件事延後五年，現在手上準備要用來買房的那筆資產，先做適當的配置，一方面可以補足這段期間孩子的教育費，同時還有餘裕在準備退休金。五年後，孩子的教育支出大幅下降，這部分的預算正好可以轉換成房貸支出，而這時候資產也累積到足夠的頭期款。 整體壓力小了非常多，而且三個目標都能推進。 這位媽媽最後說的一句話讓 Laura 印象很深：「我以為是自己做不到，結果原來是沒有人幫我把它算清楚。」 財務目標怎麼排順序？三個關鍵問題 從這個案例，可以整理出三個在排財務目標順序時很值得問自己的問題。 第一：這個目標的「時間點」是固定的嗎？ 有些財務目標是時間固定的，例如孩子三年後要上小學，這個時間點不能調整。有些目標的時間點是有彈性的，例如買房，不一定是現在，延後幾年也許反而更好。 先把哪些是必須在這個時間點完成的目標找出來，才能進一步決定哪些可以先挪後。 第二：如果這件事「現在做」，會擠壓到哪些其他目標？ 每一個財務決定都不是獨立存在的。買房、生二胎、換工作、創業，任何一個重大決定，都會改變你家庭的現金流結構，進而影響到其他目標的進度。 把這個問題想清楚，才能做出有根據的決定，而不是衝動或逃避。 第三：每一個目標，具體需要多少錢？ 很多媽媽的財務目標是模糊的，大方向有了，但沒有具體的數字。沒有數字，就很難規劃，也很難知道目前的進度夠不夠。 把每個目標換算成具體的數字，是財務規劃很重要的一步。你需要的不是越多越好，而是需要多少就準備多少，多出來的才可以靈活運用。 每個家庭的起點不一樣，目標不一樣，手上的資源也不一樣，所以財務目標的排序不是一個通用的答案，而是需要根據你自己的狀況來思考的。 夢想不是做不到，只是沒有被好好計算過 很多人以為財務規劃的目的是「省錢」或「限制自己」。但 Laura

✍️ 本文改寫自媽媽商學院共同創辦人 Laura 的 Live Talk 分享 小編最近一直在思考一個問題：為什麼很多媽媽有在記帳、有在存錢、甚至也有在投資，卻還是睡不好？ 最近聽媽媽商學院共同創辦人 Laura 分享她這幾年諮詢的經驗，她說：很多媽媽都有理財，但每次問她們有沒有安心，答案幾乎都是沒有。這句話讓小編印象很深。 如果你也有這種感覺，明明什麼都在做，卻就是踏實不起來。那這篇文章，想跟你聊聊一個可能被你忽略很久的原因。 你有沒有這三種感覺？ Laura 說這幾年她諮詢過非常多媽媽，常常聽到三種聲音。 第一種：我很努力，但永遠不知道夠不夠 有在記帳、有在存錢、也買了保險，但每次被問到「這樣夠嗎？」答案都是沉默。每個月數字有在動，卻不知道自己是不是在往對的方向走。心裡一直有個聲音：萬一退休金不夠怎麼辦？孩子的教育費準備好了嗎？ 第二種：有件事一直想做，但就是不敢動 也許是想轉職、想創業、想進修，但每次要做決定，腦子裡就會先跑出一個聲音：「如果收入改變了，之後錢不夠用怎麼辦？」最後只好把夢想繼續擺著，繼續留在現在的狀態裡。 第三種：我已經看到問題了，卻沒辦法一起來解決 也許你心裡很清楚，家裡有些財務問題需要面對，但每次想跟另一半好好討論，話還沒說完，對方就先防衛起來，最後不了了之，問題繼續懸在那裡，你只能自己一個人悶著。 這三種聲音，背後其實有一個共同點。Laura 說，這些媽媽想要的，不是變得很有錢，而是不焦慮。當家庭發生狀況時知道怎麼應對，面對未來的時候不要一直活在不確定裡。 這樣的目標聽起來很樸實，卻也是很多媽媽走了很久還找不到答案的事。 努力了這麼久，為什麼還是不安心？ 其實你每一件事都有在做。只是問題在於，它們有沒有放在同一張地圖上。 讓小編用一個比喻來說明：你的記帳、存錢、保險、投資，這些都是工具。但如果這些工具各自存在，沒有連在一起，你並不知道它們加起來是不是在幫你走向同一個目標，那不管做了多少，心裡還是會有一塊空著的地方。 Laura 說她常常聽到這種狀況： 「我很努力存錢，可是一次大筆的支出，好像把前面的努力全部打回原點。」 「我有在投資，但不知道這些投資跟我的人生目標有什麼關聯。」 