媽媽理財

📢 本文改寫自非獨學 3.0｜Live Talk：新年新信念-重塑金錢信念。分享教練：Althea、Natalie 每到新年我們都會大掃除、整理家裡的雜物。但你有想過嗎？比起整理看得見的物品，更重要的是整理那些看不見的東西，也就是我們對金錢的觀念。 這次小編整理了兩位記帳陪跑教練的對談，她們從新年大掃除聊到理財，從整理玩具聊到整理金錢觀念。我發現她們分享的內容，正好可以分成三個層次： 第一層：覺察 發現那些藏在生活中的舊觀念 第二層：重整 建立適合現在的新觀念 第三層：行動 用具體方法落地實踐 接下來，就讓小編帶大家一步步看，兩位教練是怎麼做到的。 第一層：覺察｜從生活細節看見理財盲點 一場玩具大戰，讓 Althea教練發現理財的真相 新年第一天，Althea教練家裡正在進行玩具斷捨離。 那些已經少零件、有點故障的玩具，在大人眼中明明該丟了，但孩子卻捨不得：這個我還可以玩！這個我很喜歡！明明好久沒碰過的玩具，為什麼突然又變成最愛？ Althea跟孩子溝通：空間不夠了，要整理掉舊的玩具，才可以買新的喔。 就在這個過程中，她突然有個頓悟。 Althea分享： 我發現，這跟我們在整理財務也是有異曲同工的地方。有一些舊的信念和想法，如果沒有先大掃除掉，其實會沒有空間接受新的想法。我們的信念其實也會影響我們的行動。 💡 小編的觀察： Althea教練這個比喻讓我很有感。我們常常抱著舊的想法不放，就像孩子捨不得丟舊玩具一樣。但如果不清理，就沒有空間迎接新的可能。 那怎麼知道自己有哪些舊觀念呢？兩位教練都不約而同地提到了同一個方法：記帳。 記帳，讓看不見的觀念現形 記帳不只是記數字，更是認識自己的過程。 Althea的覺察：我就是不會理財這個標籤 Althea很誠實地分享，她從小就是個迷糊的孩子，常常搞丟錢、錢包亂放。媽媽總說：你以後還是不要管錢、你一定不會管錢。 這句話像個標籤，貼了好多年。 直到孩子出生，她才驚覺：不理財不行了。但一開始學習時，還是會不自覺地說我就不會理財、我對錢沒辦法。 先生問她：為什麼你還沒開始就覺得不行？ 這個問題讓她停下來想：對耶，為什麼我一直覺得自己不行？ 調整想法後才發現，理財沒有想像中那麼難。關鍵在於，我們是否願意重新認識金錢，而不是一直活在舊觀念裡。 當 Althea開始記帳，回顧去年的支出時，她發現一個很特別的項目： 我忘了做預算竟然佔了總支出近10%！ 這個數字讓她驚訝，但也很真實。仔細看才發現，這些意外支出包括： 如果沒有記錄下來，這些錢可能就這樣咻地消失了，只留下：「咦，錢怎麼花這麼快」的疑惑。 Natalie的覺察：公關費為什麼總是破表？ Natalie教練也透過記帳，發現自己的漏財點。 她分享： 我是一個很愛參加活動的人！只要是新奇、好玩、有趣的，總會有我的身影。結果就是公關費常常破表、預算超支。 但透過記帳，她開始學會斷捨離活動性質，把預算編列在真正有產值的項目上。比如： 當我們透過記帳更認識自己，明白自己的金錢觀念後，就能整理好舊觀念，迎接新觀念，讓財富容量增加。 從家庭信念看見金錢觀的源頭 Natalie還分享了一個很重要的觀點：家庭信念對金錢觀的影響。 她說： 像我母親以前很常跟我們分享她年輕時的用錢觀！在你還不懂如何理財的同時，先學會延遲滿足自己的消費慾望！如果可以，把至少7成以上的收入存下來，若非必要，不要動這筆錢！3成才拿來生活用！還有不要貪快錢！畢竟人有兩顆心，貪心與不甘心！只要不貪，再大的挑戰，我們都能一起面對！ 這讓 Natalie從小就有個很深的價值觀：先有賺錢的能力與理財的腦袋，再來決定要購買什麼放置在生活中。 💡 小編的發現： 兩位教練的故事很有對比。Althea從被灌輸不會理財，到重新建立自信；Natalie從小被建立正向的理財觀，但也要學會在人情與預算間取捨。這提醒我們：原生家庭的金錢觀會影響我們，但不會決定我們。只要願意覺察，就能改變。 […]

