家庭財務規劃

這篇文章是和一位朋友聊天後的有感而發。她是一位新手媽媽，寶寶才剛滿三個月，這陣子每天都在思考：「我要不要回去上班？還是乾脆先在家顧小孩就好？」 她的語氣裡有滿滿的焦慮、困惑和不安。我們聊著聊著，她突然問我一句話：「如果我賺的錢都拿去付托育費，那我到底是去工作？還是自己在家顧比較省？」 這句話讓我很有感，因為我曾經也陷入一模一樣的煩惱，所以想寫下來，給現在也正在經歷這段混亂選擇期的妳。 我不是來幫妳下決定的，而是想陪妳一起慢慢梳理，把腦中的打結鬆開一點點，讓思緒更有空間喘息，也能對自己的選擇多一點信心與理解。 「我工作只是拿去付托育費，這樣有比較好嗎？」 這句話，我真的聽過太多次了。 包括我自己，也曾經在某段時間裡，反覆思考這句話帶來的焦慮感： 「每月的薪水幾乎都用在托育上，下班路上趕著去接孩子，小孩突然發燒還要請假，回家後還要煮飯、照顧孩子、整理家裡。這樣的生活，是不是太辛苦了？還是我先不要工作，在家照顧孩子？反正薪水也都拿去付托育費了…」 表面上看起來像是單純的數字比較，但實際上，這背後藏著好多層問題： 不只是錢，更是「未來的選擇權」 當我們說「不划算」的時候，常常沒有把「未來的可能性」算進去。 托育費看起來像是支出，但它有時候其實是在撐住妳的未來。 我有一位學員A，她孩子1歲就回去上班，薪水幾乎全用在托育上。她說：「有一陣子真的很懷疑自己在幹嘛，但現在想起來，那段時間，是我職涯往上爬的關鍵。」 也有媽媽選擇自己顧孩子，同時用有限的時間經營副業。 像我自己，當初就是在女兒午睡時間開始學文案、接記帳陪跑，雖然步調慢，但也一步步累積出自己的節奏。 即使只是每週協助一兩位媽媽學習記帳，也是一種專業的練習與堆疊。這些經驗，就像一塊塊拼圖，在未來的某一天，會組成妳的新舞台。 托育是花錢還是省錢？一張表幫妳理清楚 選項 現金支出 成本隱性 長遠效益 自己帶 少 職涯中斷、心理壓力 節省托育費，可能失去職場連結 工作+托育 高 通勤、加班壓力 保有職場機會與升遷可能 部分托育＋在家接案 中 自律與規劃挑戰 累積作品、保留彈性與未來選擇權 這張表沒有正確答案，它只是提供我們一種「拆解選擇」的方式。 每個家庭的條件不同，每個媽媽也有不同的內心渴望。與其硬套一個標準答案，不如問問自己：「現在的選擇，是不是符合我此刻的狀態？」 如果你正在考慮在家接案或兼職 我知道這條路不輕鬆，尤其小孩還小，常常是邊哄睡邊打字，邊煮飯邊開會。 但如果妳心裡有一點點想試試、想準備的聲音，不妨從一件小事開始。 像我自己，就是從記自己的家庭帳開始，後來才加入【記帳陪跑教練培訓】，慢慢把這件事變成穩定的收入。 它不是什麼快速致富的方法，而是一步步建立自己節奏的過程。像種下一棵樹，前幾年看不出什麼，但等到孩子上學了，這棵樹就能慢慢長成妳的支撐。 最後，還是回到妳們家的節奏 托育或自己顧，從來都不是二選一，而是要看「妳的家庭現在需要什麼？」「妳自己希望成為什麼樣的媽媽？」 如果妳想多一點方法，來和另一半好好聊聊怎麼分擔照顧與金錢的壓力，推薦妳看看這篇：《新手爸媽怎麼分配育兒開銷？這個方法讓財務不再是引爆點》 裡面有一些我們實際協助爸媽梳理家庭財務與溝通分工的小方法，說不定妳也會有靈感。 我想邀請妳和自己聊聊 做選擇前，不妨先盤點一下現在的資源與限制 這些問題也可以找信任的朋友聊聊。妳不是孤單的，這些掙扎很多人都有。 妳有選擇，也有時間慢慢找出屬於妳的方式。 如果妳也正在思考未來的收入方式、想找到配合育兒生活的節奏，不用急著做決定，也歡迎先來找我們聊聊，說不定會有不一樣的想法和方向。加媽媽商學院官方 LINE：@mompower，直接私訊我們就可以。如果妳也想知道怎麼開始整理家庭收支、或對我們的記帳陪跑服務好奇，也可以順便問問，我們都很樂意陪妳聊聊。 這篇文章，不是為了給妳標準答案，而是想讓妳知道： 每個媽媽的選擇都值得被理解，每個家庭都有自己適合的步調。 如果妳也正走在這段探索的路上，希望這些文字能陪妳走一小段路。 我們慢慢來，一起找出適合自己的節奏。