「我買了保險，但說不清楚它實際能幫我解決哪些問題。」 那種踏實不起來的感覺，往往就來自於這些地方：你做的這些事情，彼此之間沒有連在一起。不知道合起來夠不夠，不知道有沒有缺口，更不知道方向對不對。 財務規劃真正的問題，不是你做了什麼，而是你做的這些有沒有彼此連在一起。 一張好的財務地圖，應該幫你回答什麼？ 那所謂的「財務地圖」，是什麼意思？ 簡單來說，就是讓你知道自己現在在哪裡、你的目標在哪裡、中間的缺口是多少，以及每一步該怎麼走的一個全局視野。 有了這張地圖，你才能做出有根據的選擇，而不是憑感覺在走。 如果你已經有在做財務規劃，Laura 建議可以用四個問題來自我檢核，看看你手上的規劃是不是真的完整： 第一，它有沒有幫你對抗通貨膨脹？ 你現在存的錢，十年後的購買力會是多少？如果你的規劃沒有考慮到通膨，你以為準備夠了，實際上缺口可能比你想的大。 第二，它有沒有幫你準備好財務風險？ 萬一家庭發生意外、收入中斷，你的財務能撐多久？保險夠嗎？緊急預備金足夠嗎？這部分很多人知道要準備，卻一直沒有好好算清楚。 第三，那些看起來很遠的目標，有沒有真的被算過？ 孩子的教育費、自己的退休金、想要的房子。你知道要準備，但照現在的存錢速度，時間到了那天，夠不夠用？每一年需要多存多少？ 第四，你的財務順序，排對了嗎？ 有些事情要先做，有些可以稍後，但很多人沒有想清楚順序，結果同時做很多事，每一件都做得不到位，財務反而越來越亂。 如果這四個問題有任何一個答不出來，或是答完覺得哪裡不對勁，那你的財務地圖可能還有一些空白還沒有填上。這不是壞事，只是表示你還有可以優化的地方。 有了地圖，才能放心做現在的選擇 Laura 說，她看到很多女性在成為媽媽之後，漸漸不再敢有夢想了。 不是夢想消失了，而是責任一層一層疊上來。孩子要養、父母年紀大了要照顧、固定支出擺在那裡，每次想做什麼，心裡就先跑出一個聲音：「我現在花這筆錢，之後會不會不夠？」 最後只剩下一個選項：拼命存錢。 但拼命存錢本身，並不會帶來安全感，因為你還是不知道，這樣夠不夠。

書架上有本放了很久的理財書，你買的時候信心滿滿，但買回來翻了幾頁之後，就默默收到書架去了？ 手機裡存了幾篇記帳教學的文章，收藏夾裡躺著好幾個等有空再看的影片，偶爾看到別人分享家庭理財有成效，你也會心動一下，想說我也來試試看，但試了幾天，又停下來了？ 你很在意家裡的財務狀況，但就是沒辦法真的改變？ 這種感覺其實非常多的媽媽都有。小編整理了三種最常見的理財卡點，或許你會在其中一個，看到自己的影子。 你知道嗎，卡住這件事本身就是一種訊號 很多人以為，只要再多看一點、再多學一點，自然就會開始行動。但其實知道和做到之間，有一道比想像中還深的鴻溝。 這不是意志力不夠的問題，而是方法的問題，所以讓我們先來看看，你到底卡在哪裡。 三種最常見的理財卡點 卡點一：知識很多，但一直沒有開始 你可能對記帳方法、預算規劃的觀念都有一定程度的了解，但每次要真的動手整理家裡的財務，就會覺得時機不對、還沒準備好，或是等下個月比較有空再說。 知識一直在累積，但行動一直沒有發生。 這種狀態的背後，通常是有某個地方卡住了，只是自己還沒意識到是哪裡。 卡點二：開始了，但很快又停下來 手機裡有好幾個記帳 app，每一個都用了沒幾天。每次遇到觸發點，像是看到帳單、月底發現錢不夠用、被什麼事情嚇到，就會燃起一股衝勁，認真記了幾天。 但媽媽的生活太忙了，意志力很快就被其他事情消耗光，記帳這件事又默默停下來。 下次再重新開始的時候，還是同樣的循環。 卡點三：很焦慮，但不知道從哪裡下手 你知道家庭財務需要整理，但這件事想起來就覺得沉重。 有時候是因為不知道從哪裡開始，有時候是把困難想得很嚴重，覺得自己的狀況「特別複雜」、「一定沒辦法解決」。還沒開始就先在心裡覺得自己會失敗，所以乾脆不開始。 這三種你有對到哪一個嗎？還是你覺得自己三種都有一點？ 不管是哪一種，光是願意看到這裡，就代表你一直沒有放棄這件事。 為什麼一個人改變這麼難？ 小編覺得媽媽在理財這件事情上，面對的困難其實比一般人更多。 