February 26, 2026

✍️ 本文由記帳陪跑教練 雅鈞 授權改寫 你有沒有這種經驗：月底打開帳戶，看著餘額，腦子裡開始回放這個月到底買了什麼。外食多了幾次？週末帶孩子出去吃了一頓？超市買菜的支出明細加起來好像也不少…… 每一筆單獨看都覺得還好，但加在一起才發現，飲食這塊默默吃掉了預算的大半。 飲食開銷超難控制，這種感覺小編超懂！會這樣有一部分原因是它太日常了，買菜、叫外送、偶爾的家庭聚餐，每一筆都說得過去，卻沒有一個地方讓你清楚看見這個月飲食總共花了多少。 但其實飲食費超支只是一個徵兆，背後更根本的問題往往是：錢進來之後，沒有去到它該去的地方。 本篇文章整理自 MomPower 記帳陪跑教練雅鈞在生活財商 Live Talk 的分享。她帶來了一個小編覺得很值得學起來的概念，叫做專款專用，也就是替每一塊錢設定專屬帳戶，讓它各司其職。聽起來好像很複雜，但真正執行起來，其實比你想像的容易得多。沒跟到直播的媽媽，這篇文章幫你補起來。 為什麼錢不夠用，不一定是賺太少？ 很多媽媽都有這樣的循環：月初覺得這個月應該存得到，月中開始有點心虛，月底才發現又沒存到。 問題往往出在，所有的錢都在同一個帳戶裡，日常開銷、年度稅單、孩子才藝費、緊急備用……全部混在一起，數字看起來還有，但每一筆都動得了，每一筆又都不確定該不該動。 這種模糊感，才是讓人焦慮、也讓人容易亂花的真正原因。 反過來說，當帳戶有了清楚的界線，飲食費只能從生活帳戶裡動，退休金絕對不動，緊急預備金只有真的緊急才出現，這時候腦子裡的焦慮會少一大半，因為你知道每一塊錢的位置，也知道自己的底在哪裡。 雅鈞教練的 6 帳戶實踐法 雅鈞教練是全職媽媽，育嬰留停期間才真正感受到家庭財務管理的重要性。收入少了一塊，開銷卻沒少，從那時候開始，她認真研究怎麼讓每一分錢都有明確的去處，而不是全部堆在同一個帳戶裡等著被用掉。 以下是她在 Live Talk 裡分享的帳戶配置，每個月收入一進來，就按這個架構分配。 生活帳戶：過日子的錢，放在這裡就好 房貸、管理費、水電費、孩子學雜費、買菜、外食，這些這個月一定會花完的錢，全部進生活帳戶。 雅鈞選擇數位帳戶來存放這筆錢，一方面可以賺點小利息，另一方面每週從這個帳戶領出固定金額使用。知道這週能動多少，飲食花費自然就有了邊界。不是靠意志力克制自己不能亂花，是帳戶替你設好了上限。 如果一開始不確定生活費該放多少，可以先用自己的估算值跑第一個月，再透過兩三個月的記帳去校準，會越來越準。 緊急預備金帳戶：讓家有抵抗風險的能力 這個帳戶雅鈞把它比喻成幫家裡買的保險。不是保險商品，但保護家庭的功能一樣重要。 當突發狀況來臨，孩子生病、家電壞掉、突然需要一筆錢，有這個帳戶在，才不會手忙腳亂、被迫去動其他帳戶的錢，或是更糟的是認賠解約。 建議準備金額是月支出的 6 到 12 倍，依家庭狀況調整。雅鈞存在定存裡，緊急時容易拿出來，但又不會太方便隨便動用。在她心目中，這是所有帳戶裡最優先要建立起來的一個。 大型支出帳戶：把年度帳單變成不再措手不及 牌照稅、房屋稅、所得稅、保費、地震險……每年固定會出現一次的費用，最容易讓人在繳費當月才猛然想起，帳戶瞬間少了一大塊。 雅鈞的方式是在年初領到年終或獎金時，就把這些年度費用加總起來，提前分批存進這個帳戶。等到繳費月份到，錢早就在那裡等著了，完全不用擔心。 她同樣選擇高利率的數位帳戶，錢放在那邊等著出場，順便幫自己工作一下。 退休金帳戶：不要等到快退休才開始 前三個帳戶分配完之後，剩下的才是真的可以留下來的錢。雅鈞按比例把一部分提撥到退休帳戶，從現在開始替老後的自己做準備。 「如果等到快退休才開始想，壓力會很大，也很容易變成孩子的負擔。」這不是她要的結果，所以趁有收入的時候，每個月固定撥一點。 退休帳戶通常放得比較長，10 到 20 年以上，很多媽媽會搭配投資工具來對抗通膨。至於要選什麼、配置多少，因為每個人的風險承受度不同，建議先好好了解工具屬性，找到真正適合自己的方式，而不是跟著別人買。 教育基金帳戶：趁早開，時間幫你存 這個帳戶是為女兒設立的。雅鈞選擇在她學齡前、開銷相對少的時候，每個月固定提撥一筆進來。 「知道這筆錢是未來要繳學費的，心態就不一樣了，不會輕易去動它。」把教育金單獨放一個帳戶，最直接的好處就是這種心理上的清楚感，它有任務，所以不會被混著花掉。 玩樂帳戶：存錢路上的喘息燃料 這個帳戶小編最喜歡，因為它提醒我們，存錢不是只為了應付帳單，也為了讓生活值得期待。 […]