Author name: 編輯 刀大

小編最近在媽媽群組裡，看到一位新手媽媽分享她的焦慮：「寶寶突然發高燒要住院，醫療費加上請假照顧的薪水損失，這個月預算完全爆掉…」底下一堆媽媽回應：「我也遇過！」、「真的超焦慮！」 這個故事讓我想到一個重要的理財觀念：當媽媽後，我們需要區分「會發生的支出」和「完全意料之外的狀況」。 本篇想跟大家好好聊聊，為什麼有了孩子後，緊急基金變得更重要？又該怎麼準備？ 為什麼當媽媽後，更需要緊急基金？ 1. 家庭責任變重，承受風險的能力降低 以前單身時，大不了省吃儉用撐過去。但現在有了孩子，尿布奶粉不能省、生病不能拖、該打的疫苗不能不打。 你會發現，當媽媽後的緊急基金，不只是為了自己，更是為了守護整個家庭的財務安全。 2. 收入變動風險增加 很多媽媽生完孩子後會面臨： 這時候如果沒有緊急基金當後盾，很容易陷入「想專心照顧孩子，卻又擔心經濟壓力」的焦慮循環。 3. 完全意料之外的重大支出 這裡小編想要特別說明：緊急基金是用來「避險」，不是用來「消費」的。 很多新手媽媽(包括我自己剛開始學理財時)會把所有「突然要花的錢」都當作緊急狀況，但其實應該這樣區分： 真正的緊急狀況(需要動用緊急基金)： 雖然突然但可預期的支出(應該編列預算)： 為什麼要這樣區分？ 因為寶寶一定會生病、家電一定會壞、車子一定要保養，這些雖然不知道什麼時候發生，但它們「一定會發生」。 所以理想狀態是在每月預算中編列「醫療預備金」、「維修基金」等項目。 不過如果你是理財新手、第一次當媽媽，還不太清楚家裡到底需要建立哪些預算，第一次遇到這些狀況時，當然可以先用緊急基金處理。 但重點是：處理完後要開始思考如何建立預算，避免每次都用緊急基金。 新手媽媽的緊急基金要準備多少？ 一般理財建議是準備3-6個月的生活費，但我認為當媽媽後，需要重新思考這個數字。 基本計算公式 緊急基金金額 = 每月家庭基本開銷 × 6個月 這裡的「基本開銷」包括： ⚠️ 注意：這裡不包含休閒娛樂支出 為什麼？因為真的遇到緊急狀況時(失業、重大意外)，你應該也沒有心情出去玩。緊急基金計算的是「維持家庭基本運作」的最低金額，不是「維持原本生活品質」的金額。 所以假設每月維持家庭基本運作的最低金額 = 5 萬，理想緊急基金就是 5萬 × 6個月 = 30萬元。 但實際上可以分階段準備 30萬如果看起來很多，別擔心，我們可以分階段： 階段一：先存3個月(15萬) 這是基本安全網，能撐過短期的失業或收入中斷。 階段二：存到6個月(30萬) 這樣即使遇到較長時間的失業，也能有足夠的緩衝。 階段三(理想狀態)：存到9-12個月 如果家庭收入來源單一(例如只有一個人工作)、或是自由工作者收入不穩定，建議存到9-12個月的生活費會更安心。 新手媽媽如何開始存緊急基金？ 步驟1：盤點現有資源 先看看你現在手邊有多少可以立刻動用的錢： […]