每天要處理的事情太多了，光是小孩、家務、工作、伴侶關係，這些就已經消耗了大半的精力。在這種狀況下，還要靠一個人的意志力來維持一個新習慣，真的非常困難。 更重要的是，理財這件事很容易讓人感覺孤單。你不知道別人家是怎麼做的，不確定自己的困難是不是只有自己才有，也沒有人可以問那些說出口有點尷尬的小問題。 孤單加上消耗，就是為什麼很多人一直知道但做不到的真正原因。 有一群人一起，真的不一樣 有一位媽媽毓嫻，三年前就買了一本家庭理財的書，也報名了線上課程，但生活有重大變化的時候，讀起來還是常常鴨子聽雷。 後來她加入了一個以這本書為主軸的線上讀書會，用四週的時間，透過引導和小組討論，重新把書裡的東西走了一遍。這次和她自己讀的感覺完全不同。她看見了自己這幾年其實已經有進步，她直呼「超感動！！」 另一位媽媽雅芬，在讀書會的課程裡完成了一直拖著沒做的事：把去年全年的家庭收支做了一張概算表。這一整理才發現，家裡的負債比偏高，小朋友的掛號費和保健品也花了不少，是今年要特別注意的地方。 這些改變，不是因為她們突然變得更有意志力，而是因為有一個環境，讓她們可以在夥伴的陪伴下，一步一步把事情做出來。 還有一位媽媽怡均，在這個過程裡，對理財有了完全不一樣的看法，說：「也覺得沒有我所想像的那麼難了，有了勇氣『開始』。」 開始，不需要準備好才能開始 如果你在這篇文章裡，有哪一個段落讓你心裡有點悶悶的感覺，那可能就是你的卡點所在。 很多時候，知識其實已經夠了，缺的是一個讓你真的動起來的環境。讓你可以說出自己的卡點、聽見別人和你有同樣的困難、然後在有人陪伴的狀況下，真的踏出第一步。 MomPower 家計力聊書會是一個以家庭理財為主題的線上讀書會，每週一個主題，目標只有一個：讓你在結束的時候，對自己家庭的金錢流向有一個清楚的全貌，並且真的做了第一個行動。 每期名額有限，如果你正在觀望，歡迎先去了解看看。 👉 點我了解：家計力聊書會 還不確定自己準備好了嗎？可以先從完全免費的 MomPower 8週存款成長營開始，沒有壓力、沒有門檻，先讓自己動起來再說。 👉 免費加入：8週存款成長營 延伸閱讀

珊迪兔 / 《家計力》作者 / MomPower媽媽商學院創辦人 親愛的～～你今天好嗎？ 這篇文章我寫得很慢，因為這是我人生中最不想回頭的一段，但也是最想陪你一起走過的一段路。 這是我最不想寫，但我知道我一定要寫的故事。 2014年我面臨了嚴重的財務危機，那段時間的我，每天早上醒來，枕頭幾乎都是濕的，因為前一晚又忍不住掉眼淚。對我來說，睜開眼睛不是迎接新的一天，而是再次面對債務壓力的開始，我真的不知道該怎麼辦。 為了讓自己多留一點點現金，我開始極度節省，能搭公車就不搭捷運，只為了省下那十塊錢；能走路我就當作運動，因為每一筆支出都讓我感到壓力。那種對金錢的焦慮，不只是數字上的問題，而是一種長期壓在心上的重量，幾乎讓我喘不過氣。 但後來我才明白，真正讓人崩潰的，往往不是債務本身，而是我們內心對它的恐懼。而這個體悟，其實來自一位讓我至今仍然心痛的學員。 那位學員的故事 我曾經有一位學員，他同樣陷入債務困境，但他最無法面對的，並不是欠了多少錢，而是別人的眼光。 他覺得自己很失敗，覺得別人一定在看笑話，甚至開始懷疑自己的能力與價值。當一個人的自我價值感被壓低到這樣的程度時，他不敢尋求幫助、不敢和家人溝通，也不敢積極面對問題。 因為「要面子」，他錯過了一次又一次可以調整的機會。 最後，他選擇離開了。 當我聽到這個消息的時候，我整個人愣住了，腦中不斷反覆出現一個念頭：如果他當時願意多面對一點點，如果有人陪他看見「最糟也不過如此」，如果他知道債務其實是可以被處理的，結果會不會不一樣？ 也就是從那一刻開始，我更深刻地告訴自己，也想告訴每一個人：債務帶來的恐懼感，真的比債務本身更可怕。 我的頓悟：最糟也不過如此 2014年，在我最焦慮、最無助的時候，我遇到了一位生命中的貴人。 那天半夜，我忍不住打電話給他，一邊哭一邊問：「我該怎麼辦？」