✍️ 本文由記帳陪跑教練 Althea 授權改寫 如果你每年年底都興致勃勃地寫下新年理財目標；如果你覺得計畫總是趕不上變化，最後只剩下挫折感；如果你感覺自己每天都被事情追著跑，而不是你在掌控生活⋯⋯ 那這篇關於新一年度理財規劃的實作分享就是寫給你的。 小編很常聽到媽媽說：「我知道要記帳，也列了很多目標，但就是做不到。」其實不只是記帳，很多理財計畫都是這樣，明明知道很重要，卻總是做不到。 本篇小編想分享教練 Althea 實踐多年的三層規劃法，幫助像你我一樣的媽媽們，把理財目標從美好想像變成可執行的行動。 從記錄到規劃：一位手帳控媽媽的轉變 Althea 教練從高中開始就是個手帳控。但她發現，在很長的一段時間裡，她做的其實不是規劃，而是記錄。 她說學生時期日子單純，按表操課就好；但等到工作了、當了媽媽，事情變得複雜無比。不僅要管工作進度、要跟同事協作，還要管小孩的學校行程。 她發現單純的記錄讓她有一種深沉的無力感。就像記帳一樣，如果只是記下流水帳，看著錢進來、錢出去，卻抓不住金錢流向的脈絡，那種隨波逐流的焦慮感反而更重。 時間管理也是，把行程填滿並不代表擁有掌控權，反而讓她一直感受到自己的無能為力。因為太多的待辦事項，總是做不完。每天她處理的，都是緊急但不重要的小事，她真正想執行的事情卻進度為零。 這個故事是不是聽起來很熟悉？這也是為什麼小編想把 Althea 教練的方法分享給大家。 寫下來，達成率就能提高 60% 在《凡事都有可能》一書中提到，只要把目標寫下來，達成率就能提高 60%。這聽起來很神奇，但也許就是因為寫下來這個動作，本身就是一種對未來的承諾與提醒。 Althea 教練從幾年前開始實行一種規畫方式，由大目標開始，到逐步落地實踐。這幾年來，每年回顧的時候，她總是可以看到自己的成長，以及越來越明晰的理財路線。 接下來，小編要帶大家一起實作這套三層規劃法。 這個規畫方式有三層：從最大的年度計劃開始，如何拆解成為合適的目標，最後是一個每日紀錄。各自對應到的使用工具是： 第一層：心智圖對焦你的理財痛點 心智圖的好處是可以羅列出全面的可能，讓想法發散出去，幫助我們看見全貌。 可以使用心智圖 app（手機或電腦都有免費版本），會比較容易操作。用手寫的話，建議使用 A4 紙和便利貼，及一些色筆，會比較好操作。 從中心開始：設定主題 首先，在正中心開啟心智圖的主題：在紙的正中央畫一個大圈圈，寫下新的一年。在下面，可以寫下今年的期許金句，Althea 教練寫的是：Shine like a diamond，不僅要閃耀，還要擁抱著快樂而閃耀。 四個定焦問題，找到理財方向 然後問自己 4 個問題來進行規畫。每個問題都不要太多思考，想到什麼寫什麼： 問題 1：一年後，我的身分是什麼？ Althea 教練寫下的身分是：在家工作者、一位能幫助別人的人、一位空瑜老師，以及一位健康漂亮有自信的媽媽。 你可以想想：一年後的你，希望別人怎麼介紹你？你希望成為什麼樣的人？ 問題 2：我現在的困擾是什麼？ 誠實面對自己的現狀。是通勤時間太長？工作流程混亂？想做的事情太多？還是覺得身體微恙、家裡太亂一直沒時間整理？把這些卡住你的石頭都寫出來。 如果是手寫的話，建議使用便利貼，一個困擾就寫 1 張。 問題

「我也沒亂花啊，買的都是該買的……」 這幾乎是每個來參加記帳陪跑的媽媽，最常說的一句話。 媽媽們很努力記帳、也真的想省錢。但思考了一下自己的花費，覺得自己不是花在小孩身上，不然就是買生活必需，沒買什麼奢侈品、也沒亂刷卡，可帳戶的錢就是越來越薄，甚至還常常透支。 然後開始懷疑自己：「我是不是哪裡做錯了？還有哪裡可以省？還是其實我真的很會亂花？」 這些疑問和焦慮，在我自己剛當媽媽的時候也經歷過。 那時候生活整個大亂，感覺花錢像在衝刺，但收入像在散步，明明每餐自己煮、衣服是恩典牌、東西都用團購買最便宜的，但月底還是焦慮到不敢看存摺。 