小編最近收到一位新手媽媽的私訊：「小編，我每天晚上都睡不著，一想到要幫孩子存教育基金、要規劃保險、還要學投資，就覺得好有壓力。明明知道理財很重要，但光是想到就焦慮得不得了，怎麼辦？」 看到這則訊息，小編深深感同身受。很多媽媽都有類似的經驗：當媽媽後突然意識到理財的重要性，卻被排山倒海的資訊和壓力壓得喘不過氣。 所以這篇，小編想和大家聊聊，當理財變成焦慮來源時，我們該如何調整心態，讓理財成為安心的開始，而不是壓力的源頭。 為什麼當媽媽後特別容易有理財焦慮？ 1. 責任感瞬間加重 以前只要為自己負責，現在多了一個（或多個）小生命要照顧。教育基金、醫療費、未來的各種開銷，每一項都讓人感到沉重的責任感。 2. 收入結構改變 無論是完全沒收入的全職媽媽，還是因為育嬰假收入減少，經濟狀況的變化讓人對未來更沒有安全感。 3. 資訊過載造成選擇恐懼 網路上到處都是理財建議：要買保險、要投資ETF、要存緊急基金…每個都說很重要，但不知道該從哪裡開始。 4. 完美主義作祟 很多媽媽會想「我要給孩子最好的」，於是對理財規劃也有完美主義的期待，覺得一定要做到最好，反而造成巨大的心理壓力。 如果你也有這些感受，先深呼吸一下。你不是一個人，這些焦慮都是很正常的。 5個心態調整技巧：從恐慌到安心 技巧1：接受「不完美」的開始 理財不是考試，沒有標準答案，更不需要一次就做到完美。 小編常常看到媽媽們為了「選不到最好的投資標的」而遲遲不敢開始，或者因為「記帳記得不夠仔細」就放棄記帳。 其實，一個不完美的開始，勝過完美的拖延。 實際行動： 記住，每一個小小的開始，都比完美的計畫更有價值。 技巧2：把焦慮轉化為學習動力 焦慮其實是大腦在提醒我們：「這件事很重要，需要關注。」 與其試圖消除焦慮，不如學會與它共處，把焦慮轉化為學習的動力。 實際行動： 小編發現，當你開始學習和行動時，焦慮往往會因為「我正在做一些事情」而減輕。 技巧3：建立「夠好就好」的標準 很多媽媽的焦慮來自於「我一定要給孩子最好的」這種想法。 但是，什麼是「最好的」？是最貴的保險？最高報酬的投資？還是最豐富的教育資源？ 其實「夠好」往往比「最好」更重要。 重新定義「夠好」： 記住：你的愛和陪伴，比任何金錢規劃都更珍貴。 技巧4：聚焦當下，而非未來的所有可能 理財焦慮很大一部分來自於想要控制所有未來的變數。 但是未來有太多不確定性，我們無法預測所有情況。與其為了20年後的各種可能性而焦慮，不如專注於現在可以掌控的事情。 當下可以掌控的事情： 實用練習： 當你開始擔心未來時，問自己：「我現在可以為這件事做什麼？」然後就去做那件事。 技巧5：尋找支持系統，不要一個人承擔 很多媽媽覺得理財是自己的責任，於是一個人默默承受所有壓力。 但是理財可以是家庭的共同任務，也可以有專業的支持系統。 建立支持系統： 小編特別推薦我們的「8週存款成長營」LINE社群，這裡有很多和你一樣的媽媽，大家會在群裡分享理財心得、互相鼓勵。每週三中午還有LiveTalk分享存錢記帳小技巧，讓你感受到「我不是一個人在努力」的溫暖支持。 當焦慮襲來時的急救包 有時候，即使知道這些道理，焦慮還是會突然襲來。小編為大家準備了一個「焦慮急救包」： 立即舒緩技巧 長期調節方法 從一位媽媽的真實故事說起 小編認識一位媽媽叫做小雅，她剛生完二寶時每天都為錢焦慮。晚上常常睡不著，腦中不斷計算各種開銷，擔心錢不夠用。 後來，她決定不再想太多，先從最簡單的記帳開始。第一個月記得亂七八糟，很多都忘記記，但她沒有放棄。 三個月後，她開始看到錢的流向；六個月後，她成功存到第一筆緊急基金；一年後，她開始投資ETF。 最重要的是，她的焦慮慢慢轉化成了安心感。

