Author name: 編輯 刀大

✍️ 本文由記帳陪跑教練 雅鈞 授權改寫 你有沒有這種經驗：月底打開帳戶，看著餘額，腦子裡開始回放這個月到底買了什麼。外食多了幾次？週末帶孩子出去吃了一頓？超市買菜的支出明細加起來好像也不少…… 每一筆單獨看都覺得還好，但加在一起才發現，飲食這塊默默吃掉了預算的大半。 飲食開銷超難控制，這種感覺小編超懂！會這樣有一部分原因是它太日常了，買菜、叫外送、偶爾的家庭聚餐，每一筆都說得過去，卻沒有一個地方讓你清楚看見這個月飲食總共花了多少。 但其實飲食費超支只是一個徵兆，背後更根本的問題往往是：錢進來之後，沒有去到它該去的地方。 本篇文章整理自 MomPower 記帳陪跑教練雅鈞在生活財商 Live Talk 的分享。她帶來了一個小編覺得很值得學起來的概念，叫做專款專用，也就是替每一塊錢設定專屬帳戶，讓它各司其職。聽起來好像很複雜，但真正執行起來，其實比你想像的容易得多。沒跟到直播的媽媽，這篇文章幫你補起來。 為什麼錢不夠用，不一定是賺太少？ 很多媽媽都有這樣的循環：月初覺得這個月應該存得到，月中開始有點心虛，月底才發現又沒存到。 問題往往出在，所有的錢都在同一個帳戶裡，日常開銷、年度稅單、孩子才藝費、緊急備用……全部混在一起，數字看起來還有，但每一筆都動得了，每一筆又都不確定該不該動。 這種模糊感，才是讓人焦慮、也讓人容易亂花的真正原因。 反過來說，當帳戶有了清楚的界線，飲食費只能從生活帳戶裡動，退休金絕對不動，緊急預備金只有真的緊急才出現，這時候腦子裡的焦慮會少一大半，因為你知道每一塊錢的位置，也知道自己的底在哪裡。 雅鈞教練的 6 帳戶實踐法 雅鈞教練是全職媽媽，育嬰留停期間才真正感受到家庭財務管理的重要性。收入少了一塊，開銷卻沒少，從那時候開始，她認真研究怎麼讓每一分錢都有明確的去處，而不是全部堆在同一個帳戶裡等著被用掉。 以下是她在 Live Talk 裡分享的帳戶配置，每個月收入一進來，就按這個架構分配。 生活帳戶：過日子的錢，放在這裡就好 房貸、管理費、水電費、孩子學雜費、買菜、外食，這些這個月一定會花完的錢，全部進生活帳戶。 雅鈞選擇數位帳戶來存放這筆錢，一方面可以賺點小利息，另一方面每週從這個帳戶領出固定金額使用。知道這週能動多少，飲食花費自然就有了邊界。不是靠意志力克制自己不能亂花，是帳戶替你設好了上限。 如果一開始不確定生活費該放多少，可以先用自己的估算值跑第一個月，再透過兩三個月的記帳去校準，會越來越準。 緊急預備金帳戶：讓家有抵抗風險的能力 這個帳戶雅鈞把它比喻成幫家裡買的保險。不是保險商品，但保護家庭的功能一樣重要。 當突發狀況來臨，孩子生病、家電壞掉、突然需要一筆錢，有這個帳戶在，才不會手忙腳亂、被迫去動其他帳戶的錢，或是更糟的是認賠解約。 建議準備金額是月支出的 6 到 12 倍，依家庭狀況調整。雅鈞存在定存裡，緊急時容易拿出來，但又不會太方便隨便動用。在她心目中，這是所有帳戶裡最優先要建立起來的一個。 大型支出帳戶：把年度帳單變成不再措手不及 牌照稅、房屋稅、所得稅、保費、地震險……每年固定會出現一次的費用，最容易讓人在繳費當月才猛然想起，帳戶瞬間少了一大塊。 雅鈞的方式是在年初領到年終或獎金時，就把這些年度費用加總起來，提前分批存進這個帳戶。