尤其是那種「一直有在花錢，但不知道花去哪」、「月底戶頭打開，瞬間想裝死」的感覺，真的超熟悉。 媽媽們都說：我也沒亂花，但錢到底都跑去哪了？ 在做記帳陪跑的過程中，我聽過太多媽媽說出類似的心聲：「我也沒怎麼亂花啊，怎麼月底就沒錢了？」 「信用卡明明沒刷幾筆，怎麼快扣款時帳戶只剩下幾千塊？」 有位參與陪跑的媽媽跟我說，那時她正準備小孩入園，剛繳完學費和才藝費，轉頭孩子又發燒要看醫生，結果月底一看戶頭，只剩下兩千多，她當場眼淚就掉下來。 還有媽媽分享，她其實一直有記帳，但自己也搞不清楚到底在記什麼，記了一堆數字也不知道該怎麼看、怎麼用。等我陪她一起檢視才發現，原來她每月光是叫外送和小孩臨時花費，就默默超支好幾千。 這些情況是不是聽起來很熟悉？ 每次有人在社群裡聊到這些例子，總會有一排點頭如搗蒜的留言。 這種問題往往是我們沒意識到錢怎麼用，或是有些開支看起來不大，累積起來卻是每月默默漏最多的地方。 新手媽媽常見的財務漏洞 在陪跑的過程中，我們也慢慢整理出一些最常見、但很容易被忽略的盲點。以下這三個，就是許多媽媽一開始沒注意到，後來才發現「原來我的錢就是從這裡流掉的！」的地方： 1. 不固定的花費沒列進預算 很多媽媽會記錄房租、水電、網路費，但那些不常出現，一出現就很大筆的東西常被遺漏，例如： 這些花費不算每月固定，但平均攤下來每個月都要「預留」一些錢來應付。 2. 只記帳不分類，數字再多也看不出問題 有些媽媽很認真記帳，但只是一筆一筆輸入App，沒有整理分類、定期回頭檢視分析，等於只是記錄，根本沒在管理。 每個月在育兒花多少？日用品佔多少？零食飲料是不是買過頭了？有哪些支出是重複的？ 如果沒有分類，就很難設預算；如果沒有設預算，也很難知道哪裡該調整。所以分類，是從「記帳」走向「管理」的第一步。 3. 沒有掌握家庭總收支，錢都卡在別人身上 有些家庭收入是老公匯錢給太太，有些是夫妻各管各的帳。 不論哪種方式，如果媽媽自己沒有掌握「家裡整體進出多少錢」，常常就會出現這種情況： 看起來老公每月給得夠，但為什麼我還是每月都會不夠用？ 因為妳只看到「一部分」的錢，而忽略了整體資源怎麼流動。 這就是為什麼我們會建議媽媽們在家裡當「財務長」，至少每個月有一次機會一起檢視帳本、聊聊未來支出安排。 延伸閱讀：《新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點》 簡單三步驟，幫自己補起財務漏洞 知道了可能的漏洞，接下來最實際的問題是我到底要怎麼做，才不會每個月都焦慮，到處找錢，拆東補西？ 這裡幫妳整理出三個簡單步驟，媽媽們都說，照著做之後，帳戶終於不再「見底見底又見底」。 第一步：設定「家庭預留金」帳戶 抓出一年內可能出現的突發或季節性開支，平均拆分成12個月金額，每月自動轉進「預留帳戶」 例如： 這樣遇到突發花費時，就比較不會手忙腳亂。 第二步：分類你的記帳項目（不只記而已） 像我們社群裡的媽媽，有人會把花費分成：必要生活費、育兒費、媽媽自己用的費用、娛樂零食…等。 這樣月底一看就知道：欸，我這個月在零食上花太多，是不是可以調整一下？ 第三步：每月開一次家庭財務會議 不用太正式，跟家人聊聊15分鐘也好： 透過這種「共同掌握資訊」的過程，不只讓媽媽比較有安全感，也可以減少夫妻之間的溝通誤會。 想更穩定地存下錢，從建立記帳與預算習慣開始 我們社群裡有一個很受歡迎的服務叫做：「60天記帳陪跑」 不是單純要妳記帳，而是有教練陪妳一起： 最重要的是，有人會陪妳持續60天，建立新習慣，不用每次都半途而廢。 如果妳也有「錢不知道花去哪」、「總是存不到錢」的煩惱，可以點這邊看看這個服務適不適合妳。👉60天存款成長計畫，一對一陪伴諮詢 最後提醒，每個人的家庭情況不同，文章裡的方法適合「大多數」人，但仍建議妳依照自己的情況調整，或來聊聊會更清楚！ 如果妳想要有人陪妳討論、彼此打氣，也可以加入我們的「8週存款成長營」社群，這是一個專為媽媽打造的Line社群，每週三會有LiveTalk分享記帳存錢技巧，也會一起挑戰儲蓄任務，讓理財這件事不再孤單。👉社群連結