他沒有急著安慰我，而是很冷靜地問我：「最糟的情況是什麼？」我當時回答，我可能會失去一切，從總經理變成一無所有。 但他回我一句話：「從總經理變成曾小姐，會怎樣嗎？」 那一刻，我突然停住了。 想了想，好像真的也不會怎樣。 他接著問我：「如果你手上沒有錢，然後呢？」 我開始慢慢思考，我不會因此消失，我的家人還在，我還有能力，我還可以重新開始。這個看似簡單的提問，卻讓我整個人鬆開了，因為我終於看清楚，原來我一直害怕的「最糟」，其實並沒有我想像中那麼可怕。 當我理解最糟也不過如此的那一刻，我不再被恐懼綁住，而是開始有力量去面對、去整理、去找方法。 我的理債方法 那位前輩告訴我，面對債務，第一件事情不是看資產負債表，而是看現金流量表。 因為真正關鍵的問題，不是「你欠了多少」，而是「你現在還能運用多少」。當方向對了，後面的每一步才會走得穩。 首先，我開始整理自己的現金流量。我把每個月的收入與必要支出一筆一筆列出來，重新看清楚自己的財務狀況。當數字攤開來之後，我發現，其實我並不是完全沒有現金流，而是剩下來的金額不足以同時應付所有債務。 這個發現，反而讓我安心了一點，因為問題變得具體，也代表是可以被處理的。 接著，我做了一個重要的決定！透過轉貸，把還款期限拉長，讓每個月的還款壓力降低。很多人會擔心這樣利息變多，但我那時候問自己一個問題：「我現在最需要的是少一點利息，還是多一點呼吸空間？」當現金流變順，我手上有資源，我才有能力去創造新的機會。 這也是為什麼後來我敢去創業，因為我知道，我不能只靠節省，而是要讓收入有成長的可能。 同時，我也開始區分債務的性質。不是所有債務都一樣，有些債務是會持續消耗你的未來，例如信用卡循環與消費性貸款；但有些債務，是有機會幫助你創造價值的，例如創業或資產型投資。 當我把債務分類之後，我優先處理高利率的壞債，降低壓力來源，而對於能夠創造價值的債務，則用更長期的策略來規劃。 最後，也是最關鍵的一步，就是創造收入。 我當時選擇借一筆錢投入創業，因為我知道，單靠節省無法讓我翻身。我也有一位學員，在育嬰留停期間，用五萬元開始做外文書代購，從一筆一筆小訂單慢慢累積，一年後，她的收入甚至超過原本的薪水。 這些故事都在告訴我們一件事：我們最有價值的資產，從來不是存款，而是我們自己身上的能力。 面對債務的關鍵 這些年陪伴了上千位學員，我越來越確定，面對債務最重要的，其實不是技巧，而是心態。 當你願意先去看清楚最糟的情況，你會發現，大部分時候沒有你想的那麼可怕；當你選擇面對，而不是逃避，問題才會開始有解法；當你不再用債務定義自己的價值，你才有力量重新站起來。 債務是財務問題，不是人格問題，你不需要因為一段財務狀況，就否定整個自己。 另外一個很重要的關鍵，是放下面子。 很多人因為不好意思開口，錯過了可以協商、可以調整、可以被支持的機會。其實銀行願意談、家人願意幫，資源一直都在，只是你願不願意跨出那一步。 如果你也在債務中掙扎 如果你現在也正被債務壓得喘不過氣，我想很誠實地告訴你，我懂那種每天一醒來就焦慮的感覺。但我也想溫柔地提醒你，這不是絕路，這只是你人生的一個過程。 你現在正在經歷的，未來都會變成你的力量。 我在《家計力》中一直想傳達一個觀念：債務帶來的恐懼感，比債務本身更可怕。當你願意開始看清楚現金流、建立自己的安全網，你就會發現，原來事情沒有想像中那麼糟。 在《家計力聊書會》第3週，我會陪你一起建立「安全網：面對風險不慌張」，從釐清現金流開始，看見真實的財務狀況，學習如何規劃緊急預備金，也會帶你一步一步理解，如果現在有負債，可以怎麼面對、怎麼調整。 更重要的是，在這個過程中，你會發現自己並不孤單，有教練陪伴、有夥伴同行，有人正在走這條路，也有人已經走過來。 👉 了解家計力聊書會完整內容 我想對你說 如果你正在債務中掙扎，請你記得，這不是你的錯，這只是一個階段。最糟也不過如此，而你比你想像的更有力量。當你願意面對，方法就會出現，而你也不需要一個人撐著，珊迪兔會一直陪著你，一起走過這段路。