親子理財

📢 本文改寫自媽媽商學院生活財商 Live Talk。分享教練：葳、希貝兒 想教孩子理財，但不知道從哪裡開始，這大概是很多家長心裡懸著的一個問題。 你可能試過跟孩子說「錢要省著用」，但他聽完還是一樣。你可能也想過要不要給零用錢，但又不確定現在是不是對的時機。課程、繪本、理財遊戲，每一個都好像要先花時間研究才能開始。 小編也曾經有這樣的煩惱，最近聽了場兒童財商講師希貝兒和教練葳分享的這個角度，才發現：其實你已經有一個現成的練習場，而且孩子每天都在用，那就是家裡的玩具。 先想一件事：孩子眼中的「錢」長什麼樣子？ 在講怎麼做之前，有一件事值得先停下來想一想。 希貝兒說：我們的孩子，幾乎沒有機會看到大人用錢的樣子。出門吃飯，爸爸拿卡嗶一下就走了；網購，媽媽手機點幾下，傍晚東西自己送來了。皮夾、鈔票、數錢，這些畫面對現在的孩子來說幾乎不存在。 葳也有同感，她的孩子有一天跟她說：「啊不是有卡就可以刷了嗎？」 這不是孩子的問題，他真的是這樣理解世界的。錢對他來說是一個看不見、摸不到、按幾下就有東西的神奇東西。在這個基礎上，就算把零用錢塞進他手裡，他也很難知道怎麼珍惜或管理它。 葳回想到自己剛進大學的那一刻，從只需要負責晚餐費和交通費的高中生，突然變成要打理一切的初階大人，那種完全不知道怎麼辦的感覺，大概就是孩子拿到第一筆零用錢時的處境。 所以問題不只是「幾歲給零用錢」，更值得想的是：在把錢交給他之前，他有沒有機會先練習過「擁有」和「做選擇」這件事？ 玩具，才是孩子最天然的第一堂財商課 這裡希貝兒提出了一個讓小編停下來想了一下的說法： 把玩具當作孩子人生中第一筆實體資產來管理。 她說：「你想想看，一個壞掉的塑膠車、一本撕破的書，要他丟掉就會崩潰。那個情緒反應，就是在告訴你，這東西對他來講是真實存在的。他摸得到、玩得到，甚至要跟兄弟姊妹搶的資源。」 和抽象的數字相比，玩具對孩子來說有體積、有重量、有情感連結。這也是為什麼整理玩具這件事，其實和管理零用錢的底層邏輯幾乎一模一樣，都在練習兩件事：做選擇，以及建立邊界感。 如果你家也有一個只要看到玩具就移不開眼的孩子，這個切入點很值得試試看。 三個在家就能帶孩子做的練習 希貝兒把這套方法整理成三個日常練習，不需要上課，不需要教材，平常就能陪著孩子做。 練習一：設定空間邊界，讓孩子真實感受「有限」 希貝兒在家給孩子設了一條規則：玩具只能放六個抽屜，滿了就是滿了，不能多出去。 「抽屜容量有上限，我們的錢也有上限。當想要的超出能負擔的範圍，就必須做選擇，不可能一直擴張慾望。」 六個抽屜，就是孩子的預算上限。滿了，不是去買更大的櫃子，而是坐下來討論：哪些要留下？哪些可以放手了？ 比起跟孩子解釋「支出不能超過收入」，讓他親身摸到那個放不下了的當下，感覺完全不同。 家家戶戶空間不同，抽屜數量可以自己設定，但核心就是：給一個有限的空間，讓他在裡面練習取捨。 練習二：每種玩具都有自己的家，不可以「偷渡」 空間邊界設好之後，再來是分類：車車住車車的抽屜、積木住積木的格子、桌遊有桌遊的家，分類完有一個很重要的原則：不可以偷渡。 「車車的抽屜滿了，不能把它塞進積木的格子，放不下，就表示車車需要被篩選出去。」 這個規則，對應的就是財務管理裡「專款專用」的概念。每一塊錢有它該去的地方，不能因為這個帳戶沒了就挪用另一個。這個直覺，讓孩子在玩具的世界裡就先把它練起來。 