等到繳費月份到，錢早就在那裡等著了，完全不用擔心。 她同樣選擇高利率的數位帳戶，錢放在那邊等著出場，順便幫自己工作一下。 退休金帳戶：不要等到快退休才開始 前三個帳戶分配完之後，剩下的才是真的可以留下來的錢。雅鈞按比例把一部分提撥到退休帳戶，從現在開始替老後的自己做準備。 「如果等到快退休才開始想，壓力會很大，也很容易變成孩子的負擔。」這不是她要的結果，所以趁有收入的時候，每個月固定撥一點。 退休帳戶通常放得比較長，10 到 20 年以上，很多媽媽會搭配投資工具來對抗通膨。至於要選什麼、配置多少，因為每個人的風險承受度不同，建議先好好了解工具屬性，找到真正適合自己的方式，而不是跟著別人買。 教育基金帳戶：趁早開，時間幫你存 這個帳戶是為女兒設立的。雅鈞選擇在她學齡前、開銷相對少的時候，每個月固定提撥一筆進來。 「知道這筆錢是未來要繳學費的，心態就不一樣了，不會輕易去動它。」把教育金單獨放一個帳戶，最直接的好處就是這種心理上的清楚感，它有任務，所以不會被混著花掉。 玩樂帳戶：存錢路上的喘息燃料 這個帳戶小編最喜歡，因為它提醒我們，存錢不是只為了應付帳單，也為了讓生活值得期待。 […]

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：Chiao、Vicky 你有沒有這種感覺：明明很認真記帳，每個月都乖乖記錄每一筆花費，但回頭看帳戶餘額，怎麼就是沒什麼增加？小編之前也是這樣，記帳記得很勤勞，但存款就是長不大，真的會讓人很挫折。 小編直到聽了Chiao和Vicky兩位教練的Live Talk分享後，整個人都被點醒了！ 原來記帳只是理財的第一步，要讓存款真正有意識地成長，有一個常常被我們忽略、但超級重要的關鍵，那就是緊急預備金。 有時存些錢，不是為了花，而是為了安心。不是因為會常用到，而是當家裡突然出事、有筆支出時，我們不會慌、不用借錢，也能自己決定怎麼處理。那筆錢，是媽媽給全家人的底氣和選擇權。 為什麼需要緊急預備金？兩個真實案例讓你秒懂 很多人（包括以前的小編）都覺得：不會那麼倒楣吧？哪那麼剛好遇到事？但兩位教練分享的真實經驗，真的讓人明白預備金有多重要。 13萬醫療費突然來襲：一個週末從運動到開刀 Vicky分享了去年發生的真實案例。那是一個再平常不過的假日，她正在家裡晾衣服，老公出門玩滑板。原本以為等等接到的會是準備回家了的通知，沒想到第一通電話傳來的是：收滑板時沒放好，手撐地受傷了。 第二通電話，醫生初步懷疑骨折，正在等X光片。 第三通電話，確定骨折，醫生說需要開刀，越快越好，當天下午就可以動手術。Vicky必須盡快趕到醫院簽手術同意書。 從以為只是午餐費用，到突然要面對13萬的醫療支出，這個轉變發生在短短幾小時內。Vicky翻開手術同意書：不鏽鋼骨板6.5萬，還有一項人工骨將近7萬，光自費手術就要13萬多。老公當時的表情充滿愧疚，不斷問保險可以理賠嗎？ 但Vicky的回應讓小編覺得超級溫暖：「我安慰他說沒有關係，雖然不確定保險能夠申請多少，不過我們家存有緊急預備金，可以拿出來用。」 她在分享中特別提到：「當下真的很感謝幾年前的自己終於願意學理財了！才能讓沒有資薪收入的我，在這時候可以說出這句話，要他不用擔心，好好動手術。