部落格小編最近收到很多新手媽媽的私訊，都在問同一個問題： 「我以前從來不管錢的事，都是老公在處理，但現在有了寶寶，突然覺得我也該學理財了，可是完全不知道從哪裡開始…」 看到這些訊息，我想起了一位學員曾經跟我分享過的話：「當媽媽之前，覺得理財是另一半的事；當媽媽之後，才發現理財是全家人的事。」 如果你也正處在這種「想學但不知道怎麼開始」的理財覺醒期，這篇文章就是專門為你寫的。 為什麼新手媽媽特別需要學理財？ 責任感突然變重了 以前花錢只要考慮自己，現在卻要為孩子的未來負責。教育金、保險、日常開銷…每一筆支出都讓你開始思考：「這樣花錢對嗎？」 金錢角色重新分配 可能你以前沒有主動參與家庭財務管理，讓另一半處理所有財務決定，但當了媽媽後發現，育兒支出的細節只有你最清楚，不參與理財就無法掌握家庭財務的全貌。 收入結構改變了 不管是暫時離職、減少工作時間，還是增加育兒相關支出，家庭的金錢流向都和以前不一樣了，需要重新建立管理方式。 面對這些改變其實不用太過焦慮，因為這反而是你開始真正掌握財務主導權的好機會！ 新手媽媽理財的3大迷思 在開始學理財之前，小編先跟大家破解幾個常見的迷思： 迷思一：「我數學不好，學不會理財」 理財不是數學考試，重點不在計算複雜的公式，而在於建立管理金錢的好習慣。所以只要會加減乘除，就足夠了！ 迷思二：「沒錢還談什麼理財？」 理財不是有錢人的專利。即使預算緊張，學會分配每一塊錢、避免不必要的浪費，也是很重要的理財技能。 迷思三：「理財就是要投資賺錢」 對新手媽媽來說，理財的第一步不是投資，而是「管理」。先學會記帳、預算、存錢，建立穩固的財務基礎，再考慮投資。 從混亂到有序：新手媽媽理財4步驟 破解幾個常見的迷思後，就要進入實際執行的部分了！ 別擔心，小編把步驟整理得很簡單，跟著做就能慢慢看到改變！ 第一步：理解你的金錢現況 不用害怕面對數字，先從「看懂」開始。 坐下來花30分鐘，把以下資訊寫在紙上： 這個步驟的目的不是要做到分毫不差，而是讓你對家庭財務有「大概的概念」。很多媽媽做完這一步就鬆了一口氣，原來家裡的錢沒有想像中混亂。 第二步：開始簡單記帳 選擇最不會給你壓力的記帳方式。 新手媽媽的時間和精力都很有限，記帳方法要越簡單越好： 手機記帳APP：推薦使用有分類功能但操作簡單的APP，花3秒記錄就好。 信封分類法：把每月預算分裝在不同信封裡（生活費、育兒費、娛樂費），花完就沒了。 週記帳法：每週花10分鐘回想本週的主要支出，不用每筆都記，記住大項目即可。 記住，記帳的目的是幫你了解錢花到哪裡去了，不是要折磨你。如果某個方法讓你覺得有壓力，就換一個！ 第三步：設定簡單的預算分配 用「三分法」開始你的預算規劃。 把家庭收入簡單分成三大塊： 這個比例不是標準答案，而是一個起點。每個家庭的狀況不同，你可以根據實際情況調整，重點是開始有意識地分配金錢。 第四步：建立家庭財務溝通 讓另一半成為你的理財夥伴，而不是局外人。 很多新手媽媽開始學理財後，會遇到另一半不配合的問題。建議你： 定期財務會議：每月找個輕鬆的時間，一起檢視支出狀況，討論下個月的預算安排。 分工合作：不一定要兩個人都記帳，但可以分工負責不同類別的支出管理。 目標一致：一起討論短期和長期的財務目標，讓理財變成共同努力的方向。 給理財新手媽媽的實用建議 從「夠用」開始，不要追求完美 剛開始理財時，目標不是要做到「完美無缺」，而是要「夠用就好」。記帳記個大概、預算抓個範圍、存錢存一點點，都比什麼都不做來得好。 善用育兒津貼和補助 這是小編研究過後發現很多媽媽會忽略的！