練習三：寒暑假一起做定期檢視 就算設好了邊界和分類，玩具還是會在不知不覺中冒出來。希貝兒說，連搭電梯都有鄰居伯伯塞玩具，更別說過節長輩送禮、餐廳兒童餐附贈⋯⋯ 她的做法是：每逢寒假暑假，找一個上午或下午，和孩子一起做定期整理。陪著他看每個玩具、聊聊它現在對他的感覺，做一次重新梳理。 剛開始孩子一定每樣都說要留。但她記得孩子升大班的那個暑假，拿著小班時最愛的玩具跟她說： 「我長大了，這個不是我需要的了。」 希貝兒說那一刻她才知道，孩子在這個過程中已經越來越清楚自己真正想要的是什麼。這不就是我們希望他長大後面對金錢時，也能有的那種能力嗎？ 那些「不玩了」的玩具，千萬別偷偷丟掉 很多爸媽第一個想到的是：趁孩子不在，偷偷清掉就好了。 希貝兒說：千萬不可以。因為怎麼帶孩子處理這些玩具，本身就是一堂財商課。 玩具是孩子的資產，資產要流動，而流動的方式，可以教的事不少。 捐贈：讓孩子親身體驗給予 希貝兒有一次特地帶女兒去玩具圖書館，親手把整理好的玩具捐出去。那天館員蹲下來跟她女兒說：謝謝你把玩具照顧得這麼好，也謝謝你讓那些沒有錢買玩具的小朋友有玩具玩。 「我就看到我女兒又害羞又開心。我知道這件事在她心裡扎根了。之後再跟她聊捐贈，她都是很願意的。」 孩子親自參與那個給予的過程，和大人偷偷清掉，是完全不一樣的事。那個體驗，會讓孩子第一次感受到：把東西給出去，原來也可以帶來一種真實的力量。 二手變現：第一次看見資產的價值 另一種做法是帶女兒把不玩的玩具拿去二手平台寄賣，賣掉之後告訴孩子賣了多少錢，再一起討論：這筆錢我們接下來可以用來做什麼？ 「她有一個很想要的玩具，我就說賣掉舊的這筆錢剛好夠，完全不用再花我們自己的錢。她就超願意把不玩的拿出來的。」 一個下午，孩子就自然體驗了消費、儲蓄，甚至最初步的商業邏輯，完全不需要特別上課。 葳也分享，她兒子後來到了 11 歲，主動告訴她：「媽媽，我覺得我已經不需要玩樂高了，因為我最近比較想讀書。」她才意識到，那些練習早就悄悄在孩子身上留下了什麼。 什麼時候才開始給零用錢？ 「到底幾歲要給零用錢？」是最多家長問的問題，也很可能是你現在心裡的問題。 […]

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：Mimi、雅鈞 過年最讓孩子開心的事，除了放假不用上學，大概就是可以收到紅包了！但身為爸媽的你，是不是也曾經為了這些紅包煩惱： 小編覺得壓歲錢其實是一個很好的財商教育起點。這篇整理了兩位記帳陪跑教練 Mimi 和雅鈞在 Live Talk 中分享的實戰經驗。 壓歲錢該怎麼處理？3個實用方法 過年時孩子們開心地收到紅包，但接下來就是爸媽的考驗了，到底孩子的紅包該怎麼處理比較好？ 兩位教練分享了她們實際使用的三個方法： 方法一：先讓孩子理解壓歲錢是怎麼來的 Mimi 分享她的做法：「我會跟孩子說明，你收到阿姨1000元紅包的同時，爸媽也要包給阿姨的小孩1000元喔！」 「這樣孩子就會知道，壓歲錢不是憑空來的意外之財，而是一種祝福的交換，」Mimi 說：「最重要的是讓孩子瞭解，長輩們給紅包，是期許他們在新的一年平安健康長大。」 她發現，當孩子理解了這個概念，對於壓歲錢的態度就會不一樣，不會只想著要趕快花掉，而是會珍惜這份祝福。 方法二：讓孩子參與怎麼用的決定 「可以依孩子的年齡，撥一部份金額讓孩子自行做主，」Mimi 分享她在記帳陪跑時也常這樣建議學員，「藉此可以帶給孩子預算的概念。」 