也因為有存緊急預備金，才能讓我們在手術的材料挑選有更多選擇。」 股市大跌30萬：差點在低點認賠殺出 Chiao則分享了預備金在投資市場的重要性。她跟老公在財務上是各管各的，有共同帳戶負擔家庭支出，但其餘部分不干預彼此。 去年4月，川普總統突然宣布關稅政策，導致美股大跌，台股也連跌好幾天。Chiao形容那時候一打開股票App，真的整片護眼綠。 她之前一直跟老公提過預備金的概念，他也不是完全沒聽，只存了10萬當備用。但股票連續幾日大跌，跌到他超慌。因為他的工作是才藝班老師，之前疫情後景氣變差時也被影響過，這次他突然意識到10萬備用金根本不夠，如果真的發生什麼事，大概只能撐一個月。 於是他跟Chiao說考慮賣掉一些股票來當生活費。重點來了：如果當時賣掉，未實現損益要虧30萬！ Chiao當時的回應是：「先不要賣，我有準備一筆家庭的預備金，可以撐一下。」好在後來股市慢慢回升，他也慶幸沒在最低點賣出。 這個案例說明了一個重要觀念：如果沒有預備金，一遇到市場波動，你會亂了陣腳，可能因為恐慌而在低點賣出資產。但如果有準備生活中的緊急預備金，知道就算股市大跌、明天依然可以吃飯、不會被房東趕出去，就能更理性地應對投資市場。 安全感是帳戶裡那筆錢給的 聽完兩個真實故事後，小編很認同兩位教練說的：其實今天比較像是在聊安全感怎麼來。 存錢不是為了花用，而是為了心安。這筆錢為的就是讓我們在面對未知狀況時，有所謂的底氣和選擇權。當我們有備案時，遇到問題就可以比較冷靜，而且當下就可以快速做決定。 它帶來的是一種安全感。有這筆錢，就算真的有意外狀況發生，我們也能比較從容去應對，避免因為急著要用錢，反而做出不太理性的決定，像是明明知道股市長期應該可以獲利卻必須在低點把股票賣掉，或者更糟的是去借高利貸。 所以先準備好預備金是最重要、比投資更優先的事。 要準備多少才夠？用手指算一算就知道 接下來是大家最關心的問題：到底要準備多少才夠？ 其實沒有統一標準，要看收入狀況、家庭結構、有沒有房貸、有沒有小孩等因素。兩位教練在Live Talk中設計了一個很實用的自我評估方式，運用手指計數，就能快速知道自己該準備幾個月的開銷。 小編把方法整理出來，你現在就可以試試看： 請計算以下有幾項符合你的狀況： 評估結果： 當然也可以視個人的安全感狀態、家人的健康狀況（慢性病、長期醫療），或者住家比較老舊（有維修費用）等來做調整。 在Live Talk中，兩位教練特別提到，參與的學員大多都是媽媽，真的可以理解這份心情。為了讓家裡、讓孩子有多一點生活的餘裕，很多時候我們都會希望自己多準備一點，多替家人想一步。所以像是緊急預備金這種東西，對媽媽來說，不只是理財的選項，而是一種責任感跟備而不用的底氣。 基本開銷怎麼算？ 知道要準備幾個月後，另一個問題來了：怎麼知道要用多少錢來計算？ 這就要靠記帳了。我們要先知道家庭的基本開銷是多少，再去乘以月份數。所謂基本開銷，包括房租、管理費、保險費、常規的飲食起居花費。 但要注意的是，旅遊和娛樂預算不算在基本開銷裡。因為通常我們需要動用這筆錢時，應該是需要暫時放棄娛樂的部分了。 如果你還不清楚家庭的每月基本花費、不清楚家裡的收支狀況，建議從記帳開始。媽媽商學院的記帳陪跑計畫，每週30分鐘讓教練一對一帶著你釐清家庭的財務收支，幫助你的家庭財務更安全。 