政府有很多育兒相關的津貼和補助，像是育兒津貼、托育補助、生育給付等，記得去申請！這些錢可以成為你們家理財的重要資源。 建立「媽媽專用基金」 除了家庭共同的儲蓄目標，建議你也為自己設立一個小小的「媽媽基金」，可能是100元、500元都沒關係，這是專門給你買喜歡的東西、或是學習成長用的錢。 這不是自私，而是提醒自己：即使當了媽媽，你依然是一個獨立的個體，有權利為自己的快樂和成長投資。 尋找學習資源和社群 理財路上不要一個人孤軍奮戰。可以加入媽媽理財社群、追蹤相關部落格、聽Podcast，或是找一位有經驗的朋友當你的理財導師。 如果你希望有更多陪伴和指導，MomPower

還記得生完孩子的第一個月嗎？除了適應新生活節奏，最讓人措手不及的，可能就是突然發現「錢怎麼這麼不夠用？」 作為 MomPower 部落格小編，我最常收到新手媽媽的訊息就是：「以前覺得我們夫妻倆收入還不錯啊，為什麼有了孩子後，每個月都在擔心錢的問題？」如果你也有這樣的困惑，恭喜你，這表示你開始意識到家庭理財的重要性了！ 今天想和你分享5個「當媽媽後的財務現實」，這些都是從零開始學理財的媽媽們，最需要先認清的事實。 現實1：育兒開銷比想像中高出30-50% 不只是奶粉尿布，看不見的花費更多 生孩子前，你可能已經做過功課，知道每個月奶粉錢大概多少、尿布錢大概多少。但真正開始養孩子後，你會發現那些「沒算進去」的開銷才是重點： 顯性開銷（容易預估的）： 看不見的開銷（常被忽略的）： 許多新手媽媽告訴我，光是這些額外開銷，就比原本預估多出不少。所以如果你發現每個月預算都爆表，先不要自責，這是正常現象。 重要的是，現在開始學會記錄和分析這些開銷，才能找到真正的解決方案。 現實2：收入可能暫時減少，但支出卻增加 產假、育嬰假的收入落差要面對 這個現實真的很殘酷，但必須面對：在最需要錢的時候，收入往往會減少。 常見的收入變化： 這種收入減少但支出增加的情況，是許多新手媽媽焦慮的主要來源。但其實，這也是讓你開始重視理財規劃的最佳時機。 應對策略： 現實3：未來教育費用壓力，比你想像的更早開始 不只是大學學費，從幼兒園就要準備 很多新手媽媽會想：「孩子還這麼小，教育費用還早吧？」但事實是，現在的教育開銷從很小就開始了： 0-3歲階段： 3-6歲階段： 看到這些數字，是不是開始覺得壓力很大？但別擔心，重點不是要你現在就準備好所有錢，而是要開始有「長期規劃」的概念。 許多媽媽跟我說，她們從寶寶的第一筆紅包開始，就開始學習如何為孩子存教育基金。這個習慣不只是在存錢，更是在培養自己的理財能力。 現實4：風險保障需要重新評估 有了孩子後，保險不是選擇，而是必需 成為媽媽後，你會發現自己開始很在意「萬一發生什麼事怎麼辦？」這種想法不是杞人憂天，而是責任感的展現。 需要重新思考的保障項目： 當媽媽後，你會開始思考更多「萬一」的情況：如果大人受傷無法工作怎麼辦？孩子生病需要住院的費用從哪來？如果家裡的經濟支柱出了狀況，家庭開銷要怎麼維持？ 這些擔心不是多餘的，而是責任感的展現。但面對保險業務員的各種推銷，很容易被搞得更焦慮，不知道到底什麼才是真正需要的。 其實，保險規劃有個基本原則：先保大人，再保小孩；先保障基本的醫療和意外風險，再考慮其他。重點是要根據自己家庭的實際狀況和預算來配置，而不是被「這張很熱賣」的話術牽著走。 現實5：理財不能再靠感覺，需要系統化管理 從「差不多」到「精準掌握」的轉變 以前沒孩子的時候，可能覺得「錢夠用就好」、「差不多就行」。