她舉例，如果孩子想買一包喜歡的糖果或玩具，出發前可以先把預算列出來，讓孩子學習： 「有時候孩子看到想買的東西超出預算，就會開始思考要不要買，或是換個更便宜的選擇，」Mimi 說：「這樣無形中就在培養有意識的消費，對未來的理財習慣也有很大幫助。」 方法三：開設專屬帳戶，培養儲蓄習慣 雅鈞分享她自己的做法：「我為女兒開立了專屬帳戶，每年把壓歲錢存進去後，會定期拿存摺給她看。」 「存摺上面印有她的名字，她就會很有專屬感，」雅鈞笑著說：「然後我會指著數字跟她說，妳看，因為有好好存錢，帳戶裡的錢又變多了！她就會很開心，慢慢感受到存錢的好處。」 雅鈞補充，這個方法也是她在陪伴學員時很推薦的做法。當我們能看見具體的數字成長，就會有動力繼續堅持下去。 💡 小編提醒： 開兒童帳戶的好處不只是存錢，更重要的是讓孩子看見數字的成長，建立我有能力管理金錢的自信感。 開兒童帳戶你該知道的事 既然提到要為孩子開立專屬帳戶，小編也整理了實用的開戶資訊。不過每家銀行規定可能略有不同，建議出發前先打電話確認一下喔！ 未滿7歲的孩子 孩子需要到場嗎？ 不需要，家長準備好文件就可以直接去辦理。 誰要到場？ 原則上父母雙方都要到場。如果爸爸或媽媽其中一方真的無法到場，記得準備無法到場那方的雙證件和授權同意書。 需要準備什麼文件？ 7歲以上的孩子 孩子需要到場嗎？ 必須！孩子本人要親自到場簽名。 誰要到場？ 孩子加上父母雙方一起去。如果爸爸或媽媽其中一方無法到場，同樣要準備那方的雙證件和授權同意書。 需要準備什麼文件？ 雅鈞分享她的經驗：「我當時幫女兒開戶時，覺得程序比想像中簡單，只要文件準備齊全，大概20分鐘就辦好了。」 Mimi 也補充：「我建議可以讓孩子一起去銀行，雖然未滿7歲不用到場，但帶著孩子參與開戶過程，他會更有『這是我的帳戶』的感覺。」 💡 小編建議： 今年過年，不妨試試看用新的方式處理壓歲錢，讓這筆錢不只是收起來，而是成為孩子財商教育的起點！ 讓壓歲錢養大的秘密：複利的魔法 帳戶開好了，錢存進去了，接下來就是小編覺得最驚人的部分：實際試算給你看，壓歲錢長期投資會產生多大的差異。

我記得我第一次接觸到「兒童財商繪本」的時候，是在女兒一歲半左右，那時候我看到繪本，腦袋就腦補出一些畫面：女兒坐在我腿上，我一邊唸故事，一邊自然地談錢、談選擇、談責任。從小養成金錢觀，未來她就不會像我一樣三十歲還在煩怎麼理財。 這個畫面是不是很美？ 當下真的有一種「這就是我做媽媽的使命」的感覺。 結果現實呢？ 完全不是這麼回事。 現實是我女兒翻書超快，0.2秒一頁，完全不給我開口的機會。最喜歡的不是故事書，是可以貼貼紙、發出聲音、還有洞可以挖的那種。 繪本？ 她才不管那些故事有沒有理財意義，她只想看可愛動物跟會動的機關！ 所以我一開始真的很挫敗，想著自己是不是太天真。以為只要我有心，孩子就會跟著配合，結果直接被現實狠狠打臉。 我想學財商，根本是生活逼的 其實我會開始注意「兒童財商」這個詞，完全不是因為我多厲害，而是因為我真的很窮（?）。 生小孩後，各種開銷像爆炸一樣：奶粉、尿布、保險、醫療、玩具、課程……每一樣都需要錢。 原本以為雙薪還可以撐一下，結果等我育嬰假開始，瞬間變成帳單堆滿桌，存款砍半再砍半。 我有努力記帳啊，但每一筆都像在提醒我：「你怎麼又花錢了」那種焦慮的感覺真的很煎熬。 