預備金的常見迷思，你中了幾個？ 小編發現很多人（包括以前的自己）都有一些誤解，兩位教練特別針對這些常見想法做了澄清。 迷思一：把預備金拿去投資ETF，更有效益？ 有些人會想：預備金平時不太會用到，放著也是放著，不如拿去投資大盤型ETF，還能抗通膨，好像很有道理對吧？ 但這是很多人會踩的雷。兩位教練建議不要把緊急預備金放在股票裡，連大盤型ETF這種比較穩定的商品都不適合。就像今年四月那波，市場一跌，什麼商品幾乎都全面下殺，連相對穩定的ETF都跌了10幾%。 Chiao就用自己的經驗說明：「就像我老公那次的情況，如果我們全家的預備金都放在股市裡，那時候市場大跌，我們兩個人一定都會很焦慮，搞不好真的就賣在低點了。但因為我把預備金跟投資分開管理，所以我可以很冷靜地跟他說：沒關係，我們有預備金，不用急著賣股票。」 所以重點是：緊急預備金一定要與投資帳戶分開。它的功能不是拿來賺錢的，是用來保命、應急的。 預備金應該放在安全、流動性高的地方，像是現在很多銀行的高利活存帳戶。利息雖然不高，但比一般活存好一點，重點是真的有需要時，隨時可以提領，不用擔心停損賣出的風險。 迷思二：我有信用卡，額度也夠，需要錢刷卡就好？ 信用卡頂多是非常短期的周轉工具。循環利息非常高，而且額度畢竟有限，一不小心可能就變成債務陷阱。真的能撐住你的，還是現金預備金。

📢 本文改寫自生活財商 Live Talk。分享教練：貝絲、雅鈞 小編最近在媽媽社群裡，常常看到這樣的困擾：「明明有在存錢，但遇到繳保費或突發狀況時，還是不知道錢要從哪裡來？」、「想幫孩子存教育基金，卻總是被生活開銷打亂計畫…」 這些煩惱聽起來熟悉嗎？其實，關鍵在於缺少一套讓錢各司其職的管理方法。小編整理了記帳陪跑教練貝絲和家庭財務規劃師雅鈞在Live Talk中的分享，帶你認識專款專用這個超實用的理財概念！ 什麼是專款專用？為什麼你需要它？ 簡單來說，專款專用就是在收入進來時把錢分配到該去的帳戶，讓每一塊錢都有明確的用途。在需要用錢時，就知道該從哪個帳戶支出，避免挪用其他帳戶的錢。 雅鈞教練分享了一個真實案例： 「我先生因為太認真刷廚房，一個小小的傷口竟然演變成韌帶斷裂，需要開刀。這個半小時的手術，加上防沾黏貼布，多出了2萬元的醫療開銷。還好在學習家庭理財後，我有做好專款專用，不至於陷入不知道要從哪個帳戶挪用存款的窘境。」 看到了嗎？生活總有意外，但如果你事先規劃好專款專用，就能從容應對，不會手忙腳亂！ 家庭必備的5個帳戶：簡單又實用 雅鈞教練建議，每個家庭至少要有三個基本帳戶，再根據需求增加。小編幫大家整理如下： 1. 生活開銷帳戶：過日子必備 這個帳戶用來支付每個月的固定開銷，像是房貸、管理費、水電費、孩子學費、買菜錢等，是每個月會歸零的日常花費。透過記帳下來的數據，抓出每個月的日常開銷，在每個月收入進來時，就先轉入日常開銷所需金額。 貝絲教練的建議： 「如果剛開始記帳的小夥伴，還無法準確抓出生活帳戶需要多少金額，可以先按照自己的經驗去分配第一個月的預算，再透過幾個月的記帳，把每筆消費紀錄下來，檢視自己的消費習慣，邊記邊調整，得到的金額就是每個月需要提撥到生活帳戶的錢。」 2. 