但當媽媽後，你會發現這樣的心態必須改變。 為什麼需要精準的財務管理： 從感覺管理到系統化管理的轉變： 以前的方式： 現在需要的方式： 這個轉變並不容易，特別是在忙碌的育兒生活中。但好消息是，一旦你開始建立這些習慣，你會發現對錢的焦慮感會大幅降低。 如果你也想和其他媽媽一起討論理財話題，歡迎加入我們的「8週存款成長營」LINE社群，目前已經有3100+位媽媽在裡面互相支持，一起學習理財！ 寫在最後：理財覺醒是成長的開始 如果你看到這裡，發現自己中了好幾個「現實」，請不要感到沮喪。相反地，意識到這些問題，就是改變的第一步。 很多成功的媽媽都跟我分享，她們的理財能力，正是在當媽媽後才真正開始成長的。因為有了更強的動機（為了孩子），也有了更明確的目標（給家人更好的生活）。 記住這三個重點： 如果你想要更有系統地建立記帳習慣，我們的「記帳陪跑服務」就是專門為忙碌媽媽設計的，會有專業教練一對一指導你從零開始建立屬於自己的理財系統。 當媽後發現錢不夠用，不是你的錯，而是生活給你的新課題。而學會理財，不只是為了解決眼前的金錢問題，更是為了給自己和家人更安心的未來。 準備好開始你的理財覺醒之路了嗎？記住，每一個理財高手，都是從新手開始的。 延伸閱讀：

前兩篇分享了帶寶寶出國的保險知識和投保流程後，小編又收到新的靈魂提問：「道理都懂了，但一算預算就頭痛！帶一家大小出國到底要準備多少錢？」、「保險費應該佔旅遊預算的多少比例才合理？」 身為貼心小編，當然要來一篇超實用的預算規劃指南！今天就從頭到尾教大家，怎麼聰明分配旅遊預算，讓全家玩得開心又不會荷包大失血。 先算大頭：主要花費項目拆解 帶全家出國的花費比想像中複雜，但只要有系統地規劃，就不會漏算或超支。 必要支出（佔總預算 70-80%） 這些是無論如何都省不掉的基本花費： 交通費用（25-35%） 住宿費用（20-30%） 餐飲費用（15-20%） 證件與手續費（2-5%） 保障支出（佔總預算 3-8%） 這部分很重要但常被忽略： 保險費用 保險費用的合理佔比會根據旅遊地點和家庭風險承受度調整。一般來說： 彈性支出（佔總預算 15-25%） 這些可以根據預算彈性調整： 購物與紀念品（5-10%） 娛樂與景點（5-10%） 緊急備用金（5-8%） 不同目的地的預算分配策略 根據小編整理的經驗，不同類型的旅遊，預算分配重點會很不一樣： 亞洲短程親子遊（3-5天） 預算特色：機票便宜，住宿選擇多 建議分配： 省錢重點：善用廉航促銷、選擇地點方便的住宿 歐美長程深度遊（7-10天） 預算特色：機票是大宗，當地消費高 建議分配： 省錢重點：提早訂機票、選擇可開伙住宿、保險保額要足夠 國內親子遊（2-3天） 預算特色：免簽證、語言無障礙 建議分配： 省錢重點：善用國旅補助、選擇套裝行程 帶寶寶出國的隱藏成本 很多新手爸媽容易忽略這些額外花費，結果預算大爆表： 嬰幼兒特殊需求 飲食相關 用品相關 醫療準備 行程調整成本 彈性安排 小編建議：第一次帶寶寶出國，預算要抓比平常多 30-40%，才不會手忙腳亂！ 聰明存旅遊基金的方法 看完預算分配，是不是覺得帶全家出國需要不少錢？別擔心，只要有計劃地存錢，夢想旅行絕對可以實現！ 方法1：目標倒推法 Step 1：設定具體目標 Step 2：計算每月存款 15萬 ÷