這篇文章是我和一位準媽媽朋友的聊天延伸出來的。朋友開頭就說：「最近一直在想，到底要不要住月子中心？」 我問她：「那妳自己比較想哪一種？」 她說：「其實我不知道怎麼選，因為每種方式都有人說好，有人說不好，我也不太知道家裡目前財務到底能不能負擔得起。」 我們就這樣慢慢聊起來，沒有打開報表，也沒有立即下決定，只有一個念頭：「不急，先弄懂自己在意什麼。」 【真實對話起點】什麼是適合自己的選擇？ 我問她：「那妳心裡最擔心的是什麼？」 她說：「我怕選錯。住月子中心好像比較輕鬆，但又怕花太多錢會影響之後的支出；如果選擇在家，又怕會太累，根本沒休息到。而且我也會擔心小孩出生之後的花費，像奶粉、尿布、疫苗、保母那些，感覺未來每個月都是錢…想到就有點不安。」 我點點頭：「那妳覺得，妳現在的狀況，有哪些條件或資源，是可以幫妳做選擇的？」 她苦笑：「這就是問題啊，我完全沒算過家裡的錢，也沒有什麼固定在記帳，我甚至不知道我們每個月實際花多少。」 我說：「沒關係啊，我們可以先從妳心裡的需求開始想。」 【花費比較表】月子中心 vs. 在家坐月子 項目 月子中心 在家坐月子 每日花費 NT$5,000～10,000 月嫂約NT$2,800～4,500 28天總額 NT$140,000～280,000 約NT$50,000～90,000（含月子餐、用品等） 優點 環境專業、照顧集中 彈性安排、費用較低 限制 價格高、需預約 需要有人協助或安排月嫂 我跟她一起看了這張表，然後問：「如果這兩個選項價格差了一倍以上，那妳會比較希望哪一種情況發生？」 她猶豫了一下說：「我好像其實希望能好好休息，但我又不敢說一定要花那麼多錢。」 我說：「妳的顧慮很合理，那我們可以再想一步：先不急著算錢，我們暫時把金額放一邊，來看看哪一種生活狀態比較貼近妳現在的需要。等搞清楚這件事後，我們再一起看預算怎麼搭配。」 👉 如果你卡在「不知道怎麼跟另一半溝通預算與選擇」，也可以參考這篇：〈夫妻金錢觀不同？這樣談錢不吵架！〉 【慢慢釐清的過程】不是比較，是回頭看自己 我問她：「妳有想過妳需要哪些幫助嗎？例如，是怕睡不好、沒人顧小孩、吃不好，還是單純希望有人在身邊讓妳安心？」 她沉默了一下，然後說：「好像每一點都有一點欸……我不確定我到底最需要什麼，但我知道我不想一個人撐。」 我說：「這句就很關鍵了。那妳覺得，在家坐月子的安排，有辦法幫妳達成這個嗎？還是月子中心比較有機會讓妳被照顧到？」 她想了想說：「可能…如果我找到信任的月嫂，也許在家也可以；但我現在真的不知道去哪找那種人。」 我回：「那或許我們現在要先處理的，不是要不要住月中，而是有沒有穩定的後援選項可以選。」 她點頭：「有點像是，先搞清楚有哪些條件，才能知道自己能選什麼對吧？」 我點頭：「對。而且有時候不是妳不會選，是根本沒有人幫妳把那些條件整理出來。」 【對話的尾聲】決定是慢慢走出來的，不是比出來的 我們聊到後來，她自己在紙上寫了一張表：「我擔心的事」、「我需要的支持」、「我可能有的資源」，然後發現其實她有些朋友也正在經歷類似的思考，只是她沒說出來。 我跟她說：「做預算、算花費，其實不是為了控制妳的選擇，而是幫妳看清楚什麼能做、什麼可能再等一下。這樣妳才能選得穩。」 她後來說：「謝謝妳聽我講這麼多，沒有急著給我答案，而是陪我一起釐清。」 我說：「每個人都可以慢慢看見屬於自己的方向，不用急著下決定，只要一步步往更貼近自己的選擇前進就好。」 那天聊完後我心裡想，其實很多媽媽都是在資訊不對稱與情緒焦慮中做出選擇的。如果能有人陪她一起釐清狀況，也許那些決定就不會那麼孤單、那麼慌張。 📩 所以如果妳現在也在面對類似的拉扯，不太確定自己狀況適合哪種安排，不用急著選，也不用一個人想。歡迎妳加入媽媽商學院官方Line@mompower，說說妳的情況，我們可以像今天這樣聊聊，幫妳一起釐清思緒，慢慢把答案找出來。