我發現很多媽媽的煩惱，跟我當初一模一樣： 明明育兒已經夠累了，還要擔心錢不夠用。 看到帳戶餘額滑落，心裡只剩一句話「到底錢都去哪了？」 這種無力感，不是因為我們花得特別多，而是因為：沒人教過我們怎麼掌握家庭財務。 錢一直留不住，是因為… 小孩剛出生那年，我明明沒亂花，帳戶餘額卻一直滑落。後來我回頭去看，才發現有3個地方在默默漏財： 沒有預算規劃，每個月都在「邊花邊懺悔」 像是嬰兒用品、親友紅包、媽媽團購…每一筆都合理，但加起來就驚人。當時我連基本的預算表都沒有，月底就是看著帳戶發呆。 不敢談錢，家務和財務都自己扛 老公常說：「有需要再跟我說。」但我常常”不想造成他的壓力”，結果很多家庭支出默默刷在自己卡上。後來才明白，家庭財務不是誰要扛全部，而是需要一起談、一起扛。 收入不穩，卻又一直忍不住「報復性花錢」 那陣子我接了一些案子有收入，但因為育兒壓力大，我常靠買東西來安慰自己。結果，花得比賺的還多，存不了錢也讓自己更焦慮。 想改善財務，先處理「流」的問題 有一位媽媽學員說得很好：「我現在不求變有錢人，只想每個月不再為錢焦慮。」 這就對了！與其拼命想賺更多，不如先找出財務漏洞，慢慢堵住。 ✅ 如果妳不知道錢花去哪了，先從記帳開始。 用 App 或紙本都可以，重點是建立「記得要看自己花了什麼」的習慣。 ✅ 如果每月都沒剩，可以用小額分類帳戶存錢 比如：每週轉200元到「自己存錢專用戶」，一點一點累積。 ✅ 如果家裡財務都是妳在管，可以試試開一次夫妻財務會議 就算只是聊聊下個月的支出，都有幫助。 如果妳覺得「這些道理我懂，但要怎麼跟另一半開口談錢，真的很難」，那妳不是一個人。很多媽媽都卡在「不想吵架但又很想溝通」的兩難中。這篇文章可以給妳一些靈感👉《夫妻金錢觀不同？這樣談錢不吵架！育兒家庭的理財溝通術》 增加收入前，先盤點妳手上的資源 很多媽媽一想到「增加收入」，就覺得壓力山大，甚至以為一定要花錢進修、砸錢學技術。 但其實在我們身邊，早就有不少可以運用的資源： 不需要一口氣做很多，從一樣妳有興趣、也有能力開始，就能慢慢累積信心與收入。 當妳開始行動，卻又總覺得錢怎麼存都不夠… 很多媽媽跟我說：「我想接案、想增加收入，但我根本不知道我家的錢現在長怎樣！」 其實真正讓我們行動卡關的，不是沒方法，而是看不清現況。 如果妳也有這種感覺，我很推薦妳試試我們的《60天記帳陪跑》服務。 不是要妳當會計師，而是： 很多媽媽都說：「原來，不是我不會記帳，是我一個人太難堅持。」 這句話聽起來簡單，背後卻藏著很多累積的壓力和孤單。 也有不少媽媽在終於看清楚收支狀況後，發現自己其實沒有那麼缺錢，反而安心了不少。 也有些媽媽則是在看懂數字之後，才真正知道：原來自己真的有差距，那就能抓到關鍵點，知道自己還差多少、該從哪裡開始補，而不是一直忙得很累卻不知道重點在哪。 那就讓我們陪妳撐過這60天，一起走向有底氣的生活。 我們不需要當女超人 妳不是要又顧小孩又賺大錢才算成功。 能夠穩定過生活、知道自己在做什麼、每一步都為自己和家人多存一點底氣，這樣就夠好了。 因為當妳的步伐穩了，資產自然會一點一滴地累積起來。更重要的是妳會在這個過程中開始相信，自己真的有能力掌握生活。 我們不是在賺快錢，而是在重建一個穩穩的自己。