年度開銷帳戶：避免措手不及 這個帳戶用來應對一年中的大筆支出，像是各種稅金（牌照稅、房屋稅、所得稅、燃料稅、地價稅）、年度旅遊、過年紅包、保費等。 有時月薪在扣完生活帳戶後，就沒有多餘的錢可以分配，這時候可以透過年終獎金或大筆收入時預先存入，類似分期付款給這個帳戶的概念。 小編提醒：如果沒有預先準備，到了要繳保費或大筆支出時，就要燒腦想錢要從哪裡來，挖東牆補西牆，甚至可能要賣掉股票來擋，打亂了原本的投資計畫。提早規劃年度開銷，就能避免臨時需要用錢時的焦慮。 3. 儲蓄/投資帳戶：通往財富的入口 這個帳戶是為未來的自己準備的，可能是退休金、買房基金、孩子的教育基金等。 雅鈞教練的觀點： 「我覺得這個帳戶可以稱之為通往財富的入口。如果是你，你有這三個員工（三個帳戶），你會希望哪個帳戶多努力一點？月底都有剩下錢？」 答案當然是儲蓄/投資帳戶！因為它就像是我們在為未來想過的生活先逐夢，有可能是我們的退休金、幾年後的買房基金、想給小孩的教育品質。 小編提醒：如果前面的生活帳戶跟年度開銷帳戶沒有控制好，儲蓄帳戶要達成目標就會很困難。 這也是為什麼記帳陪跑時，要一步步陪伴學員預算編列，養成良好的消費習慣。當我們能有意識地消費，將生活開銷控制得宜，收入進來時就能預先分配，達到儲蓄目標的機率會高很多。 4. 緊急預備金帳戶：保命的錢 這個帳戶是用來因應重大事件或非預期的情況。一般理財觀念會建議準備約半年到一年的生活開銷金額，存放在容易變現、波動度低的地方。 貝絲教練說明： 「我自己覺得這就像是幫家裡準備的一個保險帳戶。這個帳戶是用來因應重大事件或非預期的情況使用的，可能會是每月花費金額的六倍到十二倍（半年到一年），因應緊急時容易拿得出錢來救急。」 小編提醒：這個帳戶的金額要準備多少、存放方式如何選擇，每個家庭的風險承受度和財務狀況都不同。不過建議可以優先把此帳戶建立起來並存好，避免突如其來的重大風險時被錢追著跑，或當下急了去挪用其他帳戶的錢，甚至賣掉投資工具做出與當初投資初衷背道而馳的決策。 如果想要更具體的金額規劃和配置建議，MomPower 的家庭財務規劃師可以根據你的家庭狀況提供個人化諮詢。 5. 玩樂帳戶：讓存錢之路更有動力 存錢的路上也需要持續為自己加油，玩樂帳戶（開心帳戶）可以用來出國旅遊、實現夢想，也能創造家庭與親子的回憶存摺。 貝絲教練分享： 「努力的同時，大家也要給自己一個玩樂帳戶：開心帳戶。出國旅遊、存錢的路上，也是需要持續為自己加油有動力，開心帳戶是必須要有的，也有另一種功能創造家庭、親子存摺的回憶。」 小編補充：這個帳戶又稱為夢想帳戶。如果你有創業、出國旅遊、準備買房的頭期款等夢想，都可以編列到這個帳戶。透過事先規劃和定期存入，就能在不影響日常生活的前提下，一步步實現你的夢想目標。 適度的休閒娛樂不僅能讓生活更有品質，也能讓你在理財路上走得更長遠。 專款專用的三大好處 雅鈞教練特別提醒： 「假設我們沒有帳戶資金專款專用，會發生什麼事呢？較容易因為生活突發事件需要用錢，像聽信明牌想投資或是發生家庭非預期事件需要用錢時，挪用其他帳戶的錢，另一方面，也有可能對支出產生恐懼而不敢花錢。」 小編整理了專款專用的三大好處： 1. 降低金錢焦慮： 清楚知道錢的用途，在需要用錢時知道該從哪個帳戶支出，避免挪用其他帳戶的錢，降低對金錢未知的不安。 2.