直到某天我在滑手機，看到一句話： 「大人不是教小孩理財，是小孩讓大人開始面對自己的金錢觀。」 我突然停住。 原來學習理財，是在學會怎麼面對生活，怎麼在有限資源裡做選擇。 開始，比選書更重要 想從小建立孩子的金錢觀，很多媽媽會從「找對一本財商繪本」開始，但更需要思考的是：我們能不能先踏出第一步，開始跟孩子談錢這件事。 很多人以為只要買對書、找對資源、規劃好讀書時間，就萬事OK。 但育兒現實通常不是那麼一回事，尤其「教孩子理財」這件事，光是找到一本你覺得「好像不錯的繪本」都已經耗掉半條命了。 結果好不容易想開始讀，孩子一句「我不要聽這個」就讓全場陣亡。 所以真正困難的，不是選哪一本，而是： 我想說故事，她只想去玩 你知道我準備故事那天有多興奮嗎？ 還特地挑了晚上氣氛剛好的時候，結果女兒直接起身說：「我想去玩積木。」 有時坐下 5 秒就跑走，有時翻個幾頁就喊無聊，有時我講一半，她突然指著圖問：「這是什麼？為什麼這個熊沒有穿褲子？」 我一開始真的很想翻白眼，也覺得自己是個失敗的媽媽。 結果後來我才知道原來這樣是正常的，所以我後來調整了一下心態也換了個做法。 我不再要求女兒要乖乖聽完一本書，而是她願意翻，我就跟著聊。她跳頁沒關係，我就跳著講。有時她根本沒理我，我就自己唸開心的（有點像精神分裂XD）。久了她反而會問我：「你剛剛說什麼？」 這些看起來像是沒效果的行為，其實都在種一顆小種子，讓她慢慢熟悉「媽媽講故事＝我們在互動＝我們在談一些生活裡重要的事」。 媽媽不是老師，但可以一起練功 後來在社群上看到有個媽媽分享：「我不是為了小孩去學兒童財商，我是為了讓自己學會怎麼講、怎麼在生活裡不尷尬地談錢。」 這瞬間我又被擊中了！ 原來不是我一個人覺得難，是大家都卡在「要怎麼講得自然、孩子又聽得懂」。 像是： 這些都不是教科書，是我們每天都會遇到的小場景。 我很喜歡一句話：「我們不是要孩子變有錢，而是讓他對金錢有感，願意做選擇，也願意承擔後果。」 我後來發現，我根本不是在教她什麼大道理，而是讓自己先變成一個可以談錢、願意談錢、不再逃避錢的媽媽。 想開始前，先聽聽別人怎麼做 如果你正卡在「不知道怎麼教孩子理財」，或是「覺得自己不夠專業」，這裡有一些前輩爸媽與財務教練的經驗可以參考，幫助你找到屬於自己的方式。 有時候自己摸索真的太慢、太累，尤其當你每天都已經在育兒和生活中耗盡電力，還要「從零開始研究財商」，光聽到這幾個字就讓人想躺平追劇。 但我後來發現，其實只要有個地方可以聽聽別人怎麼做，像是： 你就會突然有靈感、有方向，甚至有勇氣覺得：「我也來試試看！」 像我推薦的這兩堂課，就是這樣陪我重新起步的： 【輕鬆累積財商思維，陪妳養出富小孩】 用12本經典書目，帶你一起從家庭教育的角度出發，學會在生活中潛移默化地建立孩子的財富觀。 沒有艱深名詞，有的是很多「啊，這可以這樣講喔」的小啟發。 【培養孩子的理財素養，從繪本共讀開始】 從12本兒童財商繪本共讀出發，這些故事，其實不只講給孩子聽，更像是在陪媽媽自己一起學。 生活場景怎麼轉成練習機會？這堂課用故事＋對話幫你做到。 加入【富小孩養成基地社群】

在台灣教育體系中，甚少有專門談論理財的課程，近年來愈來愈多「兒童理財教練」深入中小學校校園，用生動、遊戲化的方式教導孩子投資理財的概念。對於尚未掌握金錢使用自主權的孩子，該如何從小建立理財觀念？