今天想講一個故事，是關於社群裡的一位媽媽學員。 這位媽媽學員在她寶寶三個月大的時候來參加記帳陪跑，開場第一句就說：「我覺得我好像消失了。」 我一開始還以為她在講社群帳號，但她接著說：「我每天只記得幾點要餵奶、幾點要拍嗝、幾點要洗奶瓶。我老公下班問我今天怎樣，我只說『還活著』。」 她不是沒準備的人，孩子出生前，她做了滿滿的育兒清單、費用試算表、甚至還買了寶寶專用的收納櫃（還標籤分類貼得超整齊那種）。 但真正進入新手媽媽狀態後，她發現自己準備的幾乎都是「怎麼照顧小孩」，但從來沒人提醒她，也要照顧「正在快速消耗的自己」。 有天，她發現自己戶頭只剩下不到五位數，連買尿布都要掙扎到底要不要換牌子。 她說那天她一邊查特價一邊哭，因為她不明白，怎麼會從一個薪水穩定、說走就走去旅行的自由女孩，變成現在這樣？ 在陪跑的八週裡，她做了幾個轉變： 政府津貼不是「小錢」，它是妳的「安全錢」 那時我問她：「妳有請育嬰留停嗎？有領津貼嗎？」她說：「有啊，但我都拿去用在生活費上了。」 我跟她說，其實如果家裡還有另一半收入，這筆錢真的可以嘗試「只存不動」。不是因為它金額多，而是因為它代表一種「萬一真的不行了，我還有一點力量可以自己決定」的底氣。 🔍【津貼申請小提醒】 育嬰留職停薪津貼是勞保局提供的，符合資格的媽媽最多可以領6個月、每月原本投保薪資的6成。 📌 提醒：申請前需滿一年保險年資、已投保滿6個月，且在孩子滿3歲前申請，詳細可查勞保局官網。 存錢不是要妳變會記帳，是要妳「存得下來」 那時她問我：「我真的沒辦法記帳，有別的辦法嗎？」 當然有啊！我跟她說了一個叫『看帳戶就知道今天可以花多少』的懶人法。 她後來採用的做法是，開三個帳戶：生活帳戶、固定儲蓄帳戶、孩子帳戶，她的錢一進來就分完，生活帳戶不夠了就代表不能亂買，儲蓄帳戶碰都不碰。 這樣一來，她不用每天記，也不會一直覺得自己的錢不見。 她說那段時間她開始比較敢買自己想喝的咖啡，也比較不會因為「怎麼又亂花錢了」而內疚好幾天。 副業不是「工作」而是「找回價值感」的方式 陪跑的八週裡我們有聊到工作，她說自己以前做行銷企劃，但已經離職兩年多了，現在講起來會心虛，會懷疑：「這樣還算嗎？」 其實她不是不知道自己會什麼，只是太久沒用，太久沒有被問，也太久沒被誇獎了。 我跟她說：「算啊，只是妳太久沒用那部分的能力而已，我們可以慢慢找回來。」 重新出發前，先來盤點一下自己 後來她問我：「那我還可以做什麼嗎？」 我建議她，如果不知道自己可以做什麼，可以先試試自我盤點3步驟： 有些媽媽發現自己其實蠻會講故事，就開始經營自媒體帳號；有些媽媽愛手作，就接起客製禮物；也有媽媽從寫社群文案開始，變成接案小編。 不用一開始就當老闆，也不用急著賺大錢，從「有一點點收入」、「有被需要的感覺」開始，就會慢慢累積起妳的自信跟價值感。 從被陪伴，到成為陪伴別人的人 我們聊著聊著，她忽然說：「我其實很喜歡這八週記帳陪跑的感覺耶，每週都有人陪我想、陪我看數字，原來不是只有我覺得混亂。」 記帳陪跑結束後，她做了一件讓我又驚又喜的事：她報名了我們的「記帳陪跑教練培訓」。 她說：「我想把我學會的這些，分享給其他跟我一樣剛開始很混亂的媽媽。」這不是一個突然的決定，而是因為這八週，她真的被幫到了，想讓這份陪伴延續下去。 現在的她，正在用自己走過的路，陪伴下一位媽媽整理混亂、重新站穩。 她曾說過一句讓我很有感的話：「我不是想變回以前那個我，而是想成為一個我自己也喜歡的版本。」 如果妳也在為了家庭暫時停下腳步，那也別忘了妳不是在「失去自己」，而是在「準備長出一個新的自己」。 這條路不會一瞬間走完，但每個小改變都值得被看見。 如果妳也正在想：我是不是也該來試試看？那就從記帳陪跑開始吧。它不是只有記帳，而是有人陪妳一起整理財務、重新看懂自己的日子，像她一樣，找回屬於自己的選擇權。 讓我們都能在育兒的混亂裡，慢慢找到下一步的力量。 妳不是一個人，我們一起慢慢走。