《家計力》作者 珊迪兔 很多人跟我說：「珊迪兔，我已經記帳好幾年了，為什麼還是存不到錢？」 這是我在輔導上千位媽媽後，最常聽到的困擾之一。真的很讓人心疼，因為她們真的是拼命記帳，卻始終找不到問題出在哪裡。 今天我就想跟你聊聊，為什麼即使你認真記帳，還是存不到錢？ 其實大多數人在理財這件事上，誤會了這3個最常見的事情。如果你也曾經有過這些困擾，別擔心，這不是你的錯！可能是你從一開始就走錯了路。讓我來幫你理清楚！ 誤解1：有記帳 = 有理財 這個問題真的是我最常聽到的：「珊迪兔，我已經記帳3年了，為什麼還是存不到錢？」 我會問她：「那你記帳的目的是什麼呢？」 大多數人聽到這問題，會愣住，然後說：「呃…就…記帳啊，記錄一下我花了多少錢。」 這就是問題的關鍵！ 記帳只是個工具，它本身不是目的。那為什麼要記帳呢？其實是為了搞清楚自由現金流。 我有一位學員，每個月的支出都記得清清楚楚，鉅細靡遺。可當我問她：「那你每個月的自由現金流有多少？」她卻答不上來。 她知道這個月花了35,672元，但卻不知道這些錢該不該花、能不能省，或者最後剩下多少錢可以自由運用。 記帳的真正目的，不是記錄花了多少，而是看見金錢的流向，並據此做出調整，讓你的錢花得更有智慧。 誤解2：有投資 = 有理財 我常常說：「很多人把投資當作理財，但理財和投資，其實有很大的區別！」 有一次，一位學員來找我，她很困惑地跟我說：「珊迪兔，我去年投資有賺錢，但我還是很焦慮，根本不知道這些錢夠不夠。」 我問她：「你的投資目標是什麼？這些賺來的錢要用來做什麼呢？」 她又愣住了。 投資的目的是賺錢，而理財的目的是達成目標。 如果你不知道賺這些錢的目的，也不知道這些錢要用來做什麼，那無論你賺多少，都不會有安全感。 這就像是你不停往存錢筒裡丟錢，可是卻完全不知道要存多少才夠，也不知道存到一定數字後，這些錢該用來做什麼。你只會永遠焦慮，不知道自己有沒有在對的方向走。 誤解3：六罐子理財法 = 完整理財 有很多人學了所謂的六罐子理財法，把收入分成6個帳戶：生活費、教育、玩樂、長期儲蓄、貢獻、投資。然後心裡想：「好，我已經在做理財了！」 但我必須說，六罐子理財法只管理了日常開支，根本沒涉及你的人生目標。 它可以告訴你怎麼分配錢，但它沒告訴你： 六罐子理財法其實是一個不錯的工具，但它只是理財中的一小部分，根本不夠完整。 真正完整的理財步驟其實是： 你看到沒有？投資是最後一步，不是第一步。很多人一開始就跳過這些步驟，直接衝去問投資，結果就容易偏離正確的方向。 一個真實的案例 我曾經有一位學員，在育嬰留停期間來上我的課。 在做了帳務整頓後，她發現自己每個月有一筆閒置資金。這些錢原本就躺在帳戶裡，她不敢動用，也不知道能做些什麼。 但是當她設定了自己的目標後，她發現自己最想要的是「在陪伴孩子的同時，也能有自己的收入和成就感」。 所以她開始做外文書代購。她用手頭的閒錢作為本金，從小單子開始接，逐步累積客戶，賺取穩定收入。 慢慢地，她的代購業務越來越穩定，不但能夠貼補家用，更重要的是找回了自己的價值感。 這就是完整理財的力量！不是只有記帳，不是只有投資，而是從「看見」到「目標」再到「行動」，這個過程才是真正的理財。 理財最重要的是什麼？ 在《家計力》這本書中，我一直強調：「理財最重要的是掌握帳務、設定目標、執行方案，投資只是最後一步。」 很多人一開始就搞錯了，想學投資，問我：「珊迪兔，現在ETF哪支好？」「美股要怎麼買？」 我都會說：「等一下！你知道你為什麼要買這些投資嗎？這筆錢要用來完成什麼目標？」 理財的重點不在於技巧，而在於系統！ 當你把整個理財系統建立起來，錢自然會流向對的地方，安心感和幸福感才會隨之而來。 我想對你說 如果你記帳很久卻還存不到錢，不是你做錯了，而是方向錯了。 理財不是一項技術，而是一個系統。當你正確建立這個系統，錢會自然流向對的地方，讓你的理財不再焦慮。 期待在《家計力聊書會》中與你相遇，一起建立屬於你的理財系統，實現你的理想生活！ 珊迪兔 《家計力》作者