那天一個大學同學傳訊息給我。 她生完第二胎後，辭掉了原本的工作，在家顧小孩快一年。她說：「我有點焦慮，我是不是該幫寶寶開個帳戶？我看群組裡有人在討論基金、ETF什麼的，我是不是也該弄一下？」 我看著訊息，心裡想著：「啊，又來了，這個問題。」 因為她不是第一個來問這個問題的媽媽。 在八週社群裡也有好幾位媽媽提過類似的煩惱，甚至連我們陪跑學員，都會在整理收支時突然問：「那孩子紅包怎麼處理比較好？」 大家都想做點什麼，但也都很怕做錯什麼。 帳戶開好了，然後咧？ 我問那位同學：「你希望這筆錢是做什麼的？」 她愣了一下，說：「就是……紅包先放起來吧，以後可以當教育基金之類的？」 我聽到「之類的」這三個字，就知道她還沒真的想清楚。 我笑著跟她說，其實妳跟我以前一模一樣。 我女兒剛出生那年，我也很快跑去幫她開戶，紅包存進去，看著金額慢慢增加，覺得自己很棒，超有媽媽責任感（還幻想她成年後會感動落淚） 但幾個月後，我打開網銀看到那筆錢，突然冒出一個念頭：「欸……我到底是要拿這筆錢幹嘛？」 想做對，結果反而不敢動 那位同學接著說：「我有去查資料啦，但基金好像有風險，ETF要開戶我有點怕怕的，保險又聽說容易被話術……我現在有點不敢動了。」 我心裡苦笑 每一個想做功課的媽媽，最後都會變成資訊焦慮的受害者。 不是她不努力，是因為太多「這也可以、那也不錯」，結果變成哪一個都不敢選。 因為每一個選項背後，都好像藏著一句：「萬一你選錯了，孩子就失去了未來的一個機會」 這種壓力，真的會讓人停住。 所以我只問她四個問題 我沒給她推薦任何工具，只問了她： 她一邊聽一邊在筆記，最後抬頭說：「欸！這樣我才發現…我根本不知道自己要多少錢欸。」 我點頭說：「所以你不是選不出工具，你是還沒想清楚目標。」 我們常常以為財務焦慮來自『不知道要選什麼』，但其實，更多時候是『不知道自己到底要去哪裡』。 等你搞清楚了，就不會那麼焦慮了 當你知道： 單純存其實不太可能達標，就算加上一點投資報酬率，可能還是會有一些差距。 這時候你才會開始思考：「那我是不是要調整投入金額？還是調整目標金額？或是了解一些投資工具幫助自己達成目標？」 這樣你就會更清楚自己要的到底是什麼，而不是在網路上打「最穩的基金推薦」亂槍打鳥。 這時候你去看工具，才有方向，也比較知道要選什麼。 如果你想整體釐清，不只是為了這筆錢 我跟那位同學說，如果妳想整體都釐清，不只是這筆紅包錢，而是你們家的教育金、退休金、保險、投資，要怎麼安排最剛好，我會推薦妳來上我們的《幸福家庭財務長》。 這不是什麼「一夕致富」的快速解法，而是教你慢慢釐清目標、建立習慣、看懂工具、做出適合你家的安排。 妳會學會怎麼把財務這件事變成「可掌握、可調整」的流程，而不是一直靠直覺或焦慮下決定。 後來那位同學真的報名了。 她傳訊息跟我說：「課有些地方我聽不太懂，但至少我現在不會亂買東西了，會停下來想：欸，這筆錢到底是要幫我完成什麼？」 我跟她說：「不懂沒關係啊，本來就不是每個人一開始都很懂。重點是你願意開始想，也知道可以問、有人可以討論，這才是最重要的事。」 👉 如果你也曾陷入「到底該怎麼處理這筆為孩子準備的錢」的迷惘，不妨延伸看看這篇：〈新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點〉，裡面從記帳與分工的角度出發，幫你跟另一半建立更公平的財務協作，也讓育兒支出不再只是妳一個人的責任。 也許這就是我們這一代媽媽在學的事——不是變成理財專家，而是願意讓每筆錢都有意義、讓自己有選擇。 這些選擇也許今天看不出成果，但等孩子真的需要一筆錢、一個支持的時候，妳會慶幸，自己曾經默默開始準備。